7/30日，行政院將電子支付管理條例修正案，正式送交立法院。
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這是台灣電子支付一個進步，也終於從正向表列，走向原則允許，開放的態度，從顧主委到黃主委，從四年前跟時任副主委的主委談話時，就發現他對於相關法令的在保護民眾權益之下，談到開放時閃亮的眼神，當時旁邊坐著的，還有蔡福隆處長。
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這次的修法，還新增了一個為了促進外籍移工匯款，正在監理沙盒中等著法規調適後，有相關配套法規之後，可以出沙盒運行的業務，外籍移工小額匯兌辦法。
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但卻在這時候，我看到了一個不屬於金管會管轄，卻又很糾結的問題：我們如何確認外文的真實性。
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今天外籍人士到了台灣，經常會看到很多奇怪的路標、地名翻譯。
但法規的翻譯可不能這樣，所以都會有英文版本的法規(參見全國法規資料庫)，
今天移工小額匯兌這件事情，重點在於普惠金融跟降低匯款成本，所以透過科技的技術，用APP取代臨櫃，用其他的方式解決銀行跨國匯款過慢的問題。但相對的他很重要的一點：他還是金融業務。我們必須以嚴謹的角度去看待這件事情。
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以勞動統計查詢網截至109年 6月底的資料，產業移工加上社福移工共有703,517人，印尼、越南、菲律賓、泰國為前四大族群。
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今天我們在銀行的APP上看到的會員條款、文字說明，都是用我們熟悉的中文所表示。
但在此同時，符合台灣法規的金融業者，要如何提供一份讓外籍人士看得懂的合約、APP介面，又要確認意思表示跟中文的一樣呢？
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新住民的人口不斷的增加，社會高齡化越來越明顯，我們的社福移工輸入，但台灣有多少位具備印尼語或越南語認證的公證人，來確認一份中文跟印尼文或越南文合約的正確性呢？
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答案是沒有。我們沒有一位公證人，核定外文是這幾種語言。
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所以給外籍移工的APP上，相關的規章條文，看起來都必須要是由律師透過當地語言的版本跟英文版對照，再由台灣的律師進行英文跟中文的對照。由律師來出具法律意見書，這也是目前業界的常態。
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透過律師，有更嚴謹的法律意見，當然更好。
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但回過頭來想想，我們已經有這麼多的新住民、外籍移工來台服務的時候，當他們的任何一份應該具有法律效益的文件，要簽名或行使同意的前提下。
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我們有沒有想過，他們應有的人權，英文究竟他們看得懂多少？是否有充分讓它們知情？
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簽署一份契約文件前，能以他自己的母語看過，了解並同意的權利，對他們來說，是何其珍貴。
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我們，有沒有辦法做到？有沒有公證人能夠做到？

