吳軍，硅谷來信第二季

第133信| 高盛：“我們不能這樣做，你也找到了錯誤的人”

一個人學習做​​一件事的時候，啟蒙的師父很重要，因為如果遇到了一個野路子的師父，學一堆壞毛病，將來糾正也糾正不過來。 因此，我們無論是學習打球、樂器，或者其它什麼技藝，一開始總要盡可能地找一個好師父，不要湊合，更不要根據道聽途說來的建議自己訓練自己，否則終難進入一流。 對於投資，其實也是如此。

我在去年的《矽谷來信》中和你分享了聽夏普（諾貝爾經濟學獎得主）和馬爾基爾（<漫步華爾街>的作者）講課的心得，介紹了他們對我投資的影響。 那些內容是在課堂上的學習，真正變成自己的東西還需要在實踐中應用和進一步學習，就如同一個大學畢業生要到單位真正工作一段時間後，邊幹邊琢磨，才能把所學的 消化吸收一樣。

而教我實踐的這個老師就是高盛，具體講是裡面的一個投資人約翰。 在我最早開始接觸到投資時，為了防止受一堆業餘人士的影響，我乾脆花了大價錢（遠比哈佛商學院學費高得多），請高盛和摩根士丹利裡面的人手把手教我 。 投資的技術細節我已經忘了很多，約翰講的一個原則我一直記得，說起來很簡單，就是不要有妄念。 下面我就用約翰的話，解釋一下什麼是投資中的妄念。

約翰講，很多人在請專業人士作投資顧問時，總會提出這樣兩個要求，而且希望能同時做到。

能否保證某個百分點的長期回報，當然，這些人講的某個百分點通常比較高，比如15%？能否保本？

單純做到第二點並不困難，幾乎任何像樣一點的投資人都能做到，在美國其實只要買和通貨膨脹掛鉤的債券就可以了。 當然，那樣投資實際失去了資本增值的機會，因此事實上沒有出資人僅僅以保本作為投資目標。 然而，要同時做到上述兩條，而且不是一兩年，是幾十年，其實是不可能的。

約翰和我交往過幾次，比較熟之後​​，我就問他，遇到提出這樣要求的出資人怎麼辦？ 你如果不承諾任何基本保障，他是否還會請你做理財顧問？

約翰講，"我總是明確地告訴對方，首先，我可以在數學上證明你說的這件事情做不到。不但上述兩個條件同時滿足是做不到的，而且僅僅是第一條， 也做不到。其次，我會告訴他們，如果你們追求這樣的投資，那是找錯了機構，找錯了人"。

我又問約翰，為什麼巴菲特做到了？ 約翰說："那是特例，世界上永遠有特例，你如果在2004年購買蘋果的股票，回報比巴菲特還高。但是，那也是特例，在這樣一個特例的背後，是上千次的失敗。

思科公司從上市到互聯網泡沫破碎之前十多年，每年的股價都幾乎翻番，但是在互聯網泡沫破碎後一次損失5/6，至今（2005年）只有當時高峰的1/3。 對於那些投資的目標是尋找特例的人，心存妄念，高盛從來不覺得該替這些人管理資產"。

事實上，如果在2004年買蘋果的股票持有至今，回報會超過100倍，如果把錢交給高盛管，回報還不如巴菲特。 然而，高盛管理資產的目標就不是做行業回報率第一名，而是保証投資能夠永遠地複合增長下去，並且能打敗通貨膨脹。 因此對於他們所說的妄想之人，高盛在第一時間就確定那些不是自己的客戶，也就不會去接觸第二次。

約翰投資的水平不錯，雖然不曾找到蘋果這樣的特例，但是在金融危機之前替客戶把所有的風險資產全部拋售或者保護起來了。 十幾年下來，約翰管理的錢越來越多。

約翰的這個做事原則，後來不僅成為我在投資時把握的一個尺度，也成為我接受資金的一個原則。

美國股市多年的平均回報是8%左右，長期比股市好10%的基金幾乎不存在，這樣的投資人也幾乎不存在，因此追求這樣的目標就是妄念。

事實上高盛十多年下來的投資回報比美國標普五百指數還要差一些，主要是他們收了不菲的管理費讓複合增長的速度變慢了。 當然，你可能會問，既然高盛長期來講不能比股指做得更好，為什麼很多人把錢交給他們投資呢？

事實上全世界福布斯排名前1000的富有家族，有一半在高盛有賬號。 這個問題的答案其實很簡單，正如我之前在《矽谷來信》中講投資時說過的，如果你是一個能夠守規矩而且相信股指定投的人，你確實不需要找高盛。 但是，95%的人都有賭徒心理，不適合自己投資，這種情況下，還不如把錢交給高盛里面一個能夠守紀律的投資人，即使他最終賺走你的一半回報，你好歹 還有另一半回報，而不至於清零。

