【超實用財富配置模式，水桶模式投資法（二）】

上次講到水桶模式投資法，這是一個分配資產的模式，當中分為3部分，即是分開3個水桶，而這3個水桶就代表3種類型的投資：

水桶1--快速增值
水桶2--平穩發展
水桶3--收息資產

而這個模式的關鍵是只會高向低流，即：
水桶1-->水桶2-->水桶3

--資產配置--

在這裡先要大家要明白一個資產概念，就是這3個資產類別，其實在長遠計會有不同的增值幅度，即快速增值/平穩發展/收息資產這3種資產，短期的波動性會令前者風險較高，但只要時間夠長，前者的增值就比後者會愈來愈多。

即是在長遠計，快速增值資產會自然地比平穩發展類增值別多，而平穩發展類別亦會自然地比收息資產類多。所以若以水桶的概念來說，上面的水桶必然比下面的更快滿瀉，而最低的收息資產類別，更不存在增值的條件，因為這類別只是提供利息，不斷提供現金流，目的不在於增值。

例如某人擁$150萬，將資金平均分在這3項資產中，即3個水桶的分類為：$50萬/$50萬/$50萬。舉例說數年後升值至$100萬/$80萬/$50萬。所以若要調整至各為1/3，那必然是由上而下的水桶模式流向。

當然固定比率的分配模式只是其中一種，而因著年齡亦會變化，分配模式亦會有所轉變，水亦會同樣因著這元素而流向下一個桶。

--先增值，後現金流--

水桶1目的是增值，雖然有風險，但只要是年輕人，選擇正確的資產，加上時間長就能將風險減輕，增值了之後就將資金調去水桶2，平穩發展。這是一種穩中求勝的投資策略，而水桶1及水桶2都是強調增值，不斷地錢搵錢，令資產滾大，盡可能都不提走資金。

至於到水桶2增值後，增值後的資金就會調配到水桶3中，水桶3不求增值，而是以保本及收息為主。而憑著這3層結構，上層會不斷為下層提供資金，將其壯大，這就會令水桶3產生更多利息，而這些利息與水桶1、2賺到的不同，這些利息不同再投資，而是供給我們消費，供我們花掉的。

由於建議年輕人先苦後甜，先將資產增值，到最後才享受，因此不用急於水桶3，而是等水桶1、2有足夠大後，才慢慢供給水桶3。因此，整個「水桶模式投資法」是一個逾十年，甚至是數十年的長期投資策略。

--人生階段不同，比率亦要調整--

在之前年輕人的例子中，最初這名年輕人分配資金的模式是：

水桶1/水桶2/水桶3
快速增值/平穩發展/收息資產
60%/40%/0%

當人生階段改變，年紀漸大時，為穩健就自然會調高下層水桶的比例，即是將水分配至下面的桶中，倒如他已進入中年，將資產分配的比率改變成：

快速增值/平穩發展/收息資產
30%/40%/30%

而這個分配模式將維持一段時間，到這名人士漸漸年紀大，風險承受的能力也較低，同時亦開始計劃退休時，他又要漸漸將上層的水倒去下一層，調效成更適合他的模式，於是他便將資產分配的比率改變成：

快速增值/平穩發展/收息資產
0%/30%/70%

這就是「水桶模式投資法」的其中一種應用方法，而比率則是因每個人的情況而不同，上面所講的只是一個例子。

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「安心事件」令鯉魚門一夜間成為全城焦點，這個長久被遺忘的小社區，離油塘港鐵站有點距離，加上周邊都是工廈、地盤，日間沙塵滾滾，晚上僻靜得可以安心偷食，只有鯉魚門村內的海鮮街才有一點人氣。就連連鎖食肆都撐不住的死位，偏偏有人膽粗粗在這兒開業賣車仔麵。擁有如此膽識的阿傑，原本從事裝修工程，人到中年已有自己的裝修公司，卻為了一圓自己的飲食夢，竟然選址於此開店。

