因為fb觸及率的差異，所以我把原文po在自己粉專才能讓更多人看到，並且加了更多照片。尤其是最後四張照片是我二十年前在台灣的首次媒體報導。年輕時期的裸奔者跟現在的內觀者比較起來，彷彿是完全不同的人格。但這就是人生有趣的地方，永遠不停的改變，無常，無常，無常。

我剛從內觀中心結束當十日的法工，我覺得那是很美好的經驗，想要跟大家分享

當你是去當內觀學員時，你過得像是比丘的生活，每天要做的功課只有不停的打坐去修練平等心跟開發身體每個部份的覺知。肚子餓了去食堂會有法工已經做好食物免費讓學員使用。

參加內觀課程是全程不用收費的，所以得靠自願的法工來服務學員們，為學員們煮食物，整理園區。內觀中心在世界各地的運作全部都是靠著法工自願服務。

你或許會問，那為什麼法工會做沒有薪水的付出？以我自身的例子來說，當然是因為我從中得到了利益，所以才會心甘情願來服務學員。而這個利益是完完全全超越任何金錢所能給我的。

我是個商人，我做任何事情都會評估有沒有值得我時間的投資報酬率，畢竟時間是最寶貴的資產。 尤其我有一個奉行的原則。就是無論我做什麼事，我一定會問自己：「有沒有學習？有沒有貢獻？以及好不好玩？」

而在內觀中心當法工服務就是以上這三項都有，而且非常好玩。

像學員那樣一天打坐十幾個小時的生活型態其實是不切實際的，因為在真實生活中我們必需要工作賺錢養家，不可能整天只有打坐，打坐完就已經有食物擺好在你面前。

反而當法工是可以學習把平時的修行方法帶進日常生活中

以我當過二次的廚房法工的經驗來舉例，我們廚房的6～7人小組每天要五點進廚房，在六點半之前煮好六十多人的早餐，還要洗大量的鍋碗瓢盆。過沒多久又要準備下一餐了。

一整天的工作量其實不輸給平常上班的時數，但會每天安插法工跟學員一起共修至少三小時的時間。當法工最大的樂趣在於可以學習如何處理很多平時不會使用的原型食物。像我學會了如何處理山藥，牛蒡，芋頭，南瓜，苦瓜，冬瓜，並且還學會了搭配枸杞，當歸，小米，糙米做成各式各樣不同變化的素食料理。也學會了如何炒芝麻醬跟辣椒醬。或是用檸檬皮做成酵素可以拿來清潔地版或作成洗碗精。 這些對上一代來說是稀鬆平常的常識，到了現代卻已經漸漸失傳。

因為現代的社會結構分工越來越精細，一個擁有很高學歷的知識份子或電腦工程師或許在他的領域很強，但可能卻不會自己去菜市場買菜煮成三菜一湯。我們看似擁有很高的薪水，在社會上擁有不錯的地位，但卻是個生活白痴，不懂如何真正的生活。

而我們當法工總是會有老一輩的法工帶領我們，他們就像是生活智慧王的活寶典，可以從他們身上學到許多生活智慧是很珍貴的經驗。我覺得是很好的傳承。

來這裡當法工，我不只是服務學員，我其實學會了生活的藝術，我學會了可以先把高麗菜跟香菇炒好，再加入飯鍋跟白米一起煮的新作法。 我學會了洗飯桶時殘餘的白米飯不要丟到垃圾桶，可以灑在地板上等麻雀來大快朵頤（順便娛樂自己）。我學會如何用香椿的嫩葉打成醬汁做香料。我學會了原來煮紅豆湯要前一天晚上開始先把紅豆泡水，因為紅豆是全部的豆裡面最難煮熟的。 而類似這樣的學習每天都在發生，每天都讓我讚嘆生命的美好。少了手機社群媒體的外界干擾，只有專注在跟自己的連結，光是用手洗衣服曬衣服也可以品嘗簡單生活的美好。回到原始的生活型態才是真正在品味生活，才是生活的藝術。

除了學習生活，從法工服務中我學到另一樣寶貴的禮物。我再舉一個親身的例子，因為只有自己體驗過才能稱之為真正自己擁有的智慧。

因為疫情的關係，為了避免交叉感染公共餐具，原本是自助式的早餐跟午餐，改成讓廚房法工為學員們服務，讓法工為學員們夾菜。有些學員會吃第二盤，所以我們必需像餐館的服務生一樣隨時待命幫他們夾菜。要等他們學員們全吃完，我們法工才能吃。

我原本以為我會討厭這樣的等待，畢竟我這輩子總是處於一個消費者的心態，我在過去一向最討厭的就是浪費時間的等待，像在過往我去餐廳之前都會先打電話點菜，確保我一到餐廳食物已經好了。

這樣自以為很有效率的生活習性，其實是給身邊的人很大的壓力。

沒想到這次在這裡的十天服務，我學會了在等待之間也可以睜開著眼睛修行內觀，外表看似在放空，其實我保持著警覺，正在掃描身體每一個部位的感受。如此一來，等待的時間就變得一點也不無聊，反而還學會了一個新的技能，讓自己可以處在什麼都不做的待機狀況，讓自己停留在省電模式，而不是讓自己的腦袋一直空燒。

現代人只要一有任何空檔就會拿起手機，讓自己一直處在一個很焦慮的狀態。我以前也是一天要使用十幾個小時的手機，如今我已經漸漸沒那麼依賴手機來娛樂自己。就算是只有自己一人的獨處，我也學會不那麼的焦慮。

當法工的另一個很大的益處是你可以體驗到「無我」，在這裡服務學員時，我們卸下平常在社會上職稱跟自我的驕傲。來這裡我保持著虛心請教的態度去認真學習廚房的每一個細節，叫我切菜，掃地，拖地，洗碗倒垃圾我都樂意去做，畢竟在家裡也都是我在做這些事情，所以我沒有太大的適應問題。 就算處理食材的方法錯誤被組長訓斥了我也是虛心接受，畢竟就是學習嘛。

但在我第二次當法工的第一晚，我受到了震憾教育。在內觀課程中，舊生們是沒有晚餐可以吃的，他們唯一可以喝的就只有檸檬水。可是因為第一天晚上我那負責擠檸檬水的法工同事沒有把比例弄好，所以份量不夠四個舊生們喝。

當第四個舊生（剛好是外國人）進來食堂要倒檸檬水時卻發現水壺已空，我手指了牌子，用英文對這個舊生說：「不好意思，這個檸檬水是給舊生優先」

「但我就是舊生啊」這個外國舊生動了怒氣，對我兇的態度，好像我就像是個餐館做錯事的小服務生。

我的天啊，我的人生已經當了十幾年的董事長，也常去各大學校或商周學院當客座講師，到處總是被禮遇被尊重。 突然被這樣兇，我還真的突然無法適應，甚至心中生起了對這位外國舊生厭惡的感覺。

「I am sorry」當下我只能低頭跟他道歉，但心中有股翻滾憎恨的情緒

事後我反省自己，其實是我的同事弄太少檸檬水，以及前一位舊生喝了太多的檸檬水，才會導致他生氣對我兇。其實他生氣的並不是針對我，而是我自己把自我看得太重。是我無法接受自己講出道歉的話。

人在社會上累積了足夠的經歷會夠旁人捧到自我膨脹，這會讓自己變得容易自我滿足，這樣會很可惜，因為會失去了客觀視野去看待事情。

而法工在內觀中心這十天的禪修跟學員的最大不同之處在於晚上九點學員下課後，助理老師會帶領我們法工們做另一種禪修的方法，慈悲觀。慈悲觀讓我們這些有服務的法工可以學會發送慈心給學員們，給自己，以及給所有這世界的人。（達賴喇嘛的書中有提到他每天早上做四小時的慈悲觀，難怪有他在的氣場就會充滿了慈愛）

當我練習了十天的慈悲觀後，在內觀的第十天可以說話時，我再次找那位沒有喝到檸檬水的舊生談話，這次心中帶著慈悲心，對他說：「I am sorry，第一天沒有給到你檸檬水，想到那是你唯一可以吃的晚餐卻沒得喝真是太可憐了，你有發現我從第二天開始都有倒給你多一點嗎？」

他露出了微笑說：「有，我有發現你都特別倒給我很多，謝謝」

同樣都是講Sorry, 第一天的sorry是心口不一致，而第十天的Sorry是真心誠意的sorry, 所得到的回饋讓我心中感覺卻是有很大的差別。 我想這是我這十天帶回給自己的禮物。

我把這次被兇的寶貴經驗用來隨時警惕自己不要過度自我膨脹，畢竟我的人生走到下半場已經很難得被兇了，這是很難得的經驗，讓我可以把自我self-ego給縮小一點點，也是我帶回家的最棒禮物。

我想，我的老年生活應該會過得蠻不錯的，因為我在我的中年之旅有刻意的在學習讓自己轉換個性，用與年輕時期完全不同的思惟去看待人生不如意事，成為一個人人跟我相處都覺得是舒服溫暖的智慧長者。

