信用卡交易手續費哪裡去？除了銀行外有哪些公司在做交易相關服務？
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#手續費去哪裡？

如果你是個小店老闆，客人希望用信用卡付錢，你答應後發現每筆收入少了2-3%，這些錢去了哪裡？

- 收單銀行：0.35%、
來你家裝刷卡機的銀行，他們要確保刷卡資訊（那張卡在什麼時候、買了什麼商品、多少費用）有往下傳，定期跟上游請款後，派錢給你、出帳單給你。

- 清算中心：0.1%、
聯合信用卡中心，或VISA/MASTER/JCB/銀聯。把收單銀行的資訊交給發卡銀行。對收單銀行來說，不用去一家一家銀行（國內近四十家、國外無數家）去做系統介接；對發卡銀行來說也是。

國內信用卡，是經由聯合信用卡中心處理；國外銀行發行的信用卡則是經由VISA等國際組織處理（我以前在日本看過中國旅客拿銀聯卡出來刷被婉拒，就是因為當時發卡組織（銀聯卡）還沒有跟日本的收單銀行做連結。

- 發卡銀行：1.5%、
收到刷卡資訊後先代墊付款。當然他們不是阿呆，會先判斷是不是偽冒等問題交易，如果不是才先墊款。結帳日再出帳單跟每個客人請款。身為消費者，有時候我們會看到信用卡有交易紀錄，但去看帳單還沒有入帳。就是銀行收到這筆交易請求了，但還沒有完成全部的代墊、記賬、歸戶等動作。

如果發卡銀行代墊後，客人主張非本人交易怎麼辦？通常發卡銀行會往上游（清算中心）回報，請他們再往上游（收單行、店家）確認並釐清資訊，清查繁瑣，會有費用產生，有些發卡銀行會轉嫁給客人有些則有談判空間（確認每筆交易正確性是銀行責任，你沒盡到責任害我被盜刷，還要我出錢，齁）

#紅藍綠又是怎麼回事呢？

如果你除了開街邊店，還自架網站銷售商品，是不是可以沿用同一批刷卡機呢？

當然不能，線上交易時沒有接觸到客戶卡片（卡片本人也有防偽功能）、要另外接線上交易的收單行。

不過線上交易的交易環境複雜（消費者遠端交易，被盜刷變數與風險增加），需要的資訊與資安交易條件也變難。除非你是大商家，銀行基本上不收小商家單，這時候就是第三方收單機構出現的時候了。

紅陽、綠界、藍新，並稱紅藍綠，就是台灣最著名的第三方收單公司。線上商家可以透過他們介接收單銀行。

如果只有收單轉介這個服務就要加收你0.3-0.5%，你一定想到處比價找個最便宜的吧？所以他們通常還有加值服務。

例如代開電子發票，處理電子發票會員載具。電子發票會員載具又是另外一個坑，要讓消費者可以選擇是否要開統編、登記個人載具、線上捐贈發票，如果都不要的客人，還要幫對發票，中獎時候還要寄給客人⋯誰想處理啊，還是付錢給代收機構吧

又例如其他的收款方式，像是轉賬、便利商店的貨到付款代收代付、大額購物的分期付款拆帳與收帳，第三方支付業者提供一站式服務。

商家可以專心賣或跟經營客群就好，把收錢、出帳、確保沒有偽冒還有客人的卡片不會被攔截去盜刷等工作，都交給專業的。

只有小商家用代收機構嗎？其實，連食物熊貓的刷卡都是用綠界代收。你就知道專業的價值。

哪代收機構只賺哪0.3-0.5%嗎？

是你做代收的話，一定會想增加利潤吧。例如用數量跟收單銀行談較低的費用，或是多找幾家收單行跟他們談說讓你做自家銀行（收單=發卡），可以不讓清算機構抽一筆。

三家代收機構中又以綠界科技(6763)在2020上興櫃，2021年的目標是申請上市。報載綠界去年經手的金額約600億，營收超過10億元，超過九成都是來自代收付的抽成。
（台灣2020年的零售業網路銷售金額約3600億元，綠界如果佔了16% ，真的也是很強了～）

而除了紅綠藍外，Acer 旗下的宏碁資訊也有做代收業務，正尋求上櫃中，代表作是江蕙演唱會。

#線上開店平台也說他們可以做金流代收付有什麼好處？

你從街邊店開到自家網站的商城，因為貨好價公道，生意越做越大，一個人忙不過來，於是訓練了資深員工當店長，再找人買網路廣告拓展業務。本以為從此可以翹著腳賺錢，卻發現是新難題的開始。

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店長雖然認真工作但是是個臉盲，分不出老客人新客戶，老是給錯優惠。

又有些客人是網路商店的常客，偶爾朝聖來到本店，報出會員號碼後店員卻怎樣都找不到。

再加上把冷灶炒熱後，後進模仿者跟上，用更低的價格更多樣的話題跟你搶生意。你想要拓展新客戶又力不從心，覺得人生好難，老闆更難。
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整合線上線下的會員資料、購買記錄、根據客戶購買偏好進行分群與導購推波...這些就是開店平台（91App, Shopline, Cyberbiz)等等的賣點。

當然啦，這些業者也整合了前面一篇提到的金流（不只信用卡、貨到付款、帳戶轉帳，還包含各種你想得到與想不到的pay - Apple Pay, Samsung Pay, Line Pay, 街口...), 再加上電子發票、甚至物流等事務。

91App(6741)也是在2020年上櫃，媒體報導2019年的網站成交總金額（Gross Merchandise Volume, GMV) 為99.8億元，營業額6.7億元。也就是過水了近百億，留下6.7億元。

