#街口支付有人還不知道不會用嗎
我街口的文章很久沒更新了，今天終於一次把它更一更！其實街口支付是一個把不能拿回饋變成有回饋的支付工具，因為它可以一刷多賺的方式來幫自己生活賺點小私房錢回來！(真的不難，你勇敢的去學用它，你會發現迷人的地方）
　
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#這是肯德基這是肯德基
#20趴加卡片3點5趴總共23點5趴回饋為何沒人要賺
💸《街口Ｘ肯德基22%回饋》的活動在6月就上了，我是摸魚到現在才去肯德基買了個東西，而且肯德基的店其實都大大的寫著街口支付享20%+2%=22%的廣告DM，所以我一直很黑人的疑問...我前面一整排的人都是拿現金付現.....這是⁉
　
#教會你身邊人用街口支付不難 #生活加減賺
📱請大家教一下你身邊有手機的人(現在手機如此普及人人都有吧！只差別在智慧型與否)，我不是鼓勵大家去吃肯德基（好吧！昨天很想吃蛋塔就下班順路買了），而是街口支付使用的範圍真的很廣，幾乎跟你的生活消費都有重疊到，那這些你本來天天就會去消費的地方，你為何還要拿現金去付呢？用街口綁信用卡支付，一刷多賺不是更聰明消費？
　
#台新和街口的聯名卡快了
㊙街口支付的額外活動就自己看文章或上APP查看，另外一個小爆點跟大家說，2019/9/2起用街口帳戶消費有3%街口幣回饋，這意味者我們期待的台新Ｘ街口支付的聯名卡，可能就在這時間要準備上限了....(期待ING)
　
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#沒信用卡也能賺回饋的
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#誰在拿實體卡去超商刷跟我說沒拿到首刷我會放生你
#我教你的是用街口APP去支付不是拿實體卡
　　
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我創業時，清楚記得某公務員當面對我說：「你們這些人為什麼要創業？簡直是製造我們麻煩。」

當時是為了衛粧廣字號問題我和承辦人員吵，我還清楚告知對方這部限制廠商言論自由的法律根本違憲，一群公務員雞毛當令箭般擾民卻還自認保護民眾，可笑之極。

後來果然大法官宣告該法違憲。

可笑的是，我也親眼目睹所謂「有力人士」的同業，一通電話要對方搞清楚行政罰對象後台是誰，沒多久公務員長官來電頻頻道歉，聲稱「罰錯了，誤會一場」。

台灣不是不適合創業，只是更適合有力人士創業⋯⋯

文中銀行法等金融法實質上為保障特定高財力與黨政關係者之壟斷利益才存在，只是藉口「保障民眾」。限制僅銀行方可辦理匯兌，而銀行設立資格重重限制，深諳經濟學的應該都可以輕易看穿。

https://www.facebook.com/1094573702/posts/10213379279331833/

違反銀行法29條禁止的匯兌⋯⋯ㄕˋ
關案經驗

「
櫻桃支付是一家P2P小額跨境代付服務的媒合平台，#主要用於購物平台上的代購服務。舉例來說，身在台灣的A在淘寶上購物，#要支付人民幣時，#可以透過櫻桃支付，#將人民幣以路透社的中間匯價換算成台幣，外加1%的服務費，#轉帳到櫻桃支付台灣銀行信託帳戶中。

#櫻桃支付同時在中國尋找有換台幣的需求的B，#用人民幣幫A代付。完成付款後，#櫻桃支付便在中國把台幣轉到B的帳戶中。

透過這種媒合方式，A和B都沒有透過銀行做國際匯款，也不需要付500台幣以上的國際匯款手續費，卻可以在24小時內做到實質換匯。除了約九成是網站代購，櫻桃支付的會員中有一成是外籍移工、留學生。（延伸閱讀：被騰訊看上！投資銀行金童幫17萬菲律賓移工匯錢回家）

因為櫻桃支付不賺取匯差，只賺手續費，經營近兩年來經手金流約11億元。這種商業模式，在國外已經成熟。英國知名金融科技獨角獸TransferWise就是透過這種跨過銀行的匯款模式，打下歐洲市場，準備進軍亞洲。
」

Quote

一年多前，一家來自台灣的金融科技新創在新加坡得到大獎、被金管會讚賞。一年多後，這家公司在台灣被檢調搜查，暫停營運。這家當紅科技金融公司的命運，不只影響它們自己，也影響台灣金融科技產業的發展。

一年多前，#金融科技新創公司櫻桃支付（CherryPay）創辦人湯化德，到金管會演講，分享他的創業過程和商業模式。

當時，他創辦的櫻桃支付，剛打敗全球300多支團隊，在新加坡Startupbootcamp（SBC）金融科技（FinTech）國際新創加速器選拔賽中拿下前10強，被媒體稱為「台灣之光」。

