朋友終於搵到新工，送上鼓勵同祝福嘅時候，發覺佢唔算太興奮。

「啲福利真係麻麻，雙糧又冇，花紅又唔guarantee，醫療基本上同冇係分別不大，而家啲公司真係......」

我：「其實好多公司都有呢個問題。」

打工仔要衡量嘅嘢真係好多，basic salary啦、location啦、benefit啦、culture啦、晉升前景啦，但世事又豈可盡如人意，可能你同我份工都冇最理想嘅package，而家咪又係要做住先，係咪？

有啲嘢都係靠自己打好個底最穩陣同安心，例如朋友所講嘅醫療，即使再好嘅公司，再好嘅福利，都未必可以cover到你嘅需要，所以不妨從投保自願醫保標準計劃著手，為自己最基本嘅醫療需要增添一份保障，適逢而家喺優惠期內投保富衛vCore確衛您醫療計劃，首年保費只係1折，除開即係首年保費低至每日0.6港元*，唔好忘記你仲可以藉此享有保費扣稅額，有保障之餘仲慳咗錢。

認真㗎，好多嘢都預計唔到，醫食住行樣樣都要有保障，所以我哋都應該去FWD一站式網上平台，了解多啲唔同嘅保障，#保足啲 #全面啲，個心都定啲啦！

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《新生兒保單規劃分享》
　
我想近期大家應該也體會到保險的重要性了，因為完善的醫療規劃真的很重要！因此在我懷孕四個月左右，我就把劉小姐的名字取好了，主要是因為我打算劉小姐一出生就馬上去辦戶口，然後就可以立刻投保。（生完不到一個禮拜我就幫劉小姐投保了）
　
新生兒的保險費率雖然不是最便宜的，但卻是投保的最佳時機。因為這時的他們就是一張白紙，核保率極高，所以我會建議這時候的醫療保額在能力範圍內能做高就做高，等到一歲左右穩定了之後，第二年或第三年續保時，再調低保費也可以。
　
這裡先給大家幾個新生兒投保的觀念：
　
1.父母的保單會比新生兒保單更重要。
要做新生兒保單的預算之前，首先要檢視整個家庭保單的比重，父母的保單會比新生兒保單更重要。因為父母才是整個家庭經濟支柱，因此父母的保單必須要先完善，才來做新生兒的。而且記得！保險不是有買就好！保障不足有買等於沒買！所以保單檢視必須定期要做，不同的人生階段會有不同的保險規劃。
　
2.先計算出適合的預算
很多爸媽可能會在幫寶寶投保的時候，因為情感因素加上保險員在一旁吹耳風，就這也買那也買，買了一堆沒用的，買到最後才發現繳得很吃力，導致無法長久繳下去而直接停繳，失去了保險的功能。
　
因此在幫寶寶投保之前，先概抓出適合的預算，並且這個預算是你可以長久繳下去的，然後讓你的保險業務員按照這個預算下去做保單規劃。
　
其實一般來說，寶寶的保單大約年繳兩萬左右，就可以買到很不錯的保障了。但這裡要提醒大家，醫療險我不建議買產險的，因為不一定有保證續保，也就是萬一你曾經出過險，他們隔年可以拒保你。
　
3.定期險會比終身險更好
大家都知道，終身險保費高，保障低，唯一的好處就是繳20年之後就不用再繳，終生有保障。但事實上，那不過是把一輩子該繳的保費集中在這二十年繳完而已。
　
要用最少的成本，去買到最高的保障，那就必須以能保證續保的定期險為主。當然若是你預算很夠，也是可以把終身險先做起來。
　
4.不要掉進還本型的陷阱
要記得羊毛出在羊身上，任何還本型的醫療險都是噱頭，而且保費都會比一般醫療險貴，本來花2元就能買到的保障卻變成花5元，根本一點都不划算！
　
5.雞蛋不要放同一個籃子
每家保險公司的強項不一樣， 所以保單其實可以做組合式購買。而且多買幾家可以分散風險，包含不理賠的風險以及公司倒閉的風險。（但要注意主約保額不要買太高）