6 .7% 當然不只是信用卡代收的錢，最主要還是電商開店服務費以及會員串接管理等業務。

你說需要這些服務的只有中小企業嗎？91App 的最大客戶是全聯，光光2020前三季就付給91App 3470萬元。

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走到這裡，隔壁鄰居還在掙扎要不要付2% 手續費給收單行，你卻已經從開間小店只收現金，變成線上線下全服務，什麼Pay 都收的數位商家，也不用煩惱收到假鈔、對帳、維繫客戶等等作業面問題～

#酷經濟
疫情下ＩＰＯ 是大考驗
林建甫

四月起，全球股市回漲，我國櫃買市場領先集中市場，也創了今年新高。最近櫃買指數已經躍過今年一月三日疫情前的高點一五一點七五，累計今年來漲幅已超過四％，在全球股市中名列前茅。然而今年兩個市場設定的ＩＰＯ（初次上市櫃）家數是五十二家，到目前為止只有九家掛牌，五家申請中，家數遠不如預期。

資本市場的反彈，當然是拜世界再次的量化寬鬆之賜。大盤指數主要由台積電、聯發科的半導體雙雄，以及大立光與玉晶光的光學股領軍衝高。櫃買指數的多頭部隊則由砷化鎵族群的穩懋、宏捷科帶量攻擊；此外，環球晶、中美晶及鈊象也出現多頭買盤。一般認為，在資金行情推波助瀾下，櫃買指數仍有機會持續盤堅向上。然而不論是大盤或櫃買的這些領頭羊，當年也可能都是從小公司，一步一腳印，逐漸發展起來。如何培養明日之星是長久的目標，當務之急是不要因為疫情阻止或扼殺了新秀產生的機會。

因此金管會將提出ＩＰＯ的特別條款，企業申請上市櫃時，若剛好碰到疫情使得最近一期財報表現不佳，將從寬認定，包括生技事業及新創事業等，可特許僅看近一期季報，外國企業上市櫃條件也將檢討從寬；並全面檢討上市櫃公司ＳＰＯ（現金增資）條件，以利企業籌資。

依目前規定，企業申請上市櫃時，要準備三年的財報，以生技、科技及新創事業為例，從興櫃轉到上櫃，則需提供近一期財報。因興櫃的財報是半年報和年報，若今年十月申請上櫃，須提供今年一月到六月的半年報，剛好碰到疫情，可以想見訂單、營收，財報上的數字都不會好看。因此這些事業，可以僅提供今年七月到九月的季報，不用提供一月到六月半年報。這項豁免規定，對十月以後送件的ＩＰＯ案件，都可適用，可以讓這些有潛力的企業順利實現ＩＰＯ計畫。

這是一項權宜措施，但不得不然，因為這次新冠疫情的影響是前所未見。例如誰會想到歷史上才有的封城、閉鎖，竟然因為防疫而復出，在今日的世界上演。疫情終會過去，只是中間過程已經大大的干擾了經濟生活。未來人類除了應該盡快恢復正常，也應防備疫情捲土重來。

昨天美國股市在波音、特斯拉、蘋果的帶動下，持續往上攻堅。最落後的道瓊大漲了461點，NASDAQ再創歷史新高，其實台股也是展開新格局，外資從MSCI五月底調整後，一路往上買，我也不斷提醒三王的重要性，台積電昨天外資買超11670張，連續買超第六天，投信更是擴大買超到1566張，明顯準備押寶今天的股東會行情，我強調很多次了上櫃指數都超過去年的高點，現在離去年高點越遠的公司，大家就買的更安心。而三王之中的鴻海投信也加碼2656張，外資買超3588張，今天要挑戰80.4元的半年線反壓，。一但突破補漲力道可期，大立光(3008)則是在昨天突破所有均線，今天也有轉投資的利多，可見已經把五六月份營收不佳的利空徹底消化，三王落後補漲是台灣的新格局。
五月營收陸續公告
昨天昇佳(6732)第一天掛牌，股價就逼近八百元，跟我們之前預測的很像，獲利王不是叫假的，相信有聽我們話在興櫃就投資的投資朋友，是全數獲利，但很多人會問為什麼五月營收那麼差，其實我跟大家說五窮六絕本來就是常態，NB因為有遠端的商機，所以五月還不差，但是手機五六月份就很差了，所以大家看到五月營收一定不要訝異，手機相關族群會一蹋糊塗，但是就像大立光表示六月也不會好，但是最壞情形就這樣，所以手機族群反而出現利空出盡。
反過來看之前淡季不淡的NB族群，像是MACBOOK發光鍵盤概念股，不管是茂林(4935)、科嘉(5215)、精元(2387)、濱川(1569)營收都表現亮眼，但是反而在公布營收時法人都開始賣超，就有利多出盡的現象，所以不要盲目看營收好壞，也要注意股價的位置。
股東會行情開始了嗎
今天股東會的重頭戲在台積電，台積電供應鏈中家登(3680)創了歷史新高，最近最紅的光洋科(1785)，近期內也連續漲停板，也帶動台積電概念股的比價，台積電供應鏈我給大家一個選股的條件，舊不如新正不如奇，過去妳熟知的日月光(3711)、漢唐(2404)、崇越(5434)不是不好，是大家都知道的，反而不容易漲，新供應鏈才會出奇制勝。
而產生爭奪戰的公司友訊(2332)也連三天大漲，老實說我覺得反而是找獲利了結的機會了，畢竟公司股價已經偏離本質，但是如果以友訊來看，最近一些新入主的公司表現都很好，包括燦星網(5905)、南仁湖(5905)甚至有新業務的友銓(5321)表現都很好，新契機就是給公司新機會。