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我們需要的是「財務自由」還是「自由」？

吳軍 2021-3-15

「財務自由」是怎麼流行起來的？

財務自由這個詞流行起來似乎是近幾年的事情，以前這個概念也有，就是「錢多得一輩子也花不完」。但那時，好像沒有太多人會追求「錢一輩子也花不完」這個目標，因為大家知道做不到。而當「財務自由」這個詞在國內流行起來之後，這件事一下子就成了很多人的目標，彷彿這個目標並非遙不可及，甚至有些人希望30多歲就能退休。一個名詞就可以讓社會上那麼多人的目標從此改變，可見「概念」的力量。

財務自由這個詞，其實在美國的歷史也不長，它是2000年前後互聯網熱潮的產物之一。當時在互聯網熱潮中，很多人一不小心進入到一家後來上市的小公司，而那家並不盈利的小公司偏偏股票被炒到天上去了。很多人一算，從股票上掙的錢足抵得上一輩子的工資了。於是他們就覺得不用再去上班了，想怎麼花錢就怎麼花錢，財務自由了。

這樣的事情當時在留學生中產生了不小的震動。我身邊就有兩個這樣的人。他們原本和普通留學生一樣，租民房，開二手車，但畢業後因為碰上一家好公司，一下子賬面上的財富就增長到了兩三百萬美元到上千萬美元不等。這兩個人一個是碩士畢業，一個是博士畢業，畢業後的基本工資分別只有年薪5萬和8萬美元，而股票的收益一下就超過了他們一輩子的工資。

和他們一同畢業的人，因為去了其他的公司，雖然每天做的事情都一樣，收入卻差得遠了。大家就在想，怎麼這兩個人運氣這麼好呢？當時學校里很多讀書的人就紛紛退學去工作了，我在約翰·霍普金斯大學前後三屆的博士生校友，80%以上的人都退學了。當然，學是退了，錢卻未必掙到。

「財務自由」究竟能改變什麼？

從世界上的總財富和總人口的分布來看，絕大多數人是不可能只工作十年就獲得財務自由的。但是為什麼很多人都在追求這樣一個不太切實際的想法呢？這並不能責怪大家，因為人們生活並不容易，會自然地渴望一種安全感。
我下面引用美國社會學家們做的分析來說明，和你描述幾個場景，你可以思考一下，這些場景中人們想要的究竟是什麼。我把裡面的描述換成了中國的情況，這樣你更容易體會。

很多人在工作或者生活中會遇到一些窘境，比如：

第一個場景，比如你今天肚子疼，想請假，又怕老闆說工作態度不好；或者晚上答應女朋友去看電影，但是老闆讓加班。請假吧，得罪老闆，不請假吧，得罪女朋友。於是這時很多人就會想，之所以生活這麼不方便，就是因為沒有錢，有了錢我就不用上班了，想做什麼做什麼。

第二個場景，最近你的車壞了，需要花一萬元大修，雖然你也拿得出這筆錢，但是原本打算給女兒換一個手機，就要等到下個月了。這時你可能就會想，如果我有花不完的錢，就不擔心一個月有兩筆大支出了，甚至可以乾脆把車賣了買輛新的。再比如，如果不幸家裡有人得了大病，有些家庭可能很快就會陷入經濟困難。很多中產階級和赤貧之間其實只差一場大病。想到這些，人們就會覺得，有了錢，就能獲得安全感。
第三個場景，孩子要上學了，可是要進一個好學校實在是太難了。這時很多人就會想，如果我有了錢，就可以送孩子去上私立學校，甚至可以送他出國上更好的學校。

最後一個場景，有些來自中小城鎮或者農村的青年人，父母家裡還是有些經濟負擔；結婚後，如果自己給父母比較多的錢，配偶有時會不高興。這時人也會想，如果我有劉強東那麼多的錢，不僅想給父母多少就給多少，還可以回老家給鄉親們發錢。

上面列舉的這些窘境，似乎都是有了錢就能解決的，因此很多人都會希望，能夠財務自由就好了。

但問題是，如果真的實現了財務自由，人的生活到底會有什麼樣的變化呢？實際情況和人們的想象其實差別很大。在美國，對於工薪階層的調查顯示，大家想象中，財務自由能帶來的好處主要是這些：