願有在讀這篇文章的你，也能有意識的在你的中年之旅好好進修，在人生下半場開始前就提前佈局讓你成為更好版本的自己。

註：內觀中心很缺法工哦，如果你之前已看了我文章參加過學員十日課程的話，那我會建議你去嘗試當內觀法工，會得到不一樣的超能力哦。

（本文天下雜誌稿費捐給六龜法邁內觀中心）

【龔成問答信箱】（Q21861-Q21880）

Q21861：

老師你好，我係一個中小企東主，因疫情生意大跌，現準備申請sme loan，max可以借幾百萬，利息為2.75%，分8年還，頭18個月可以只還利息。

雖然資金可作實體業務發展，但有感現在市道都非常困難，所以想睇下老師有冇咩建議，可以係18個月後還款時己有足夠資金去還款，又或者點樣好好善用這筆貸款好呢？感謝

龔成老師︰

其實一門生意做得好，佢回報長線一定係會跑贏其他資產類別。

而且，通常我自己會視借貸投資，是我最後一張「皇牌」，真的有需要時才會動用，即是見到一個明顯的投資機會，全世界都平貨，值博率好高時，才會動用。

你要想清楚，資金借來做咩？怎樣具體進行財富增值？

不要為借而借。

股市，現時只是合理區，明顯未係有個最好時機，若現時用借貸去投資，風險係唔細。

就算你只係投資較穏定的收息股，去賺息差，我地都難保會出現賺息蝕價的情況。因此，你想用這個貸款，去進行賺息差的動作，我就較有保留。

現時疫情依然有一定不確定性，我建議你視乎自身經營情況，去決定借取相對金額的貸款，去過度這個較困難的時期，會較好。

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Q21862：

老師你好，之前有問過你問題，多謝你詳細分析，你之前有覆過我部分手持的股票一般質素的如下：

閱文集團中招股價55（已估）
雷蛇20手，平均2.6（已估）
通達集團2手，平價1.7

中國石油4手，平均4.81
中國鐵建5年前入，10手，平均16.2
海通國際4手，平均7.85

剩餘這些是否長痛不如短痛，忍痛估岀，換其他？謝謝

想重新來過，重整理財組合。

我係唔係應該愈早放棄上述d舊乳酪

龔成老師︰

通達集團（0698）、中國石油（0857）、海通國際（0665）、中國鐵建（1186）都是一般質素。

質素不致於話要即刻沽，但始終質素有限，唔建議你持有太多。你最好有反彈時，沽出部份，換至其他優質股會較好。

另外，我見你中鐵建(1186)買入價都幾貴，相信你是熱炒一帶一路時買入。

記住，我地盡可能都要避開一些熱炒話題行業。因為好多時，佢地都會被炒到好貴，就算係有質素，你太貴入，長線回報都會出問題，你要注意這點。

你組合不至於要推倒重來，但部份較一般股票，不宜持有太多，長線會影響你增長力。

中短期，可能你會見因為重整組合，而出現一些帳面虧損。但不要太在意，因為我地投資唔係1,2年，係一個超長線的計劃。

所以，你必須盡快修正好你的組合，重新向正確方向上路。長線回報，一定比你今日的虧損大得多。

記住，最重要不是睇「賺蝕」，不是睇「買入價」，而是睇質素。質素不好，增長力弱，就有可能賣出，蝕都要賣。

你要分析「之後的組合情況」，不是過去，是將來。應該持有那些優質股，比例如何，能為你帶來怎樣的長期財富。

你要分析你的投資目標，你想潛力股的比例多少？平穩股的比例多少？組合風險程度如果？

即是你想設計一個怎樣的投資組合？長期、優質、平衡、適合你。

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Q21863：

成哥 我今年25歲 啱啱接觸股票 現持有1810 25.55 200股 / 6618 130 150股 / 3800 2.72 3000股。 每月收入17000，固定支出10000。 我可以點投資？

龔成老師︰

當我地進行人生財富累積時，會運用「先增值，後現金流」方法。年輕人應著重於增值類資產，而較年長的，就應著重保守類別。因年輕人財富系統未成形，同時負擔較少，可以承受較高風險，所以應以增長為先。

例如初期投資較有潛力股票，令財富增值較快，到一定金額後，可轉較平穩增值的股票。最後有相當財富時，才換成收息股去為自已創造穏定現金流。

你現時無投資知識和經驗，對企業估值，點去定平貴未必會太了解。所以你先利用月供模式，去做增值，可以減低買貴貨風險，對你而言會較理想。

以你現時25歲去計，是財富增值的黃金時期。除了盡力儲蓄、投資、學投資知識外。也要把握這個黃金時間，做好財富增值部份。

策略上，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你每月5成儲蓄，即是用$3500做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

由於「潛力股」係需要一定經驗和有一定波動性，如果你經驗較淺，可以先小注，大約佔組合3成左右。若你係有一定經驗，你可以投資到約5成比重。

餘下的另一半現金，我地就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。

至於你現時持股，小米(1810)和京東健康（6618）都有質素，你長線持有就可以。

保利協鑫能源(3800)就較為麻煩，佢現時暫時停緊牌，因為佢仍未出到業績，將公佈業績的日期延遲了幾次。

最近現任核數師更請辭，我對這類股票，會較有保留。但由於現時停緊牌，暫時乜都做唔到，只有等。

初步睇佢的財務數據，都幾弱，相信日後就算復牌，股價都會受壓，要有心理準備。

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Q21864：

成哥，我係一個新手，年頭開始follow咗你，亦睇完80後百萬富翁，將會開始睇財務自由行。

了解及入咗1830, 而家已經升咗100%. 多謝你嘅advice & sharing. 請問1830有潛質升值50倍或以上嗎？如果可以好似388咁就當然係最好。謝謝你。

PS. Set咗個目標比自己，希望一兩年內置業及五年內賺三百萬。努力！向目標出發！

龔成老師︰

完美醫療（1830）長遠有發展，本身有一定的質素。

睇翻之前的疫情，佢身處的行業受影響，但佢的現金流及財務數據都唔算差，這點可以想象到，當正常的經營環境，佢的生意一定唔錯。

加上佢的野心愈來愈大，本身有一定的技術，同時不斷將香港的業務模式複製到其他海外地區，我見佢加強了發展其他地方，因此發展不差。

這股有長線投資價值。之前公佈業績理想，但業績後股價升左好多，雖然我在業績後調高左佢企業估值，加上管理層加大了企業發展的力度，前景正面，但現價點都都有少少貴。

你本身有貨，就長線持有，但這刻就不要心急加注。

佢會唔會升到50倍，暫時睇佢業務，唔係中短期可以去到50倍的爆升股類型。但此股都有質素和增長潛力，值得你長線持有。

另外，你要記住，好以完美醫療（1830）這類潛力股，增長潛力大，但不確定性都高。如預期一般發展，回報自然好。但不似預期的話，都會出現較大回調，故風險都唔細。

因此，你股票組合中，唔好過份持有潛力股，以免風險過大。我假設你係年青人，最多都係佔組合5成好了。若你投資經驗較淺，更要下調至3成以下，才算穏妥。

而你為自己將來定下目標，係一件好事。但若果你真係有需要1,2年內置業，投資策略就要調整。

因為1,2年唔係一個長時間，有機會出現波動。你用作置業個部份資金，投資時要保守D，以免影響你置業計劃。

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Q21865：

龔成 你好 ！
如何發掘有潛力嘅股票？

龔成老師：

買股票就是買企業，潛力股就是有長遠發展力的潛力企業。

要尋找潛力企業，過程比較複雜，而股票班，會教5種選股方法。

簡單來說，你要分析企業的生意、盈利、現金流、資產、負債等財務數據，同時要比較行業，考慮這企業的經營情況，之後的環境又會如何。

尋找一些有潛力發展的企業。

例如，我地會考慮佢有多少生意，有多少盈利、現金流，有多少資產，從而計算該業務值多少錢，同時會推算將來的盈利情況，去推算這企業長遠的發展、價值等。

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Q21866：

龔老師你好！我今年五十六歲，還有四年就退休。早年因要照顧家人沒有什麼儲蓄。

現在只有一層市值$830的出租私樓，仍然欠銀行$330萬，只有十多萬現金。

我現在每月可儲蓄$25,000, 租金收入（如果租客續租-現死約至2023年一月）$17,000。

我退休時應該有$650萬至$700萬Provident Fund。早年的MPF 現在戶口結餘有$41萬。有兩份保險，如果65歲退保應該有$100-120萬。

我退休後仍要照顧有認知障礙的年老母親，現在住公司宿舍，現有的私樓不打算自住，退休時希望買返一間不貴過$1,100萬的較大單位方便照顧母親及有地方安置工人。保守估計退休後每月駛費最少$3萬。

請問以我現時財務狀況，有冇可能60歲後靠現有的資產不再工作。多謝指教，希望早日回覆。

龔成老師：

物業現時的收租減供款，應該有正現金流的，因此這部分短期不用變動，你保持這方面的情況就得。

到2023年租客到期，你就睇自己的情況，可以轉另一私樓，但現時物業賣出後套現，現金約$500萬，與你目標物業$1100萬仍有距離，你要想想，要調整目標，還是動用退休金等。

