致謝🙏🏻

我是一位臨床中醫師，2001年從中國醫藥大學中西醫學系畢業後，一直持續臨床中醫師的訓練及工作，在工作上面對諸多臨床問題時，會需要反覆思索中醫的理論，並從書本中尋找前人治療的經驗，心裡覺得需要更多現代基礎研究的協助。2012年我先到大陸江蘇省的南京中醫藥大學取得「中西醫結合臨床研究所」的博士學位，在2017年回到母校中國醫藥大學取得「中西醫結合研究所」的碩士學位，對於中醫藥走向科學化及實證化的方向更加確定，當時陽明大學的「傳統醫藥研究所」博士班，是台灣最頂尖的中醫藥研究單位，我也積極報考，期待以自身的中醫藥臨床經驗，參與更多相關的基礎研究。

很幸運地進入傳醫所後，首先面臨的就是選擇指導教授的部分。當時蔡東湖教授是傳醫所的所長，也是我大學同學謝忱希醫師的指導教授，而蔡老師所做的藥物動力學的研究，剛好就是我最想要學習的部分，因為高科技的質譜儀分析技術，對於中藥的有效成分分析，絕對是強而有力的工具。很幸運的成為蔡老師的博士生後，也開始透過各種論文寫作課程、藥物實驗操作課程及每個月一次的實驗室會議，漸漸地了解國際上對於中醫藥研究的現況。

一開始進行實驗設計時，我選了自己臨床上經常遇到的「脂肪肝」議題。常常有些服用西醫降血脂藥的病人，會來尋求中醫的協助，希望能讓降血脂的效果更好。我以前覺得很奇怪，西藥降血脂的藥已經很有效了，但是，為什麼病人還會需要中藥的協助呢？仔細了解病患的需求後才發現，原來有些病患對於西藥的反應不好，儘管吃了降血脂藥，並沒有辦法讓血脂降低；有些病患有多種慢性疾病，例如高血壓及糖尿病等，已經服用多種西藥，他們並不想再多增加一種西藥；還有些病患是血脂情況不算嚴重，不需要服用西藥治療，醫師建議透過飲食和運動來改善血脂，但是成效不彰。

基於以上種種緣故，我開始了臨床上中西醫合併治療的歷程，透過每個月病患回診時提供的生化血脂數據輔助治療參考，很快地我就發現中藥與西藥合併使用的效果非常好，許多病患不僅血脂降低，有些體重也減輕了，有些西藥的劑量也減半了，甚至許多病人在完全停止中西藥治療後，仍然維持正常的血脂。這樣的成果讓我一則以喜，一則以憂，畢竟，在學校學習時，並沒有太多中西藥交互作用的課程內容，雖然看到了臨床的成效，但是心裡一直想要解開這個謎團。於是，我提出一個假說：「中藥合併西藥使用，可以減少西藥的劑量，降低副作用，並增加療效。」

我以日本 Shimazu公司生產的質譜儀儀器進行研究，選定了降血脂老藥「lovastatin」及常用的中藥「三黃瀉心湯」作為中西藥交互作用的題材。首先我先以「高效能液相層析儀HPLC」進行 lovastatin 及其代謝物 lovastatin acid 的定量及分析，確認所有檢測方法都符合 USFDA 美國食品藥物管理局的規範後，便著手進行動物實驗。在這個時候，我遇到的第一個問題是，血液中只偵測到代謝物 lovastatin acid 的存在, 測不到 lovastatin. 這是一個嚴重的問題，因為我要研究 lovastatin 與中藥的藥物交互作用，如果我測不到 lovastatin, 表示我的實驗要重新設計。與指導教授討論後，我先將研究儀器換成更靈敏更高階的「超高效液相層析串聯質譜儀 UHPLC-MS/MS」，同時仔細換算老鼠與人體的劑量轉換率，提高給藥的濃度，更換溶液配置及樣品萃取的方法。一切準備就緒後，我再次確認所有檢測方法確效，然後進行動物實驗，這一次終於測到 lovastatin 了！

從藥物動力學的分析結果發現，中藥會加速 lovastatin 轉換為其代謝物 lovastatin acid，此時我回想之前使用最佳條件下，分析UHPLC-MS/MS與HPLC 的檢量線範圍各為0.1-10 ng/mL和0.25-10 μg/mL；線性係數(R2)值各為0.9998和0.9996。就是這樣微妙的10-9與10-6，造成截然不同的實驗結果，這個經驗讓我深深感受到科學的嚴謹與細膩之處，眼見為憑，是真的，如果看不見，不是視而不見，而是方法不對。

