♨️再度公開揭露少見預定利率高達3.25%的『非利變澳幣儲蓄險』。繳費期滿後，解約可領回本利和，年年增值3.25%（固定），未來低利率走勢大致底定，加上明年儲蓄險被強加身故保障門檻，保單實質利率，將不復往日美景！

有澳幣資金，今年得多比較，一日無二晨，時間不重臨！

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【30年賺1倍 退休可以免煩惱？】

🔘 30年賺1倍 退休可以免煩惱？（節錄）

有一張保單DM上這麼寫著：「退休生活沒煩惱！」這種保單最近很夯，自去年為止到今年初，吸引上千億資金湧入，以躲避全球股市的大幅震盪，這種保單就是「存本取息」的年年還本終身壽險，又分為台幣保單與美元保單。

不論是台幣、還是美元年年還本保單，都是一種終身壽險，既然是壽險，最主要的目的，就是用保單解決「身故」的問題。

這種年年還本的終身壽險是高資產族群拿來當做身故後，財富合法移轉、節稅的理財工具之一，因為高資產族群並不是真正要靠還本金過退休生活！

這種「退休沒煩惱保單」相對其他理財工具，最大的優點就是「安全」，也就是「保證」，以台幣保單為例，預定利率約2.25%，扣掉管銷費用後，年化報酬率約2%上下；美元保單預定利率約2.75%，扣掉管銷費用後，年化報酬率約2.5%上下。

如果你每年能夠幫自己預存的退休金額真的不多，那麼，就要認真考慮這種「30年才能賺一倍」的理財工具，真的適合拿來存退休金嗎？就算不看報酬率，你也應該認真想想，你存退休金的目的，是為了讓自己「活著」的時候好好過退休生活，還是「身故」把錢留給別人用呢？
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❇ 全文：http://goo.gl/3u1DEl

✰ 評：

① 通常說詞採「節稅」、「存款」、「存錢」，此舉已違反金管會規範，參閱金管會資訊：https://goo.gl/Oa81Rk

② 這種DM其實一看就知道是推銷儲蓄險，手法從傳統的繳費期間或期滿有「生存保險金」（常見話術：領利息），到目前的沒有任何還本，而靠中途解約領回解約金的。 ⎨PS：解約金並非保險給付⎬

③ 內文：『相對其他理財工具，最大的優點就是「安全」，也就是「保證」』⇤ 在未來保險公司有倒閉風險的狀況下（法源：保險法149條），安定基金如果不足加上經營不善倒閉，所謂的保證，在未來並不保證一定無爭議。

④ 用72法則精準度，恐不如看解約金額表來判斷較為正確，文章作者提供了一個思考點，可供參酌。

⑤ 不做功課的民眾，其實變相在助長黑心保險業務員的氣燄。

以台灣每年成交這麼多保費卻始終保額不足，加上金管會每每以業務員管理規則約束業務員銷售行為，實際卻放任業者透過『業配新聞』進行犯規行為而不處理，亦無提供民眾檢舉業務員不當招攬的相關鼓勵措施，不當招攬自然得以暢行無阻，也令人懷疑金管會究竟有沒有執行力。

如果所有的業務招攬行為都能進行全程的錄音、錄影其實是最好的，但先前的金管會研擬卻遭業者反彈的新聞中，看得出反彈聲浪極大，不禁使人懷疑究竟還有多少是不能攤在陽光下的話術？

先不分析保單真正的內容，光看這位朋友的po文就有兩大問題：
首先，業務員說是「六年期」保單，那為何會有「第七年起利率會逐漸調高」？就算這些話是業務員說的，她重新寫過一次保單的名稱叫「新增多利增額『終身』壽險」，都不會覺得奇怪嗎？
其次，一種是年繳14萬多元，另一種是年繳16萬多元，六年下來差額至少有11萬多元，但她兩個公式（總繳保費扣掉第六年解約金後）卻只差不到1萬元，她自己都沒覺得奇怪嗎？
而實際上該公司官網查尋這張保單，依規定要show出的解約金及保價金例表，則並未依規定show出，只有不同年度解約金與保價金間比例關係，並無法讓外人直接了解繳費後每年保價金（解約金）數字（因為這樣外人就無法自行計算該張保單的IRR數字）。從這樣的角度來看這家保險公司，還不值得保戶再花心思比較更深入的資料嗎？
也許該資料深埋在其他不顯眼的地方，但是，這麼重要，且依規定必須公開的資訊，都可以這麼不容易地尋找，一般保戶大可據此了解該公司對保戶的心態到底是「儘可能維護」？還是「刻意隱瞞」？
根該保發中心保單資料庫中保單契約條款資料，該張保單只有「身故、全殘保險金、滿期金與二至六期殘廢豁免保費」，其中，滿期保險金只是當被保險人110歲時才有，期間並無任何「滿期」給付。所以嚴格來說，只能算是「祝壽保險金」，而不是一般「繳費期滿就可領回」的「滿期保險金」（此又是另一大陷阱）。
在完全無任何解約金資料可以試算之下，謹以該讀者所提供的數字「年繳144207元、六年後解約金909960元」為例，IRR只有1.4415%而已。更何況，這張保單是「外幣」保單，投報率本該比台幣保單的IRR要高才是。一算之下六年的IRR才只有1.4%多，只比台銀一年期定儲利率多一點。這位讀者，妳還會覺得這張保單「不錯」嗎？