江魔再談談關於人對自己有過度信心的現象：

延續馬來西亞的聘金事件，我撇開文化不文化傳承的理由。

舉例，現在在馬來西亞喝喜酒，如果是在吉隆坡的酒樓，一個人沒給200的紅包，通常婚嫁方的就有機會虧錢。（現在的每桌幾乎都是1000+，然後再加啤酒紅酒汽水）

好了，如果朋友當時不是很風光，他只能給100呢？他就是對你不敬嗎？他是你朋友，所以就算借錢也要借來給你紅包嗎？

是的，喜宴紅包，通常是有市價，但，也不是完全不變的。

我也聽說聘金有所謂的市價（聽說通常是馬幣一萬或以上），所以就有些人說沒有錢給不到聘金就不要結婚。真的嗎？

你叫人家沒有錢就不要結婚，你真的要你以後要聽到有人告訴你『如果你給不到五萬聘金，你沒錢就不要學人結婚啦窮光蛋』嗎？

你的有錢才能結婚是你自己的標準，你的標準不是所有人都要採用的。

跟人說沒錢就別結婚，就好像你去追求一個女生時，另一個人告訴你你不是高富帥就不要學人家把妹。

另一個很經典的，是大條道理的說那個男人對女方的父母不敬，以後對老婆一定不好。

拜託，一個人對自己父母或人家父母好不好，跟對自己老婆會不會不好，是兩回事。對你家的父母好，不代表以後就會永遠愛你的女兒。不要這麼幼稚好不好？

另外也有人說聘金這個東西，是要看男方怎樣處理。這個也是很笨的想法，如果男方處理聘金的事件做得不好，請問你是否就不准許你女兒跟他結婚？

換句話說，就算你女兒很愛他，他也要娶你女兒，因為他處理聘金處理得不能達到你的標準，你就拆散你女兒的婚姻？

第二個問題，輪到你拆散她們嗎？

只要他們已經是成年人，你答不答應都阻止不到他們要結婚。

還有，不要以為自己聰明到可以從男方怎樣處理聘金，就能夠看到他將來愛不愛你女兒。你以為你好像神算子這麼厲害，能夠從一件事情就有信心判斷女兒將來的幸福？

能夠怎樣辛苦都把聘金拼出來，也不代表以後這個男人就會很顧家和不出軌。

如果一個老父覺得在聘金上折磨了未來女婿，他過關了就準沒看錯，這老父也是很幼稚才會相信自己有這種神奇的判斷能力。

其實你要遵守傳統，就說自己只是要遵守傳統，不用用一些偽道理來佐證自己的信仰。

你要看清楚你執著要女婿給聘金只是一個習俗，才不會為了一個習俗而犧牲女兒的快樂。

以為自己要聘金是有很高尚或重要理由的人，反而會更執著。講越多理由的，其實很多都不知道自己的理由有很多漏洞。

我還看到一個人說如果這處理不好，就暫時不要結婚，等父母死了才結婚。（真的有人這樣講，我不能不佩服一些人的腦洞。如果女方父母八十多歲才往生，這就是要這對戀人六十多歲才結婚？）

用理由說服別人，往往沒有比用理由說服自己更恐怖。

而且這些人對自己的恐怖理由有絕對的信心。

#越幼稚越自信
#越無知越自信

《MIT 知識分享: 建立爆炸性的生意七步方程式》

做生意要記住呢條formula ....

全文:

現在我身處於波士頓的MIT，剛上完一課 Business Platform 如何建立生意平台。 我猜要拍完這短片已經回到香港了，趁還在這個美麗的背景我就先和你分享一下。

不說不知，MIT 今年是全球排名第一的大學，根據教授 Catherine Tucker 及 Pierre Azoulay，做生意你要記住以下 formula.

Your Offering 你提供予客人的產品/服務:

(1) Stand Alone Benefit 本身的好處
+ (2) Same-Side Network Effect 同一邊的網絡效應
+ (3) Cross-Side Network Effect 跨邊網絡效應
－ (4) Price 價錢
－ (5) Switching Cost 轉移成本
－ (6) Multi-Homing Cost 多方持有成本
has to be greater than 必要大過
(7) Competitor's Offering (Net of Price) 競爭對手給予人客的價值(扣除價錢)

首先說明，今次會比較沉悶，比較學術，但都要逐一逐一跟你解釋一下以上formula。在教室內，我們就先看看依家全世界哪一間公司最值錢。

根據2018年 Interbrand Best Global Brands 排名，全球首十名的品牌加起來總值超過9000億美金，當中6個品牌都是教授所指的 Platform Business 平台生意。十年前? 只有3個。

教授話做生意，你可以在一個 Product 產品的生意，或是一個 Platform 平台的生意?