現時你每月可儲$25000，一年就是$30萬，4年$120萬，就算考慮投資回報，可能滾存至$140萬-$170萬。

如果你每月想有$3萬現金流，假設投資一些5%回報，要穩健、有現金流的工具，你就要有$720萬才做到。

物業套現（$500萬），4年儲（$170萬），退休金（$730萬），保險（$100萬）。合共$1500萬。

但你目標物業為$1100萬，而產生現金流所需資產$720萬。

你到時擁有資產，與所需要的金額，有缺口，所以你要睇下，自己是否要改變目標，又或初期做一些兼職。

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Q21867：

龔sir您好：小女最近好迷惘，希望龔sir可以指教一下。現時持有幾隻股票都係坐艇當中，都唔係幾好意思講出黎，驚比人笑我買埋d垃圾股。

493國美零售，$2.43買入，現價$1.28
1499歐科雲鏈，$0.6買入，現價$0.39
769中國稀土，$1.3買入，現價$0.93
9988阿里巴巴，$256買入，現價$207
1211比亞迪，$185買入，現價$177.1

全部夾埋成本用了$55萬左右，現蝕$13萬，人生第一次投資股票，由2月份起左右買入，雖然一日未沽都仲未算輸，但坐艇坐到好心痛。

本人今年33歲，澳門人，月薪$4萬，唔計股票，可流動資金有百零萬存款，唔需要供物業，比$1萬家用屋企人，扣除所有開支一個月可以儲$15000。

之前一直好大洗無限制特定自己儲錢，洗剩幾多就儲幾多，今年想換樓但無本事先驚覺自己浪費左好多光陰。依家最大夢想係換新樓，好想改善居住環境。

希望龔sir可以指教一下我應該點分配投資好，好希望可以改善居住環境。

呢排因為呢d事情緒都好低落，求龔sir指教，感激！

龔成老師︰

投資失利，係每個投資人，都會必經的階段。最重要係，你有無從中學習到一些有用經驗，去提升自己將來的勝算。

首先，我想你明白2個正確的投資觀念。

我地持有一隻股票與否，關鍵位是企業質素、前景，不要被買入價影響。買入價只是一個心理因素，如果企業核心因素未被影響，我地係唔需要理會。

另外，唔好抱住唔放就無蝕架心態，咁係好危險。我相信你架想法係，我唔放住，總有一日會返回家鄉。但我話你知，唔係一定的。

因為若然你抱住架係一隻垃圾股，佢只會一路跌，唔會再升翻上去。反而你決斷些，盡快垃圾股清走，換成優質股，長線才會有反敗為勝的機會。

你現時持股中，國美零售(0493)和中國稀土(0769)質素較弱，長線換至其他優質股會較好。

歐科雲鏈（1499）無特別研究，佢屬較高風險類，要睇下你博唔博。過往持續虧損，見佢股價上落好大。只可以話，唔建議大注，自己衡量風險。

阿里巴巴(9988)和比亞迪(1211)有質素，你長線持有就可以了。

你現時33歲，可以投資「平穩增值股」+「潛力股」這類有增長力的股票，為置業累積本錢。你可以先用每月儲倒的一半資金投資，另一半就先儲起。

平穩增值股：盈富(2800)、銀娛（0027）、恆基（0012）、港鐵（0066）、平安（2318）、粵海（0270）、領展（0823）、希慎（0014）、太古地產（1972）。

潛力股：安碩恒生科技(3067)、比亞迪(1211)、阿里（9988）、騰訊（0700）、港交所（0388）、舜宇光學（2382）、小米（1810）、中生製藥（1177）、ＧＸ中國電車基金（2845）、三星FANG ETF（2814），但就要明白波動性比上述會高左，同時風險大左，你要自己平衡。

由於你投資知識不高，因此可較集中在平穩增長類股，至於潛力股，只宜小小注(不多於3成)。

此期間，你要努力提高投資知識，等到你有一定知識和經驗，才慢慢增加潛力股比例(大約5成)。

現時大市只是合理區，你現有100萬資金可以先投入一半，用"分注"形式，慢慢買貨。餘下一半和每月所儲倒的資金，就等大市出現一定程度的下跌，才大力度掃貨，然後長線投資。

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Q21868：

HELLO老師，剛讀完股票勝經，對股票開始有少少少許認識，所以我想為自己重新訂立一個投資組合去增值自己的財富，希望能聽取你的意見。

我29歲，可月儲大約$6000現金，現有以下資產：

1. 約12萬股票(買入時12萬, 現應沒有)
-高鑫零售(6808) 1000股 $9.95入
-阿里巴巴(9988) 200股 $264入
-心通醫療(2160) 1000股 $17入
-快手(1024) 100股 $397.4入

2. 儲蓄保險, 月儲$1500, 已儲7年, 3年後供完, 如果唔拎, 55歲有74萬

3. 上年買入445萬的物業, 供30年, 現負債345萬, 資產我佔一半 (用來投資, 不打算自住)

4. 現金$24000

因那4隻股票我都係無分析企業底下買的, 所以我好希望重新審視自己的投資組合, 我睇完股票勝經後, 我利用書中的股票篩選3步曲的第一步:

初步分析財務指標, 想初步嘗試睇睇自己持有的股票需唔需要止蝕, 見到心通醫療(2160), 快手(1024), 中芯國際(0981)數據都麻麻(我唔知有無計錯呢), 請問老師對呢幾隻股有甚麼意見嗎?

我知道投資最好投上市最少兩年的企業會較好, 但因當初就是犯了全世界都熱炒新股所以我又跟住去買的錯, 令當時高位買入了價值不高的企業…

我想能放60%在水桶1, 40%在水桶2(月供), 先增值後現金流, 但現在看來太大比重在那堆潛力股

如現所持有的股票可先繼續持有, 我再額外月供$3000於水桶2對整體會有幫助嗎? 但又怕可能2,3年內需要結婚、搬出來住等會需要現金。

先謝謝老師抽空解答

龔成老師︰

篩選3步曲的第一步，只係方便較初階投資者，從數千隻股票中，選取一些較有研究價值的股票，再進行分析。

但這個方法唔係完美，有機會部份優質股被篩走，但作為初級投資者，這個方法算係較有效率和準備性較高。

而且，這個只係第一步，就算當中數字不太理想，都唔代表佢無投資價值。你要再完成後2步，才會有個較完整的結果。

你現時持有的4隻股票，都係有質素，可長線持有。但微創心通醫療科技（2160）現時未有盈利，故不確定性較高，暫時唔好再加注。

另外，我地投資時，的確要盡量避開熱炒行業。因為佢地股價好多少被炒高，變相影響了你長線回報。

而且上不足2年的企業，由於數據不多，我地好難去判斷去佢的質素，所以要保守少少。唔係唔投資得，但要控制注碼，去平衡這個不確定性的風險。

我地投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。

"保險"只係理財中防守部份，買足夠保障就可以，增值可以留比優質資產(如優質股、物業等)去做。你現時份保單，仲有3年就供完，我建議你供埋佢。

但未來時間，你資金集中翻利用優質股去做增值，長線效果一定較好。

你29歲，應以增值為主，建議你用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合，去創造一個增值平台。現在你每月先用5成儲蓄，即$3000做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

以你年紀，用60%在水桶1, 40%在水桶2，係可以。

但由於你投資知識不高，水桶1只宜小小注(不多於3成)。最好是你先提高投資知識，等到你有一定知識和經驗，才慢慢增加大水桶1比例(大約5-6成)。

至於餘下的現金，就等機會，當大市出現一定程度的下跌，就可以動用現金去投資，在平宜價加大力度掃貨，然後長線投資。

但若然你2,3年內，會有一些較重大實際開支要用，投資時可能要保守少少，水桶1比例要再下調多D。所以，你先計劃好自己未來人生規劃，才諗點去投資。

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Q21869：

老師請問時代天使質素可以嗎？老師唔好意思，最近有朋友推介左美股俾我，想問下你覺得以下股票的質素和現價合理嗎？

ATHM 汽車之家
MTLS materialise
CQQQ 中國科技指數ETF

感激你的回覆

龔成老師︰

時代天使科技（6699）有質素，長遠仍有發展力。

佢係中國的隱形矯治解決方案提供商。根據報告，市場份額4成。

這企業透過時代天使隱形矯治系統在整個隱形矯治過程中助力牙科醫生，其由關聯的三部分組成：數字化輔助案例評估支持及矯治方案設計服務；隱形矯治器指用於治療錯頜畸形的可移動、透明塑料材質牙套；雲服務平台iOrtho使牙科醫生可在整個治療過程中進行下達訂單。

佢目前銷售四種隱形矯治器，包括時代天使標準版、時代天使冠軍版、時代天使兒童版以及COMFOS。作為隱形矯治系統的核心，集團自研技術及數據平台，即masterForce、masterControl及masterEngine。

佢通過持有第二類醫療器械經營備案憑證的全資附屬公司向醫院及牙科診所直接銷售大部分服務及產品。客戶包括公立醫院、私營牙科診所及分銷商。

企業發展正面，過往的生意及盈利都有理想增長，不過，現時估值都唔平，要注意如果市場估值出現修正，股價可以出現下跌。

整體來說，企業發展正面，但現價就唔平，投資值博率只是中等。

ATHM 汽車之家、Materialise NV(MTLS)、CQQQ中國科技指數ETF，都有投資價值。

但CQQQ係潛力股類，波動性會較大，不宜持有過多。這些股票，現價合理中上，用分注或月供儲貨，會較理想。

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Q21870：

龔成老師你好，有以下問題想請教：本人現年46歲，現職公務員，月薪11萬。每月支出13000元，另外支付7000元作母親生活費。扣除薪俸稅，每個月約儲蓄約8萬元。

本人未婚，有自住物業，不用供款，樓價約750萬。

現金方面 [總額約77萬]：港幤35萬 (本地)，新加坡元7萬 (外地)