從藥物動力學得到的實驗結論，我也應用在藥效學上，發現「中藥合併半劑量西藥使用，效果一樣好。」這樣的結論，固然很振奮人心，可惜中醫中藥的範圍浩瀚無盡，無法一一以研究證實，我只能拋磚引玉，提出自己小小的研究成果，同時非常感謝在實驗室期間所有夥伴的協助與支持，感謝中央研究院李國雄院士、國立陽明交通大學林奇宏校長、國立陽明交通大學傳統醫藥研究所所長傅淑玲教授、衛生福利部國家中醫藥研究所林麗純組長擔任我的博士論文口試委員，在百忙之中不厭其煩地給予諸多建議及指導，感謝在天國的父親，感謝慈愛的母親，感謝我的指導教授蔡東湖教授，永遠支持我做任何事！我從一個基礎研究的門外漢，一窺研究的奧秘，震驚不已，衷心期望有更多科學的研究，可以解釋老祖宗流傳千古的中醫學知識！而我何其榮幸，能夠站在巨人的肩膀上，學習這一切知識，感恩這六年來的訓練，讓我對中醫藥更有信心，也讓我相信堅持做對的事，一路上會遇到更多志同道合的夥伴。相信自己，堅持夢想，是值得一輩子努力的事！

https://pubs.acs.org/doi/abs/10.1021/acsomega.0c00809

https://pubs.acs.org/doi/abs/10.1021/acsomega.1c01201

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去年團過的糖鼎黑糖，今年終於排進檔期來給大家補貨一下👏
我知道一開始大家對於糖鼎的價格有點卻步
但深入瞭解後就發現，品質好、最純的黑糖真的有它的價值所在
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輕鬆的午後時間，給自己一點美味小確幸吧

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當初會注意到糖鼎，是因為 『糖鼎』在歐洲的「世界食品品質評鑑大賞」獲得最頂級的品質金獎。我喝過超過十家以上的黑糖磚，怎麼能錯過被這樣讚賞的黑糖？結果一喝真的是眼睛發亮，細緻的甜味與口感，會讓你一喝就愛上，難怪能在現在市面上滿滿的黑糖堆中脫穎而出👍

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210622工商 如何讓銀行看得起你？買房新手必看6大重點
工商書房→https://ctee.com.tw/bookstore/selection/477016.html

買房除了自身的喜好及挑房哲學，買房之前如何培養財力證明以爭取優惠房貸更是重要！尤其我買的是限制更嚴格、權狀未達15坪的套房，讓我來分享與銀行交手的過程中，究竟有哪些眉角是要特別注意呢？

堅守預算上限

雖說買房是一個妥協的過程，但有些底線不能退讓。以條件設定來說，過去我（房仲）都以「符合客戶需求」找房，預算其次，畢竟出錢的不是我，何況買家通常對房仲也會有所保留，所以剛開始我總會介紹價格超出一點或接近上限的房子。

如今換成我是買家，反而以「預算」為最優先前提。一朝被蛇咬，十年怕草繩，投資是該有壓力，但不該壓得讓人喘不過氣，我曾經高估自己的賺錢能力，買了高額儲蓄險，帶來長達6年的自虐式生活，但我不願再為了置產而影響生活品質。因此我堅持預算不調升，改放寬其他條件後繼續找房，畢竟銀行最後給我「搞什麼花招」我不會預先知道，唯有保守評估才能守住安穩的心。

談到房貸，主要分4大項目：還款年限／年期、貸款成數、房貸利率、只繳利息不繳本金的寬限期／寬緩期。以我從業10年的心得，影響這4個項目的因素，屋況其次，購買人本身才是重中之重！

如何讓銀行看得起你？

還記得2013年「頂新魏家買帝寶貸款99％」的新聞嗎？那時因為還沒有「豪宅限貸令」（台北市總價超過7000萬元以上房貸上限6成），所以再天價的豪宅也能跟普通住宅一樣最高貸款至85成，而頂新魏家的財力已經大到銀行不怕它倒，又渴望賺取客戶的利息，兩情相悅最終取得超優惠貸款成數。

我想表達的是，房子條件再爛或是總價超高，導致銀行不願意放款太多時，如果購買人的財力證明夠雄厚，通常貸款仍不是問題。然而，每個人的工作性質不同，培養財力證明的方法自然也不一樣。

以我為例：我待的公司規模並不大，又是零底薪的業務型態，像我們這種人在買房時，銀行給的條件通常不太好，所以我努力在其他財力上培養證明。除了買房自備款的活存加定存共上百萬元，長達1年以上的時間維持有增無減的趨勢；還有2張在2018年已繳清的6年期高額美元儲蓄險保單，且不解約亦不申請保單質借；以及每月的信用卡帳單都繳清不拖欠，也沒使用過最低應繳金額，維持零負債及良好的信用評比。

我發現，現代銀行普遍已與時俱進，知道許多行業看的是「年收入」而非「固定月薪」，所以在申請貸款時，有的專員甚至不要求看存摺，而是請我簽名授權，讓銀行直接向國稅局調閱我近2年的年度綜合所得稅申報紀錄。

像我接觸的其中一位房貸專員甚至挑明講，縱然我能提供每月穩定且高額的薪資證明，他們也會因為我的職業是業務員而不採信。講更直白點，對於收入不穩定的職業，如果希望爭取好的貸款優惠，財力證明必須在「年度綜合所得稅申報紀錄」且「2年前」就開始培養！