Product 就好像一條pipeline 管道，先要入貨，加工，出貨，再收錢，一步步來的。

Platform 平台生意，就是大家一起將貨品放上去，而

(1) 有第三方參與
(2) 大家直接交流/交易
(3) 最好的平台，就是即使你什麼都不做，坐著都會有錢收。

例如一間普通的茶餐廳是Product 生意，先入貨，加工，出貨，再收錢。並非平台，因為多人吃，不會增加其他食客的價值，而食客與食客之間均沒有任何直接交流。但如果舉辦一個speed dating night (快速約會之夜)，男跟女每五分鐘喝一杯奶茶就轉個對象談天，每人收費$200，一年內結婚就再收多兩萬，當然如何監管乃是題外話，這就是一個平台 platform 生意。因為有三方參與(男同女)，他們可以直接交流，情投意合的話還可以直接"交易"結帳， 平台基本上什麼也沒幹便有錢收。

High tech點，Google是一個 Search Platform 搜尋平台。但如果你去 Google search 這五個字，包括 Business Services, Bail Bonds, Casino, Lawyer, Asset Management，平均你每click一下，無論你有沒有光顧也好，該公司便會因為你的那一下click而需要繳付超過50元美金廣告費予Google，所以如果你討厭那一間公司，便不斷click他吧。

2018年 Google的廣告收入超過1100億美金， 因此Google並不是一間search engine或科技公司，而主要是一間廣告公司， 9成收入都是靠廣告收入。這亦是教授所指，最好的平台收入。什麼都沒有做，只要用家搜尋資料，click一下，就有錢收。現在的Google就是這樣，每年被click一萬二千億次。

售賣衫褲並非平台，因為只有一買一賣，沒有第三方。地產經紀，僱傭中介或Dating公司雖然有第三方，亦不是完整的平台，因為客人大家都不能夠直接參與交流或者交易，始終有個中間人。包括　我司的商舖基金也是一樣，因此我們與他們都只可以被名為擬似平台 "Platformy"，但並非完全是平台。

但如果像Amazon，Facebook， Uber，Apple雙方或以上可以直接交流/交易，就是真正完整的平台full platform，再加入科技元素，只要夠聰明，生意便能夠做到好大。可惜絕大部分人都失敗。為什麼呢? 要重溫一下以上的formula。

(1) 要人客買你的產品，產品先要有好的stand-alone benefit 本身有好處。 賣衫賣褲賣美容賣教育賣飲食賣車賣樓賣穿梭機也好，客人使用你的產品後一定會覺得比沒有使用來得好，他才會選擇購買。這一點不難明白。但即使多十萬個其他人客購買呢? 對於人客使用該產品的得益並無明顯影響。假如我去你的茶餐廳食飯，好像大家樂般，即使多十萬個人食，該碟飯對於那人的價值都是一樣。 因此他的WTP (Willingness-To-Pay) 並不會願意付更多錢。

(2) 加 Same-Side Network Effect 同一邊的網絡效應。如果全世界只有你一個人有Facebook， 無論Facebook如何記存你的美好回憶，你都未必會日日用。只是因為你有好多朋友用，Facebook 對於你的價值才會大大提升。以前的傳真機，座枱電話，今日的Microsoft Office, Iphone, Android, Dropbox 都一樣，越多人用，對你的價值就提升，Same Side 大家身處同一邊。

(3) 加 Cross-Side Network Effect 跨邊網絡效應，就是因為乘客多了，Uber 司機就相對增加。因為多人使用Visa / Master, 收咭的商戶就相對增加。因為多人使用iphone, AppStore的Apps Developer就相對增加，因為Apps多，又使到更多人用 iphone，雖然兩者係唔同邊，大家都循環再循環地增大。

看看這幅圖，純粹 Stand Alone Benefit，無論有多少user ，用家的 Willingness-To-Pay願意付出的價錢都差唔多。但只要有了 Network Effect, 隨著用家越多，他們的Willingness-To-Pay 就大大提升了，亦都解釋了為何 Platform Business 價值的爆炸力遠遠大於 Product Business

而最好的平台基本上係什麼都不用做，就好像你每次付款，Uber就收司機兩成交易費，Visa/Master收商戶2%，Apple就收 Apps開發商3成費用。Google? 你每次Click一Click, 他就收商戶高達五十元美金廣告費! 做平台成功是否很好呢?! 這才是真正的地產霸權! 你個電話這幾吋的螢幕，才真正是21世紀塊地。

知道你的產品或平台有什麼好處，就要(4) 減 Price。以上都曾經提過，你收多少錢呢?