投資方面 [總額約126萬]：0008電盈 (60000股)、0405越秀房產 (78,000股)、0778 置富產業信託 (20000股)、0941中移動 (4,000股)、1398工商銀行 (15000股)、2638港燈 (30,000股)

強積金：目前267萬

保險 (已供完)：儲蓄壽險一份(110萬)現值42萬；儲蓄保險四份(＠15萬)＠現值10萬；危疾儲蓄 (24萬)現值4萬

自兩年前供完樓後，本人一直專心儲錢，想盡早達至財務自由、及退休。

本人現時的投資方面，盼望能給予意見。

期待回覆。

龔成老師︰

你現時成個財富組合中，已經有物業類，而且相較其他資產，都佔較大比重。因此，新資金我地會先集中翻係股票類，令財富組合較平衡。

持有的外幣，除非有實際用途，否則應轉回港紙好做增值。

"保險"主要係用來防守，買足夠保障就可以。儲蓄成份架保險，唔係唔可以買。如果你個人風險承受能力好低，或者完全無投資能力，儲蓄保險都有持有價值。

但始終係財富增值角度，佢幫助好有限，一般我都就唔建議太多。做財富增值，應集中投資在優質資產(如優質股、物業等)，效果才會理想，你要自己平衡下。

我地投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。

你46歲，應以增值為主，建議你用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合，當中以作「平穏增長股」主力，去創造一個增值平台，為退休作準備。

你現時持股，都有質素。但問題是全部都是「收息股」。佢地主要係收下息，增長力好弱，不宜持有太多。以你年紀，最多佔股票組合2成好了(若你較保守，比重高D都可以﹐但成個組合增長力會慢左。)。

其餘收息股，建議你慢慢換碼至以下股票，去提升翻個組合的增長力。

現在你每月先用5成儲蓄，即$40,000做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

由於「潛力股」係需要一定經驗和有一定波動性，如果你經驗較淺，可以先小注，大約佔組合1-2成左右。若你係有一定經驗，你可以投資到約4成比重。

至於77萬現金和餘下的一半的儲蓄，我地就等機會，當大市出現一定程度的下跌，就可以動用現金去投資，在平宜價加大力度掃貨，然後長線投資。

到你累積到一定資產，足夠你財務自由。你就可以將佢地，慢慢換成收息資產，去創造現金流，支援退休生活。

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Q21871：

龔成老師，首先要多謝你! 之前上完你的堂，獲益良多，明白投資唔可以過份集中，要平衡。

手上有新舊經濟股，即使新經濟股呢家回落返較合理水平，而舊經濟股又慢慢回升，所以整體回報吾會大上大落，甚至期待股價會再一步回落入貨.

近期檢視組合，發現地產股 (12，66，823)佔了整個組合約35%。 想問這3只股票之中，哪兩只較有潛力/值博率，因為現有的股票數目有些多。謝!

龔成老師︰

你現時想法正確，成個財富增值策略，最重要係「平衡性」。我地投資，其實係一個財富配置的動作。

你要去建立一個風險不高，適合自己年紀，長線又有增長力的財富組合。

現時你地產類佔35%，雖然超過我經常講的行業不要多於30%標準。但由於唔係超好多，而且港鐵(0066)只算係半隻地產股，故比重尚算可以，唔沽出都得。

至於潛力和質素，港鐵(0066)會較高。若計現價值博率，則是恒基地產(0012)較高。

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Q21872：

你好，我也是80后，单亲妈妈，有现金港币150万，股票

0788铁塔50000*1.1
6618京健1200*170/500*112
1810小2000*17./3000*29
1177中生5000*8.8
3067etf5000*16.7

现金人民币80万，合伙生意每个月分红港币3-6万，物业按揭贷款200万，每月供8000至8800，收租13000，自己租房8300，每月另开支3万。

因家庭原因2年内只有分红和房租收入且支出很多，2023年以后收入会多支出会减少。看了您的书后，我计划从6月开始月供，请问，2万至3.5万区间，取什么数合理？

0388 3000
0700 2000
1177. 3000
1211. 2000
1810. 3000
0027. 5000
2800. 5000

因我想带小朋友一起去上您的课。8月基础课还没有报名。万分感激。

每个月除了8千房租外，还需开支3万以上

这几年我一直只会用50万来炒股，所以上次请教您的时候说06618是半仓

龔成老師︰

若你每月能儲的資金較波動，你可以用一年平均數，去作為指標。

由於你未來2年，收支上會比較緊張，我建議你先預留最少半年開支，才開始投資計劃。月供部份﹐頭2年你都預一個較輕鬆的金額，會比較好。

我地投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。

以你年紀計，應以增值為主，建議你用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合，去創造一個增值平台。

現在你每月先用5成儲蓄做月供，其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

你現時選股都可以，但潛力股(0388, 0700, 1177, 1211, 1810)佔比太高，以你年紀最多佔4-5成好了。若你投資經驗較少，要再向下調整。

你可以將潛力股預算，加入盈富(2800)和銀娛(0027)，或者以下平穏增長股都可以。

現時大市只在合理區，現金佔組合大約3-5成就可以。當你扣除應急資金後，現金水平高於3-5成，你可以用分注模式買貨。

但你現時持貨，完全集中晒係潛力股。因此，這筆現時直接入貨的資金，應優先集中係平穏增長股，去平衡翻個風險會較好。

至於餘下的現金，就等機會，當大市出現一定程度的下跌，就可以動用現金去投資，在平宜價加大力度掃貨，然後長線投資。

緊記，我地投資股票，係希望買入一些優質企業，透過佢自然增長，達至財富增值目的。絕對唔係"短炒"，一定係要用長線投資策略，才會有理想效果。

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Q21873：

老師 唔好意思呀我靜靜咁睇左你個page好耐 想投資但又唔敢亂咁入市

覺得1211，0285，2382，1810仲有排升 全部都想長線持有。但唔知幾時先入場好 有冇咩建議價位可以俾我做參考

龔成老師︰

你上述股票，都係有質素的潛力股，有長線投資價值。

但現時股價計，全部都唔平。比亞迪(1211)預佢回到$135才算開始合理翻少少，才可小注。

如果月供，最好回少少先開始，或者你小小注月供，就可考慮。

比亞迪電子(0285)、小米(1810)、舜宇光學科技（2382）全部都係略貴，要回多1,2成，才好開始分注入市。

但這3隻若你係諗住月供儲貨，現價開始係無問題。

由於「潛力股」係波動性較高股票，只適合年青至中年人士。而且，投資潛力股係需要一定經驗，如果你經驗較淺，可以先小注，大約佔組合3成左右。

若你係有一定經驗，你可以投資到約5成比重。

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Q21874：

老師,我們有選擇困難症,想問你月供股票的意見, 暫時每個月想供2萬, 年齡45至50歲, 希望平穩中，也能有理想的回報。

1. 3 - $3000
2. 12 or 16 better? - $2500
3. 66 $3000
4. 823 $2500
5. 2388 or 2318 better?$2000
6. 2800 $3000
7. 3067 $2000
8. 1177 or 2845 better?$2000

盼望老師能夠給我們意見(以上 第2，5，8点)， 整個月供組合可以嗎？

感激萬分

龔成老師︰

整體而言，你組合係可以。

但有一個較大問題，就係不少股票，都係跟地產相關，好似0012/0016、0823。另外，港鐵(0066)我地會當佢係半隻地產股。

任何股票、任何行業，我們都不應太過集中，因為一個行業就算更有優勢，也有機會面對行業週期及突發風險，太集中會對你整個財富組合不利。

因此，你要建立一個平衡的投資組合，當中有不同的類別、不同的行業，這是最好的平衡風險方法。相同行業不可佔組合多於30%，而單一企業不要高過15%。

但盈富(2800)係不受此限，因為它是一個包含58間優質企業的基金，這些企業來自不同行業。因此，盈富(2800)就算在組合中佔較大比重，都唔會造成過度集中性風險。

我建議你，將部份地產相關股份的月供預算，轉換至盈富(2800)，對你成個組合的平衡性，都會有利。

至於恆地(0012)定新地(0016)，前者係手持農地是全港最多的發展商，長遠發展潛力較高，但風險都會大少少。而新地，則預佢係較平穏發展。

中銀香港(2388)和平保(2318)，2隻都係有質素，前者係銀行業，後者係主力做保險。中銀行性質上，會令佢風險高少少。但整體而言，2隻都有質素，你可以睇翻自己較睇好邊個行業。

中生(1177)和GX中國電車（2845），前者係醫藥股，長線人口老性，加上人均收入上升，都對緊藥需求有增無減。

而2845這基金的，目標是追蹤Solactive中國電動車指數NTR「相關指數」表現緊密相關的投資回報。

如果你睇好電動車發展，可以月供2845。而且佢係一籃子的企業，相比1177，更有分散風險能力。

以上選項，如果你都係唔知點分好，最簡單就係將預算拆一半，2隻都供晒就可以。

最後提提你，現時大市只在合理區，每月資金唔好盡用。最好留有部份，等大跌市出現時，可以用來掃貨。

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Q21875：

龔成老師你好，我25歲, 剛工作2-3年，上年開始買d股票，現有組合如下：

(股票) 名稱 股 平均買入股價
0011 恒生 400 126
0005 匯豐 1200 34.8
1810 小米 1000 27.5
9618 京東 100 286.6
9988 阿里 300 255
6600 賽生藥業 500 18.8
0823 領展 (每月買$4,000, 由上年$65開始買起)

平時亦有短炒 3690, 1024 等科技股 和 0883 中海油

(1) 以上股票是優質股嘛? 請問 9988 , 6600 (我係抽新股抽中的) 有無長楂必要?