歡迎轉貼，但請註明作者　米球

7/30日，行政院將電子支付管理條例修正案，正式送交立法院。
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這是台灣電子支付一個進步，也終於從正向表列，走向原則允許，開放的態度，從顧主委到黃主委，從四年前跟時任副主委的主委談話時，就發現他對於相關法令的在保護民眾權益之下，談到開放時閃亮的眼神，當時旁邊坐著的，還有蔡福隆處長。
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這次的修法，還新增了一個為了促進外籍移工匯款，正在監理沙盒中等著法規調適後，有相關配套法規之後，可以出沙盒運行的業務，外籍移工小額匯兌辦法。
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但卻在這時候，我看到了一個不屬於金管會管轄，卻又很糾結的問題：我們如何確認外文的真實性。
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今天外籍人士到了台灣，經常會看到很多奇怪的路標、地名翻譯。
但法規的翻譯可不能這樣，所以都會有英文版本的法規(參見全國法規資料庫)，
今天移工小額匯兌這件事情，重點在於普惠金融跟降低匯款成本，所以透過科技的技術，用APP取代臨櫃，用其他的方式解決銀行跨國匯款過慢的問題。但相對的他很重要的一點：他還是金融業務。我們必須以嚴謹的角度去看待這件事情。
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以勞動統計查詢網截至109年 6月底的資料，產業移工加上社福移工共有703,517人，印尼、越南、菲律賓、泰國為前四大族群。
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今天我們在銀行的APP上看到的會員條款、文字說明，都是用我們熟悉的中文所表示。
但在此同時，符合台灣法規的金融業者，要如何提供一份讓外籍人士看得懂的合約、APP介面，又要確認意思表示跟中文的一樣呢？
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新住民的人口不斷的增加，社會高齡化越來越明顯，我們的社福移工輸入，但台灣有多少位具備印尼語或越南語認證的公證人，來確認一份中文跟印尼文或越南文合約的正確性呢？
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答案是沒有。我們沒有一位公證人，核定外文是這幾種語言。
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所以給外籍移工的APP上，相關的規章條文，看起來都必須要是由律師透過當地語言的版本跟英文版對照，再由台灣的律師進行英文跟中文的對照。由律師來出具法律意見書，這也是目前業界的常態。
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透過律師，有更嚴謹的法律意見，當然更好。
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但回過頭來想想，我們已經有這麼多的新住民、外籍移工來台服務的時候，當他們的任何一份應該具有法律效益的文件，要簽名或行使同意的前提下。
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我們有沒有想過，他們應有的人權，英文究竟他們看得懂多少？是否有充分讓它們知情？
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簽署一份契約文件前，能以他自己的母語看過，了解並同意的權利，對他們來說，是何其珍貴。
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我們，有沒有辦法做到？有沒有公證人能夠做到？

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【加密貨幣會如何取代銀行】

標題有些聳動，但加密貨幣的確正一步步的加入現代的金融體系，也許短期間看不到銀行被取代的可能，但加密貨幣已經逐漸成為一種選擇。

加密貨幣與銀行的發展並不相同，加密貨幣基本上是由「交易所」起家的，而從交易所開始衍伸銀行相對應的服務，衍生的服務與銀行體系有哪些相似之處呢？讓我們一個個來看看：

【存款】
把錢存在銀行，銀行會給利率。
觀察點：「安全」和「存款利率」

「存款利率比較」
銀行 - 以美元來說，錢放銀行的活期利率約為 0.1 % 定存利率約為 0.55%

加密交易所 - 以美元貨幣來說，活期利率約為 6.77 % 定存利率約為 7.2%

「安全性比較」
銀行 - 基本上不會倒，中央也有存款保險 300 萬

加密交易所 - 有倒的可能，雖然現在資安技術已經更加完備，但被入侵的可能性還是有的。我個人是認為「有賺錢」的交易所比「有擔保」的交易所更可靠一些（之前幣寶有擔保還是倒了），我之後會再寫一篇如何挑交易所。（目前我是挑幣安）

「結論」
利率上交易所是完勝，但因為安全性的因素，有點像是用風險換利潤（或是說用本金換利息）。若是投入「閒錢」加密貨幣可以在有信用的交易所玩玩，但若是吃飯錢，建議還是放在銀行。

【匯款】
這邊以把錢匯款到日本或美國的國外匯款為主
觀察點「方便性」和「匯率與手續費」

「方便性比較」
銀行流程 - 要先臨櫃去銀行說要匯款到國外，然後填寫單子之後完成匯款，但要在上班時間過去，有點麻煩。

加密貨幣流程 - 有幾間交易所支援匯款到美國或歐洲帳戶，但台灣目前沒有。要匯款的話，大宗還是走 OTC 的方式（跟個別店家換幣，每個店家的換幣條件不同），跟小型商家買賣幣，由他們的當地帳戶做匯款。

