十年養成玉山AI力，下一步瞄準零接觸金融

為實現「科技的玉山」目標，玉山培養千人科技聯隊，其中包括資訊處800人組成的「神經系統」、智金處100人組成的「AI大腦」

文/王若樸 | 2021-08-16發表
.
今年5月疫情爆發，政府啟動勞工紓困專案，「短短幾天，玉山就湧入數十萬件申請案件！」玉山銀行董事長黃男州回憶。

但在短時間內，玉山就一條鞭消化這些爆量申請，撥出60、70億元貸款，甚至不動用大量人力就能完成。他們靠的是機器人流程自動化（RPA）和AI，自動審核超過80%的申請案件，黃男州驕傲地說：「這就是科技的力量！」在這之中，AI更是一股重要力量。

比如2年前，玉山已開始將AI落地到金融服務中。他們自建信用卡盜刷偵測模型，0.1秒就能判斷信用卡是否被冒用，一天用上數十萬次，一年更省下上億元的損失。

不只如此，他們也自行開發理財認知偏好推薦AI 模型，能根據客戶承受風險等級和交易紀錄，在7秒內推薦最合適的5檔基金。

就連貸款，也高度仰賴AI。玉山利用機器學習打造零人工介入的線上貸款流程，最快58秒就可撥出款項。在風控領域，更用AI加速黑名單掃描、風險評估，甚至是辨識詐騙帳戶，精準度還比傳統人工方法高出40倍。

玉山AI力不是一夕成軍，而是十年養成

玉山AI遍地開花，可不是一夕成就。

回到2012年，玉山啟動第三個十年目標，要從服務的玉山、專業的玉山，邁向科技的玉山。那時，原本100多人規模的玉山資訊處，已開始大動作延攬人才，成為玉山千人科技聯隊的濫觴。

在技術研究和實作方向上，也開始轉變。2013年，玉山大舉將資料分析成果應用到數位業務，兩年後更成立創新發展中心（IDC），來觀察新技術。

那一年，2015年，玉山進一步調整關鍵組織，一方面專注發展新業務領域，一方面將AI技術落地到實務場景中。他們成立數位金融處，設置全臺第一個金融數位長職位，來專攻數位金融服務。數金處瞄準普惠金融、場景金融和智慧金融三大目標，要讓金融如水電便利、走到顧客生活中，還要用AI來優化服務流程。

這也是首次，AI罕見地出現在玉山重要業務組織的任務中。數金處誕生後，也成為科技聯隊一員。

不只調整組織，玉山在基礎建設上，也往AI靠攏。2016年，玉山開始設計新核心系統、制定4年汰換上線計畫，除了將老舊的程式語言COBOL，汰換為時下熱門的.NET和Java語言之外，更重要的是，將原本大型主機的「大核心」模式，轉換為小核心的微服務架構和開放式平臺。如此一來，玉山就能更快速更迭服務，也更容易共享資料，讓後續的AI模型開發更便利。

2017年，玉山進一步著墨新技術研究。他們成立創新實驗室（Innovation Lab），來鑽研AI、區塊鏈、身分辨識、電子支付等前瞻技術，同時下設研發、商轉、顧問和育成四大中心，來鞏固技術人才資源佈局。

2018年，迎來了玉山AI力養成的關鍵轉捩點。

當時，他們率先全臺成立科技長辦公室，定調金融AI發展藍圖，還終止多個不乏達上千萬元等級的專案，改將資源投注在AI上。那年，玉山開始打造自家機器學習即服務（MLaaS）平臺，成為後來AI落地的關鍵基礎設施之一。

但設立科技長辦公室還不夠。2019年，玉山還成立專責單位，將運作十多年的大數據分析團隊CRV，正式轉型為負責開發AI應用的智能金融處，成為內部AI供應商，要將AI融入到玉山各個業務中。

這兩個組織，也陸續成為玉山科技聯隊的核心成員，形成科技聯隊資訊處、數金處與智金處的鐵三角架構。至此，玉山AI組織到位、關鍵團隊正式成形，成為「科技的玉山」中一股重要推力。