(2) 我覺得我組合較多銀行股同新興科技股，但對其他行業認識不足，請問如果想長期穩健股的話，有甚麼選擇?

(3) 如果想60歲退休時左右每個月有$30,000-40,000收息, 到時股票投資額應有多少? 現有組合/只買股票可以嘛?

謝謝

龔成老師︰

短炒我見好多人都係蝕錢收場，股價中短期一定會有波動。而波動架原因可以同企業本質無關，只有長線股價才會反映企業質素，所以優質股一定要長線持有。

你見全球最賺錢架投資人巴菲特，都唔會做短炒，只會係做長線投資。所以，你要改變你投資方法，唔好再做短炒，並以長線投資優質股為目標，會對你較好。

1) 只要係有質素，而又適合你年紀的股票，我地都會長線持有。

我地投資增值會運用「先增值，後現金流」作方法，初期投資較有潛力的股票，令財富較快增值，當增值到一定金額後，可開始將財富分配至平穩增值型股票，然後到已累積了相當財富後，才漸漸轉成收息型股票，為自已創造穏定現金流。

你還很年青，才25歲，應先做好財富累積部份，故投資時應集中係有增長力的優質股身上。

阿里巴巴(9988)和賽生藥業（6600）都有質素和增長潛力，故你長線持有就可以。

但賽生藥業(6600)業務始終波動，不宜持有太多。

2) 恆生(0011)和匯控(0005)雖然都有質素，但只係收息股類，增長力不高。以你年紀，不宜持有太多，建議你將部份換至其他增長股，會較好。

而中海油(0883)只係商品類股票，對產品定價能力較弱，質素只係中等，不宜持有太多。其餘股票，都係適合你長線持有。

未來時間，你可以集中係「平穏增長股」 + 「潛力股」。

但由於潛力股會較波動，若你想投資長期穩健的股票，可以較集中係「平穏增長股」類。若你對以上股票或行業不太認識，你集中係盈富(2800)就可以。

同時間，我建議你用月供模式，去儲貨。因為初學者對企業估值，點去定平貴，未必會太了解。你先利用月供模式，去做增值，可以減低買貴貨風險，對你而言會較理想。

你每月先用5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

餘下的現金，就等機會，當大市出現一定程度的下跌，就可以動用現金去投資，在平宜價加大力度掃貨，然後長線投資。

3) 如果你希望退休後每月有4萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金800萬。

所以，你現時要努力累積這筆資金，為退休做準備。但我地投資時，唔會只集中係優質股，我地要講求成個財富組合平衡性，當中要包括不同資產類，好似股票、物業、車位等等。

但由於股票投資金額係較少，所以你初期可先用這個途徑開始。到有一定資金，才加入物業類，咁就可以。

我假設投資回報有10%（連股息再投資），你每月投資$5000，到退休時已可以增值至800萬以上，達至你的退休目標。

但你還很年青，我建議你盡量每月用一半人工，去做投資增值。好好把握年青優勢，令複息回報效果發揮到最大。

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Q21876：

龔sir:本人月收入九萬，妻子無收入，家庭支出六萬,可儲約三萬，現金120萬

物業
一居屋自住（未補地價）值七百萬 （已供完）
一外國物業值一百八十萬（未完成按偈一百三十萬）待出租

港股股票 約33萬

881 中升控股 881 一手共三萬
700 騰訊 一手共六萬
1801 信達生物共五萬
066 MTR 共四萬
1883 中信國際電訊共四萬
3067 科指ETF共三萬
3187三星房託共三萬

669 創科共三萬（月供三千）
2800盈富共一萬 (月供一千）
1299友邦共一萬(月供一千）
9988阿里爸爸共一萬（月供三千）

美股股票 +基金 （約十四萬）

TSM台積電 一萬
AAPL蘋果 兩萬
COIN Coinbase 一萬
貴金屬ETF 三萬
白銀ETF 三萬
基金四萬

澳洲基金（十二萬）

Bitcoin 兩萬

請問

1.你認為我持有的投資/股票組合需要改善嗎，例如友邦，創科好似已經pe 好高/好貴，另外每隻股票的質素也希望老師給點意見

2.需要再加多潛力股/平穩增長股嗎？

3.如希望每月有五萬現金流收入讓自己財務自由，應該作出怎樣調整/部署？

唔記得咗講我今年35歲，希望50歲前完成目標

龔成老師︰

1) 你現時持有股票，都係有質素。創科(0669)係貴，而友邦(1299)算係合理區中上部。

現價雖然唔平，但未到好貴。故現貨可持有，你照維持月供都無問題。

2) 你現時股票，都係有增長力。但不論月供，還是現有持貨，都係比較偏重左係潛力股(0881, 0700, 1801, 3067, 0669, 9988, TSM, AAPL, COIN)。

佢地雖然有增長潛力，同時風險都較高，不宜持有過多。

以你35歲計，潛力股可佔約5成，餘下應用以下平穏增長股。若你投資經驗較淺，潛力股比重，要再調至3成以下。到你學到一定投資知識，才慢慢調高。

未來時間，你就要加大翻平穏增長股部份，令組合更平衡。

另外，貴金屬、白銀這類資產，唔會創造現金流，唔建議持有太多。我地一般只會持有黃金或者白銀，去對沖一些突發性金融事件，大約佔組合3%左右，其實已經可以，最好以實貨持有。

至於基金，你可以衡量基金的投資策略，所投資的資產類別、投資策略、風險程度、市場、費用成本、以及過往的表現(可以睇佢過往5-10年，如果回報係比主要投資市場高，有機會值得繼續投資)。

而虛擬貨幣，我不是這方面的專家，所以我無太多意見。

以本質來說，這是人為創造出來的，絕對不是「資產」，有沒有真正的價值，如何定義真正的價值，未知。

如果你分析到佢長遠的交易大，大家都持續關注，就有價值，就值得你投資。但畢竟佢波動性都好大，就算投資，也不宜佔組合太多。

3) 如果你希望15年後每月有5萬蚊現金流，以股息率6%計，你需要本金1000萬。

現時大市在合理區，你建議你每月用儲蓄一半，即$15000做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

而現有120萬資金可以再投入多30-50萬，用"分注"形式，慢慢買貨。餘下資金和每月所儲倒的資金，就等大市出現一定程度的下跌，才大力度掃貨，然後長線投資。

我假設投資回報有10%（連股息再投資），你每月投資$30000 + 現有資產180萬(所有股票、貴金屬、白銀、基金和比特幣)，15年後大約會增值至1800萬，故這樣安排相信很大機會達至你的財務目標。