前金管會副主委鄭貞茂（現國發會副主委）握著湯化德的手，要他好好做，成為台灣金融科技獨角獸。（延伸閱讀：8大潛力黑馬，誰能變身金融新創獨角獸？）

湯化德當時還不知道，在眾多鼓掌加油聲中，他其實走在一條細細的繩索上。

2018年8月，湯化德得再次對外解釋，他始終未變過的商業模式。但是這次對象不再是看好他的官員，而是正在調查他的檢調單位。#8月6日，櫻桃支付被檢調搜索，#因為涉嫌違反「銀行法」#經營匯兌業務送辦。

櫻桃支付遭到搜索，而且就在金管會主導的孵化器金融科技創新園區（FintechSpace）開幕前夕，震撼台灣新創圈。金管會主委顧立雄在CherryPay遭搜索當周接受《天下雜誌》專訪時透露，有不少新創團體因為此事，拜訪金管會。

為什麼一家公司，會同時被主管機關看好、卻同時又被檢調移送法辦？這家小新創公司的命運，又反應台灣創新環境的那些問題？

金管會稱讚，檢調送辦

櫻桃支付是一家P2P小額跨境代付服務的媒合平台，#主要用於購物平台上的代購服務。舉例來說，身在台灣的A在淘寶上購物，#要支付人民幣時，#可以透過櫻桃支付，#將人民幣以路透社的中間匯價換算成台幣，外加1%的服務費，#轉帳到櫻桃支付台灣銀行信託帳戶中。

#櫻桃支付同時在中國尋找有換台幣的需求的B，#用人民幣幫A代付。完成付款後，#櫻桃支付便在中國把台幣轉到B的帳戶中。

透過這種媒合方式，A和B都沒有透過銀行做國際匯款，也不需要付500台幣以上的國際匯款手續費，卻可以在24小時內做到實質換匯。除了約九成是網站代購，櫻桃支付的會員中有一成是外籍移工、留學生。（延伸閱讀：被騰訊看上！投資銀行金童幫17萬菲律賓移工匯錢回家）

因為櫻桃支付不賺取匯差，只賺手續費，經營近兩年來經手金流約11億元。這種商業模式，在國外已經成熟。英國知名金融科技獨角獸TransferWise就是透過這種跨過銀行的匯款模式，打下歐洲市場，準備進軍亞洲。

這也是為什麼，從新加坡到台灣都看好櫻桃支付，希望它可以成為亞洲的TransferWise。櫻桃支付也在2016年進入金管會指導、金融總會推動的「金融科技創新基地」（FinTechBase）加速器。

「CherryPay是很好的新創。它並沒有把資金直接匯出去，只是用local（當地）的人去幫他做這個服務。例如你要買日本的（網購），他就找日本的（資金方），去做match（媒合）。它沒有直接匯款，這就是它聰明的地方，」鄭貞茂解釋看好櫻桃支付的原因。

捲入詐騙疑雲，#被質疑是地下匯兌

然而，櫻桃支付卻因為一件事，被檢調單位盯上。

根據警方公布的資料，台灣出現詐騙集團，在臉書上宣傳販賣假商品，然後透過人頭帳戶在櫻桃支付登記會員，把詐騙受害人的錢匯到國外，共有30多人受騙。（延伸閱讀：跨國詐騙產業　為什麼抓不到？）

據透露，檢調認為櫻桃支付的模式和傳統地下匯兌的模式很像，#涉嫌違反銀行法29條第一項「除法律另有規定者外，非銀行不得辦理國內外匯兌業務。」的規定。依法，只有銀行、電子支付業者等領有牌照者，可以進行國際匯兌。

櫻桃科技沒有牌照，湯化德如果被判有罪，將面臨3至10年的刑期。一夕之間，湯化德從金融科技的明星，變成可能坐牢的嫌犯。

「沒有人可以幫我，」湯化德說，「過去他們為我鼓掌，要我好好做。但是現在，沒有人可以幫我。」

問題就來了：用創新方式提供服務的櫻桃支付，沒有跨國匯款的實際動作，卻完成了匯款，落到了台灣的法令規範，到底是不是銀行法中的「匯兌業務」？

穿梭在灰色地帶的金融創新，踩進銀行法大坑

這個答案，在台灣仍莫衷一是。

鄭貞茂一口咬定不是。他說，「我覺得這個（銀行法）不是問題。它並沒有把資金直接匯出去，所以不是（匯兌業務）。」

「從頭到尾，主管機關都沒有告訴他不能做。但是現在檢調卻來調查。這不是主管機關挖坑給他跳嗎？」一名不願具名的律師說。

尚澄法律事務所律師蔡昆洲提出疑問，「法律規定的匯款，說穿了就是兩邊帳戶上數字的改變。雖然CherryPay定義自己是匯款的媒合平台，但它做的跟Swift（環球銀行金融電信協會）的服務，差別其實不大，只是它沒有實際透過央行的外匯系統去匯款而已。」