(4.1) 你收誰人的錢呢? 哪一個party是less price sensitive對價格沒那麼敏感呢? 誰有 deep pocket 大量金錢呢? 一般當然是大企業或為了賺錢的商家便願意付錢多於一般普羅大眾。

(4.2) 誰人定價? 就如樓盤放售網站，劃一收費定價每月登每個盤200元? 就如Uber/Google 按需求來定價? 就如補習老師/網球教練，讓他們按自己的資歷定價? 或者就如 Priceline / ebay 般，由買家定價?

(4.3) 如何收費呢? 收費可以按次交易收費，可以按月按年subscription收費，可以現時流行的 Freemium Model, 即是先免費，吸引用家試用後，想再増加function再開始收費。

無論怎樣收費也好，要緊記，即使你定到最便宜的價錢，免費也好，都未必夠。因為你要由競爭對手處轉落你身上，人客都仍然要有switching cost 及 multi-homing cost.

(5) 再減 Switching Cost 轉移成本，即是如果轉去用你的新產品，例如打字的 keyboard新排法，人客是否需要從新學習呢? 由iphone的IOS 轉落你的 Samsung Android電話，是否需要花好多時間呢? 要緊記，不單止他，還有他的朋友呢? 如Facebook，是否需要全部人一齊轉呢? 要的話，switching cost就超級大了。

再減 (6) Multi-Homing Cost 多方持有成本，即是如果人客同時用兩款產品，是否需要很大成本呢? 我同時subscribe to Dropbox 及 Google Drive，最多付費兩次，但file save 在兩邊我並不會感到太麻煩，反而會感到有保障，Multi-Homing Cost 較低。但如果我同時一邊用 Apple iPhone，另一邊又用 Samsung Android 電話，或者一邊用Blu-Ray 另一邊又用HD-DVD看電影，我可能會感到很麻煩，機又要多部，買碟又要多隻，電話入資料又要入多次，App 可能很多都唔同，這樣Multi-Homing Cost 就會好高，等於逼我二選其一，或者索性不會嘗試新產品。

如果 Switching Cost 大，Multi-Homing Cost 又大的話，一個平台，例如Facebook / Microsoft 等，獨大機會就會大了。

簡單來說，就當你是一間舉辦 speed dating的茶餐廳，你產品的 (1) Stand Alone Benefit (假設是100元，因為有食物有飲品)
+ (2) Same-Side Network Effect (假設是300元，因為可以認識異性)
+ (3) Cross-Side Network Effect (假設是0元， 因為除男與女以外，並沒其他供應商會來)
－ (4) Price (假設是每人收費200元)
－ (5) Switching Cost (假設是20元，因為新客要學習speed dating 的新流程，乘車都要用錢)
－ (6) Multi-Homing Cost (假設近乎0元，因為人客四處嘗試也沒所謂)
has to be greater than
(7) Competitor's Offering (Net of Price) 競爭對手給予人客價值(減除售價) (假設是40元， 因為他們只有食物，不能夠認識異性，值100元，但收費60蚊)

100+300+0-200-20-0 = 180，即是大於 40，那麼你就有生意做。

但如果你沒有network effect那300元，或者價錢收得太貴，又或者人客的switching cost太大(例如要說法文，但人客都不懂得說)，加減起來低過競爭對手那40元net value 的話，你就無生意做了。

除非你把 Price 減至0，甚至乎負數，即是貼錢吸引人客來你那邊體驗，他一試之後， switching cost 去第二邊便會提升了，這叫 "lock-in"，就好像第一次使用Alipay有紅包送一樣，那你就可以蝕前賺後了。

雖說來容易，但在今時今日競爭激烈的社會，蝕前賺後的策略，需要十分大的資本投入，才能夠建立到critical mass 達到有顯著的 Network Effect。教室內稱之為 Penguin Effect 企鵝效應。就如所有企鵝都看到海中有魚食，但第一隻跳下去的話，好容易便會被海豹吃掉，所以大家都不會跳下去，一直等一直等，分分鐘隨時餓死。你建立platform做生意，便要令到這一班企鵝願意同一時間跳入海，互相掩護底下大家都能夠有魚吃，產生 network effect。但你若不能夠吸引牠們一次過跳入海，當第一隻犧牲後，第二隻便不敢跳下去，那你的平台便完蛋了。

這個亦是為何很多平台死亡的原因，可以花費很多億，很多users， 但依然蝕本。Spotify音樂串流平台，過去十年便蝕了超過30億美金。Uber差不多同期就蝕了過百億美金。你又能否蝕得起呢?