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Q21877：

龔老師您好，麻煩你給我意見，現有股票組合都是高價買入，請問那些應該繼續守 那些應該止蝕離場還是溝貨？什麼價位放或溝貨？

00700@$660
01024@$357.3
[email protected]
03690@$433.8
09618@$395.23

現金流有7萬

萬分感激

龔成老師︰

首先，你唔好將個重點，放錯係買入價個度。我地持有一隻股票與否，關鍵位是企業質素、前景，不要被買入價影響。

買入價只是一個心理因素，如果企業核心因素未被影響，我地係唔需要理會。現時你持有股票，都係有質素，有長線投資價值。

至於溝貨，我就唔建議，因為這幾隻股票，現價都只算係合理區頂。而且當中藥明生物(2269)、美團(3690)本身不確定性都較高，只宜小注。

另外，你現時持股全部都係潛力股，佢地雖然有增長潛力，同時風險都較高，不宜持有過多。

就算你年青，潛力股可最多只宜佔組合約5成，餘下應用平穏增長股作組合。若你投資經驗較淺，潛力股比重，要再調至3成以下。到你學到一定投資知識，才慢慢調高。

如果你係近退休之齡，你些潛力股，是不適合你的。

未來時間，你就要加大翻平穏增長股部份，令組合更平衡。

現時大市只在合理區，現有7萬你可以先儲起，等大跌市才出手。

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Q21878：

收到 我有買阿sir啲書嚟睇啊
股票班要等我儲到錢先

啊Sir 睇唔睇好京東健康

龔成老師︰

好，在上股票班前，都要努力學習。

你可以先睇我架《80後百萬富翁》、《財務自由行》和《股票勝經》，都適合初學者。

之後，你有時間，可以再睇埋《選股勝經》和《年報勝經》，對你課堂掌握，會有幫助。

京東健康（6618）有質素，這股可長線。

其業務主要提供線上線下的醫藥出售和健康管理服務，業務布局包括醫藥電商、互聯網醫療、智慧醫療解決方案、健康服務等4個大板塊。

京東健康旗下京東大藥房，更是內地線上線下收入規模最大的零售藥房。其互聯網醫院，日接診量超過10萬次。

質素上，京東健康是有的。但由於估值難，不確定性大，暫時合理區頂至略貴，所以如投資，小注都可以。當然回翻1成更有值博率。

這股如本身有貨，可長線。

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Q21879：

潛力股都係可以持期持有？定係升到某個價位要放？我只有一手小米。

因為我岩岩先睇完大富翁，準備購入你其他書本

龔成老師︰

你現時手上只有小米(1810)，而且只有1手，你照長線持有就可以。

至於沽貨，我不會有明確的目標價。

我賣出基於下列幾個原因：由於我買入的是優質股，若買入後發現自己犯錯，這股不是優質股，又或這股核心的質素轉差，變成非優質股，這時無論賺蝕都會沽貨。

又或是市況過熱，市場處牛市三期的狂熱狀態，例如2015年的大時代狂熱時，我便會採用多沽少買的策略，但當時的市況未到極度狂熱，所以我亦只是沽出了一部分的貨。

此外，股價要是嚴重高估，例如市況狂熱，又或自身的原因令股價爆升，都有可能沽出。

若然你無法掌握到我上述所講的，可簡單用「升一倍、放一半」的原則，沽出後等同收回成本，餘下的貨就不用再理會，長期或永遠持有，因為這部分已經是淨賺。

當然，你小米(1810)只有1手，就用不上「升一倍、放一半」這個策略，所以你長線持有就可以。

如果你本身對投資認識不多，你可以先睇我寫架"80後百萬富翁"、"財務自由行"和"股票勝經"，會較為適合初學者。

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Q21880：

老師，我在考慮一個問題 就係假設我用300萬買左個車位放租，月租3000蚊 。一年3萬6。回報得1.2%，另外要租83年先回本。這樣的投資還算可行嗎

龔成老師︰

過往年代，車位一般都去到6%-8%的租金回報，但近年市場資金不斷追資產，連車位都不平。

近年「車位」價格近年雖然已回落不少，但整體上，只係合理區頂部。

若以你例子計，只有1.2%租金回報率，其實係不太理想。不單升值空間細，就連基本租金回報都不合格，唔係一個理想的投資目標。

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若你有問題想向本人發問，可在龔成的fb專頁中（www.facebook.com/80shing）inbox龔成，但要注意如無特別聲明，有可能將問答放上網，當然，會將發問者的身份，以及有關個人資料的部分刪去。

另外，我所給予的各種意見，只是供大家參考，當中無任何銷售及推介，不涉及任何利益，其實大家應該要有獨立分析的能力，我只是給予一些方向及純參考模式。

由於提問人數眾多，見諒無法即日回覆，如果是普通的提問，預起碼要7天以上才能回覆，若然是較複雜的提問，起碼要10天才能回覆，希望各位能諒解。

《#灰階思考》部落格文末抽書 x2 本
你聽過 股癌 Gooaye 嗎？過去一年多來，這檔長踞各大 Podcast 排行榜的投資理財節目，儼然成了很多人的通勤良伴（包含我！）。我身邊很多朋友也因為聽了節目，開始對投資產生興趣。今天就來幫大家介紹這本塞滿了股癌風格的著作。
部落格圖文 https://readingoutpost.com/grey-thinking/
Podcast 用聽的 https://readingoutpost.soci.vip/
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【這本書在說什麼？】
《灰階思考》這本書的作者是 Podcast「股癌」的節目製作人謝孟恭，這個談投資的節目上架數週內就成為台灣 Podcast 各平台總排行榜第一名。節目的內容比較偏大眾向，尤其適合股市「菜雞」（投資新手）收聽。

在這本書中，作者彙整了之前在節目上分享過的精華，搭配許多財經界的故事和各路投資大師的觀念，寫出了這本同樣適合投資新手的投資書籍。書中分成三個段落鋪陳，首先是排除人們常見的思考偏誤，接著是廣納多元思考的心態，最後是實際付諸行動的叮嚀。

對於投資老手而言，這本書稍嫌簡單和淺薄，但我覺得這正是作者厲害的地方。起初我聽股癌的時候，也認為怎麼都在說一些簡單的入門知識。後來我漸漸改觀，為什麼這些晦澀的財經知識從他口中說出來就這麼「直白好懂」又「平易近人」，真的要換成我自己說的時候，卻如同有鯁在喉、難以開口？

原來，把艱深的觀念，用三歲小孩也能聽懂的方式說出來，其實就是一門「表達的藝術」。作者的投資觀念和策略對投資新手很有幫助之外，我更喜歡觀察的是他如何把這些事情用白話文說出來的方式。以下我整理這本書的九個重點，以及一些我的延伸想法。
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【排除思考偏誤】
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１．打破常見的迷思

物極不一定必反。「漲多必跌、跌多必漲」這句投資人琅琅上口的順口溜不一定總是成立，實際的情況是：(1) 漲多不一定必跌，有些公司的護城河就是夠深，能夠持續、穩定地長期成長、(2) 跌多不一定必漲，當一家公司的營運和競爭力都持續出狀況時，可能直接一跌不回頭。

別跟股票談戀愛。根據美國市值前3000大企業加權計算出來的「羅素3000指數」，自從1980年來漲幅已經超過七十倍，但是驚人漲幅的背後，僅來自於7%企業的貢獻。反而有40%的企業，市值下跌了七成以上。選對股票的報酬很驚人，但選錯股票的懲罰也很嚴重，別單壓、重壓單一企業。
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２．別盲從大神

小心股海牛鬼蛇神。媒體和網路上有許多財經專家會把自己包裝成能夠預測股市走向的神人，但是你仔細觀察就會發現這些所謂的「老師」最後要賺的就是學費。很多人面對投資選股的壓力時，往往會希望抓到一隻浮木，甚至是起了貪念想要找一夕致富的方法，卻往往落得適得其反。

站在大盤的肩膀上。股癌節目裡總是不厭其煩地提醒，大盤是很難被打敗的存在。根據數據指出，美國市值前500家企業市值的「標普500指數」已經連續十年打敗85%以上的主動型基金經理人。因此初踏入股市的新手很適合從「定期定額投資大盤市值型ETF」的策略著手，站在大盤的肩膀上先勝過絕大多數的投資人，再逐漸提升自己的投資眼光和技巧。

別把思考外包出去。作者譬喻地很傳神，人們常常有病急亂投醫的情形，誤把路邊邪廟當神廟。但是，最重要的是要去瞭解自己的「投資目標」和「風險承受度」，所謂專家或老師給的建議必須要自己消化吸收，找到最適合自己的方式。如同《思考外包的陷阱》這本書提到自主思考的觀念：「讓專家和科技隨侍在側，而非讓他們主導大權」。
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３．當心同溫層陷阱

避免深陷同溫層。人類長久演化下來的「群性」，讓我們對群體內的人緊緊團結，對群體外的人毫不手軟，甚至恨意濃烈。投資方法和策略千百種，如果太過於執著於某一種策略，然後又跟同溫層內的人一起取暖，往往會忽略了其他多元的觀點，錯過了潛在的警訊，這對投資不一定是好事。

加入新的同溫層。意思是跳出原本的舒適圈，針對不懂、不熟的事物，先去瞭解，而後評論。如同美國作家費茲傑羅曾經說過的：「檢驗一流智力的標準，就是看你能不能在頭腦中同時存在兩種相反的想法，還維持正常行事的能力。」有時候要刻意讓自己擺脫意識形態上的枷鎖，試著去理解「反面」立場的觀點，讓自己能夠同時掌握不同面向的看法。

讓大師成為你的同溫層。這讓我回想起另一本《知識的假象》書中提到：「人類並非完全獨立思考和評論事情。更多的是我們借助著人類知識共同體，建構起自己的知識地圖，進而形塑而出自己的價值觀。」只有當我們看得夠廣，踩在更多巨人的肩膀上，才能描繪出更完整的知識地圖。
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【廣納多元思考】
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４．謹慎面對加工資訊

如何善用加工知識。隨著數位時代蓬勃發展，資訊的爆炸已經不單是用洪水氾濫可以形容，我們每天接觸的「加工知識」也越來越多。作者提醒，「只」吸收加工知識可能會造成偏食和營養不良，必須懂得把加工知識當成一種「索引」，用它們來找到資訊的源頭。

懂得找到資訊源頭。許多優良的加工知識產出者，會把資料來源檢附在文章內、文章末、影片註解中，如果要避免「斷章取義」的速食現象，就必須真正投入時間，找到資料最源頭的「原型食物」來吸收。與其聽別人說巴菲特今年又說了什麼，倒不如直接找他親筆寫的股東信。

