【撞到超跑車主說免賠？別忘了還有保險代位！】

在馬路上看到超跑一般用路人第一個反應是什麼？我想可能是能閃多遠先閃多遠！因為不小心撞到的話賠償很可觀…
而且就算你遇到霸氣車主，跟你說車子有保險不用你賠，你也別開心得太早，因為之後找上你的，可能不是車主而是保險公司！

🎸什麼是保險代位？

依據保險法第53條規定，被保險人（車主）因為事故對第三人（肇事者）有賠償請求權的時候，那保險人（保險公司）可以在理賠後，「代位」行使車主對於肇事者的損害請求權。但是保險公司代位請求的數額，不能超過保險公司賠償的金額。

🎸車主已經有保險，為什麼我還要賠？

假設在沒有保險的情形，合理是由有過失的肇事者要賠償車主的財產損失。
但此時若車主有保險，車主可以跟肇事者要，又可以請求保險理賠，那車主是不是就獲得兩份賠償了？

然而，保險的主要目的並不在於獲利，而是為了分散風險，車主只是把車禍無法獲得賠償的風險，提前透過保險轉嫁給保險公司，因此車主獲得保險賠償後，對於肇事者的請求權會「法定移轉」給保險公司，這時候由保險公司去向最終需要負責的肇事者來求償。

不過，只有在財產保險，保險公司才會有代位權。其他如人壽保險、傷害保險等人身保險，依保險法的規定是沒有代位權的，因為人身是無價的，很難說因為保險公司賠受傷車主了，受傷車主在跟肇事者要，受傷車主就實際受有「獲利」。也因此，人身保險的受傷車主在受領保險金後，仍可自己向加害人請求賠償。

🎸我們自己私下和解不行嗎？

依據保險法第93條規定，保險公司可以和被保險人約定，除非保險公司無正當理由拒絕或藉故遲延，不然被保險人對第三人就其責任所為的承認、和解或賠償，保險公司未參與這個過程的話可以不受拘束，否則可能會影響保險公司後續的代位求償權。所以，若當事人有購買車禍相關保險，在談和解時要記得通知保險公司參與和解的過程，以免影響自己理賠的權益。

在新聞中的案例，雖然車主聲稱有保全險，不會向肇事者索賠，但之後車主接受理賠後，保險公司還是會行使代位權向肇事者請求賠償。
而在遇到車禍案件要談賠償的時候，若有牽涉到理賠，也記得要通知保險公司一同來處理，把紛爭一次解決，以免私下和解後又收到保險公司的代位求償或是發現申請理賠有問題，才發現事情原來還沒有結束！

https://tw.news.yahoo.com/%E5%A5%B9a%E5%88%B03%E5%8D%83%E8%90%AC%E5%8B%9E%E6%96%AF%E8%90%8A%E6%96%AF%E5%85%8D%E8%B3%A0-%E8%BB%8A%E4%B8%BB%E5%A4%AB%E5%A6%BB%E8%A2%AB%E8%B5%B7%E5%BA%95-%E8%BA%AB%E5%88%86%E8%B6%85%E7%8B%82-013117351.html

【劉北元總經理。時事即時分析】今年第14號颱風「昌鴻」生成！ 雖然還不知道颱風來不來，但是該怎麼投保、可以怎麼保？如何防患於未然，還是值得了解。今天來提前關心一下你的屋子＆車子可以有哪些保障？

問題：

1. 🏠房屋老舊，每次颱風來就漏水，家具裝潢常常受損，有保險可以買嗎？保險費貴不貴？

2. 🚕大樓地下室淹水，停放的車輛全泡了水，汽車保險的甲式全險賠不賠？如果大樓本身有投保颱風洪水附加保險，車輛在地下室遭水淹，保險公司有沒有理賠？

過去台灣一遭遇颱風，威力都不小，打開電視新聞，隨處可見不是整條街道成了水鄉澤國，就是廣告招牌或路樹倒了一地，災情十分慘重。
我想，一定有許多人想知道，這樣的損失有沒有可能買保險？如果可以，保障範圍又是如何？保費貴不貴？
就讓我順應時勢，來為大家介紹一下颱風洪水保險相關的常識吧。

