為什麼這篇終生還是終身鄉民發文收入到精華區：因為在終生還是終身這個討論話題中，有許多相關的文章在討論，這篇最有參考價值！作者ccnoire (熱愛生活 >///<)看板BabyMother標題Re: [寶寶]...
終生還是終身 在 火力創新｜創新實驗室 FIL? Instagram 的最佳貼文
2021-09-16 10:21:50
《那顆星室》EP5✨ 〈心情低落時，要加油還是盡力就好?〉 ft.我是不是有病 阿讓 @psychodraw78 EP5很榮幸的邀請到了自媒體經營者: 阿讓 聊聊如何用心理學和生活作結合，讓自己更了解自己或身邊的人的情況 👉你知道嗎? 在台灣，2019年因精神疾病就診或住院的病患達280萬人以上...
本身是個想自賺傭金的兼職保險員 分享一些心得
終身險最大的陷阱 就是它根本不終身...
現行醫療終身險 多半是日額 且有理賠總額度上限
目前醫療技術和二代健保套裝理賠方式導致醫院大量縮減住院時間（醫療成本）
定期實支實付的用途遠大於終身日額
即使動到心臟支架手術也只需要住五天 日額根本無法 cover 支出
再來 你的保費計算沒有算上通膨價值
（ie. 15 年前的科學麵只要五元 15 年前繳 5 元保費 等於現在繳 10 元）
一年一約的好處在於 你用今年的錢 繳今年的保費
終身險則讓你在前二十年繳相對高額的保費
排擠了你手上現金的增值機會
也許算下來 一年一約的總金額比較高 但是保費價值本身並沒有比較高
例如 業務們最愛的意外還本終身險
產險保一百萬定期意外死殘+醫療 一年 2k
還本終身意外死殘一年 38k 20 年後會還你保費
中間損失的機會成本 即使用年報酬率 2% 來算 也有將近 20 萬 >3<
而且 一年一約還加上了可以跟著醫療科技發展做修正的好處
舉例來說 十八年前我娘幫我買的癌症險 沒有放射線這個理賠項目
因為當時根本沒有這種醫療技術 這是終身險的壞處
若是一年一約 就可以隨著醫療進步轉換成更合適的險種
另 建議團險當拉高用的輔助 而不是主要保障
因為一旦換公司 就是斷保
現在已經越來越難一間公司做到老了...
保險要看大事不要看小事 不要看回不回本
該注重的是發生自身經濟上無法承擔的大狀況
這份保險能不能幫你度過難關
而不是我今天如果跌倒 會不會拿到五百元
釐清一些文章中的錯誤觀念
１ 保證續約 ＝ 除非你沒繳費 否則保險公司就得續約 否則就是違約可告
沒有甚麼弄掉的 ~"~ 謠言止於智者
推文中說到 得了癌症不能再保其他癌症險
這不叫做不能續保 這叫做拒保 因為體況所以拒絕讓你投保"另外保單"
本來的那張保單還是可以有效續保 = =
然後 有的險種是得了癌症一次性理賠 理賠後合約結束
這不叫做不能續保 這叫做功成身退 條款中本來就註明理賠後保單結束
就算它繼續給你保 你也只能繳錢沒理賠 你想續保嗎？？
這幾種狀況都不是不能續保！！！ >"< 不要混在一起
２ 保險是一張契約 理賠就是照條款 我是沒聽過照物價調整理賠
一般就是照條款算金額 否則就是看單據
保險公司沒有白紙黑字列在條款中 一個字都不要相信業務！！
３ 保費是否隨年齡增加 每個險種都會註明
平準式就是投保多少錢 這輩子就都多少錢 不會改的
自然式則是會隨著年齡或危險發生率提高
看文章 覺得你有很多道聽塗說的錯誤觀念 最好弄清楚再投保
要繳長長久久的東西 建議還是不要聽爽就付錢了
※ 引述《a9009309 (miruku)》之銘言：
: 最近大寶剛出生沒多久，朋友保險員就問我要不要保，就先推薦一年一約，但是我我自
己
: 喜歡20年終身的~
: 後來我請他把一年一約跟20年的差別算出出來，依照住院日額一樣來算我發現一年一約
實
: 在太貴
: https://i.imgur.com/gbHyzfR.jpg
: 一年一約比較有差是在手術費給付，但是小孩真的會每年一直手術嗎？畢竟我目前是依
照
: 我跟我老婆以前身體判斷，雖然有生病但也沒常常，而且也沒住過院
: 因為我覺得小孩剛出生一年一約繳好長啊～差下來也50萬
: 但我聽說過一年一約好處是會隨物價調整賠款，但保費應該也會增加