　
再來介紹一下新生兒保單的投保要點：
　
●壽險─不重要，因為寶寶不會是家庭經濟支柱，因此身故之後的保險金對家庭來說並不重要。並且14歲以下的兒童最多只理賠喪葬費用61.5萬，也就是說，不管你壽險、意外險買多少，最多只理賠你61.5萬。所以壽險這項在新生兒保單裡，都只是拿來當主約而已，保額不需要做高，每份保額大約做10~ 30萬左右即可。
　
●醫療險─分日額給付（終身型）與實支實付（定期型）。日額給付的理賠內容僅包含住院、手術，而實支實付則是包含了所有醫療花費。所以實支實付的實用性，會比日額給付來得高，因為其實住院時，有很多花費是日額給付理賠不到的，比如一些自費的用藥等等，因此我會建議實支實付的加總保額至少要做到30萬。金管會規定每人實支實付最多可以買三張，因此建議你至少買兩家，可以雙實支實付。但要注意正副本理賠的問題。範例圖裡的台壽跟遠雄都有副本理賠，但遠雄的副本理賠要6歲開始才能買，6歲以下需要正本理賠。
　
●重大傷病險─這個也是必備項目，並且我個人覺得會比癌症險實用（得癌也會賠）。這類險種是一旦診斷確認就可以整筆給付，就算沒住院也可以有大筆金額安心治病，所以實用性相當高。我自己是買了三家保額共300萬，因為真的生起大病來100萬肯定是不夠用的。
　
●防癌險─我自己是沒有給劉小姐買防癌，因為我的基因檢測是完全沒有癌症基因，家族也沒有癌症史，因此我個人認為劉小姐罹患癌症的機率不是太高，當然這也必須要等劉小姐做過基因檢測後再來做調整。那範例圖裡的癌症險我是規劃了100萬，主要是用來補足癌症住院及癌症雜費的部分。
　
●失能險─失能險的cp值也很不錯，不過已經有多家保險公司都不賣了。目前台壽還有，所以建議大家可以附加上去。
　
●意外險─孩童時期其實發生意外的機率比較小（就算有也都是小傷，算是可負擔範圍），主要著重在燒燙傷。若是醫療險做足的話，意外險其實都只是輔助而已。所以這裡會建議大家兒童的意外險可以去找產險公司的來買，因為保費會比人壽公司的便宜。意外險的話其實比較不用擔心保證續保的部分，反正也都是一年期這家不保換別家就好。
　
圖為我用網站做的新生兒保單範例，給大家看個概念，保障還算是齊全但年繳保費也才23000左右。當然若是你還有預算，也可以加入終身型，或者把剩下的預算拿去投資其它報酬率更好的。
　
這裡可以介紹兩個工具網站給大家
1.FINFO https://finfo.tw/
這個網站的功能非常多，有全台所有保險的比較，也有保費試算。（圖1）
　
2.商智保險網 https://pse.is/3gxezz
這個網站可以幫你整理保單，輸入你買的險種之後，它會幫你計算出你的各項保額。（圖2）
　
倘若你是那種真的沒有太多時間去處理或研究保險事宜的，或是你希望日後保險理賠可以有人統一處理不用自己到處跑，那麼我會建議你去找一個專業又可靠的保險業務員。
　
這裡介紹我的保險業務經理陳英婕
Line ID　mollyhanna
email　 joyce_cyj@yahoo.com.tw
　
她是一個非常專業的醫療險女王，雖然在三商美邦，但是各家的保單險種都可以為妳客觀評估，給予量身訂做的規劃建議。投保/後續的服務/理賠/諮詢，完全可放心交給從業20年的她。找她買保險最大的好處就是她完全不會強迫推銷，或是為了賣你佣金高的產品而睜眼說瞎話，這麼多年來始終秉持強大的醫療險專業來累積保戶。
　
　
以上就是我的新生兒保單分享，不一定全對因為還是要依照你自身的狀況去評估。然後有問題不要來問我因為我真的很忙，要一邊照料嫩嬰的需求導致這篇斷斷續續寫了好久～（哭）