加密貨幣的流程學習曲線較高，但上班時間去銀行也真的挺煩...但這邊我認為是銀行勝出。

「匯款與手續費比較」
銀行 - 收取手續費

加密貨幣 - 走 OTC 要看個別匯率，也需要給中間商（交易所）手續費

「結論」
基本上加密貨幣沒有太大的優勢，但其實匯款反而是這幾年加密貨幣最大的業務。因為加密貨幣的「隱蔽性」，走 OTC 路線可以拿來「洗錢」，錢先進入加密貨幣，在透過 OTC 從別人的帳戶洗出來，整個過程很難抓到「金融紀錄」，這使很多想逃避法規和稅款的大戶都以加密貨幣作為交易主體。

【信用卡】
就是刷卡，一般分為 Debit 卡 和 信用卡
Debit 卡又稱簽帳卡 - 是刷卡時扣除你戶頭的錢，所以你戶頭要有錢

信用卡是銀行根據你的信用給你一個額度，你可以先刷卡在付款

刷卡我們一般會看「回饋」、「國外刷卡手續費」等等（因為加密貨幣多為 Debit 卡，就不比較循環利息）

「信用卡回饋比較」
銀行 - 帶目前回饋高的為 3-4 %，且限定場域使用， ex: Pi 卡在部分商場是 3.5 % ，部分是 2.5 % 有些更低

加密貨幣卡 - 根據你的存款額給不同的 % 數，舉個例子，以之前很紅的 MCO 卡來說

存 160 美金，全通路 2 % 回饋
存 1,600 美金，全通路 3 % 回饋
存 16,000 美金，全通路 4 % 回饋
存 160,000 美金，全通路 5 % 回饋

另外享有 Netflix 和 Spotify 100% 回饋，所有國外刷卡皆免手續費，且可在 ATM 提款。

「結論」

信用卡我認為是加密貨幣侵入一般人生活最快的途徑，因為使用起來與一般信用卡根本無差異，且以他們的 % 數回饋，存個 160 美金聽 Spotify 免費也不錯，對我而言也就多一張卡而已。（皮包好幾張卡比這優惠還差呢！）而之後出金也不用走 OTC ，用信卡用去領錢就好，在大家普遍接受後覺得會是最先紅的一塊。（雖然發卡商還需處理發卡單位、發卡區域等等問題，但對使用者沒有差異就很夠了！）

【其他服務】

【財富管理】
把錢交給銀行，然後做基金、黃金等等金融商品投資。這類服務加密貨幣無法量身定做，但可以透過買幣投資，舉例來說購買原物料支撐的貨幣，如 PAX gold 之類背後以黃金作為擔保的貨幣，就像投資黃金 ETF 和黃金存摺意思差不多，而每個加密貨幣背後的運作就像一間公司，購買時就像創投一樣，看他的幣價是否上漲。但整體而言還是很吃個人研究，若要專業服務，目前還比不上銀行。

【貸款】
銀行最大的業務之一，但加密貨幣很難做，因為很難在網路上看到你資產的估值，我總不能說我家在台北市，你就要給我貸款 1000 萬吧！貸款需要驗證的資訊太多，線上的加密交易所很難做到。目前僅有以比特幣為抵押，貸款出美金的服務，但年利率 18 % 完全看不到競爭力，未來覺得這個方向也不太好發展。

【保險】
跟貸款一樣，差異化太多的很難做。但以發展來說，保險更有發展性一點，只有要規格化的估值和明確認定災害發生的事實，那未來還是有機會做的。

舉例來說，企業訂定貨運保險契約時，把執行條款放在區塊鏈上，當貨船被海盜襲擊時，便會觸發某些條件時，就會自動給付保險金。

但這需要將所有的過程和合約都資訊化，工程浩大，但卻有良好的公正性。故發展是有的，但還需要一段時間。

【總結論】
加密貨幣要進入市場，第一個引爆點我認為會是信用卡，因為使用起來與現實的信用卡根本沒有差異。而另一個引爆點就是中國和臉書的數位貨幣興起，當中國和美國開始使用數位貨幣，消費者便會建立起數位貨幣的習慣，進而帶起整個產業發展，銀行在這個領域該扮演什麼角色，就看這兩年各大銀行的動作了！

#pocketmoney #數位貨幣 #加密貨幣 #銀行