選擇職業時不需要太考慮工資收入的因素。

去國外度假不用太考慮預算。

可以為自己的愛好花錢，比如滑雪、攝影、打高爾夫球等等，不會捨不得。
買汽車、甚至買雪橇摩托和快艇可以直接付現金，而不用分期付款。

可以還清房貸。

在親友面前可以更大方。

從這些願望你可以看出，美國人理解的財務自由其實還不在於有「花不完的錢」，更多的是生活中的安全感和自由。
那麼我們再來看那些確實獲得了財務自由的人，他們發現自己的生活在財務自由之前和之後，究竟發生了哪些改變呢？我總結了很多投資銀行的調查，主要也有這麼六點：

可以做自己想做的事情，這一點和前面人們願望中的第一點是相似的。

可以自由支配自己的時間，這一點其實是我覺得最重要的。不過，這並不是說財務自由的人每天工作的時間會減少，這可能出乎一些人的意料。事實上，絕大部分財務自由的人幾乎不會完全退休，更多地是像巴菲特那樣，即使年紀已經很大了，仍然在參與一些工作。
雖然有很多投資，但是如果能用低息借到錢，還是要借錢，而不是一次性支付現金。事實上那些獲得財務自由的人賬算得都很精，如果自己的錢留在賬上的投資效益比房貸、車貸的利息更高，就不會為了痛快而一次付清全款。

對自己的財務做了很好的規劃，特別是做好了風險防範。

可以花更多的時間讀書學習，包括做冥想，回顧過去。

可以構建更好的社會關係。

你可以看出，當一個人真的獲得了財務自由後，他想要的、得到的東西其實並不是過去想要的那些。

為什麼說真正的目的是安全感和個人自由？

所以說，財務自由的核心究竟是什麼呢？我覺得有這樣兩點：安全感和人的自由。或者說，這才是財務自由的目的。當一個人真的擁有了安全感和人的自由，錢多錢少對生活質量和幸福水平的影響就不那麼大了。

先說說安全感。在現代社會，安全感很重要，我們不希望因為一場大病、或者因為得罪了老闆，人生就會走上另一條路。這就是安全感。

很多人覺得有了錢就有安全感，或者有了錢才能有安全感。這是對安全感的誤解。你想，有的人為了更多地獲得錢，違法經營，最後反而失去了安全。今天，大家獲得安全感不光是靠自己的努力，更多的是靠社會，善用社會的力量。

隨著中國社會總體財富的積累，社會福利增加，養老等社會保障逐步完善，大家在這方面的安全感就得到了提升。當我們和上司老闆產生矛盾時，如果能夠用法律的手段保護自己的利益，就不會缺乏安全感了。在美國遇到勞資糾紛時，大家通常是採用法律的手段來解決，而不會覺得走投無路。我相信，隨著中國社會的不斷進步，人們可以通過這種方式獲得工作中的安全感。

如果安全感不再是問題，那麼財務自由的真正意義就在於個人的自由。而獲得個人自由，又有兩個條件，一個是自身的條件，一個是社會的條件。

先說說自身的條件。

我在清華當老師的時候，其實就擁有個人的自由。雖然我當時掙錢不多，但是足夠花，而且有盈餘。這份工作不要求每天坐班，在工作中，科研做什麼項目、怎麼做，也由我自己決定；至於我獲得的科研經費，也是由我決定怎麼花。雖然我頭上還有各級領導，但是從理論上來講，大家都是教職工，各做各的事情，而且他們也會聽取我們這樣的年輕人的意見。

我唯一要求人的地方，就是要獲得科研經費。當然，國家和企業的經費在那裡，總會有人得到，只要你做的不比同行差，總是能拿到經費的。從這裡面也可以看出，如果真的把追求自由作為目標，不一定需要很多的錢。當然，我能獲得這些自由，也是因為在我研究的細分領域，當時國內沒有人比我做得更好。但當時讓我覺得自由，最重要的因素是，我很樂意做我每天的工作。

再說說社會的條件。

一個好的社會，是要給大家創造各種機會，讓大家做自己喜歡的事情。同時通過稅收調節，或者說二次分配，將一部分人的財富變相分給那些迫切需要的人。這種環境形成後，在社會中的人就普遍地獲得了一定的經濟自由。隨著社會的進步，大家工作的時間會逐漸減少，從而獲得在工作時間上的自由。而這樣一個環境需要社會中的所有人一同來營造。