: 第二:
: 有另一個想法加入公司團保就好，然後把這錢存下來，定存或是銀行股那種領利息，以
後
: 長大後給他，看他要不要保
: 畢竟以後他長大有家庭，比較需要醫療險，不能沒工作
: 不知道各位家長是怎麼做?~
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 122.121.41.241
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/BabyMother/M.1527424439.A.A15.html
※ 編輯: ccnoire (122.121.41.241), 05/27/2018 20:46:51
推 znwnz : 謝謝提供正確觀念～05/27 20:49
推 a25 : 謝謝分享05/27 20:58
推 sweetonly : 推推05/27 21:00
推 ing223 : 可是一年ㄧ約要是你今年出了大毛病 明年約到了不一05/27 21:08
→ ing223 : 定承保阿！05/27 21:08
推 CSAI : 記得有保證續保的05/27 21:09
不錯，一年一約的定期險可保證續保，至於能續保年多久，目前我看過的險種，從6年到被保人95歲的選擇都有，
保證續保年期越長，保費會相對高一些，看個人需求選擇嚕
推 ing223 : 團險問題不大 就保費被提高而已05/27 21:14
推 ing223 : 版主的一年一約應該不是定期壽險 如果一年約到了合05/27 21:16
→ ing223 : 約終止了 等於重新投保吧05/27 21:16
一年一約也是有保證續保的險種哦，那就不需要重新投保推 ing223 : 新生兒建議定期壽險非終生險 實支實付買最高 日額05/27 21:17
→ ing223 : 看經濟狀況05/27 21:17
這篇主要是想討論醫療險壽險個人覺得新生兒真的沒什麼必要買
順序我會放在醫療跟意外，甚至重大疾病之後才考慮，
畢竟壽險是拿來保障家人不受被保人死亡影響生計，
家庭經濟來源保比較有意義
不過保個十萬最低額當主約，
第二年減額繳清省保費倒是可以考慮
推 lehrerin : 推 講得好清楚～學到了，謝謝05/27 21:22
推 petitebabe : 定期險買保證續保的啊05/27 21:24
→ petitebabe : 其實我覺得新生兒根本不需要壽險啊05/27 21:25
推 ritachang708: 要找保證續保的啊～除非是像癌症險那種(這篇文中已05/27 21:29
→ ritachang708: 經有說明了)終身險通常出了大問題時 有時候你才會發:29
→ ritachang708: 們 一年保費9萬 萬一住院 日額加一加才5000...我兒05/27 21:29
→ ritachang708: 子一年保費1萬8 日額也有5000...而且實支實付大勝 05/27 21:29
→ ritachang708: 我老公的保單(十年前實支實付概念還沒那麼普遍) 而 05/27 21:29
→ ritachang708: 且最重要的真的是條款可以與時俱進(?)終身約的內容 05/27 21:29
→ ritachang708: 就打死在那邊 天曉得十年後的病能不能賠 但基本的 05/27 21:29
→ ritachang708: 終身險還是很重要的 因為萬一真的有體況 長大後很 05/27 21:29
→ ritachang708: 有可能會被加費或除外或拒保05/27 21:29
加費、除外或拒保是"投保時的體況/風險度"造成投保終身險也有可能被加費、除外、或拒保
重點在"體況發生前投保" 而非投保終身或定期唷
推 petitebabe : 我就沒幫小孩買壽險05/27 21:30
→ petitebabe : 終身險我只買殘扶05/27 21:31
推 youyu0914 : 保證續保的險其實不少，可以到保險板去逛逛 05/27 21:44
→ minina : 15歲以下不得理賠身故金，為什麼要幫孩子買壽險呢 05/27 21:46