最後，並不要因為我說出的蝕本數字嚇到了。輸得大，賠得大，新來最值錢的公司應該全部都會是平台的生意。你並不一定要玩那麼大，我自己做商舖基金都一樣，先做好product的生意，再發展平台 platform，先買舖賺錢，再讓人客多點trade in and out 基金，以戰養戰，總比什麼也沒有的情況下就向難度挑戰來得容易吧。

總之緊記以上七步formula, 1加2加3減4減5減6大過7，這麼容易記，希望對你日後做生意如何計算，亦有所啟發。

買舖/租舖/放舖/投資商舖基金熱線: 28301111 或 whatsapp +852 90361143

盛滙商舖基金 Bridgeway 網頁 www.bwfund.com

李根興創業之友 https://www.facebook.com/EdwinNetwork/

李根興商舖之友 https://www.facebook.com/edwinprimeshop/

李根興 youtube 商舖創業及投資分享商舖創業及投資分享https://www.youtube.com/channel/UCEN66AnLghXESgCDIsz-3Nw

#做生意的方程式，#商舖, #李根興,

過去的經驗似乎顯示新科技、新發明即便會讓少部分的人失業，但整體人類福祉將提升，會有更多相應的工作會出現，畢竟汽車是如此，網路也是如此，AI 應該也會如此吧？

但『通往地獄之路是由善意所鋪成』，汽車、網路的出現讓人類經濟活動更頻繁、更密集，但全人類的福祉真的有增加嗎？會不會這是讓貧富差距變得更大的最致命一擊？

【工資降到6000人民幣，北漂離京，他們是第一批被AI乾掉的金融民工】一位信審員，一天可以申五十筆貸款。我們投資的用錢寶的人工智能，一天可以審幾十萬筆貸款，而且不要工資，只花電費，一天工作24小時，一年工作365天，沒有情緒，壞賬率更低。建議下崗的信審員不要再從事基於數字最客觀判斷的工作，轉型不會被AI取代的工作（如服務業）。

本文轉載自微信公眾號：一本財經（yibencaijing），作者戈森

信審員，曾有一段輝煌歷史。
在銀行時代，他們是核心職位，站在金錢的刀尖，掌握著放款的決策大權。而如今，風控進入「數據驅動」時代，信審員成了一個「雞肋」的職位。
面對即將被拋棄的命運，他們站在時代的岔口中，左右躊躇，難以邁步。他們有即將退場的自覺，卻難以掩蓋被遺棄的淒冷與糾結。
人工智能正在一步步取代人，時代滾滾向前，無人可擋，所有遲疑躊躇之人，都被殘忍地碾壓在車輪之下…

一、黃金時代

在金融領域，他們是第一波被驅趕到懸崖邊的人。

而驅趕他們的，是人工智能。

「我要離開這個崗位，離開北京」，信審員包小新語調低沈，盡是迷茫和落寞。

他必須得離開，他無處可逃。

而在銀行時代，信審員曾經享受過風光無限，時代將他們安放到了一個重要的位置，被授予了勳章。

當時所有人申請貸款填寫的資料，都會匯總到信審員手中——他們通過各種手段，來權衡這筆貸款，是放還是不放。

也就是說，他們掌握了 「生殺大權」。

「信審員，是一個體面的工作」，曾經在銀行當過信審員的姚金珉稱，很多都是大學名校畢業生，才能進入銀行擔當這個職位。

2011年到2015年，是一個猛衝的年代。但凡有些商業想法的人，都氣粗壯膽地做起了買賣，借貸需求旺盛。

此時，金融潮水開閘，各地線下小貸公司林立，從事線下借貸的信貸員，迎來黃金時代。

2014年開春，90後的包小新，開始了他的北漂生涯。他進入一家小貸公司，成了一名 「全能」 信貸員。

「進入金融行業，信審無疑是最好的一個途徑，不需要太多金融學歷，只要你有闖勁，敢學習，就能幹」，包小新稱。

包小新的公司以經營類貸款為主，只要客戶有線下門店，經營超過一年，就能辦理最低2萬，最高15萬的貸款。

那時的風控極為原始，沒有信審系統。借款人先到公司填寫申請資料，第二天信審員再去店面上訪。

簽合同的時候，包小新把借款人的手機拿過來，隨機抽取幾個聯繫人電話。

信息會裝在一個信封里，封定起來，按期還款結束後，再原封不動的歸還借款人。

一旦借款人逾期，信封就被打開，會聯繫這些人進行催收。

在銀行和線下門店借款中，信審員是具有 「戰略核心」 地位，他們是 「反欺詐」 的主要骨幹。

在上門面訪的階段，包小新能連續和對方侃兩個小時，「你需要問他店的經營情況，什麼時候開的，開多久了，店員幾人，通過電費單，一天的流水，各種蛛絲馬跡，判斷他是不是一個有誠信的人」。

