綠角全新課程"”從資產到現金流—退休資產管理”"
首發班，將於10月17日(星期六)於台北舉辦
(已經完全額滿，謝謝大家的支持。會再擇期加開。)

課程目的:

讓參加者知道如何將工作期間累積的資產，以穩健可行的方法，帶來退休期間的生活費現金流。

核心策略:

以總報酬投資法(Total Return Approach)，搭配合宜的提領比率與提領策略，來管理自己的退休投資組合。

不僅要成功的提供長達三、四十年的退休期間的生活費(有跟上通膨)。而且也知道遇到負面狀況時，譬如退休期間遇到市場大跌，或單年花費比率過高時的處理方法。

本課程共六節課

條列如下:

第一節課，退休投資該避免的三大誤區

第二節課，投資組合與提領比率

第三節課，ETF實例驗證

第四節課，保險與退休

第五節課，投資組合建構與提領策略

第六節課，投資組合監控與實務細節

以下是各節課重點綱要

第一節課，退休投資該避免的三大誤區。

討論管理退休投資組合，最直覺的三種想法。

第三種想法:”我就買高股息股票，高收益債，每年3%的股利，或是5%的債券配息，那就有每年3-5%的生活費。”

這個想法非常普遍，也是很多人心中預想的”退休現金流產生法”。

但把現金流來源侷限在股利、債息等收益，其實會扭曲投資組合，是一種在投資時的自我設限。

用一個股債搭配的資產配置投資組合，然後同時利用資本利得與配息來取得生活費的總報酬投資法，其實可以帶來更好的成果。

第二節課，投資組合與提領比率。

這節課會用美國股市與債市從1926到2019的報酬資料，計算與展現各個年度開始退休的成果。

不同的股債比成果如何，不同的提領比率成果如何。有多高的機會可以度過40年以上的退休期間，提領30年後，投資組合實質價值剩多少。課程中都有說明。

未來市場表現不會跟過去一樣。但這些模擬可以讓我們看到，怎樣的投資組合跟提領比率有比較高的機會可以度過歷史上的挑戰。

怎樣的市場狀況對退休有利，怎樣的市場發展是不利的狀況。這些原則，在未來仍是通用的。

第三節課，ETF實例驗證。

第二節課是美國的歷史經驗。那麼全球股債搭配的投資組合用於退休投資成果如何?

第三節課回答這個問題。

這節課會用美國當地具代表性的ETF組成的投資組合，驗證從2008年初開始退休提領會有怎樣的成果。

從2008開始計算理由才於，許多重要的ETF到近代才發行。從2008年初開始，也剛好經歷近50年最可怕的金融海嘯。對投資組合與提領比率，也是一個很好的壓力測試。

第四節課，保險與退休。

這節課主題是，可用於幫助退休的保險。討論兩種私人保險，兩種公家保險。

私人保險分別是年金險與長照險。

課程中會討論年金險的作用，並討論為什麼當代保險的發展反而可能讓年金險失去保障效果。

長照險會討論目前的長照選項，預期支出，與使用長照險的必要性。

兩種公家保險會討論”勞退新制退休金”與”勞保老年年金”。

課程中會解釋這些保險可以對退休生活費有多大的貢獻，它們財務狀況面臨的挑戰與可能的發展。

第五節課，投資組合建構與提領策略。

本節課會說明，如何依個人的退休生活費需求，製定一個合宜的股債比率與提領比率。並有ETF投資組合範例。

而且會說明，假如提領比率較高才能滿足生活費，可以加上怎樣的輔助提領策略。以避免過早提領殆盡的風險。

第六節課，投資組合監控與實務細節。

討論退休執行期間需注意的事項。重點就是投資組合出現怎樣的狀況時，代表可能在走下坡，會剩沒幾年就被提領殆盡與處理方法。

退休期間遇到市場大跌，心態上要如何調整。退休之後才出現意外的大筆支出。超長期(>50年)以上的退休要如何看待。本節課都有說明。

最後討論退休投資該避免的誘惑，譬如以”穩定高配息”做宣傳的詐騙，集中買單一公司債等。

課程附帶一個EXCEL試算表，會在課後Email寄送給參加的朋友。裡面的工作表，可以幫助投資朋友估算出心目中想要的退休生活費，需要多大的資產。以及從投資組合中進行提領時，如何同時進行再平衡。

希望這個課程，可以讓更多投資朋友瞭解總報酬投資法。懂得如何從自身資產，建立起穩健可靠的退休生活費來源。

本文整理2019七月，在台北與高雄分別舉辦的 “資產配置戰略總覽”參加朋友的課後回饋。

“定期定值的策略分析、再平衡的執行建議，還有課程提供的Excel輔助試算，真的是把十年功力都濃縮在這裡了，少走冤枉路。

能在投資剛起步就看到綠角財經筆記是很幸運的，有一點投資的經驗再來聽課更能了解您所說。主動真是一種誘惑，今年看朋友買股賺了很多心理有點受影響，很佩服您堅毅的一顆心，老師嚴守紀律的精神是我最該學習的!工作人員也辛苦了，謝謝你們。” 王小姐