大師之所以是大師。作者舉例像是投資大師霍華．馬克斯（Howard Marks）、瑞．達利歐（Ray Dalio）都擅長利用備忘錄跟投資人溝通自己的想法，這些備忘錄的觀點之犀利、視野之遼闊，而且他們總是在修正自己的看法，學習新的東西。我很喜歡的俄國詩人普希金（Pushkin）曾經說過：「閱讀是最好的學習。追隨偉大人物的思想，是最富有趣味的一門科學。」因此，要培養和提升自己的閱讀能力，從大師的眼中看到不同的世界。
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５．贏家的特質

樂觀，但不天真。這邊指的不是天真浪漫型的樂觀，而是要瞭解「風險」的本質，預期前方一定會有許多「驚濤駭浪」，但心底清楚在長期趨勢的發展下，人類社會將持續「進步」和「成長」的樂觀態度。我們必須瞭解什麼是短期的波動，什麼又是長期的成長。

耐心，穩中求勝。耐心這個特質放在現代的社會環境，只會越來越稀缺。巴菲特曾經說過：「我一生99%的財富，是在50歲以後獲得的。」他深知投資的報酬來自於「時間」加上「複利」，也就是他著名的「雪球理論」（找到濕的雪和一條長長的山坡，讓雪球越滾越大）。當投資人越是急著殺進殺出，這顆雪球就越是滾不大。

行動，承擔風險。最近我讀到德州撲克冠軍選手吳紹綱寫的《致富強心臟》這本令我印象深刻的書，作者提到成功就是要「承擔多一點風險」（Take more risk.），而且把風險控制在「安全邊際」之內。應用到投資也是一樣的，我們要認識到「風險」是比「報酬」更加重要的一環，承擔你可以承擔的風險（但別失控），才有機會獲得甜美的報酬。
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６．總是保持質疑

質疑是一種求知的態度。作者認為保有質疑的態度，就如同幫自己繫上一條「安全帶」。2020知名交易平台Robinhood有一位二十歲美國青年，誤以為自己交易失策負債73萬美元，選擇結束自己生命。事實上，他並沒有賠這麼多錢，只是因為他搞不清楚遊戲規則，也沒向券商再詢問細節，結果才讓憾事發生。

求證是必要的行動。資訊發達的現代，人們習慣看網美打卡美食、推薦景點，甚至有時候連投資標的都要「跟風」一下。問題是，當我們沒有對細節仔細求證，連自己再跟什麼、買什麼都不清楚的時候，往往會淪為股票市場裡的「韭菜」（大戶眼中容易被收割的散戶）。懂得綁上一條質疑的安全帶、自己採取行動去求證事實的人，可以在投資這條路上走得更穩、更安全。
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【實際付諸行動】
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７．從認識自己開始

認清自己是誰。書中提到一個作者去面試特斯拉業務員的故事，面試官要求在場的面試者試著「賣給他一輛特斯拉」。結果每個面試者都使出渾身解數背出特斯拉的性能、規格、特色。竟然沒有一個人問面試官買車的用途是什麼？家裡有幾個人？如果我們在投資之前，沒有認識自己投資的「目標」，會很容易迷失方向、心猿意馬、心慌意亂。

投資沒有萬用答案。每種投資方式的風險和報酬可能都彼此不同，每種年齡層、每種職業屬性的投資方式，也不一定完全相同。投資沒有完美的「公式」，只有最「適合」自己的方式，以及最「符合」自己投資目標的策略。與其問哪種投資標的最好，倒不如問怎樣的投資策略最適合自己。

別輕視風險接受度。我們都知道股市大起大落，卻時常輕視了當自己辛苦賺的血汗錢在帳面上「大跌」時的心理感受。這讓我回想起探討頂尖投資家如何追求報酬、管理風險的《投資超級英雄進化論》書中有一句話書說得非常好：「投資人無法管理報酬，但卻有能力管理風險」。重要的是拿出自己賺來的真金白銀，真正投入到市場中實際感受那種起伏帶來的情緒，你才會知道自己對於風險的承受度如何，再進一步思考如何管理風險，採取適合自己的策略。
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８．別把雜訊當訊號

財經界亂象多。在這個大多頭年代，冒出許多號稱可以「事前預測」和「事後驗證」的投資專家，或者把任何意見都說得「模能兩可」的投資大師。這些雜訊常常會引起人的貪念，想說賭個一把，說不定這次就被這個專家大師說中，能夠翻身翻倍呢！結果，雜訊始終是雜訊，跟隨雜訊行動的後果好一點是載浮載沉，差一點就直接溺水滅頂。

接受多元持續修正。即使我們選定了某一種投資策略，也不要讓自己故步自封，要記得讓自己保持接收最新的市場訊息（前提要懂得區分訊號和雜訊），對策略作出微調和修正。我很喜歡的《跨能致勝》這本書中提到：「最成功的策略是能把乍看不同的各種情況連結起來，看見深層結構的相似之處。」持續接收多元意見，異中求同，是打造成功策略的不二法則。
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９．炒股前先炒人生

人生如骰子，很難一次就豹子。有在投資的朋友或許都聽過這句玩笑話「本多終勝」，一開始有龐大「初始資金」的人，都透過一樣的投資報酬率，往往會遠勝過初始資金較小的人。如同前文提到，你雖然無法管理「報酬」，但你能控制的是「提高累積本金的能力」，無論是加薪、轉職、創業，都能幫你帶來更多的銀彈，讓你在市場上擲出更多骰子。當你能骰出更多次、骰得比別人更長久，相對就提高了骰中豹子的機率。

投資自己，是最重要的投資。因此，與其心心念念在投資報酬率這種「不可控」的因素，倒不如努力投資自己，這才是唯一「可控」的因素。在《財務自由，提早過你真正想過的生活》這本書中有一個很棒的投資觀念：「真正擁有無限成長潛能、讓你可以更快達到財務自由的，其實是創造更多的收入」，也就在專業和事業上持續「開源」。投資自己，才是真正最重要的投資。

｜黑白之間都是灰，找到無限價值的所在。

【有聲書讀後感想】

我當初第一次要讀《灰階思考》的時候，雖然自己已經有這本的電子書了，但那時候在「1號課堂 App」看到這本書竟然也出了「有聲書」？而且全暢聽會員還可以直接聽整本？當下超興奮！可是仔細一看，竟然不是主委本人的原音重現，而是找來 Podcast 百靈果的凱莉操刀演出。

雖然當下有一點期望撲空，可是真的給他聽下去之後，我就改觀了。因為這本書的文字很淺顯易懂（股癌風格，晦澀金融投資知識直白講），加上凱莉的說書口條真的很流暢，我一邊開車一邊聽這本書，就像是平常在聽股癌一樣暢快。

值得一提的是，當時我是最早開始聽的讀者之一，整本有聲書都還沒錄製完成。接下來就變成每天推出一個小章節，然後我就很像在「追劇」一樣，每天上班通勤時聽一個新的段落。這也是我第一次把有聲書當成追連續劇來聽，是個很有趣的經驗！

總結來說，這是一次非常特別的聽書體驗，我雖然聽過許多 Audible 英文有聲書的經驗，卻都是同一性別的作者+說書人，沒有聽過這種作者和說書人是不同性別的組合。對於這本有聲書的組合，我很欣賞1號課堂的操作手法，除了噱頭十足之外，也確實帶給我很獨特的體驗。

有興趣聽這本書有聲版的朋友，可以參考我的1號課堂使用心得文章，你也可以聽 YouTube 上面的試聽版感受一下。新書發表的時候他在台北簽書會也有一段現場分享，你可以聽聽看他怎麼說。
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【後記：保持思考的多元性】
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如同這本書的核心觀念：「零到一之間，有無限個數字，黑與白之間，也有無限個色階。」與其說這是一本談投資的書，不如說這是一本談「思考方式」的書。真正深諳投資的大師，也都是善於思考、熟捻人性、多元吸收、持續改善自己的終身學習者。

這本書的心得分享是我花了「最久」時間寫出的一篇文章，前後總共寫了三個多禮拜才陸續成型。或許這也是對我自己最好的鍛鍊，時常腦袋裡想得太難、太深、太複雜，以至於要用白話文說出口的時候，卻難以開口。

寫這篇文章的過程中，我逐漸克服原本的知識枷鎖，也不斷去思考如何將艱深的觀念，轉換成絕大部分讀者都能聽懂的語言。我還想在文章裡偷偷告白，我一開始錄製自己的說書 Podcast「下一本讀什麼？」遇到瓶頸的時候，總是會聽股癌的節目來獲取靈感，從他流利又不用呼吸的節奏裡找到單口秀的信心，從他直白又流暢的閒話家常裡找到豁出去的釋懷。

回顧起來，股癌節目在去年異軍突起之後，不但讓投資和財經知識更為普及，也扮演起一個社群平台，讓許多不同的財經資訊能在上面廣為流通。「投資」這個被許多老一輩人視為洪水猛獸的東西，也以更加親切好懂的形式出現在我們身邊。

如果你對投資這件事還抱有一絲疑慮，那麼這本書能帶給你一些穩定內心的力量和學習的方向。如果你已經有投資經驗卻還心浮氣躁，這本書能帶給你一些老生常談的經驗和智慧。或者，你也可以從類似我的視角切入，學習怎樣把晦澀知識講到讓人直白懂。

這個世界現在最需要的，不是大是大非的二元論觀點，也不是充滿仇恨和傻樂觀的偏激言論，而是懂得軟硬兼施、多元並蓄、異中求同的灰階思維模式。
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以下為本段內容文稿：