神經系統、AI大腦相互分工，下一步瞄準零接觸金融

這個科技聯隊規模達上千人。黃男州進一步解析，科技聯隊有四大成員，包括800多人組成的資訊處與信用卡處IT團隊、100多人的數位暨客群處、100多人的智金處，以及30人的資安處。

如果資訊處是玉山的神經系統，負責串起各種業務流程，那麼，智金處就是「玉山的大腦系統。」黃男州比喻，這個AI大腦專門解析大量資料，用機器學習將資料轉化為有益業務的AI系統，優化服務。

而玉山之所以敢大力嘗試AI，是因為科技聯隊中，有個扮演「煞車角色」的資安處。這個部門規模雖小，但負責檢核IT應用安全性，成為創新的煞車。黃男州甚至形容：「如果沒有煞車，大家只會慢速前進！」正因為有它，科技聯隊才敢加速，才敢創新，甚至是嘗試AI新技術。

不只如此，對玉山AI大腦來說，他們還有顆很重要的強韌「心臟」，也就是去年上線的新核心系統。黃男州指出，開放式新核心平臺主打交易、會計分離，能處理更大量的交易，與一年前相比，交易量成長可達50%，尖峰時段甚至更高。

這對AI大腦有著深遠影響。因為，更多的交易量，意味著更多的資料，「大腦也就更聰明。」

他甚至直言，核心系統上線後，迎來了AI應用大爆發的寒武紀：在行銷面，AI可以找出顧客下一個最需要的產品、分析顧客生命周期對玉山的整體貢獻，在風控面，AI可以快速掃完幾百份報紙、找出關鍵名詞建立黑名單，也能快速揪出信用卡盜刷交易、即時阻擋。

甚至還能優化客服中心，「客服通話一定要真人嗎？人工語音也能回答很多問題，」黃男州還舉例，透過語音轉文字，還能大規模檢驗客服品質、改善客戶服務。

不只如此，對他來說，AI還能自動化更多流程，舉凡財富管理、申請貸款、開戶等原本需要人工處理的業務，都包括在內。玉山也預告，零接觸金融是他們下一個發展目標。

玉山金控科技長張智星更透露，未來還要以NLP為核心，來發展AI客服，以及其他金融業務的流程自動化；只要主管機關開放，玉山就會用技術力轉化為零接觸金融服務。

這些遍地開花的AI應用，不是偶一為之。在各種AI服務落地前，玉山早已大動作重整組織、調整文化，組成100多人的AI開發團隊，來打造專用技術平臺，提供源源不絕的AI活水。接下來，我們將從戰略面、組織面、技術面來剖析玉山AI力。

AI如何成為科技玉山的重要力量

2012年

啟動第三個十年目標：科技的玉山

2013年

開始將資料分析成果運用到數位業務

2015年

成立創新發展中心（IDC），研究新技術；成立數位金融處，設置全臺第一位金融數位長，瞄準普惠金融、場景金融和智慧金融，要用AI槓桿優化金融服務

2016年

開始設計新核心系統架構、擬定4年上線計畫，要從大型主機的「大核心」邁向微服務架構的「小核心」，該架構也讓資料分享更容易

2017年

成立創新實驗室（Innovation Lab），研究區塊鏈、AI、身分辨識、電子支付、大數據和AR/VR等六大技術，下設研發、商轉、顧問和育成四大中心，鞏固技術人才資源

