iMoney專訪 - 投資 要順勢而為

投資，要順勢而為，投資策略必須在既有系統的框架下定期重檢、調整，但不代表「系統」停止運作。應對不同的市場環境，我們要做的是因應不同資產種類的特性，將資產的配置調整到最能充份發揮其優勢的比例，累積資產的目標並不會改變，變的只是資產分配的比例和「槓桿的角色」。

//美國聯儲局自2015年以來，已先後加息8次，聯邦基金利率現時介乎2至2.25厘。本港銀行在今年9月底跟隨上調最優惠利率。隨着供樓利息變貴了，一年一度的稅貸也低息不再，港人終於感覺到加息來了。無論下周聯儲局議息會議加不加息，低息環境確實早已遠離，過往低息時代大賺的投資法門，現在未必奏效了。資深投資者Starman在低息時代，透過槓桿買債券，提升回報至30厘以上，極之和味。不過自美國持續加息，他已停止槓桿買債券，因箇中息差收窄，做法不再吸引，即使利用槓桿買債賺到20厘回報，也是用風險換取的，更有被追收孖展的風險。

三十出頭已晉身千萬富翁的Starman，可謂一個傳奇。鍾情「另類思維」的Starman，對傳統的股樓投資沒興趣，自創出「債券＋REITs」投資組合，在過去數年低息環境下槓桿買債，放大債券回報，再將債券派息投入穩健的REITs，營造穩定現金流，每月產出6位數字的被動收入，足以養起整頭家，讓自己無後顧之憂地創業。

有別於傳統的房地產投資者，買樓買舖收租，2012年他與朋友合資購入工廈，將單位分契拆售，項目短短半年賺逾一倍。現時Starman從事工廈、地廠活化，農地、倉地買賣，又經營貿易、親子餐廳等生意，「八足咁多爪」。

Starman曾兩度接受iMoney訪問，去年又出書講述投資理念，著作在不足一年內加印到第六版，更紅到台灣，可謂香港財經作者的傳奇。他坦言，幾乎每日都收到讀者來信，查詢其「債券＋REITs」組合，大至如何操作，小至在哪一間證券行開戶也有人查詢。不過，Starman坦言「模式調整了！」投資組合內的債券在一年多前已全數清倉。

他娓娓道來過去的理念是2008年金融海嘯，美國推行QE（量化寬鬆），零息時代下，他常常思考如何善用零息環境，「一定是槓桿！」再加上2009年中國動用4萬億元救市，中國地產市道很蓬勃，內房企業缺錢，但中央政府對它們借貸有限制，令它們不介意付出高息到外地借錢。「當時世茂房地產（00813）（的債券）有8厘，現在它不會用8厘去借，中信股份（00267）有國企背景，當時也有6.875厘，現在沒這歌仔唱！而（投資者槓桿）借貸成本又低，只要一點幾厘，我投資的是中海外（00688）、中信泰富，有國企的背景，民企則最睇好世茂。」他說當時這些公司債券的孳息率普遍有7厘以上，做5倍槓桿，賺超過30厘，整個組合平均有約25厘回報，相當和味。

一晃眼便10年，他認為現時息口環境下，過往操作已不吸引，而且有被追收孖展的風險。「今日市場環境，利率向上的趨勢已形成，息口升到2至3厘，但當時（投資的）相同等級的債券現在只有5厘（孳息率），5厘對3厘，息差只有2厘，未來還可能加3次息，息差可能會消失。」他指出，進行槓桿買債券要符合3個先決條件，第一是一定要有息差存在；第二是息差要穩定及持續；第三是投資的資產價格要穩定。因此，現時借貸息口與債券孳息率已收窄，箇中息差也不穩定，資產價格更可大幅波動。「內房本身是高風險，息口若繼續向上，由於它是定息債券，年期長的債券價格會向下插。若你做大槓桿，便會被Call（追收）孖展。所以3個條件也維持不到，就不應該槓桿買債券。」

大跌市才槓桿套現

Starman不諱言部分讀者選擇性閱讀其著作，看到書中說槓桿買債券可賺最高回報便着了魔，但提醒大家要留意大環境。「每年要檢討自己的Required Rate of Return（必要收益率），例如當年我認為是錯價的債券市場，就應該進取，Required Rate of Return去到20多厘是沒有問題的。但當時是零息，現在加息到2至3厘，同樣地投資債券，Required Rate of Return即使槓桿了，頂盡也應該是8厘。」他說，即使內地仍有派10厘高息的內房債，但風險也較以往高，「如恒大（03333）（債券）10厘，槓桿到20厘，是用風險換回來的，我很不建議（這樣做）！」