而面訪中，各種紛繁複雜的細節，都會 「洩露天機」。

一次，有個自稱賣豬肉的老闆來申請貸款。對方將他關在一個豬肉的大庫房裡，一片漆黑。

可 「老闆」 摸索半天，卻找不到開關。

「我心裡大概就明白，他不是老闆」，包小新判斷。

「因為掌握生殺大權，很多借款人都會給信貸員塞紅包，希望放他們一馬」，姚金珉稱。

那個年代，他們是風光無限的。

二、地位下沈

在借貸的黃金時代，除了線下借款的興起，線上的網貸平台，也遍地開花。

一批勇敢的精英爬上時代快車，認定日夜兼程的前方，定有奇跡發生。

2015年，網貸平台增長異常驚人，根據網貸之家數據，這一年，平台總量達到3769家。

此時，很多線下借貸的信審員，被挖到互聯網平台。包小新也從小貸公司離職，加入了網貸行業。

新辦公樓在北京最繁華的CBD，人人西裝革履，手捧咖啡，那一瞬間，他終於感覺找到了金融從業者的光鮮。

但很快他就發現，所謂的光鮮，只是「虛有其表」。在線上，信審人員的工作和重要性被大大壓縮。

線下借貸，金額高，單筆審核必須拼盡全力，覈實真偽；而線上的貸款，多為小額，根本沒有時間去每單細細審核——從成本考慮，也不需要。

他們必須，快，快，快。

在旺季，一個信審員一天需要審50單左右，一個小時需要審核4—5單，平均下來一單最多15分鐘。

為了保證這15分鐘的信審進度條流暢跑完，包小新精確計算過：查看客戶資料2分鐘，給客戶打電話2分鐘，第三方聯繫人打電話2分鐘，上網查客戶徵信5分鐘，填寫審批意見2分鐘。

15分鐘搞定，完美。

此時，大部分的信審人員最重要的工作，就是通過電話審核，行話叫「電核」。

有時候除了聯繫借款人本人外，還會聯繫他留下的「聯繫人」，來進行交叉驗證。

對於信審員來說，就如一段「奇幻之旅」。

「你可以遇到各種千奇百怪的人」，有的人永遠說自己沒空，電話那頭卻是麻將牌被搓得噼里啪啦；有人質疑是詐騙，揚言要報警；有的說著一口方言，不知所云……

而這個過程，也確實還有幾許門道。

姚金珉所在的銀行，也開始做一些線上業務，他也加入了電核部門。

他們總結得出，雖然沒有面審那樣細節滿地，但也可以從電話中捕捉一些蛛絲馬跡。

比如，資料顯示是一個大老闆，電話那頭卻傳來公交站到站的聲音；有時候還能聽到「嘩啦嘩啦」翻資料的聲音，「偽造的信息太多，記不住，就會翻開資料來看」。有時候對方回答不上了，存疑，回答得太流利，也存疑，「像背書一樣，都是準備好的答案」。