🏠我們先來談住宅好了。這該是大家最關切的問題。

＊🔖投保居家綜合險🔖
因為颱風夾帶豪雨造成家裡淹水，窗門被漫天飛舞的異物砸破後屋內進水，導致家中的財物損失，這些災害於颱風來襲時十分常見。若是要用保險來分擔這一類型的財產損失，確實是可以為房屋投保颱風洪水保險。

然而，首先要知道的是，颱風洪水保險在目前的保險市場中並不是獨立的商品，可供客戶單獨投保，想要買颱風洪水險的人，必須是家中的房屋已經有投保住宅火災保險，才能向保險公司要求加繳保險費，投保颱風洪水附加保險。
也就是說，只有投保住宅火災保險的家庭，遇上颱風的損失，保險公司是不會理賠的。
除了前面所說的投保模式之外，另一種方法是直接投保同時涵蓋火險與颱風洪水險的居家綜合險，在颱風侵襲時，也可以獲得保障。

＊🔖各區域及住宅投保金額不同，重災區通常較高🔖
至於保險費，由於台灣地區各地遭遇颱風侵襲之機率及受災情形並不相同，建築物的形式亦有所差別，因此，不是每個區域及住宅投保金額都一樣，通常來說，地下室及一樓的保費就比較貴，而參考保險事業發展中心的文獻資料，基隆、宜蘭、花東、屏東等每次颱風來受災最嚴重的地區，保費也較高。
一般而言，國內30餘坪一般住家投保足額住宅火險加保颱風洪水險為例，平均約4000元的颱風洪水險。

但有些民眾比較精打細算，愛貪小便宜，颱風季快到時，才想加保颱風洪水險，颱風季節一過又想辦理退保，拿回部分保險費。
這種情形叫做逆選擇，高風險時節才加保，低風險時便退保，這樣將會造成保險費率的扭曲，因此，保險實務的做法是每年5～10月中途加保者，必須按全年保費的100％計算保費，且中途退保的人也不會給予退費。

＊🔖間接損失不理賠🔖
其次，家中所有的財物損失必須是直接因颱風洪水所造成的，才屬於理賠範圍，如果是間接因為颱風洪水所造成的損失，則不在理賠的範圍內。
我舉個最簡單的例子好了，家中因為颱風停電二天，造成冰箱內部存放的食物腐敗毀損，這就屬於間接損失，因為冰箱內的食物並不是直接因颱風或洪水造成損壞；但是，如果是因為家中淹水，冰箱被洪水沖走，那麼除了冰箱之外，連帶裡面存放的食品，保險公司都應理賠。

再來，颱風洪水保險的理賠範圍，建築物本身及其裝修、擺放在建築物內的動產都在承保範圍之內，但是，除此之外，被保險人於保險事故發生後所支出之下列各項費用，保險公司亦負賠償責任：

一、 清除費用：指為清除受損保險標的物之殘餘物所生之必要費用。例如清理淤泥、垃圾或毀損財物的人工費用。

二、 臨時住宿費用：投保建築物毀損致不適合居住時，在修復或重建期間，被保險人必須暫住旅社或租賃房屋，所支出之合理臨時住宿費用，每一事故之補償限額每日最高為新台幣參仟元，但以六十日為限。

這裡有一點要特別提出來提醒大家，颱風來襲期間，若是因為門窗緊密度不夠而滲水，或屋頂結構不良而漏水，造成屋內裝修或動產之損失，並不在理賠範疇。

＊🔖雨水、砂塵導致的損失不賠🔖
颱風洪水附加險的除外不保事項便有特別聲明：因雨水、砂塵等引起之損失，保險公司是不理賠的，但投保建築物的屋頂、門窗、通氣口或牆壁先直接遭受颱風損壞，造成破孔，致使該投保建築物之內部裝修或置存於建築物內之動產，遭受雨水或砂塵等所致之損失，不在此限。請大家注意一下喔。