推 blink173 : 樓上那有不得理賠 ？ 是有上限200萬 05/27 21:46
→ blink173 : 各家總合200萬 因為新生兒很容易死亡 05/27 21:47
→ blink173 : 怕有人有因此邪念 所以x歲以下 上限200萬 05/27 21:48
→ blink173 : X 好像是6歲 05/27 21:48
minina 是對的喔 200萬上限已經被改掉了 15歲以前不理賠身故金的估計是因為對一些父母 200 萬就夠買一條命了
推 shanshan1113: 推 05/27 21:54
推 asdf159000 : 謝謝提供 05/27 21:55
推 ckai1983 : 我是保險業務主任，有保險問題可以找我 05/27 21:58
推 SSDing : 這很實際，跟松鼠大一樣 05/27 22:01
推 blink173 : 我lag了 抱歉 沒有更新.. 05/27 22:11
:)推 ritachang708: 我可能沒表達清楚~確實跟險種沒有關係 但我小時候 05/27 22:13
→ ritachang708: 爸媽幫我保的保單 因為沒有體況 所以沒什麼太大問題 05/27 22:13
→ ritachang708: 等到長大後大學體檢發現自己B肝帶原(母體垂直傳染) 05/27 22:13
→ ritachang708: 導致後來保的保單就有醫療險被加費的狀況...即使多 05/27 22:13
→ ritachang708: 年來數值都正常 腹部超音波也正常 所以還是滿感謝小 05/27 22:13
→ ritachang708: 時候的那張保單 雖然要賠真的賠不多 但至少是沒有 05/27 22:13
→ ritachang708: 體況前的保單... 05/27 22:13
推 petitebabe : 那是投保時間點的問題跟定期險或終身險沒關係 05/27 22:16
推 ritachang708: 對啊～沒有關係 只是想說適當的終身險還是有其必要 05/27 22:17
→ ritachang708: 但過度的終身險就該好好考慮了 05/27 22:17
推 petitebabe : 妳爸媽那時候如果幫你投保的是保證續保定期險也是沒 05/27 22:21
→ petitebabe : 問題的啊 05/27 22:21
→ petitebabe : 重點是在還沒有體況時把保障做足吧 05/27 22:22
推 ritachang708: 主約是終身醫療還本(那年頭的利率很好)附約確實是定 05/27 22:26
→ ritachang708: 期的喔 現在已經繳完 領的錢就是拿去繼續繳附約 我 05/27 22:26
→ ritachang708: 只是單純想說 該保什麼樣的保險 真的要好好考慮 真 05/27 22:26
→ ritachang708: 的不要大了要小孩自己繳 結果造成小孩負擔...只是 05/27 22:26
→ ritachang708: 基本自己能做到的 還是會先幫小孩保好 畢竟在還沒 05/27 22:26
→ ritachang708: 有體況前是最好處理的 一旦有體況 有時候就是麻煩.. 05/27 22:26
→ ritachang708: . 05/27 22:26
推 kimccccc : 基本上保險目的不是投資...算再多都遠不及無法理賠 05/27 22:27
→ kimccccc : ，能否理賠要清楚了解保單內容及什麼原因無法理賠才 05/27 22:27
→ kimccccc : 是重點，保險什麼時候買甚至日後再追加都不是重點 05/27 22:27
推 kimccccc : 經濟能力好的人不會為了那一年幾萬去做分析，倒是在 05/27 22:28
→ kimccccc : 意自己開了什麼刀無法理賠去補足自己所需產品 05/27 22:28
推 petitebabe : 大了小孩自己繳保費很合理吧！ 05/27 22:30