剛加入信貸行業的可可，也摸出了一些門道，一般他把電核分5項步驟，完成一項，打一個勾。

第一覈實客戶信息，第二覈實使用的產品，第三問詢客戶還款方式，第四還款能力的評估，第五提醒客戶按時還款。

一通電話下來，最少也要5分鐘。

電話那頭的人，可可一個也不認識，在心裡，他畫出他們的肖像，熟悉他們的生活規律。

姓名，工作，上班地點，單身還是結婚……

可可試圖從自己的工作中，找出點樂趣來。

他還不知道，這個職業最大危機，已悄然而來。他們即將被一點點蠶食、瓜分，成為最微小的螺絲釘…

三、螺絲釘

突然間，時代變了，風勢變了。

2016年，現金貸和消費金融崛起，所有線上平台，開始了「搶客大戰」。

包小新悲傷地發現，在急速衝量的過程中，信審員成為最 「低等而廉價」 的勞動力，「純體力勞動，每天看資料，打電話，毫無技術含量。」

他的工作，無窮無盡，停不下來。

公司實行三班倒，早班從早8點到晚6點，中班10點到晚8點，晚班則是中午12點到晚上12點，且週末只能休息一天。

最忙的時候，他一天要審核100個單子，長期下來，他犯上了嚴重的職業病：視力下降，腰酸背痛。

「一到高峰期，單子直接塞給你，審不完不能回家」，包小新覺得，互聯網金融在急速奔跑，所有的都在催你，「客戶催著放款，主管催著業績」。

所有人都累趴下，審不動的時候，「經理實行獎勵政策，審最多的第一名獎勵5千，第二名三千，有些人為了錢命都拼了」。

而此時，大多數的信貸員，只能填寫「推薦意見」，連決定權都喪失殆盡。

信審人員，突然成為流水線中最底層一環，他們只是低廉的勞動力，重復著機械的工作，無休止的加班…

人力的速度，怎麼可能拼得過機器？

為了確保每天的放款量，很多公司開始引入貸前自動化審批系統。

此時已成為信審主管的可可，感覺自己陷入了尷尬位置。

他的周邊，一個個新的部門建立起來——建模組、反欺詐部、數據部等等，風控被拆分成7個部門。

但他很快發現原來的經驗不夠用了，風控，開始被很多「高大上」的詞來包裹。

第三方徵信數據、爬蟲軟件、白名單、黑名單、設備指紋，各種新鮮名詞，可可從未聽聞。

一時間，大數據、人工智能、量化風控等等概念，似乎才是真正在做風控的標配。

「有人聲稱懂大數據，張口就要50萬年薪，公司甚至不惜百萬年薪，去引進國外的風控人才」，可可看看自己剛剛過萬的年薪，有點不知所措。

以前人工審一天不過50單，現在機器審核量超過一萬單，在線上的高頻交易中，人，幾乎玩敗。

就連線下借貸平台，也開始漸漸用機器取代人工。

「我們的信審人力，在逐漸減少，最多的時候100多人，現在只有60人左右，未來他們將轉型」，捷越聯合授信評審副總監李強稱。

「目前市場上用於自動化審核的額度相對較小，一般在一萬以下額度，是自動審核，一到三萬之間，是人工加機器，3萬以上，還沒有辦法做的完全自動化審核」，李強稱。捷越聯合還是以線下5萬—10萬的貸款為主，因此才保留著部分信審人員。

當機器足夠強大，能大額放款之後，信審人員是否將完全被歷史淘汰？

已經成為螺絲釘的他們，驚恐地發現，甚至這顆螺絲釘都不在需要了……

四、何去何從

從掌握生殺大權的核心員工，到邊緣廉價勞動力，再到如今的可有可無，信貸從業者們，發覺轟隆隆向前的時代列車，已經衝到了他們眼前。

在可可看來，技術在不斷迭代，他將其分為4個時代：大數據1.0時代，有app，信審系統，客戶省去了上門時間，不用排著隊等待填寫表格；

2.0開始引進徵信系統；到了3.0接了徵信，有了建模、指紋識別、人臉識別等先進技術；到了4.0，則是完全的人工智能，機器學習。

而眼下，無疑正從3.0向4.0過渡。

因為徵信系統的缺失，人工智能的不健全，這個過渡階段，仍有20%—30%的灰色地帶，需要人工審核——這無疑是信審員的最後稻草。

但有不少專家斷言，這個留個人工信審員的時間，不過5—10年。

「未來信審會越來越少」，捷越聯合授信評審副總監李強稱，未來，所謂的人力，只會用對風控系統的建立、監督、維護上，所有的決策，都將「自動化」。

「我們裁掉了信貸人員，實現了完全的審核線上化」，某知名平台的CRO稱，他們完全用機器，取代了人。

「我們用數據和科技去進行驅動，完全解決了人工審批主觀性、效率低等弊端」，該CRO稱。

就連包小新的主管，都偷偷告訴他，讓他趕緊學點新東西，「信審自動化，肯定是大勢所趨」。

時代真的要拋棄他們了嗎？

幾乎所有的信息都在透露，一個肯定的答案。

擺在所有信貸從業者面前的，只有兩條路：要麼主動轉型，要麼被動淘汰。

可可無疑選擇了第一種。

他自學了一些風控知識，也參加了一些基礎的風控課程。目前，他找到一份新的工作，負責初級的策略模型和數據分析。

「一步步來吧，既然時間給出了發展的軌跡，我們只能跟著時間往前爬」，可可說。

而包小新，卻沒有從絕望和不忿中走出，他心灰意冷，承受著現實的無情鞭撻和冷落。

「我要離開這個崗位，離開北京」，他決定離開北京，也離開拋棄他的信貸行業。

時間從來都是殘酷無情的。

不會給人留下任何喘息的機會。

面對轟隆隆的時代列車，要麼拼了命、放棄所有也要爬上去，要麼成為時代的祭品……

《MIT 知識分享: 建立爆炸性的生意七步方程式》


做生意要記住呢條formula .... 


全文: 


現在我身處於波士頓的MIT，剛上完一課 Business Platform 如何建立生意平台。 我猜要拍完這短片已經回到香港了，趁還在這個美麗的背景我就先和你分享一下。


不說不知，MIT 今年是全球排名第一的大學，根據教授 Catherine Tucker 及 Pierre Azoulay，做生意你要記住以下 formula.