2018年

鎖定AI，領先全臺金融界成立科技長辦公室、設置科技長，開始建立專屬AI生產技術工具

2019年

原有大數據分析團隊CRV轉型為智能金融處，由科技長擔任處長，專門打造AI應用；科技聯隊鐵三角正式成形

2020年

新核心系統上線，開放式平臺特性將交易、會計分離，一年後交易量比舊時代成長至少40%至50%，更多資料有益於AI分析

2021年

智金處內部改組，強調服務落地及相關法遵風管；至此，玉山AI已在賦能、風控、流程、行銷、服務等5大領域遍地開花

附圖：玉山銀行董事長黃男州形容，玉山千人科技聯隊中的智金處是玉山「AI大腦」，負責解析大量資料、打造更聰明的金融AI服務。（圖片來源／玉山金控）

資料來源：https://www.ithome.com.tw/news/146179?fbclid=IwAR1ZGGV7rmCLnHqS3zT4JWw8IKtEqnDuzIW2doXP30OKL6uVHeAL0j-TzhY

玉山證券在去年底自行開發大戶潛力開發與預警流失預測系統，以AI技術建立預測模型，每月演算出未來3個月的潛在VIP顧客及大戶流失的可能性，讓營業員能及早掌握，提供相對應的合適服務或執行相關行銷活動。
-FinTech更多新聞-
🔹 第一銀行預估年底將有超過100個RPA作業流程上線
🔹 中國信託行動銀行App推錢包綁定功能，提供一站式行動支付管理平臺
🔹 金融科技創新園區公布企業實驗室11大實證共創主題
🔹 後疫情工作新常態，星展銀行將推動新計畫讓員工最高4成時間可居家工作
🔹 Coinbase發布加密貨幣研究報告，今年上半年以太幣交易較比特幣熱絡
🔹 國泰金控整合旗下子公司API服務打造金控級API Store
🔹 兆豐銀行智能客服推出2年，減少行內32%客服電話量
🔹 台新銀行數位帳戶與遠傳friDay理財+合作，提供跨平臺查帳理財服務
https://www.ithome.com.tw/news/146030

［讓專業的來］今年又有異象，不過第度正常嘅嘢，在A股係異象

TLDR：A股投資者卒之唔自己炒，選擇買基金，亦係政策幫（逼）出嚟。就當然做基金嘅公司幾好，亦所以外資爭住玩—冇話你知咩？

彭博原文：　China’s DIY Traders Are Now Giving Billions to Market Pros　（https://bityl.co/3VdD）

1. 咩回事？就係今年，A股投資者，買基金（主動同被動都計）多過自己炒。眾所周知，A股出名散戶當道，好多人認為係盲毛亂炒，大上大落，跟風，唔睇基本因素，彈完就散，散完鬧政府云云。然後幾年後又再爭住入市。相當符合大陸各行業「一放就亂、一亂就收、一收就死、一死就叫、一叫就放、一放就亂」嘅循環

2. 首先，統計話中國有1.7億股民，點計出嚟不必深究，我估係計戶口？但有冇得一人幾個戶口？又或者有冇會唔會幾張身份證？呢啲唔知。但要講嘅係，大陸唔行混業經營（＊），唔似香港咁你行入銀行可以開證券戶口，甚至早年係自動幫你開埋咁滯。所以1.7億，都唔算少了

3. 無論如何，儘管個個話爆煲（你啲網友至醒），今年A股表現係不錯的說。原因，「有人話係經濟好」「卒之唔係股市表現同實體經濟脫離」，埃汾就話人民幣都係重點之一。之前都有寫過

4. 請勿停留在「人民幣強勢中國出口仲唔仆街」之類咁水平，你可以望下啲貿易數字。實際而家社會供應鏈咁複雜，就唔再係咩「貨幣貶值谷出口」咁直線了。而反正人民幣跌你又可以「人民幣弱勢中國走資仲唔仆街」。要仆街嘅任何方法都可以仆街的。

5. 但，之前A股咪又喪炒過一輪嘅。咁你知人類普遍係懶，特別係啲廢老，冇乜嘢叻就係想當年最叻，見到疫症就覺得沙士重臨股票仆街，見到美國科技股狂炒又話千禧科網泡沫，A股狂炒咪又2015融斷。可惜歷史就多數唔係咁簡單重覆，如果歷史係咁簡單重覆，咁就唔會咁簡單重覆啦！—講乜？自己領略下。但即係如果個個都覺得係沙士重演，咁啲樓一跌少少就全部仆晒入去啦！咁又何來可以當年跌咁多？明冇？Self defeating，Efficient market，market anomalies（加幾句英文又好似好專業了，不過我Master就係寫呢啲）