先在新加坡註冊公司的湯化德說，他一開始沒有準備在台灣營運，而是打算在新加坡完成輔導後，就在當地運行。是因為當時FinTechBase正在開始第二期團隊召募，他也獲選進入輔導團隊。FinTechBase在台灣是金管會指導，他也才認為在台灣不會遇到法令問題。

（邱劍英攝）

「我從頭到尾，就不認為自己在做銀行法規定的事，」湯化德說，「銀行法本來不是我們這樣的模式和行為。我們還是以購物支付為主，一整個都跟原本銀行法不相干。」「台幣代收，算是換匯嗎？這就是模糊地帶。」他說。

但是台灣的法令，不允許模糊地帶，這是台灣金融科技遇到的二難。（延伸閱讀：挑戰監理紅線！他如何繞過鐵板，打造台灣最大虛擬貨幣交易所？）

當新創公司撞上舊法令，櫻桃案成了最受矚目的案件

「#台灣是所謂的大陸法系（成文法系），只要法令沒有規定可以做，就是不能做；但是在英國這樣的海洋法系，只有規定不能做，才違法，」東吳大學富蘭克林金融科技開發中心執行長蔡宗榮說，這就是為什麼TransferWise模式能夠在英國起家，在台灣則遇到問題。

「每個人在關心這個案子，因為櫻桃支付就是台灣新創與法令碰撞的經典案例，」他說。

更尷尬的是，這個燙手山芋，正在造成行政與司法之間的尷尬。

11月金管會正在審查第二批「金融監理沙盒」的申請案，若滿足條件，新創團隊就可以進入沙盒。按照「金融科技發展與創新實驗條例」，進入沙盒的團隊能予以法律豁免，主管機關也可以按照個案調整法令。而櫻桃支付，正是完成送件的團隊之一，現在正在金管會審查中。

櫻桃能不能進沙盒？金管會和檢調的矛盾

如果金管會允許櫻桃支付進入沙盒，等同認同它的確有觸犯「銀行法」的疑慮。雖然櫻桃支付得以在沙盒重新開始業務，但在進入沙盒前的法律責任沒有豁免，湯化德還是可能被起訴。

而且，更廣一層面來看，這也會讓現行台灣所有經營類似業務的新創業者陷入危險。舉例來說，同樣是金管會指導成立的「金融科技創新園區」（FinTechSpace），其中一個進駐團隊「轉帳幫」，他們計劃要執行的業務，就跟櫻桃支付極為相似。

反過來說，如果金管會認為櫻桃支付不需要進入沙盒，就代表其業務並未觸犯「銀行法」，在沙盒外也能做。（延伸閱讀：FundPark跨海來台進「沙盒」，要解中小企業的痛）

檢調還能以違反「銀行法」偵查嗎？這也讓檢調機關也陷入二難，「這就像他們（金管會）養肥的羊，然後要檢調（司法）來宰嘛！」一名熟悉檢調的人士調侃。

隱憂：忽略洗錢防制，沒有法規風險意識

另一個問題是，在傳統業者認為，櫻桃支付在洗錢防制上也做得不夠，才容易被詐騙利用，讓好工具被用在不好的地方。

在傳統電子支付業者眼中，這類的金融新創業者在洗錢防制上，都有很大的漏洞，是「為了跑得更快、丟掉了安全氣囊」的舉動。（延伸閱讀：26歲交大畢業生 　搞定蘋果、谷歌、Line、三星與阿里巴巴）

歐付寶稽核經理鄭俊睿指出，公司為了符合洗錢防制等相關法令，在法遵、內稽、內控等相關，已投入8000至9000萬元左右的成本，「例如我們的業務稽核，會對代跨境付款進行查核，同時還有財務、資安等稽核，」鄭俊睿說。

湯化德認為，自己雖然不是電子支付業者，但整體來說並未違反規定。（延伸閱讀：大灑紅包搶下80萬客戶，「街口」摔一跤後的下一步？）

他們也要求所有的交易帳戶都需要實名制，也需要上傳照片，在KYC（用戶查核）上已經盡了力。為了做到更好的洗錢防制法規範，湯化德也希望可以進入沙盒，向金融聯合徵信中心查詢用戶資料。

他指出，現在聯徵中心資料及信用卡身分驗證，都只開放給金融業者使用，非金融業者無法使用。

櫻桃案恐引發寒蟬效應

蔡宗榮認為，新創業者沒有使用聯徵資料的資格，也反應出台灣的法令環境對新創不友善。

「聯徵中心是從銀行公會獨立出來的，要非銀行業者使用，很困難。但你不能要馬兒好，又要馬兒不吃草啊！開放非金融業者使用這些反洗錢的資源，也是主管機關需要考慮的，」他說。