因此，概括起來講，與其指望自己通過掙更多的錢獲得自由，不如找到自己喜歡做的事情，比同行做得好一些，而且一同打造出一個更好的社會。當然，這裡還有一個前提，就是要稍微約束一下自己的物質慾望，少一些攀比。

小結

2019年我和馮侖有過一場對話。當時在場的觀眾問我們，怎樣像你們一樣獲得財務自由呢？馮侖講，再多的錢其實都不夠花，因為人的慾望可以是無限的。世界上所有東西都有成本，只有慾望沒有成本。你可能覺得有一個億這輩子就夠花了，但是當你真有了幾十個億時，你會發現要花錢的地方很多，這些錢不夠花。

財務自由是通向自由這個目的的手段，我們最終的目的是個人的自由。如果能夠有其他辦法達到這個目的，就不要只想著掙錢，甚至因為掙錢而失去了自由。你可以回顧一下前面講的，那些真正獲得了財務自由的人在生活上的六點改變，就會發現，即使沒那麼多錢，那些改變我們也是有機會做到的。

當然，財富仍然是一個有效的改善自己生活的手段，每一個人還是會希望自己的錢多一點，自己儲蓄或者投資能夠更有效率一點。

划重點

1、財務自由的核心究竟是什麼呢？我覺得有這樣兩點：安全感和人的自由。或者說，這才是財務自由的目的。

2、很多人覺得有了錢就有安全感，或者有了錢才能有安全感。這是對安全感的誤解。今天，大家獲得安全感不光是靠自己的努力，更多的是靠社會，善用社會的力量。

3、概括起來講，與其指望自己通過掙更多的錢獲得自由，不如找到自己喜歡做的事情，比同行做得好一些，而且一同打造出一個更好的社會。

⚠ 新防疫措施出爐，新北市相關配套措施準備好了嗎？
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昨（12）日，台灣新增16例COVID-19的本土個案，中央防疫指揮中心也將防疫層級提升到二級，新北市更近一步宣布 #八大特殊娛樂業(舞廳業、舞場業、酒家業、酒吧業、視聽歌唱業、特種咖啡茶室業、理容業、三溫暖業)及 #網咖、 #電子遊戲場暫停營業。而今天疫情更加升溫，新增了21件感染案例，其中有13件為本土案例。值此疫情嚴峻時刻，我們除了要再次提醒大家配合相關防疫措施，做好防疫工作；另一方面，我們認為新北市府有更責任，為防疫而下令相關行業暫停營業時，應盡速擬定相關配套措施，協助受疫情影響的民眾度過接下來可能面臨的生活困頓。
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1️⃣ #基層生計如何維持？
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防疫工作需要每個人的配合與努力，為了有效控制疫情，因為防疫而需要隔離者，是可以獲得防疫補償。但是，為配合市府防疫新措施的基層民眾，他們被影響的生計該怎麼辦？像是新北市最新防疫措施，要求十大場所暫停營業，若是正職勞工因疫情影響而減少工時，或許按現行法規仍須發給基本工資。
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但是，有部分弱勢家庭中的經濟支柱，只能以兼職或者打零工、領時薪的方式來換取微薄的工資，這些民眾將因為配合市府的防疫措施而被迫暫時失業。去年疫情的嚴峻時刻，新北市民可依據《新北市政府急難救助作業要點》，每戶最高1萬元的額度予因肺炎疫情受影響，至生活陷入困頓的民眾。今年，因應上述停業措施，我們認為市府也應盡速提出對應之策，不要前頭喊「暫停營業」，後頭卻置因「暫停營業」而生活陷困的市民於不顧。
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此外，疫情加重也勢必衝擊其他行業，例如需要近距離、較長時間，或在密閉空間與人接觸視障按摩、計程車等行業，去年疫情嚴峻時曾給予其補貼，今年疫情席捲重來，新北市內為數不少的視障按摩從業人員，多數是社會中的弱勢，如何協助他們度過可能面臨的經濟收入銳減，已顯得刻不容緩。
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我們認為，隨著本土病例的增加，在未予中央以及鄰近縣市討論前，侯市長不應該只是空談不是本身權限範圍內的「封城」口號，更重要的，應該是針對受影響的基層弱勢市民，盡速提出相關的配套措施，避免讓市民陷入恐慌中。
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2️⃣ #外送員餐點送到醫院門口，落實醫療院所門禁措施