推 ritachang708: p大我無意跟你爭論此問題 小孩自己繳很合理沒錯 但 05/27 22:34
→ ritachang708: 我覺得還是要適度考量這個保費是否會造成未來的負 05/27 22:34
→ ritachang708: 擔 我跟我老公加起來年收不到100 但他一個人的保費 05/27 22:34
→ ritachang708: 就要9萬 難道負擔不大嗎?我也想過是否要解約 但就是 05/27 22:34
→ ritachang708: 卡體況跟已經繳10年了 現在收手不見得比較好 每個家 05/27 22:34
→ ritachang708: 庭都有每個家庭的難處 我想我的回覆到此也跟這篇文 05/27 22:34
→ ritachang708: 章關係不大了 05/27 22:34
推 petitebabe : 他一個人的保費要9萬你應該要找專業的幫你看看保單 05/27 22:38
→ petitebabe : 有什麼可以解的 05/27 22:38
推 petitebabe : 我爸媽也有幫保險，跟你的幾乎一樣喔！現在都在領 05/27 22:39
→ petitebabe : 錢了 05/27 22:39
推 petitebabe : 但是我不會這樣幫我小孩規劃保險 05/27 22:42
推 ritachang708: 去年在保險板問過了 唯一一張比較有機會處理的是一 05/27 22:43
→ ritachang708: 張分紅壽險 但也繳了快10年 問題出在前面的錢也非 05/27 22:43
→ ritachang708: 我老公繳的 要動也難 想再增加其他險種也卡在預算 05/27 22:43
→ ritachang708: 只能等這幾年保單陸續到期了...~ 05/27 22:43
推 ritachang708: 以前跟現在年代不同 由於我老公的例子 讓我生孩子前 05/27 22:45
→ ritachang708: 有先去保險板做功課 所以奇怪的人情保都推掉了...~ 05/27 22:45
推 d8846325 : 請問原po若有理賠過，下期保費會被調漲嗎？ 05/27 22:50
一年一約每年重新投保的車險會發生推 petitebabe : 還好孩子的保單沒有問題 05/27 22:50
推 WI82 : R大老公保費一年九萬實在很驚人，我老公三十歲才保 05/27 22:55
→ WI82 : 也不過五萬多，你們有儲蓄型保單買？ 05/27 22:55
→ WI82 : 做減額繳清或是看怎麼處理，不然你們兩個的收入負 05/27 22:56
→ WI82 : 擔不小耶 05/27 22:56
推 WI82 : 我收到的訊息是每種保單都有解套的方法，希望妳老 05/27 22:58
→ WI82 : 公還是再找人實際問看看！ 05/27 22:58
推 WI82 : 我看了妳老公的保單，那個業務真的很糟耶！真是難 05/27 23:02
→ WI82 : 為妳了....唉 減額繳清也沒有影響，我跟老公自己是 05/27 23:02
→ WI82 : 醫療業，現在健保...大致上版友都有提了，妳老公終 05/27 23:02
→ WI82 : 身的綁太重了啊啊啊啊 05/27 23:02
推 ritachang708: 因為全部都是終身啊~~(老人家就是終身買好買滿的概 05/27 23:03
→ ritachang708: 念...)完全沒有儲蓄型保單...最貴的就是一張2009年 05/27 23:03
→ ritachang708: 買的分紅壽險 年繳快3萬(還是這也算儲蓄型的一種 05/27 23:03
→ ritachang708: 囧) 我婆婆身體不太好 為了家庭和樂(畢竟同住 有 05/27 23:03
→ ritachang708: 時候小孩還得麻煩她)怕萬一她知道後 血壓又高起來.. 05/27 23:03
→ ritachang708: .而且業務還是她很熟很信任的人(苦笑) 05/27 23:03
推 ring5611 : 我們家是大人保費約24000~30000，小孩在24000以內。 05/27 23:05