更重要的是，投資者要知道利用槓桿的目的已改變。Starman說以前槓桿是放大投資回報，現在則變成是備用信貸額度，即有需要時才做槓桿套現。「例如市況突然很差的話，從來也是最低風險賺大錢的時間，但大跌市往往也有流動性的問題。如果投資的資產沒有槓桿選擇權，在市況差更加賣不出，融資不到，便沒有流動性！如果純揸現金（等大跌市），又沒有投資回報，輸時間值。」他的辦法是將資金配置在「工具資產」如債券，具有槓桿選擇權，遇上大跌市，短期債券的價格也相對堅挺，較大機會可透過槓桿套現資金出來掃貨。

他說，若投資者仍渴望槓桿買債券，應找一些年期較短的浮息債券，面對加息，債價也相對穩定，跌也不會大跌。另外，槓桿成數（LTV）也不應太高，「LTV有60%的話，你做30%吧！預債價跌30%也不用補倉，如果有其他資產Back Up也可以。」//

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。所以除非夜市有信用卡機，否則很難利用好食券在夜市消費
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・結帳無須選擇使用好食券，後臺系統會自動判別，金流系統會自動依以下順序認列消費：i原券(認列使用消費1,000元)→地方創生券(認列使用消費500元)→好食券(認列使用消費(500元)→五倍券(認列使用消費5000元)
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01:25 五倍券注意事項
01:50 五倍券消費則，五倍券不能買的東西
03:48紙本五倍券QA
04:12 數位五倍券QA
04:21 數位五倍券回饋方式
05:12 數位五倍券綁定方式
05:47 數位五倍券消費判斷
06:05 八大加碼券QA
06:45 好食券消費方式、共同綁定
08:14 五倍券心得


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00:00 剪卡會影響信用分數？提高信用分數的方式
01:02 信用分數是什麼
01:54 信用分數的級距
02:39 信用分數的評分依據
03:20 提高信用分數的方式
04:33 影響信用分數的行為
05:45 信用評分的揭露時長
06:45 這些事不影響信用分數
08:12 結語

何謂信用分數
・聯徵中心透過資料搜集，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

信用分數效益
・因應數位金融時代，不論是傳統金融機構或是創新金融業者，都必須對客戶精準評估其信用風險
・作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考

有在使用信用分數的國家
・美國最為發達，亞洲多數國家也陸續推出信用評分服務

舉凡信用卡申辦、貸款、投資，任何跟金融體系有關的服務，信用分數都是一個參考指標

信用分數級距
・最低200、最高800
・若跟銀行沒有往來則無法取得信用分數 = 信用小白
・信用分數越低，銀行會認為你的還款風險較高，進而不會貸款、核發信用卡
・信用小白因為沒有紀錄，銀行也會有所疑慮

🔺信用分數是一個參考，但不會是唯一依據


信用評分參考的資料
1.繳款行為
・信用卡是否全額繳款
・貸款是否按時繳款
・支票是否有跳票

2.負債信用
・負債額度：信用卡額度使用率、總貸款額度
・債務型態：信用卡預借現金、循環額度
・變動幅度：信用卡債、貸款餘額的增減

3.其他類信用資料
・聯徵查詢次數
・信用卡使用長度
・保證人相關資訊

累積信用分數的方式
1.申辦信用卡，並準時全額繳清卡費
・卡片持有長度越長，也將增加信用分數
・即使是學生卡，也可以累積信用分數
2.信貸都有準時繳款
3.避免罰單未繳、刑事紀錄
4.三個月內連爭次數小於3次
・若申辦信用卡、貸款、帳戶卡關，建議先緩一緩申辦

影響信用分數的行為
1.延遲繳款、繳最低
2.貸款總金額越高，分數越低
3.信用卡預借現金
4.短期3個月內聯徵次數超過3次
5.信用卡未繳遭銀行強制停卡
6.違約交割
7.信用卡額度使用過高

信用分數揭露時長
1.貸款逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年
2.信用卡款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
3.信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年

這些事情不會影響信用分數
1.信用卡持有張數多寡
2.剪卡，剪卡會讓信用長度縮減，但比分相對較少
・建議保留目前使用最久的信用卡
3.分期付款
・〝消費分期〞及〝帳單分期〞因屬性較偏向消費行為，故聯徵中心並未直接將兩者納入評分模型考量，故兩者並不會影響信用評分。

聯徵中心詳細資訊｜https://www.jcic.org.tw/main_ch/index.aspx

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活動詳情｜https://www.i-pass.com.tw/News/Detail/102860

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活動詳情｜https://www.bankee.com.tw/event/Jkos2021Q2/index.html#note

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