“1.對被動式ETF的資產配置組合比重和ETF標的選擇有詳細清楚的說明2.提供的Excel表對資產配置的組合管理和再平衡的執行很有幫助。

謝謝綠角老師，授課的內容扎實嚴謹，對於資產配置和再平衡作法有清楚地建議說明和工具可供日後投資使用，強烈推薦給有意採取ETF被動投資策略的朋友們。” 劉小姐

全文可見今天的文章:https://greenhornfinancefootnote.blogspot.com/2019/08/2019_23.html

怪老子最新著作”怪老子的簡單理財課”在六月底出版後，我也在七月看完，寫了讀後感在部落格發表。

在此，我自行準備了三本《怪老子的簡單理財課》新書，舉辦”分享綠角讀後感，抽新書”活動

只要在自己的臉書分享這篇讀後感。就有機會得到《怪老子的簡單理財課》新書一本。

馬上點選”分享”，就有機會得到新書喔~~

★活動時間：即刻起至2019/8/3(星期六) 17:00。

★本活動共抽出3位幸運朋友，各可得《怪老子的簡單理財課》一本。

★得獎公布：2019/8/4(星期日) 於本臉書專頁公佈得獎者(預計晚上公告)

★請各位朋友記得將分享訊息開放「公開」模式，方便確認資格。

1.綠角保有認定參加者資格的權利。
2.本活動贈書寄送限臺澎金馬地區。
3.幸運獲獎者，綠角將以Facebook訊息，詢問得獎者姓名與收件地址等聯絡資訊。若超過三天無法取得獲獎者資料，或得獎者僅能提供國外收件地址，視同棄權。
(參加的朋友請記得在星期日前來看一下自己是不是中獎者。假如中獎，記得查看自己的臉書訊息，並小心系統是否將綠角的訊息歸類於陌生訊息喔。)

綠角讀後心得如下:

許多我看的書籍，其實都偏重於”投資”。也就是十年、二十年或更久之後才要用的錢，要如何投入金融市場，得到成長的機會，同時對金融市場的風險採取應對措施。

但投資，其實只是理財的眾多面向之一。理財還有其它重點，包括預算、緊急預備金、保險、房貸等。

這都是需要處理的問題。

而“怪老子的簡單理財課”就是針對這些問題的實用處方。

在預算方面，作者提到了信封袋理財。就是說，每一種用度，開立一個對應的銀行帳戶。譬如一個月伙食費一萬，帳戶就是一萬，用完就沒有了。但假如帳戶中的金錢數字減少，嚇阻力還不夠的話。可以把這十張一千元鈔票，真的拿出來放在一個信封中。

當你一再從信封中拿錢，看到張數愈來愈少時，你自然知道要少花一點了。原始的方法，有時仍是效力強大。

將支出壓在收入以下，才能邁出投資理財的第一步。

緊急預備金的目的與金額估計，書中也有詳細的討論。甚至對於存放緊急預備金與短期資金的定存選擇有也很完整的解說。包括定期存款與定期儲蓄存款的計息方式差異，以及固定與機動利率怎麼選。很多都是平常常會看到，但會被忽略的問題。

投資方面，作者建議使用股債搭配的投資組合，長期累積資產。他用試算表展現了，投資往往要到最後面的時候，金額成長才會非常顯著。

對一個剛開始累積資產，只有10萬投入的年輕人來說，假如市場上漲10%，那也只有一萬的獲利。

但對於一個已經投入金融市場1000萬的中年人來說，一樣10%的上漲，卻是100萬的報酬。可能已經超過她年輕時一年的工作收入。

很多人很擔心的是，累積了十幾二十年後，假如遇到-30%、-40%的大跌怎麼辦?

但其實很多人沒想到的地方在於，假如已經累積了二三十年的資金，某一年市場上漲30%卻沒參與到，那其實也是很慘烈的損失啊。

如何持續留在市場中，對下跌也有一定的保護能力，資產配置，就是解答。

一個人需要多少壽險保障?你的業務就直接拿一張保額300萬的單推薦給你，卻從沒跟你解釋過你需要多少額度的保障?

假如你有這些問題，一定要看這本書關於保險的討論。大多人只需要一段時期的壽險保障，所以應選擇定期壽險。保險必需當成一個支出，而不是要”還本”、甚至”獲利”，所以應選不會還本的保險。這些基本原則，書中都有深入且詳細的說明。

(特別是如何買保險，才會買成”高保費低保障”，書中有個漂亮的對比例子)。

甚至連房貸與車貸的計算，書中都有說明。

也就是說，假如你是一個初入理財世界的人，各重要主題，書中皆有討論。即便你已經對這些議題有些瞭解，書中文字也很有機會讓你再多一點認識。

每一章之後都有詳細的EXCEL操作計算說明，對於想要獲得相關計算能力的讀者也有幫助。

“怪老子的簡單理財課”這本書會是想要學習理財知識的台灣讀者，很好的入門讀物。

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打了一輩子的工、存了一輩子的錢
都不一定能在退休時夠用
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