→ ring5611 : 終身險(壽險+醫療+意外)搭配公司團保，長期約的搭配 05/27 23:05
→ ring5611 : 見人見智，繳的不痛苦就好，團保就補醫療的日額和 05/27 23:05
→ ring5611 : 實支實付。 05/27 23:05
推 WI82 : 你婆婆好扯喔 真的吐血....妳們別太勉強啊... 05/27 23:08
推 WI82 : 一家之主最重要的就是醫療跟意外，分紅保單，我舉 05/27 23:12
→ WI82 : 我公婆的例子，他們經濟好，所以一次繳100-200萬繳3 05/27 23:12
→ WI82 : -6年（細節我不知道），之後約滿就可以月領或年領一 05/27 23:12
→ WI82 : 筆不小的金額，這種才有分紅的意義啦！你婆婆根本就 05/27 23:12
→ WI82 : 是買人情被人當羊宰 囧 05/27 23:12
推 ritachang708: 我老公的例子就留給大家當警戒吧XD 我可以理解我婆 05/27 23:17
→ ritachang708: 婆的想法 因為當初老公弟弟出問題緊急住院 甚至到免 05/27 23:17
→ ritachang708: 役的程度 所以她才趕快幫我老公多買一些 只是殊不 05/27 23:17
→ ritachang708: 知長大卻變成滿大的負擔 而我公婆的經濟也確實好 05/27 23:17
→ ritachang708: 所以這些保費對他們來說就是小事... 所以大家真的 05/27 23:17
→ ritachang708: 要好好做功課喔~不要業務說什麼就信了... 05/27 23:17
推 kimpink : 推 05/27 23:20
推 echox7321 : 推觀念正確 05/27 23:27
推 greatime : 但就醫療險來說，目前的終身型險種真的是沒有看過理 05/27 23:32
→ greatime : 想的。如果內容可接受的情況下，可以通膨率大致校 05/27 23:32
→ greatime : 正幾十年下來不同保險的成本比較準，而非直觀認為 05/27 23:32
→ greatime : 終身險一定較貴，畢竟投保年齡不同就有差。再者投 05/27 23:32
→ greatime : 資效益是不是每個人都能實現也是要思考的點，自己 05/27 23:32
→ greatime : 都不知道能否做到長期年年2%了更何況要預測你的孩子 05/27 23:32
→ greatime : 未來的能力？ 05/27 23:32
投保年齡影響費率 不管終身或定期都一樣喔我以 2% 舉例 就是因為非常容易做到
因為 2% 基本上已低於消費者物價指數年增率（今年二月以達到 2.19%）
隨便一張非利率變動型的儲蓄險可以達成 2% 增值
(就是每年增加多少價值 一開始就白紙黑字寫清楚 不會有變化的那種)
→ greatime : 再來是一年一約能與時俱進的這個優點，其實考慮到 05/27 23:33
→ greatime : 體況的發生，這個優點就不存在了。 05/27 23:33
推 greatime : 我是認為不管是終身險或一年一約都可以依產品內容 05/27 23:36
→ greatime : 跟預算去考慮，不用偏廢，但別把孩子未來的預算通通 05/27 23:36
→ greatime : 卡死，讓孩子未來還有餘裕選擇自己適合的產品。 05/27 23:36
若以體況發生後才投保 終身險跟定期險根本一樣並不會因此而影響與時俱進的優點 0.0
推 bjqskaur : 印象壽險公司的定期險幾乎都是保證續保，但產險的定 05/28 00:51
→ bjqskaur : 期險則是不保證續保。 05/28 00:51
→ bjqskaur : 所以要買定期險就得買壽險公司較有保障 05/28 00:52
推 lasaio : 實用推 05/28 01:47