6. 講返，今年A股喪炒後，又真係冇好似2015咁。因為真係This time is different

7. 今年上半年，A股股民，經基金買咗4900億人仔股票，多過自己買嘅3400億。呢個同2015年就好唔同了，2015年全年，A股股民自己買係22000億，經基金嘅只係一半左右。（不過留意返，其實今年只計半年，A股只係叫做打個和，之後又再升返啲）

8. 以前A股股民唔鍾意基金，因為覺得保守，回報低，只係買啲大企業。但，如圖所示，近幾年，基金都可以跑贏大市。除咗因為基金嘅資產配置都唔同咗，唔多唔少亦因為近幾年全世界都係大企（特別係科企）跑贏中小企。

9. 呢個亦唔多唔少當政策有關（大陸嘅嘢）。2015嗰壇嘢後，當然有人起身，然後又要檢討下點防止呢啲嘢再出現。最後就決定扶下基金行業，等啲散戶唔好自己炒。讓專業的來，咁話。

10. 咁你心諗，做基金咪好發？正是。之前咪寫過領航（Vanguard）摺埋香港—但總部搬去上海，講明上海係亞洲基地，Fuck that 外資好驚冇法治要切尼啦。（https://fbook.cc/3FXR）。亦都唔係個別例子，要數嘅大把。花旗成為第一間美資行拎到基金託管牌照（custody），全球最大嘅資產管理公司BlackRock就同建行淡馬錫搞JV，JP摩根就決定買起埋上投摩根，高盛又要買起高盛高華。個世界係咁樣運作緊的，其實買份報紙好貴咩？睇免費新聞都懶？「咁不如訂Ivan Patreon，暬幫你消化埋」（https://bit.ly/31QmYj7）（又嚟廣告）

11. 講返，另外有冇發現，其他行業唔講住啦（但Tesla在大陸間廠超大），但上面講，金融，發唔發現全部都係證券，基金之類？銀行就冇乜。原因應該兩個，第一固然係國家政策，銀行開放太多畀外資驚危險。但第二亦係，我懷疑外資有冇興趣—即使十年前外資都唔係好有興趣。個行業高度監管，亦都高度干預。我當開畀你，但都係好難賺錢的。況且，最重要嘅係，中國係一個overbanked嘅國家，一街都銀行，企業層面亦係，貸款極多，反而股票融資先係未成熟，最有發展。

12. 悶嘢講完，篇稿仲訪問咗個散戶。都講得幾白：擺銀行就根本不用討論，債券又冇肉食，房地產又多政策，都係買股票投資較好。但自己又唔識炒，所以買基金。

13. 聽落廢廢地，但其實已經好過好多人。包括香港嘅投資者。

（＊）其實冇話一定好話唔好，唔好咁膚淺。至少台灣都唔畀混業經營，但當然你可以一間金控開幾瓣業務（某程度大陸都得）。但同香港你行入銀行可以炒股票又係另一回事。

———————————————————
Ivan Patreon 狼耳街華人，一星期至少三篇港美市場評點，一個月一舊水唔使，開張一個月已近 500人訂，仲有兩篇免費試睇：https://bit.ly/31QmYj7
——————————————————————————
［收費短片第九擊］美股科技股是否泡沫爆破？價值投資之選

課程資訊：https://homebloggerhk.com/course_detail/?code=CC009

內容:
*美股急跌點算好
*科技股係咪泡沫爆煲？
*有乜價值投資之選？

本星期內特惠售價: $80
課程編號：CC009
觀看期限：首次播放後一星期及限每影片４次
客服whatsapp: 63832145

另外想買返第八擊（美國總統大選股票部署）都仲可以：https://bityl.co/3NPn