實際上，如果把錢交給高盛管理40年，它大約要拿走你30%的收益，也就是說，股市上的回報大約是20倍，錢放在高盛只有14倍。 但是，很多心存妄念的人會把錢折騰光，即使折騰不光，美國散戶們四十年的整體回報只有120%左右，年均2%，還不如存銀行。 因此，很多人知道自己不適合做投資，錢放在自己身邊早晚會手癢做蠢事，乾脆交給高盛。 這些人自然不是妄人。

事實上不僅高盛如此，摩根士丹利、瑞銀、蘇黎世信貸這些頂級的投行都不會答應上述兩個條件。 任何負責任、有經驗、有能力，打算在市場上做長久生意的投資人，都不會答應的。 因為有足夠多的經驗和能力，就知道做不到這兩點，因為是負責的投資人，才不會答應別人自己根本做不到的事情。

然而，大部分人總是有不切實際的妄念，特別是那些因為一些好運突然有了錢的人。 曾經有幾個煤老闆找我幫助介紹世界上最好的投資人，他們講管理費不在話下，只要保證他們每年10%~15%的回報，這樣他們就不干事情了，然後把錢傳 給孩子，孩子再傳下去。

我說好的投資人從來不許諾，因為做不到。 他們不相信，問道，難道世界上最好的投資人也做不到？ 我告訴他們，按照他們的邏輯，洛克菲勒基金會的錢今天應該有10萬億美元，最少也有1000億，但它顯然沒有，只有區區40億。 因此，他們的邏輯不成立。

他們又和我講，國內有投資人承諾他們的要求，我說那是有意無意的騙子。 那些人做投資有沒有10年的歷史都難說，怎麼能向你保證一輩子，甚至幾輩子，上百年的事情？ 等你們的孫子接管家族，答應你們條件的基金是否存在還是一個謎呢。

在投資這個行業裡，答應上述兩個條件的人確實有。 但是，只有那些無知無畏、有意無意的騙子，才敢作出那種做不到的承諾。 有些原本就有意的騙子，姑且不談，而很多人成為騙子，一開始並非有意為之，是他們的妄念被放大後將他們逼到了那一步。

開始的時候，一些基金的投資人為了融資，不管自己做得到做不到，先答應下來再說。 當然，很多人開始只是高估自己的能力，真的相信自己能夠長期做到每年15%的回報，並不想騙人。

當這樣有妄念的投資人和那些帶有妄念的出資人，碰到一起，很容易一拍即合。 當後者把錢交給前者去打理之後，用不了多久雙方的故事就都悲催了。 負責投資的一方，發現自己使出吃奶的勁兒也實現不了承諾的事情，只能加上幾倍的槓桿冒險，如果運氣好，遇到好的年景，暫時能取得不錯的回報。 比如市場穩定的回報有5%，加了三倍的槓桿就是15%。 但是只要稍微遇到一些風吹草動，麻煩就來了。 接下來做假賬，用虛假的利潤糊弄出資人，指望哪天逆轉虧損，再接下來就是玩龐氏騙局，吸引新資金填漏洞，最後就以跑路收場。

在這個過程中，無意的騙子最後給逼成了有意的騙子。 整個這個過程，其實就是有妄念的出資人，和有妄念的投資人，彼此的妄念相互形成正反饋，不斷放大，最後大家都人財兩空。 比如，今天中國絕大部分所謂的P2P金融創新，都是這個路數。 出資人也不想想，怎麼會有年化回報20%的好事？ 而基金的管理人，以這麼高的成本融資，又怎麼能不玩龐氏騙局？

對於心存妄念之人，沒有道理可以講，你只能迴避他們。 作為投資人，我的原則是從來不接受這種人的錢，以免接下來會有無窮的麻煩。 因此，對於那些想投資我基金的人，我也會像約翰那樣把兩條醜話說在前面。

人們在自己做投資時，最悲催的就是一開始有一堆業餘的、心存妄念的師父，如果再遇到兩次好運氣，更不知道自己幾斤幾兩了，以後做事情，動作變形得 不得了，而且自己還不察覺。 我時常想，當初付給高盛那麼多顧問費還是很值的，至少他們教會了我投資的基本動作，即不要有妄念。