Your Offering 你提供予客人的產品/服務:


(1) Stand Alone Benefit 本身的好處


+ (2) Same-Side Network Effect 同一邊的網絡效應


+ (3) Cross-Side Network Effect 跨邊網絡效應


－ (4) Price 價錢


－ (5) Switching Cost 轉移成本


－ (6) Multi-Homing Cost 多方持有成本


has to be greater than  必要大過


(7) Competitor's Offering (Net of Price) 競爭對手給予人客的價值(扣除價錢)



首先說明，今次會比較沉悶，比較學術，但都要逐一逐一跟你解釋一下以上formula。在教室內，我們就先看看依家全世界哪一間公司最值錢。



根據2018年 Interbrand Best Global Brands 排名，全球首十名的品牌加起來總值超過9000億美金，當中6個品牌都是教授所指的 Platform Business 平台生意。十年前? 只有3個。



教授話做生意，你可以在一個 Product 產品的生意，或是一個 Platform 平台的生意?



Product 就好像一條pipeline 管道，先要入貨，加工，出貨，再收錢，一步步來的。



Platform 平台生意，就是大家一起將貨品放上去，而


(1) 有第三方參與


(2) 大家直接交流/交易


(3) 最好的平台，就是即使你什麼都不做，坐著都會有錢收。



例如一間普通的茶餐廳是Product 生意，先入貨，加工，出貨，再收錢。並非平台，因為多人吃，不會增加其他食客的價值，而食客與食客之間均沒有任何直接交流。但如果舉辦一個speed dating night (快速約會之夜)，男跟女每五分鐘喝一杯奶茶就轉個對象談天，每人收費$200，一年內結婚就再收多兩萬，當然如何監管乃是題外話，這就是一個平台 platform 生意。因為有三方參與(男同女)，他們可以直接交流，情投意合的話還可以直接"交易"結帳， 平台基本上什麼也沒幹便有錢收。



High tech點，Google是一個 Search Platform 搜尋平台。但如果你去 Google search 這五個字，包括 Business Services, Bail Bonds, Casino, Lawyer, Asset Management，平均你每click一下，無論你有沒有光顧也好，該公司便會因為你的那一下click而需要繳付超過50元美金廣告費予Google，所以如果你討厭那一間公司，便不斷click他吧。



2018年 Google的廣告收入超過1100億美金， 因此Google並不是一間search engine或科技公司，而主要是一間廣告公司， 9成收入都是靠廣告收入。這亦是教授所指，最好的平台收入。什麼都沒有做，只要用家搜尋資料，click一下，就有錢收。現在的Google就是這樣，每年被click一萬二千億次。



售賣衫褲並非平台，因為只有一買一賣，沒有第三方。地產經紀，僱傭中介或Dating公司雖然有第三方，亦不是完整的平台，因為客人大家都不能夠直接參與交流或者交易，始終有個中間人。包括　我司的商舖基金也是一樣，因此我們與他們都只可以被名為擬似平台 "Platformy"，但並非完全是平台。


但如果像Amazon，Facebook， Uber，Apple雙方或以上可以直接交流/交易，就是真正完整的平台full platform，再加入科技元素，只要夠聰明，生意便能夠做到好大。可惜絕大部分人都失敗。為什麼呢? 要重溫一下以上的formula。



(1) 要人客買你的產品，產品先要有好的stand-alone benefit 本身有好處。 賣衫賣褲賣美容賣教育賣飲食賣車賣樓賣穿梭機也好，客人使用你的產品後一定會覺得比沒有使用來得好，他才會選擇購買。這一點不難明白。但即使多十萬個其他人客購買呢? 對於人客使用該產品的得益並無明顯影響。假如我去你的茶餐廳食飯，好像大家樂般，即使多十萬個人食，該碟飯對於那人的價值都是一樣。 因此他的WTP (Willingness-To-Pay) 並不會願意付更多錢。



(2) 加 Same-Side Network Effect 同一邊的網絡效應。如果全世界只有你一個人有Facebook， 無論Facebook如何記存你的美好回憶，你都未必會日日用。只是因為你有好多朋友用，Facebook 對於你的價值才會大大提升。以前的傳真機，座枱電話，今日的Microsoft Office, Iphone, Android, Dropbox 都一樣，越多人用，對你的價值就提升，Same Side 大家身處同一邊。



(3) 加 Cross-Side Network Effect 跨邊網絡效應，就是因為乘客多了，Uber 司機就相對增加。因為多人使用Visa / Master, 收咭的商戶就相對增加。因為多人使用iphone, AppStore的Apps Developer就相對增加，因為Apps多，又使到更多人用 iphone，雖然兩者係唔同邊，大家都循環再循環地增大。



看看這幅圖，純粹 Stand Alone Benefit，無論有多少user ，用家的 Willingness-To-Pay願意付出的價錢都差唔多。但只要有了 Network Effect, 隨著用家越多，他們的Willingness-To-Pay 就大大提升了，亦都解釋了為何 Platform Business 價值的爆炸力遠遠大於 Product Business



而最好的平台基本上係什麼都不用做，就好像你每次付款，Uber就收司機兩成交易費，Visa/Master收商戶2%，Apple就收 Apps開發商3成費用。Google? 你每次Click一Click, 他就收商戶高達五十元美金廣告費! 做平台成功是否很好呢?! 這才是真正的地產霸權! 你個電話這幾吋的螢幕，才真正是21世紀塊地。



知道你的產品或平台有什麼好處，就要(4) 減 Price。以上都曾經提過，你收多少錢呢?