🚗談完住宅颱風洪水附加保險後，現在該聊一聊汽車了。

一般的汽車保險，不論是甲、乙、丙何種形式的保單，對於颱風或洪水所造成的車輛毀損並不負理賠責任，車主必須另行加保汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款，才能讓愛車獲得保險的保障。

＊🔖加保汽車的颱風洪水附加條款🔖
汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款的保險費大約是汽車價值的0.79%，也就是100萬的汽車，保費約7900元，感覺上不是很便宜；又因為汽車是可移動的財產，在中央氣象局發布陸上颱風警報後，車主可以選擇安全的地方停放車輛，來避免風災的損害，買保險並不是唯一的避險方法，因此，汽車的颱風洪水附加條款的投保比率並不高。

若想要為愛車投保，又要經濟實惠些，目前有些保險公司推出「汽車保險泡水車補償損失險」或「汽車天災事故損失補償險」，亦即承保範圍僅限縮在車輛泡水的損失上，其他如廣告招牌或路樹砸傷的損失，均不在承保範圍內。

根據產險公會所刊載之文獻資料顯示（黃淑燕著，保險實務（一）第六十四期） ， 不論是「汽車保險泡水車補償損失 險」或是「汽車天災事故損失補償險」的保險金額大致上都採限額投保，最高為20 萬元，最低為5萬元，在保險金額內的損失是以實損實賠的方式賠付。
舉例來說，不分價位的國產車選擇投保限額10萬的「泡水車補償損失險」，倘採固定費率，一年的保費約一千元。

＊🔖理賠方式：車輛修復的實際費用🔖
車主若投保汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款，在遭遇損害時，保險公司理賠的方式是以車輛修復的實際費用為原則，可是，如果整車泡水，或被倒塌路樹或廣告招牌壓垮等損失較嚴重的情形下，若車輛已無修復的價值，保險公司將會比照全損方式賠付車輛當時的實際價值。

最後要提醒大家，即便住宅已經投保颱風洪水附加保險，但停放在家中或地下室的車輛泡水，並不在保單保障範圍之內，仍然需要投保汽車車體損失險，附加颱風及洪水附加條款，才能獲得相關保障。

聊了這麼多，希望對大家對於颱風洪水險有比較完整的認識。

劉北元的保險世界，我們下次再聊。

--------------------------------------------------------
🔥掌握台灣《保險法》權威劉北元，政策分析、時事觀點、法院判決見解，立即按讚追蹤 https://www.facebook.com/LiuPeiYuan1129/

⚖️《劉北元99層法》官網 https://sites.google.com/view/peiyuanliu/

📧冬季讀書會優先報名遞補表單：https://forms.gle/ex3PweaV24LvnskL7

📌《劉北元讀書會》學員回饋影片
https://youtu.be/8JL0jysdSrQ

有全險對造就免賠了嗎？聊點專業問題

新聞裡說因為車主有買全險所以就向保險公司報出險申請，就不跟機車車主求償了。但結果會是如此嗎？

保險契約裡有個代位權，意思是保險公司在賠償給被保險人後，即取得被保險人向肇事的應負責人求償的權力，一般在車體險用的最多，所以，本案的勞斯萊斯車輛修理費三百萬(修理廠所估)，保險公司即可以向發生事故的肇事者代位求償，而這代位權不僅是契約所定更是保險法所規定的，即使被保險人聲明放棄也不影響保險公司的求償權力。

建議這位勞斯萊斯車主好人做到底，就自己付錢修車吧！
新聞參考網址：
https://news.tvbs.com.tw/entertainment/1350912

註：保險法 第 53 條
被保險人因保險人應負保險責任之損失發生，而對於第三人有損失賠償請求權者，保險人得於給付賠償金額後，代位行使被保險人對於第三人之請求權；但其所請求之數額，以不逾賠償金額為限。
註2：
前項第三人為被保險人之家屬或受僱人時，保險人無代位請求權。但損失係由其故意所致者，不在此限。
**家屬或受僱人時就無代位權，這點保險公司要了解。