推 moonlitwind : 小孩真的不太需要買壽險，我小孩也沒買。小孩全險大 05/28 01:55
→ moonlitwind : 概2萬內就有找，而且可以保的很完整。業務員都很喜 05/28 01:55
→ moonlitwind : 歡推銷保本的保單，但其實我也覺得買保險跟買商品一 05/28 01:55
→ moonlitwind : 樣，我要的是保障與風險的轉嫁，而不是為了以後能把 05/28 01:55
→ moonlitwind : 錢拿回來。但真的很常被推銷終身險的部份。 05/28 01:55
沒辦法 傭金是現實的 所以最好自己懂自己在買些甚麼 而不是光聽業務說推 ns871202 : 推 05/28 02:27
推 jayway : 優文 05/28 07:54
推 kios : 推這篇 講得非常清楚~ 05/28 08:24
推 greatime : 原po 所以說的投資很簡單事實上的確是很多人沒有把 05/28 09:03
→ greatime : 握做到的喔～第一人不可能把所有錢都準確投資在穩定 05/28 09:03
→ greatime : 獲利商品，喜愛高風險或根本不敢投資仍所在多有， 05/28 09:03
→ greatime : 更別提負債者。所以一定存在對資產能否穩定保值有 05/28 09:03
→ greatime : 疑慮的人。所以其實我對於高齡後風險自留這點其實一 05/28 09:03
→ greatime : 直都存疑，資產風險也是風險啊～所以覺得理想狀況是 05/28 09:03
→ greatime : 終身險定期險比例分配而非固定一種，只是市面上找 05/28 09:03
→ greatime : 不到好的終身醫療險所以買不下手啊..當然收入穩定 05/28 09:03
→ greatime : 投資聰明孩子又聰明不會闖禍的人自然是不用考慮這 05/28 09:03
→ greatime : 種問題。 05/28 09:03
我從沒有說投資很簡單 雖然我也不覺得有多難 尤其如果只是想趕上通膨人人每天都在摸錢 跟生活息息相關 找不找得到適合自己的投資方式
就看你願不願意花時間了解罷了
不過 再次強調 我是說達成 2% 投報是簡單的 兩者不一樣喔
推 lovy : 推樓上 05/28 10:01
推 nanaling : 2%真的超級無敵簡單... 05/28 10:59
→ nanaling : 找隻評價好的基金無腦定期定額每月扣款隨便都有2%以 05/28 10:59
→ nanaling : 上 05/28 10:59
推 nanaling : 但普通人去把保險當投資工具的觀念本身就不太對了（ 05/28 11:01
→ nanaling : 除非是有很多閒錢在玩） 05/28 11:01
其實我本身覺得 保險就是個金融工具 跟定存、股票、債券沒甚麼兩樣手頭緊的拿來避險 手頭鬆的拿來當投資
保險該拿來怎麼使用 是看哪種方式適合自己嚕
推 nanaling : 襯著體況好時就把保險買好買滿，造成金錢卡住喪失了 05/28 11:04
→ nanaling : 許多機會成本，甚至造成孩子未來自繳保費時的負擔。 05/28 11:04
→ nanaling : 也不見得划算 05/28 11:04
→ nanaling : 隨著年紀買合適的保險，手邊現金才能有效運用 05/28 11:05
→ nanaling : 未來如果經濟能力到一定程度，也不需要為了理賠而買 05/28 11:06
→ nanaling : 保險。到時候保險就真的只是投資的一種工具 05/28 11:06
→ nanaling : 究竟自己要的是cover能力不足而意外發生時的保障， 05/28 11:08
→ nanaling : 還是當成投資，真的要分清楚 05/28 11:08
推 mandyjasmine: 推，謝謝分享 05/28 20:05
※ 編輯: ccnoire (122.121.41.241), 05/28/2018 20:13:09推 minnakao : 推 05/29 03:40