思考題：除了投資時人會有妄念，在其它什麼方面人們也有妄念？

【問與答】你們夫妻倆為什麼會去瑞士唸書呢？

好的🤓～

問與答的第一題，先從簡單的自我介紹題開始！

我的背景是會計，而老公的背景是物理。當時他的夢想之一，就是希望有一天能夠出國，在頂尖大學留學讀博班！遙想出國前那幾年，我大學畢業之後，決定先踏入職場打滾一翻，再看看自己想要鑽研的研究所領域，於是在決定「出國念博班」時，我們設定了幾個標準。

1. 要讀就要選擇一間好學校，不要為了出國而出國
2. 如果到時候我要繼續進修碩士學位，在附近也有其他的好學校讓我選擇
3. 經濟上可以負擔
4. 環境單純的地區或國家

於是，基於以上種種條件，我們才會選擇到瑞士就讀蘇黎世聯邦理工學院(ETH Zurich)。因為學校資源很多，排名也很好，附近也有蘇黎世大學，加上博班學費無敵低，更更棒的是博班還有薪水可以領。除了一開始還沒領到薪水前，需要使用從臺灣帶來的一些錢，幾乎可以說我們完完全全沒用到台灣辛苦工作所存下的任何一毛錢！

你說～不選ETH，那要選哪裡呢？😬😬

所以2010年，我們就邁向了留學瑞士的生活，而2014年，我也加入老公的行列，在同一間學校重拾（偽）學生生活唸MBA碩士班囉！

#我是半工半讀所以是偽學生
#MBA碩班學費就貴啦
#不過碩班學費就使用原本博班存下的薪水以及我在瑞士上班存下的錢
#好個自給自足的學生生涯
#大家可以猜猜唸博士班的學費是多少

🖍🖍🖍🖍🖍🖍🖍🖍🖍🖍

#如果還有想問的請私訊或到置頂文留言喔
#那些年我們好年輕😱

「朱順一合勤獎學金」為校內最高額獎學金，獎勵學業及體育表現傑出的同學，該獎學金已連續頒發19年，共計410位學子受惠，累積總發放獎學金高達3仟5佰萬元，朱順一學長熱心捐助，對母校培育優秀人才，不遺餘力，精神令人感佩。

本屆（106學年度）「朱順一合勤獎學金」全校共計有21位得主，包含15位同學獲得「學業優異獎學金」(每名獎額為新台幣12萬元)；6位同學獲得「運動績優獎學金」(總額為20萬元)，同時，每位獲獎同學獲頒純銀獎牌乙面。

交大106學年度「朱順一合勤獎學金」 獎勵優秀學子不遺餘力

由合勤投資控股集團執行長朱順一先生捐款設立的交通大學「朱順一合勤獎學金」頒獎典禮，6月7日在交通大學張懋中校長的主持下，於交通大學光復校區合勤講堂盛大舉行。合勤科技創辦人暨董事長朱順一親臨頒獎典禮，期勉獲獎同學應持續努力不懈以便貢獻所學，回饋社會。獲獎學生之家長及師長也應邀出席，共享榮耀。

交通大學張懋中校長表示，「朱順一合勤獎學金」為校內最高額獎學金，獎勵學業及體育表現傑出的同學，該獎學金已連續頒發19年，共計410位學子受惠，累積總發放獎學金高達3仟5佰萬元，朱順一學長熱心捐助，對母校培育優秀人才，不遺餘力，精神令人感佩。本屆（106學年度）「朱順一合勤獎學金」全校共計有21位得主，包含15位同學獲得「學業優異獎學金」(每名獎額為新台幣12萬元)；6位同學獲得「運動績優獎學金」(總額為20萬元)，同時，每位獲獎同學獲頒純銀獎牌乙面。

學業優異

今年15位「學業優異獎學金」獲獎同學中，資訊工程學系三年級蘇浩禎過去就讀於新竹高中數理資優班期間，即曾獲「朱順一合勤獎學金」的獎勵。進入交大後，迄今每學期都秉持認真的學習態度，獲得全系排名第一。明年(2018)即將赴瑞士蘇黎世理工學院參加交換學生的他表示，將利用此筆獎學金在國外體驗不同的文化，且十分感謝並佩服朱學長回饋社會及教育的善行。

光電工程學系蘇傑華來自於澳門，儘管在陌生的求學環境，每學期皆獲得書卷獎，至今保持全系第一名。他因明確的規劃、堅強的執行力、不僅學業成績亮眼，其他領域亦有著傑出表現，這份求學精神深受父親影響，小時候看著父親每日清晨便前往工地，勤奮地工作直到日落，從父親身上學到 - 人要不斷地「努力」，努力地去做自己，才能擁有不平凡的人生。去年(2016)他獲澳門政府葡萄牙語學習計畫，親赴葡萄牙學習，並走訪多國。他將利用這份獎學金作為未來至新加坡南洋理工大學交換學生計畫的支出，也期勉本身要更努力的付出，將來能學有所成，不負朱學長的期望。