「金融是新創的深水區。櫻桃支付的經驗有可能降低金融機構與新創合作的意願，甚至產生共創寒蟬效應。」

輔導過櫻桃支付的資策會金融科技創新組組長羅至善認為，科技人對FinTech的風險，並沒有完整的意識，需要「監理門診」，協助團隊釐清個別法規的風險。

肩上背著沙盒申請跟司法壓力，讓今年43歲的湯化德看來更加憔悴。

但他不後悔先在台灣開業，「如果我沒遇到現在的問題，這個問題也不會被注意到，其他人也會遇到，」他眼神裡沒有疲態，像個烈士般說。（責任編輯：賴品潔）

【鬥陣來關心】行動支付專題（一）：電子票證發行機構、第三方支付業與電子支付機構之介紹

作者：陳威達律師

近年來，行動支付於台灣市場之多元發展，各家行動支付業者間之競爭亦趨於白熱化，其更藉由強化消費者體驗、增加便利性等方式，嘗試搶佔行動支付市場之商機。然而，若僅著眼於透過網際網路進行貨幣支付或資金移轉之功能面，實際上並不易辨別「電子票證發行機構」、「第三方支付業」與「電子支付機構」三者間於法令上之差異。是以，本文嘗試藉由以下篇幅，扼要說明上開三者間，於我國法令上之區別與內涵。

首先，有關「電子票證發行機構」，參照電子票證發行管理條例（下稱「電子票證條例」）之規定，係指經主管機關許可，經營以電子、磁力或光學形式儲存金錢價值，並含有資料儲存或計算功能之晶片、卡片、憑證或其他形式之債據，作為多用途支付使用工具等業務之機構，該等機構之主管機關為金管會。若以台灣市場現況而言，目前共有五間電子票證發行機構，而市占率最高者為悠遊卡股份有限公司，且依據金管會之統計，截至2018年7月底，電子票證之總流通數量約1億200萬張，其中，悠遊卡股份有限公司所發行之電子票證流通數量，即高達約6千600萬張，於電子票證之市佔率約莫為65%。

再者，關於「第三方支付業」與「電子支付機構」，於「電子支付機構管理條例」公布施行前，實際上並未有相應之法令規範可茲適用，直至2015年2月4日「電子支付機構管理條例」問世後，方可謂有對於「第三方支付業」與「電子支付機構」之專門性規範。

依照電子支付機構管理條例（下稱「電子支付條例」）第3條第1項之規定，倘僅經營電子支付條例第3條第1項第1款之「代理收付實質交易款項」之業務，且所保管代理收付款項總餘額未逾新臺幣10億元者，依照電子支付條例第3條第1項但書之規定，即非屬電子支付條例所稱之電子支付機構，此時，該純粹經營「代理收付實質交易款項」業務之業者，即為「第三方支付業者」；而因該等第三方支付業者非屬電子支付條例所稱之電子支付機構，是以，毋庸經金管會之許可，即可從事該等業務。根據經濟部之統計，目前台灣於所營事業資料上，記載有「第三方支付服務業」之公司，約莫有6,514間，其中包含台灣連線股份有限公司（Line Taiwan Limited）。

此外，依照電子支付條例第3條第1項之規定，所謂「電子支付機構」，係指經主管機關許可，以網路或電子支付平臺為中介，接受使用者註冊及開立記錄資金移轉與儲值情形之帳戶，並利用電子設備以連線方式傳遞收付訊息，於付款方及收款方間經營下列業務之公司：（1）代理收付實質交易款項；（2）收受儲值款項；（3）電子支付帳戶間款項移轉；（4）其他經主管機關核定之業務。倘欲擔任電子支付機構者，依照電子支付條例之規定，需經金管會之許可，始得為之，而據金管會之統計，截至2018年7月底，台灣之電子支付機構數量共有26間，而使用者人數最多之前三大，分別為歐付寶電子支付股份有限公司、玉山商業銀行以及街口電子支付股份有限公司。

由上可知，縱僅單純經營電子支付條例第3條第1項第1款之「代理收付實質交易款項」之業務，但所保管代理收付款項總餘額逾新臺幣10億元者，於我國法令下，不可稱為「第三方支付業者」，而應屬電子支付條例所稱之「電子支付機構」；此外，電子支付機構與第三方業者於規範上最大之差別，乃在於業務經營之型態，亦即電子支付機構得以從事之業務除代理收付實質交易款項外，另包含「收受儲值款項」以及「電子支付帳戶間款項移轉」之業務。

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