(4.1) 你收誰人的錢呢? 哪一個party是less price sensitive對價格沒那麼敏感呢? 誰有 deep pocket 大量金錢呢? 一般當然是大企業或為了賺錢的商家便願意付錢多於一般普羅大眾。



(4.2) 誰人定價? 就如樓盤放售網站，劃一收費定價每月登每個盤200元? 就如Uber/Google 按需求來定價? 就如補習老師/網球教練，讓他們按自己的資歷定價? 或者就如 Priceline / ebay 般，由買家定價?



(4.3) 如何收費呢? 收費可以按次交易收費，可以按月按年subscription收費，可以現時流行的 Freemium Model, 即是先免費，吸引用家試用後，想再増加function再開始收費。



無論怎樣收費也好，要緊記，即使你定到最便宜的價錢，免費也好，都未必夠。因為你要由競爭對手處轉落你身上，人客都仍然要有switching cost 及 multi-homing cost.



(5) 再減 Switching Cost 轉移成本，即是如果轉去用你的新產品，例如打字的 keyboard新排法，人客是否需要從新學習呢? 由iphone的IOS 轉落你的 Samsung Android電話，是否需要花好多時間呢? 要緊記，不單止他，還有他的朋友呢? 如Facebook，是否需要全部人一齊轉呢? 要的話，switching cost就超級大了。



再減 (6) Multi-Homing Cost 多方持有成本，即是如果人客同時用兩款產品，是否需要很大成本呢? 我同時subscribe to Dropbox 及 Google Drive，最多付費兩次，但file save 在兩邊我並不會感到太麻煩，反而會感到有保障，Multi-Homing Cost 較低。但如果我同時一邊用 Apple iPhone，另一邊又用 Samsung Android 電話，或者一邊用Blu-Ray 另一邊又用HD-DVD看電影，我可能會感到很麻煩，機又要多部，買碟又要多隻，電話入資料又要入多次，App 可能很多都唔同，這樣Multi-Homing Cost 就會好高，等於逼我二選其一，或者索性不會嘗試新產品。


如果 Switching Cost 大，Multi-Homing Cost 又大的話，一個平台，例如Facebook / Microsoft 等，獨大機會就會大了。



簡單來說，就當你是一間舉辦 speed dating的茶餐廳，你產品的 (1) Stand Alone Benefit (假設是100元，因為有食物有飲品)


+ (2) Same-Side Network Effect (假設是300元，因為可以認識異性)


+ (3) Cross-Side Network Effect (假設是0元， 因為除男與女以外，並沒其他供應商會來)


－ (4) Price (假設是每人收費200元)


－ (5) Switching Cost (假設是20元，因為新客要學習speed dating 的新流程，乘車都要用錢)


－ (6) Multi-Homing Cost (假設近乎0元，因為人客四處嘗試也沒所謂)


has to be greater than


(7) Competitor's Offering (Net of Price) 競爭對手給予人客價值(減除售價) (假設是40元， 因為他們只有食物，不能夠認識異性，值100元，但收費60蚊)


100+300+0-200-20-0 = 180，即是大於 40，那麼你就有生意做。


但如果你沒有network effect那300元，或者價錢收得太貴，又或者人客的switching cost太大(例如要說法文，但人客都不懂得說)，加減起來低過競爭對手那40元net value 的話，你就無生意做了。


除非你把 Price 減至0，甚至乎負數，即是貼錢吸引人客來你那邊體驗，他一試之後， switching cost 去第二邊便會提升了，這叫 "lock-in"，就好像第一次使用Alipay有紅包送一樣，那你就可以蝕前賺後了。



雖說來容易，但在今時今日競爭激烈的社會，蝕前賺後的策略，需要十分大的資本投入，才能夠建立到critical mass 達到有顯著的 Network Effect。教室內稱之為 Penguin Effect 企鵝效應。就如所有企鵝都看到海中有魚食，但第一隻跳下去的話，好容易便會被海豹吃掉，所以大家都不會跳下去，一直等一直等，分分鐘隨時餓死。你建立platform做生意，便要令到這一班企鵝願意同一時間跳入海，互相掩護底下大家都能夠有魚吃，產生 network effect。但你若不能夠吸引牠們一次過跳入海，當第一隻犧牲後，第二隻便不敢跳下去，那你的平台便完蛋了。



這個亦是為何很多平台死亡的原因，可以花費很多億，很多users， 但依然蝕本。Spotify音樂串流平台，過