電子物理學系余凱翔凡事力求盡善盡美，在校期間始終維持全班第一名，不僅專注於學業，更熱衷參與各項活動，曾獲校運4000公尺大隊接力銀牌、系慶歌唱比賽第三名等佳績，並擔任系上營隊及系學會重要幹部，透過參與各式活動學習溝通及領導能力，可說是允文允武的全方位人才。他表示獲得這份獎學金，讓他更有自信爭取未來前往美國攻讀學位，也讓他在遇到挫折時，找到重新出發的動機。

生物科技學系謝明修同學來自於單親家庭，為減輕母親獨力撫養的負擔，大學期間每學期皆保持成績優異以爭取獎學金，其高中時因生物學科能力競試而啟發了對生物領域興趣。進入本校生科系後，參加了2015年國際基因工程機械競賽 (iGEM) ，獲得佳績拿下世界金牌。並在去年(2016)科技部大專生暑期研究計畫中，有良好的研究成果。他十分感謝朱學長提供這份獎學金的支持，將會用來支付學費，以及未來出國念書的基金。目前已計畫直接逕讀本校生物資訊與系統生物研究所博士班，修習進階課程，同時累積研究經驗，並且嘗試申請國外博士班。

管理科學系林宥儀同學，自高二起每學期維持第一名爭取減免學費，以減輕家中經濟負擔。進入交大後雖兼任家教及半工半讀，她仍然連續五個學期獲得書卷獎，展現其熱愛學習之態度及願意分攤父母重擔的孝心。目前才三年級的她已申請提前畢業並推甄進入台大國企所。朱順一合勤獎學金將作為其攻讀碩士班所需學費。她特別感謝朱順一學長的幫助，讓她能夠無後顧之憂、專心學習，未來當她具備能力時，必以朱學長為榜樣，回饋學弟妹。

運動績優

運動績優獎學金得主之一的電機工程學系四年級劉黛蓉同學，為本校羽球校隊主力球員，歷年來在梅竹賽及全國大專運動會皆有亮眼表現，但這一路走來並不容易。身為文組學生選讀了不同領域的電機系，曾為她帶來極大的課業壓力。在大一大專盃期間因著隊友全力以赴的精神，讓她起心轉念，放下執念、接納自己，在課業與校隊生活中取得平衡連結，如今鮮明的目標，成為往前的力量，即將畢業的她，感謝朱學長及隊友們的扶持，將帶著這些祝福，迎風飛翔。

運輸與物流管理學系交通運輸碩士班二年級林柏廷同學，為游泳校隊成員，研究所期間參加兩次全大運，共拿下四金六銀兩銅的佳績，2016年在一百公尺蝶式項目破大會紀錄，今年雖面臨論文壓力，在個人項目仍獲得一金一銀一銅的好成績，並為本校贏得一般男子組游泳項目的總錦標，帶動全隊的整體士氣。他表示「運動」教會了他「努力與堅持」的人生態度。也是求學過程中支持的動力來源，獲得這些肯定是學生時期最棒的回憶，更是未來面對挑戰的重要基石。
(交大秘書室提供)

#交大新聞

[訪談系列]
能夠訪問到丞竣，真的是感謝以璿大大的介紹，這一集會主要針對丞竣申請學校的過程去做分享，下一集則是會著重在他找工作的過程，以及申請瑞士工作簽證的部分。影片裡頭丞竣有提到，其實他一開始是要申請德國的大學，確實也申請了，可是在學長的介紹下，轉而申請瑞士的學校。原本大學是念電子工程的他，是如何申請到通訊的科系，並在碩士期間修大量的資工課程？就繼續看下去吧！

▷▶︎ 幫助你更快的找到問題
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00:37 為什麼想到瑞士唸書？除了洛桑還有申請哪些學校？
02:30 都申請什麼科系？
02:48 申請過程當中，有什麼比較麻煩的？像是文件上、簽證上
04:46 大學是電子工程，碩士比較偏數據分析，這樣申請容易嗎？
06:37 大學畢業後有在中研院當研究助理，這對申請有幫助嗎？
07:46 瑞士學校很看GPA嗎？
08:32 當初怎麼找到在ETH的碩論？
09:29 碩論的題目跟現在工作的領域有很大的關係嗎？
10:38 怎麼在洛桑聯邦理工這邊找到指導教授？