歡迎來到「一天聽一點」，這是我們「財務情商系列專題」的第二集。

今天呢，我想要跟大家聊聊的就是啊，關於23K的鳥工作這件事。這樣的底薪是跟不上通貨澎漲，而且你可能也厭倦了當一個月光族。

當你面對這些的時候，你到底該怎麼樣翻身？

英國的有一位作家叫喬治．奧威爾，他曾經對於「貧窮」這兩個字，下過一個很精彩的註解，他說：「貧窮的本質，就是消滅未來。」

意思就是說喔，人會因爲匱乏，因爲資源的不足，只顧得了眼前的事情，而看不到更寬廣的可能性；甚至於呢，更長遠的未來也跟著被忽略掉。

簡單來說，就是我們的vision（願景）讓我們的「稀缺心態」給蒙蔽了。

而關於「稀缺心態」的說明，我很建議你喔，可以找我們前一集視頻，叫做「想要離開鳥工作，你一定要知道這件事」來看一下，這裡面有詳細的解說，我在這裡就不贅述。

當你聽到這裡，你可能會懷疑，上一集的預告，我要教大家怎麼樣離開「鳥工作」；那為什麼我沒有直接教你「轉職的方法」，反而要先跟你談「貧窮」這個觀念呢？

事實上呢，當你一直在使用信用卡、悠遊卡在「嗶小額」消費；在買手搖飲、衝虛擬寶物、排隊吃美食…

讓自己處在收入一進來，就得全部付帳單的「月光族」或「窮忙族」，這樣的狀態的時候，你根本就沒有辦法離開你現在的工作，去到一個待遇更好的地方。

談到這裡喔，或許很多人就會覺得，那是不是我只要有錢，這一切的問題就能夠解決？

所以呢，他拼命的去幹麻呢？去投資啊、去兼差啊，想辦法讓錢能夠賺得更多。於是人們才會說喔：「錢不是萬能，但沒有錢萬萬不能」。

「只要是錢能夠解決的事情，都不是問題，但現在啊我的問題是沒有錢啊…」

這些話聽起來很俏皮、有趣，但事實上喔，當我們不管是說出來，或者是聽到這樣的話，除了苦笑之外，對於現況其實是沒有任何實質的幫助。

而且呢，當我們根本的問題沒解決，錢越多，需求只會越大。

你會為了讓自己賺更多的錢，就把自己搞得更累、更不開心；於是休假的時候，你就會想要花更多的錢來犒賞自己。

這樣子你聽出來了沒有？惡性循環、如此這般賺越多，它還是沒有辦法幫助你跳脫出，你不喜歡的生活。

因此呢，真正對你有幫助的思維是，無論你的薪水有多少，都有辦法替自己留住錢，讓自己跳脫出「稀缺的心態」，能夠有更多選擇的自由，你才能夠離開得了「鳥工作」。

然而跳脫「稀缺心態」最具體的一個指標，就是讓你的戶頭裡一定要有「存款」。因為有了存款，你才能夠學習新的技能，提高職場的競爭力，找到薪水更好的工作。

因為有了存款，你才會有轉職的準備金，你不會害怕二、三個月內沒有生活費這種問題，你也才有遞辭呈的底氣啊！

而最有效能夠「留住存款」的方法，就是學好兩個字～「理財」。

如果你根深蒂固的認為，月光族就沒有辦法理財，那麼我會建議你，你看到這裡就可以停了，不要浪費時間了！

因為你已經被「稀缺心態」蒙住自己的雙眼，不管我講得再多、再好，你也看不見更長遠的未來。

但是如果你願意拆下眼前的「國防布」，相信你薪水再低，都可以學好理財，那麼今天你將會知道，其實理財，真正要整理的不是錢，而是你的「慾望」。

當你把這個觀念搞清楚之後，你就會發現存錢其實並不困難，而且你會開始在面對生涯規劃的時候，會更有概念、更有幫助。

在我的學員裡面，有很多職場上的上班族，他們每個月最開心的時候，就是發薪水那一天。

畢竟上班族很辛苦喔，收入進來的時候，當然就要爽爽的花錢嘛！買個３Ｃ產品啊、買幾件漂亮的衣服啊，才能撫慰自己疲憊又受傷的心靈嘛！

更何況這些錢都自己賺的啊，我認真工作三十天之後，適時的犒賞自己，人之常情嘛！如果連這種錢都不能花，太說不過去了喔！

不過在這裡，我想邀請你想一想，當你花錢的時候，能夠分得清楚哪些是你真正的「需要」，而哪些只是你的「想要」嗎？

在電影喔《鬥陣俱樂部》裡面，有一句臺詞非常的經典，它說喔：「我們常常做著自己很討厭的工作，但只是爲了買我們不需要的東西。」

聽到這裡，不知道你的腦子裡浮現什麼畫面，或者是想到了誰？

雖然購物平台不斷的在告訴你：「不要在最美的季節拼命的省錢，你只會省到又老又醜。」

但回神一下好不好！如果你真的想要換工作、求翻身，我要告訴你喔，「如果不在最美的季節裡搞定自己的欲望，你再會賺錢也只是『瞎忙』啊」。

更可怕的是，你還可能因為自己沒有意識到，其實欲望需要「管理」，而不斷的把自己的肩頭上的擔子越加越重。

覺得這個該買啊、那個該花，拼命賺錢，賺再多也填不滿帳單膨脹的黑洞；到最後掉入被錢追著跑的老鼠圈裡面，不斷不斷的奔跑。這難道是你想要的嗎？

我自己也年輕過，看得出來厚！所以很懂得想要花一仟塊，都要思前想後、再三斟酌這樣的人生，這樣的感覺很憋屈啊…說多憋屈就多憋屈。

只是，我想邀請你更仔細的想一想，當你花掉一仟塊，買了張PUB的入場卷之後，跟著音樂的擺動、動次動次，聽主持人說笑話，或許你真的會為你的職場生涯，這個苦悶舒壓。

但是花了這筆錢之後，你的鳥工作有因此變好，或是你的慣老闆帶給你的痛苦，就消失了嗎？是不是在這歡樂之後的空虛，才叫人更是孤單寂寞覺得冷啊！

照道理來講，歡樂之後應該會開心啊？但為什麼人會那麼複雜，明明都已經享受了歡樂，但卻還感覺不到扎扎實實的開心呢？

其實說穿了喔，一時的歡樂，就像是蓋在沙地上的城堡，不管再怎麼壯觀雄偉，也沒有辦法讓人安穩的住它一輩子，不是嗎？

說一個史上最欠救援的好萊塢明星，猜猜他是誰？麥特戴蒙嘛！

他主演很多電影，像是《絕地救緩》啊、《搶救雷恩大兵》啊，他是不是一直都在「被救」的過程？

看過他的電影都知道喔，麥特戴蒙尤其是《絕地救緩》。他在火星上面非常的辛苦，特別是他不小心燒掉自己的農作物，他還必須用現有的資源，幫自己撐到救援來。

所以呢，他必需採取的策略，就是他一天只能吃四分之一的馬鈴薯，馬鈴薯不大啊…才能夠維持他最基本的能量。

但是他為什麼願意這麼做？因為他很清楚，肚子餓是一時的，更重要的是救援來之前，他要能夠活下來、要能夠保持呼吸啊！

所以在我多年教學、教練的過程當中，我看到很多人能夠成功的翻身、成功的轉職，他們都有一個共通點；就是跟麥特戴蒙一樣，他們可以等到回地球之後再吃飽，這樣子是一種「延宕滿足」的能力。

那麼現在對你來說，更重要的事情是什麼？你想要辛苦三、五年，還是不知不覺的窮忙一輩子？你可以為自己做個決定。

我自己和嘉玲在創立「啟點文化」之前，我們也都曾經歷過這樣的過程。

像是嘉玲，她原本在學校教書教的好好的，但因為她不喜歡體制的生活，所以呢她很清楚總有一天她要離開。

當她察覺到這件事情之後，她開始很有意識的控制自己的慾望、存錢，讓自己有靠山，讓自己能夠有那個「底氣」、敢辭去教職的工作，去探索更大的未來。

所以，如果你現在對工作也不滿意，我們不要要求自己一次「翻身」，但是你可以有計畫的慢慢「轉身」啊，這是重要的喔！

所以在下一集的節目裡，我會跟你分享簡單、好懂的理財方法，幫助你準備好轉職的靠山，做好財務的水土保持，修補好那些讓你一直漏財的洞。

讓你能夠更有效率的建立好自己的財庫，讓你不必是個有錢人，但是就可以去做你真正想做的事，不再為錢煩惱傷神。

希望今天的分享，能夠帶給你一些啟發與幫助，我是凱宇。

如果你喜歡我製作的內容，請在影片裡按個喜歡，並且訂閱我們的頻道，別忘了訂閱旁邊的小鈴鐺按下去，這樣子你就不會錯過，我們所精心製作的內容。

如果你對於啟點文化的商品，或課程有興趣的話，我們在每一段影片說明裡，都有相關的連結。

無論是線上課程、還是實體課程，我們都很期待能夠跟你一起學習、一起前進，創造生命的更多可能性。謝謝你的收看，我們再會。