終身VS定期；人情VS保單

現在市面上的保險商品一大堆
什麼終身壽險 手術險 醫療險 癌症險等等的

什麼還本型意外險 醫療險 癌症險之類的

還有投資型保單 儲蓄險保單blablabla

我覺得保險的意義在於用合理的金錢獲取暫時最大的風險保障
同時在滿足自身需求及負擔足夠狀態下
才不會繳到一半保單變負擔而解約

另外最重要的事情就是保險本質就是保障風險
不要保單又跟投資混合在一起

像是投資型保單 那前幾年的行政費用就會把一開始的本金吃了不少
如果要投資就轉去保守股票或是債券基金等等
至少前面五年還有複利的效果

如果是一開始出社會年輕人的保險 30歲以下的話

(一)壽險
先不談利率 我覺得他定義是下面兩點

1.終身壽險：身後留多少錢給小孩或是法定繼承人 別給身後人負擔
2.定期壽險：人生責任險(房貸 車貸) 別給身後人負擔

所以如果要買終身壽險 我覺得大概5-20W這樣子就足夠
當然如果閒錢很多那就隨意了
取到20W原因是 大概辦一場身後事 約20W左右

那如果有車貸 房貸 這時候就用定期壽險去輔助
等貸款(負債)減少 再調整定期壽險額度

(二)醫療險 建議附約就好
(別聽業務話術說 這個終身挖賀督挖賀 因為繳錢是你 業務當然賀賀賀!)
(繳不出終身醫療 自己是餓餓餓我好餓 業務是痾痾痾 再找下個羊羊兒!)

現在的醫療技術及健保 跟20年前不一樣
以前要開刀房的 現在可能門診手術就可以了
那未來的10年 20年可能又不同

所以目前就大概看兩點
1.住院雜費/手術費
2.門診手術雜費/手術費

額度大概15W上下

*至於續保到75 85的
我只能說到了那個階段 盡人事聽天命
先把現階段的風險基本保障有了 其它的之後有變化再來見招拆招
反正拆不了保險公司精算師的招就是惹

(三)意外險
通常可能會有電話打來說你是我們銀行的VIP
今天特別開放名額 您是我們其中一個貴賓VIP
今天推薦還本型XX險 一天省幾杯咖啡 換到大大保障
保費繳到一半如果發生事故再全額退給你之類的
那個簡單的說就是高保費 低保障

那意外險的話一般壽險公司跟產險都有
重點我大概列四個
1.意外醫療日額
2.意外醫療實支
3.重大燒燙傷一次金
4.意外失能補助金

如果預算的關係 也可以主保單壽險買基本意外一項
那基本意外+著重意外醫療/實支就用產險輔助

那額度的話看個人需求斟酌
=================(四) (五)(六)(七)(八) 看需求跟負擔再決定=============

(四)癌症險
這邊我一樣覺得用定期的去負擔就好
這裡需要的是 一次理賠金或是標靶等

(五)重大疾病+重大傷病
後者涵蓋的範圍會比較廣泛
如果有家族遺傳性疾病 那趁年輕體況好的時候先買一下
但是要留意之後隨著年紀保費會遞增的很快

(七)失能險 (疾病啟動失能及意外啟動失能)

終身失能險是疾病跟意外其中一個啟動就會成立
但是要看條款的失能比例表看各失能項目去決定理賠多少

如果要選擇終身的話 我會建議用基本保額的再搭配定期失能就好
並考量失能程度的豁免保費做選擇

或是用意外險有"意外失能"的月補助金也可以
就看要選(ㄉㄨˇ)哪一邊
主要是說現在買了之後10年 20年的時空環境不曉得
說不定長照有新突破還是有安樂死相關條例成立之類的

因為要啟動意外/疾病失能理賠(1-6級) 我覺得人至少也去了一半
只是在拖延著時間什麼時候歸零罷了(床前久病無孝子)

所以會擔心因為疾病衍生的失能需求 可以先看看家族有沒有相關遺傳疾病
再去翻閱條款的失能比例大概是多少 同時評估一下口袋可以麥克到哪邊

切記一定要翻閱合約條款
有的理賠會因為幾個文字就整個重新排列組合變化
像是新版的失能險 有的就多了等待期六個月這樣子

(八)儲蓄險
這個主要跟利率有關係
以前利率高 所以現在低利環境下看起來之前的儲蓄險都很優
再加上之前那年代沒什麼太多投資商品
所以有的長輩都會買來當定存兼投資功能

但是儲蓄險的缺點就是如果時間還沒到解約的話 會損失到本金!

那如果真的很想買儲蓄險的話就兩點
1.閒錢太多 可能六七位數閒錢＋五~十年都不會用到這筆
2.不敢從事其它風險太大的金融商品

============================萬年老梗====================

(九)人情保單

我簡化一下
今天如果業務是"按照客戶需求"配置商品
同時考量"預算跟相關保障"做取捨
那這樣子的人情保單有商量可言

那如果是業務按到他自己本身的需(ㄩㄥ)求(ㄐㄧㄣ)
開了很多高額度的終身險 並說了這商品可能會停售 之後買不到之類的
(保險公司大概隔幾年 就會有的商品把它停售的)

這時候不管對方是親戚長輩 還是同學 深交好友等

那就回答 我覺得你說的很好 很棒 你說的都沒錯
但是我現在預算不足 我先買基本的保單需求就好 之後有預算我再來加購
很謝謝你這樣子nice的講解

如果對方還是烏魯木齊的盧小小 這時候態度要硬一點的拒絕 別跟錢過不去
不然買了日後某天
可能在滑手機賴動態看到
某某區績效第一名上台領獎的畫面
就看到對方揹著值星帶(紅色帶子)上台笑咪咪的領獎
我想他的獎金 你可能也貢獻了某部分....

那如果之後解約了

我想這段情深深的保單就會變成青筍筍的保單

簽約繳錢對方深深深地看著你
解約清除自己青筍筍的看著對方 並內心OS 我的錢R~~~

最後總結：

終身的好比股票一把就all in下去 若干時間後發現他是HTㄈ的感覺會很囧
如果要買終身 就用基本單下去 其它用附約輔助
再隨著時間 人生責任去做調整

買對保單才會心安(合理預算+需求)；買錯保單就變成負擔(省吃儉用+解約)


一開始出社會 日常生活最常用到的就是 醫療+意外
所以預算就 額度最低的主約+基本醫療附約+意外險
保費大概10~15K
其它如果有特殊狀況再添加
記得購買前保單條款要詳閱一下

阿如果是開出30 40 50K的保單
那就是錄音機啟動跟對方說
我覺得你講的很對 沒錯 謝謝你 但是我預算不夠

以上 大概是這樣子:)


如果哪裡有說錯的地方 麻煩指教Orz
小的是自修跟彙整個心得大概
希望大家都可以挑到符合自己需求的保單 同時勇敢拒絕不合理的人情保單:)




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