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▪︎ 德國碩士獎學金（慕尼黑工大）https://youtu.be/HvS2e6WjZzo
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▪︎ 瑞士碩士申請（洛桑聯邦理工）https://youtu.be/ATmVnNDhHTE
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[訪談系列-法蘭克福金融管理學院]
透過前幾期訪談朋友介紹而認識到恩立，也很感謝他願意分享自己在德國法蘭克福金融管理學院（Frankfurt School of Finance and Management)唸書的心得，他說其實一開始並沒有要去德國🇩🇪留學，相對的是申請美國🇺🇸、新加坡跟香港的學校，後來因為跟去歐洲🇪🇺交換過的朋友聊天，才想說試試看申請德國碩士。而恩立在政大學士的過程當中，也透過在Voice Tube 跟經理人月刊的實習來提升自己的實戰經驗，雖然這些工作不完全跟金融業相關，但他也在影片當中分享到自己如何包裝這些過去的經驗在動機信當中。到德國去之後，他也積極地學習德文，另外也找到一份在德國銀行（Deutsche Bank, DB）的實習，雖然德國碩士不是恩立一開始的選擇，但他現在對於德國也是覺得蠻開心的。
00:22 為什麼留學德國？
01:22 申請學校的困難？
02:25 過去在台灣經理人月刊實習有幫助申請嗎？
03:47 怎麼找到德銀的實習？
05:23 德文怎麼學的？
06:06 商科實習的面試通常問什麼？
07:38 目前對於留學德國的心得？
08:27 給學弟妹的建議？（這很重要

❓[補充問題]
1️⃣ 學校注重networking嗎？
我覺得我們學校算重視networking。首先，幾乎每週都有安排business event。也許不是每個都是有興趣的領域，但如果有的話就可以進去跟講者喇賽問問題一下之類的。再來，如果去找職涯中心的話，他們也會跟你說你有興趣的公司以前誰待過。我們學校最早好像是職校，加上在法蘭基本上算最好的商院了，所以在法蘭克福銀行界的學長姐還是滿多的，即使不靠學校，自己在LinkedIn搜校友也可以找到很多。

2️⃣學校的優點是？
1) 三天模組課程安排不錯，其他三天可以去找工作，導致同時在做working student的頗多，也可以因此多去探聽工作機會

2) 校園很新很現代哈哈哈哈哈哈。讓人很有商業的感覺。每樓都有規劃小房間可以小組討論，也有放不少Bloomberg終端機的教室，覺得學校懂我們的需求，不錯不錯

3) 某些課程算實用。像風險管理的課就有學長反應說面試被問的上課有教到。某些課程上還是滿實務的。我們學校的corporate finance領域滿強的，裡面有些專案同學也說滿實用的

4) 學校反應很快。我們私校學生很愛抱怨，通常學校管理層都會很快做出回應我覺得滿好的。像是圖書館開放時間太短之類的學校都會處理。這次病毒也是疫情還沒爆發學校就提前把課程都移到線上，我覺得做得滿好的

5) 在法蘭真的沒有對手。歌德大學也很好但是有些公司的target school就設在我們這邊。就是名聲算不錯

6) 同學都還滿不錯的。一般去問他們工作在幹嘛都很願意分享或介紹。此外可能歐洲都滿能接受不同文化的吧，感覺同學都很友善，什麼party的組成份子也都很多元。國際學生也很多，不會都是亞洲人

7) 跟一些證照機構有合作，課程稍微有按照證照內容排，準備起來比較輕鬆。報名也因此有優惠

3️⃣學校的缺點是？
1) 有些課程很冗。對於以前有相關背景的人來說，第一學期應該不少課都已經學過了，像我的話總經、統計都修過了。雖然可以申請免修，但就會覺得我付學費來免修有點虧。有些課程老師也是很鬧，感覺不太會教。不是每個老師都很好坦白說是不爭的事實

2) 部分同學素質普普。不像英美，這邊我遇過不少GMAT沒有700的，當然他們會講德語啦，但總之要比精英人數的話恐怕還是英美兩國比較多。這點也不算是缺點啦，因為高手已經非常多了，只是偶爾還是會在報告時遇到不知道在幹嘛的組員

3) 學校太小，運動很麻煩哈哈哈

4) 出了德國之後這個學歷用途折半。在歐洲金融領域的可能會聽過，但再出到比方亞洲美洲，這學校可能就會被認為是普通研究所了。想靠碩士學歷去比方大陸的話，可能要考慮一下

5) 這個比較私人。我自己想學比較偏次級市場投資的東西，但這邊有教金融商品有教風險管理就是沒教投資學，所以研究分析的東西恐怕還是要靠社團或是自己努力學習
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