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目前，針對外送員送餐到醫療院所的規定，是依據《外送員防疫重點事項》：「外送為醫療院所等地點，外送員可主動與消費者約定於戶外、通風良好處或指定之適當場所取餐。」但是，這可能會造成很大的防疫缺口。因為民眾很難界定「適當場所」是指哪些地方？另外，外送平台若嚴格要求外送員必須應消費者之要求，將餐點送進醫療院所，將無法有效落實醫療院所之管制。
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在今年初部桃醫院爆發群聚感染時，時代力量立法委員邱顯智就曾召開記者會指出這個問題，邱委員當時就建議各地縣市政府應該效仿嘉義市衛生局，明定外送員不得進入醫療院所內。
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我們認為，新北市既已宣布即日起禁止醫院、護理之家探病；住宿型長照機構採視訊探視，為具體落實防疫工作，應給予民眾及醫護人員明確之指示資訊，新北市應盡速跟進嘉義市之作為，公告「禁止外送人員進入醫療機構」。當然，針對外送員的措施，也能有許多空間做得比其他縣市更好，例如像不良於行的住院病患，可研議代為取餐的措施來協助他們，既可以落實防疫措施，也滿足病患飲食需求。
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3️⃣ #研議增加線上服務、#不為業績開單，避免過多對外接觸的公務
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隨著疫情升溫，市府應審慎評估是否暫停相關部門17：30～20：00的夜間服務時段，讓相關人員在白天正常受理時段內有效率地完成，而非在夜間人力吃緊又疲憊的情況下加班處理這些公務，同時，也可評估是否開放更多的項目得以透過網路系統辦理，減少人與人的接觸機會，亦有助於防疫工作的進行。
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依美國殉職員警紀念網頁(ODMP)統計，2021年最新殉職的警察共124人，其中因COVID-19過世的就有64位，占比高達51.61%。而新北市的警民比高達1:518，為六都中最高。我們認為，若市府沒能力在短期內無法補足警察員額，進而減輕員警的勤務負荷，那麼，在疫情期間就應該調整警察的勤務份量 ，例如不要製造業績壓力，來增加基層員警的開單需求，一來可減輕基層警務人員的負擔；二來亦可避免員警在外直接面對面接觸到民眾，進而增加接觸潛在感染源的可能性。
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我們要再次強調，防疫人人有責，嚴守相關的防疫規定是我們每一個人的工作。但民眾要的不只是那句「該怎麼辦、就怎麼辦」的口號，民眾更需要知道的是一套更完整的防疫配套措施，包括受停業影響的弱勢市民生活上的補貼，讓大家在防疫之虞也無須擔心生計；也包括更具體地落實醫療院所門禁管制；增加公務部門的線上服務功能，減少過多與民眾接觸之勤務。
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唯有完整的防疫配套，才能更加完善防疫工作！

你有沒有一種感覺…
『勞保算半天，也就只領一兩萬』
但是現在就算單純日常的食衣住行
可能就要花上兩三萬了
這樣算下來，退休只能勉強過日子

明明知道要另外準備退休金，
但是根本不知道怎麼開始...

前陣子可能覺得股票真的不錯
所以就用薪水剩下的零錢
跟微薄的積蓄進場試了一下水溫
運氣好一點可能沒賺沒賠
但是每天心臟承受壓力真痛苦
運氣差的話就是
買在山頂上，賣在山谷間，韭菜大放送

不然就是拼命省吃儉用
把錢好好存起來，以備不時之需

結果這兩年美國大量印鈔
搞得存錢追不上通膨，好像傻瓜

最後乾脆放棄啦！
反正人肉鹹鹹，窮就窮，不怕死的最大
結果過幾年，年紀越來越大，想法慢慢改變
這個時候，不好意思！
你已經失去競爭力，找不到工作了
然後就真的變成勉強過日子的窮老人

今天我會跟你分享
『打造額外退休金的三個關鍵重點』
如果覺得勞保退休金對於物慾極低的你已夠用
而且你保證未來餘生的每個月絕對不會有額外開銷的人
今天的影片就別看了，會浪費時間

但如果你不想只領一兩萬塊退休金
也不想讓自己的辛苦錢打水漂
想紮實的做好退休金規劃的話
請把今天的重點做筆記，好好消化

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