面對未知的未來，害怕是難免的；
但唯有提早做準備，充實自己，才能避免恐慌。

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筆：ZEBRA Piccolo FINE 0.7
紙：牛皮格線紙
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我前世情人來碰面，除了生下來，坐月子之外，接下來還要面臨一個重要課題就是從小幫孩子規劃適合的保障，相信這也是很多新手爸媽勢必會遇到的問題。這次剛好藉由這個機會，透過全球人壽的邀請，來跟大家分享一下，我是怎麼來規劃我自己或是孩子的保險的。
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接下來我要進入認真模式了喔！院長在保險公司服務了將近十年，下面的這些規劃的方法，我相信會很值得你去參考～
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首先一定是保障的部分，新生兒在15足歲前，不會有〖壽險保障〗，可以直接先忽略，先不考慮，就直接從醫療保障開始規劃起。
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關於醫療相關的險種，我會分成三個部分來規劃：
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【最底層】：

｜住院日額｜手術險｜意外險｜住院實支實付｜
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〖住院日額〗的部分，除了要有，有多少也是一門學問，舉例來說，目前大台北地區的各大醫院，住院費用扣除健保補助的話，雙人房一天都還需要2,000元左右的費用，單人房就又更高了，最少每天也要3,500元，所以我自己日額的規劃會落在一天4,000元以上，除了足以支付住院費用之外，也能補上因為住院期間無法上班，或是需要他人照顧所造成的損失。有人會說，我可以住健保房就好了啊，不就不用花到什麼錢？是的！大家都是這麼想的，所以通常比起單人房或是雙人房，健保房更需要等待，生病、受傷，人就在痛苦了，還要等健保病房？不要吧！再加上健保房的同房人數相對來說都是比較多的（三人、四人，甚至六人、八人），當然住院的品質上一定會降低很多，這點無庸置疑，有住院過或是陪同住院的家屬一定能理解。所以能把住院日額規劃好，在真的有需要的時候，自然就能有更多更好的選擇。
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再來就是〖手術保險〗，這通常是根據手術的等級下去計算理賠金額險種，很多保險商品都已經把手術險跟住院保險綁在一起了，在投保的時候，要特別去了解一下這樣的保險對於手術的賠償怎麼計算，尤其是不需要住院的〖門診手術〗。
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第三，小朋友的〖意外險〗並沒有意外身故理賠，剛前面已經提過了，15歲之前不會有身故理賠。但是小朋友的意外險通常對於『燒燙傷』有額外的理賠。
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最後！要特別提到的部分就是〖實支實付〗的部分，由於國內DRGs(住院診斷關聯群)的實施，比起以往，相同病症的住院日數會減少，但是院內自費的項目會增加很多，這時候〖實支實付〗就能將這一塊缺口補上，非常重要！尤其以近幾年來說，實支實付保險的重要性是越來越大。再來，〖實支實付〗幾乎都是［定期保險］，也就是非［終身保險］，所以要特別注意在買這樣的保險時，能給付的年齡最多能到幾歲，畢竟不是終身的，所以給付的年齡上限很重要。隨著〖實支實付〗的重要性提高，各保險公司對於這個險種的年齡也有所提高，這邊可以多了解比較一下。（工商一下，這次邀稿的全球人壽，他們家的定期〖實支實付〗可以到80歲，但是更好的是他們終身的〖住院日額保險〗在75歲後，自動啟動終身的〖實支實付〗保障，一直到身故，雙重保障，補足實支實付保險不是終身的這個缺口，這個規劃方式，非常值得參考。）
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我自己最少最少是會把最基本的這四樣做好，這樣對我而言才算有最基本的醫療保障。
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【中層】：

｜重大疾病險｜防癌險｜
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再來中層的部分，就要針對性地對發生機率較低，但一旦發生就需要大量醫療費用的狀況去規劃，簡單的來說，就是需要針對［重大疾病］以及［癌症］兩大塊去著墨。這兩個險看起來有點相似，對於癌症都有理賠，但是其實理賠方式卻是大不相同。〖重大疾病險〗主要是針對七項重大疾病，以及保險公司另外歸納的特定重大傷病去做一次性的理賠，也就是不看後續療程，只要確診，就做一次性金額的理賠。
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但〖防癌險〗就不一樣了，〖防癌險〗只針對癌症一項。除了會做罹癌的理賠之外，最重要的是根據後續的療程，不論是放射性治療，化療，住院，手術，都會逐一理賠。
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我自己是以終身的重大疾病險作為主軸，定期的防癌險作為輔助（因為現在的防癌險真的蠻貴的，我窮。）無所謂正不正確，可以參考看看。
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【最頂層】：

｜長期看護險｜殘扶險｜
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最後最頂層的部分，有餘力的話，就是要規劃『長期看護險』，這個險種對於器質性癡呆，無法正常獨立的吃喝，如廁，行動，或是有較高的殘廢等級，一但啟動理賠，都有非常長時間，逐月或是逐年的去給付。如果家裡有久病需要長時間照顧的病人，應該就知道這有多重要，如果需要人大量時間照顧再加上需要顧慮金錢壓力的話，其實是很崩潰的狀況。
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這些就是我在醫療險會去規劃的部分，全部都有當然是很好，但如果沒有這麼多預算，我規劃的方式跟想法可以參考看看。
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碎碎唸：
其實對於保險，對我來說就很像是押寶一樣，
不可能只押了其中一個，然後不管開什麼獎，你都要有理賠。
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只買了意外險，發生癌症，然後怪保險根本沒有用，都不會賠？
只買了儲蓄險，發生意外，然後怪保險根本沒有用，都不會賠？
只買了長看險，生病住院，然後怪保險根本沒有用，都不會賠？
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保險是一個非常非常有用的工具，但是在規劃時，要很清楚地知道自己買了什麼，買這個險，你所規避掉的，是哪一部份的風險。更全盤地去思考，才能投保適合的險種跟保額。
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從事保險工作將近十年的期間，我聽過最有趣的論述是，我買保險幹嘛，我把錢留在身上，慢慢儲蓄，做適當的投資，將來身上有錢一定夠發生狀況的時候使用，如果好運沒發生狀況，錢也都在自己身上，不會被保險公司賺走～
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聽起來好有道理，但有趣的是，［疾病］跟［意外］並不會等你把錢存完，投資獲利，準備齊全，才來報到。
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噗，後面這一段碎碎唸是多的啦，因為這麼多年，真的看過太多案例了，遇到遇過的就會懂，規劃好保障有奪重要！以上一些想法跟經驗，分享給你們，不用謝了。寫這麼長不知道有多少人會看到最後，我最愛那些把我文章看完的你了，如果你一路看到這邊，啊我謝謝你啦～
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最後感謝【全球人壽】的邀約，讓我有機會跟大家分享我的保險規劃方式，謝謝～
全球人壽全鑫醫靠
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