飲食初哥 走入經營誤區

阿傑有當過小販的經歷，但是開店做食肆還是首次，一心以為開店後，只要教曉一班夥計日常運作，便可輕輕鬆鬆交由他們打理，間中請朋友來吃飲喝酒，為生意也為自娛。如意算盤打得再響，實戰卻是另一回事。缺乏經營食肆經驗的他，一開店已發現區內人流嚴重不足，花心機準備好各款各樣的食物，吃的人少，賣剩的多，最後只能一盤盤倒進垃圾桶。金錢和食物都白白浪費掉，連夥計都不是想像中那樣可靠，「有些人做了很短時間便辭職不幹了，有些教完他也不會跟足你意思去做。」最後也得由老闆來自負。一年間， 阿傑每個月都要蝕錢，在工程公司辛苦賺回來的錢都要拿去補貼這車仔麵店，而且出品參差，亦飽受劣評，原本已少得可憐的人流，這時更少人幫襯，生意最差的時候每日只能有幾百元收入。


生意走入谷底，選擇放棄還是繼續經營？當每個月賬簿都有六位數字的虧蝕時，我想大部分都會選擇前者。但阿傑卻沒有選擇放棄，而是咬緊牙關，為自己的飲食夢撐下去，還找來原本當OL的老婆Chloe一齊落鋪救亡，兩夫婦親身上陣，決定為小店翻身。

背城借一 谷底翻身

名聲一旦受損，要翻身又談如容易。阿傑和太太先由改良食物質素出發，對每款食材都選擇及烹調得更加賣力用心。阿傑每天會親自準備車仔麵的各種食材，車仔麵是出名食物種類多，功夫也多，但他不再假手於人，細微到連每件牛腩的切割也要一手包辦，「交貨回來的牛腩多數用機器切，每件的肥瘦比例不一，燜出來口感就有參差了。」阿傑不單處理食材，還親自調配店鋪中的靈魂醬料：辣汁！他坦言很多時客人來吃車仔麵都是為了這個辣汁，沒有了它，有些客人寧可掉頭走人。辣汁的配方是來自他八九十年代當小販的舅母，辣得來又有鹹香，現在味道單一的現成貨根本無得比。所以就算每次煮醬要大費周章去買材料，又要在爐前不斷攪動炒醬，炒至雙手麻痺也在所不惜，全因他有句格言「自己食得到才會賣給人」。連自己也不想食，又怎能捧上枱侍客？就算每日做上16、17小時也硬着頭皮撐下去。「我們有時會煮粟米魚肚羹給客人，有人建議我們改用豬皮，可降低成本。」老闆娘卻斷然拒絕，堅持用回成本較高的魚肚，「始終失敗過便不希望再失敗，縱使我們不是用最貴價的材料，但我們的食物要對得住良心。」


小店良心與同理心

不單憑良心做生意，阿傑兩夫婦更富同理心。每見到有地盤工人入來幫盤，便自動自覺將飯和餸的分量加大，另加送一碗無味精湯，「我們自己也是做工程，明白他們的辛苦，給他們多點飯，無餸也不行，也就給多一點。」阿傑沒有在生意低迷時吝嗇一碗湯、一口飯，而是盡量滿足顧客的需要，這種貼心的關懷，瞬間融化了各方「真漢子」，每到吃飯、空檔時間、傾生意、甚至放工後，他們都愛鑽進這小店，把這裏當成第二個家一樣。街坊們見這對夫婦日出而作，日入也未休息，也重新願意走入當初劣評如潮的餐廳。「最開心是街坊告訴我們，現在我們的水準穩定了，食物都好吃多了，得到他們的認同，我覺得這一年沒有白捱。」縱然覺得從事飲食是「成世人最辛苦」的時間，但Chloe每次聽到街坊的鼓勵說話，都會從倦容中露出一絲笑意。

久違了的小店情

愛上一間店跟愛上一個人一樣，都是從日積月累的交流開始，慢慢建立起感情；跟大集團式食肆的純買純賣、索然無味的交易不同， 滿足的又豈止是一副飢腸？熟客中還有一班是住在附近的退休人士，來這裡吃飯喝酒「打牙骹」，吃喝談笑間還不時對夫婦倆送上鼓勵，阿傑也喜歡從廚房裏走出來，坐在他們身邊談天說地，酒過三巡無所不談。「給你們再選擇，還會選擇在這裏開店嗎？」「會！我們已經融入了這個社區。」沒料到兩夫婦的答案異常一致。縱使人流不多、成本控制失當、體力透支等等一萬個不利因素，但小店仍能有掙扎求存的意志，靠的不單是金錢回報，還有一份久違了的社區人情味。

採訪：莫麗嫦
拍攝：甘力基

老友記
地址：鯉魚門崇信街8號地下3B舖
電話：2869 2226
營業時間：7am-9pm （星期一至六）； 7am-6pm （星期日）
詳情： http://bit.ly/2PEmC8L