不必典當就能借50萬？借錢越容易，代價就越高!

有一個60多歲的客戶，我都叫他王大哥，常來典當一些首飾，有一回他突然問我：「秦老闆，我如果不當東西，可以借多少錢？」我告訴他，在我這裡，不當東西，一毛錢也借不到。

王大哥怪我「好現實」，還說有一間當鋪答應他不必典當東西就借他50萬元，我聽了立刻問他，如此一來，風險誰擔？

他說，他會還錢，所以沒風險，而且對方有先做徵信，針對年齡、性別、職業、戶籍地址、家庭狀況做調查，他的級別是50萬元，聽說有人最高可以借到200萬元。

連我聽完都忍不住想去試試看，看看「秦老闆」這3個字可以借到多少錢？後來我問他利息要多少，王大哥坦承利率是有點高，但至少不用翻箱倒櫃找典當物，還要記得時間去贖回來。既然覺得很麻煩，我反問他何不直接去對方那裡借錢？王大哥說他不需要那麼多錢，只要10萬至20萬元就好。「不是吧！是你也覺得利息太高吧！」聽到我說的話，王大哥訕訕一笑，沒有再接話。

事實上，這種借款方式行之已久，去年在中國很盛行，網路借貸平台上就有很多人痛陳自身悲慘經驗，人民怨聲載道。像這般的高利借款模式，其實是一種飲鴆止渴的行為，一旦財務管理沒有做好，後果將會不堪設想。

自古以來，借錢這件事都和還款能力有直接關係，現在社會上有這麼多「網路借貸」、「小額信用借款」等，都脫離不了一個定律，那就是「羊毛出在羊身上」，風險大，收費自然就會高，這是必然的，天底下沒有不勞而獲的事。

我年輕的時候有個稱號叫做「借錢大王」，非常會借錢，因為我提出來的條件，比銀行、郵局都還要好，因此有不少金主，從借我3萬、5萬元，到後來願意主動借我300萬、500萬元，就是因為我信用好，所以人家很敢借。

你值多少錢？簡單說，就是個人誠信加上還款能力，但「誠信」不是自己認為有，別人就一定會買單的，要取得別人的信任相當不容易，更何況目前市面上「現金」很多，誘惑不少，借錢要特別小心，千萬不要拿自己的前途做抵押。

Joe：「除了美國聯準會對外公布貨幣政策以外，中國央行對資金流動的限制，已經讓上海銀行間同業拆借利率（Shibor）飆升，中國金融業會變得更保守，眼下中國許多經濟現象，都正在替2015年以後的亞洲次級房貸埋下伏筆！」

6月20日上海銀行間同業拆借利率（Shibor）飆升，達到歷史最高點13.44%。七天利率上升292個基點達到11.00%，短期貨幣市場利率一度上躥到25%，達到了令人吃驚的地步，在2008年世界性金融危機的最頂峰時期，倫敦銀行間拆借利率（Libor）也僅僅達到6.88%的歷史高位，目前發生在中國的錢荒，已經是一場不折不扣的金融危機，揭示了市場信心的徹底崩潰，中國當局雖然沒有明確表示緊縮，但卻拒絕解決現金緊張問題。

目前正值中國各銀行臨近年中考核的時候。如果中國央行再不增加流行性，Shibor利率還有可能進一步上升。但是中國人民銀行現在仍然把打擊影子銀行的放貸作為其工作重點，中國為了治理影子貸款下的藥太猛，引發了太多問題。這種做法增加了中國經濟放緩和陷入混亂的風險。如果中國經濟因此而進一步放緩，將波及亞洲、拉美和非洲的大宗商品供應商以及歐美的高科技公司。

銀行間拆借利率太高，如果銀行在放貸時把高利率轉嫁給客戶，實際就相當於緊縮銀根。這將給中國趨緩的經濟帶來更多壓力，中國銀行業「錢荒」影響擴大，銀行間拆借利率太高會影響銀行的金融套利能力，因為銀行可以從銀行間拆借市場借錢，然後加碼後放貸給信託公司，這種貸款基本沒有風險。

中國人民銀行沒有解釋為甚麼限制流動性，中國的金融體制向來不透明，中國人民銀行不是獨立機構，而是聽命於中國國務院和中國政治局常務委員會，此次中國央行的行動有政治動機，而是中國新領導人希望增加對中小企業的貸款，因此強調「限制」資金，而不是繼續印鈔票。

中國的民間信貸近年來猛增，2008年，中國的國內總信貸是國民生產總值的1.45倍，2012年，這個數字已經達到2.07倍，大部份增長來自中國的影子銀行，比如信託公司、租賃公司、當鋪以及其它各種借貸機構。經濟學者們相信，這種增長與發生在亞洲和歐美的信貸泡沫類似，最終會破滅，中國央行仍然假設中央政府有某種控制經濟的能力，但中國人民銀行可以控制信用，但卻無法控制貸款給誰，人民銀行和中國高層把央企視為政府的一部份。但是隨著銀行經濟影響力和政治的擴張以及中國經濟複雜程度的增加，中國高層的控制能力已經是昨日黃花。

即使中國央行通過增加流行性的辦法應對這次危機，目前尚不清楚是否能達成中國新領導人向中小企業增加貸款的目標，危機過後，銀行勢必變得更加保守，放款給那些以前的老客戶：大型央企，包括地產公司、鋼鐵、水泥企業等，經歷這齣戲碼，放貸者會更加謹慎。這已經超出了中國央行政策的指導能力。
http://tw.epochtimes.com/b5/13/6/23/n3900201.htm

你去過當鋪嗎？你知道當鋪到底是怎麼運作的嗎？今天我們就來到業界首屈一指的當鋪，讓我們一起跟著秦老闆來看看，當鋪底下的神秘面紗究竟如何？
#秦嗣林 #下班經濟學 #謝哲青

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