還款年限

目前市面上主要有20年期及30年期兩種，有的銀行為了搶客甚至推出40年期專案，而還款年期的長短，攸關屋齡與購買人的年紀。

以人來說（通則非一定）：銀行會以法定退休年齡為依據（也就是65歲），假設購買人年紀低於25歲，那麼65−25＝40，也就可以爭取到40年房貸。假設購買人年紀已達40歲，那麼買房還款年限最長就是20年了。

以房來說（通則非一定）：銀行會以行政院頒布的「固定資產耐用年數表」為依據判斷房子的壽命。加強磚造為約35～40年，RC（鋼筋混凝土）、SRC（鋼骨鋼筋混凝土）、SC（鋼骨）的耐用年限為約50～65年。算法跟人的退休年齡一樣，簡言之，屋齡越新，貸款年限越長。

以我為例：我買的是SC結構，屋齡約10年的房子（代表建物壽命還有至少40年），雖然我已37歲（距離法定退休年紀尚餘28年），但由於我具備「首購」身分，所以銀行經綜合考量之下仍願意給我30年期。

要注意的是，雖然年限拉長讓每月繳款的負擔變輕，但銀行賺的利息也就越多。所以我的策略是，30年期方案的目的是為了減輕每月的繳款壓力，但不代表真的要繳滿30年，只要有賺到較多的獎金或意外之財就早點繳清。因為時間可以換取金錢，但是再多的金錢也買不回已經消逝的時間。

貸款成數

一開始，我找的是中國信託，才知道原來它們不承作套房，縱然我是VIP客戶，最高也只能貸6成，後來換國泰世華，沒想到它們最高能貸85成，這樣一來一回就差了25％，也就是將近250萬元的自備款！

不過每家銀行的政策都不同，且每年都在變動，今年國泰世華銀行承辦小套房最優惠，並不代表明年也是喔！

房貸利率

每家銀行略不同，甚至同一家銀行會出現2種方案。像我選擇兆豐列為我申貸的銀行之一，核貸下來後竟端出2種方案讓我選擇。

方案1：貸款7成，利率1.48％，無寬限期。

方案2：貸款8成，利率1.31％，3年寬限期，但要加收1筆48600元的房貸型壽險。

起初，兆豐為了引誘我找它們申貸，只講方案2卻絕口不提「房貸型壽險」，直到核貸下來後才說因為我買的是套房，加上我本身是零底薪的業務等因素，因此必須加保才可以啟動方案2。原本我被唬住了，後來問朋友才知道，這筆費用其實在一開始申貸時就該讓客戶知道，當然也有可能是我誤會兆豐了，所以我要苦口婆心勸讀者，不管如何，買房一定至少要找2家銀行，貨比三家不吃虧。

寬限期

還沒有買房經驗的人，或許只知道寬限期的意思是只繳利息不繳本金，但這樣代表你並沒有完全搞懂。

以20年期搭配2年寬限期來說，我發現有人竟誤以為是頭2年只繳利息，等2年過後再啟動20年的本利攤還，也就是2＋20＝總共22年。正解是，頭2年只繳利息，剩餘的18年本利攤還；換句話說，原本可用20年攤還的本金，卻因為寬限期導致剩下的18年都要多繳一點錢，先樂後苦的概念。

我要強調，這並無所謂對或錯，只是偏好使用寬限期的人與我觀念不同罷了。以我朋友為例：他的房子價值1000萬元，月租金行情約2萬元，如果啟動寬限期，每月只需負擔約1萬元利息，只要寬限期一到，就轉貸（換銀行）並持續使用寬限期，就這樣無限循環，他可以永遠不繳本金，每月只付1萬元的利息，就能住在月租行情2萬元的房子裡，如果有閒錢，還可以去享樂或投資。從這個角度看，買房似乎比租房划算，差別只在能否湊出自備款而已。

最後我選哪種方案？

兆豐的方案2：貸款8成，利率1.31％，3年寬限期，房貸型壽險48600元。

國泰世華：貸款85成，利率1.31％，無寬限期。

以上是銀行核貸下來的2個方案，最後我選擇了國泰世華，而我的想法是這樣的。

如果選兆豐，代表未來3年期間我可以光靠月租金2萬元去繳1萬元的利息，每月還有1萬元零用錢可花用，同事也附和說：「3年很長，3年內會發生什麼事不知道，只繳利息，及時享樂，等3年後說不定房價漲了，到時再賣掉，獲利了結，豈不爽快！」聽起來似乎很有道理。

只是，寬限期並不符合我的價值觀。一來我的個性偏好「先苦後樂」；二來這是我人生的第1間房子，算是「起家厝」，我本來就打算長期持有；三是我把買房當存錢，所以沒有不繳本金的打算；四是小套房可以貸款85成，且不需購買房貸型壽險，某個角度也算證明自己的財力被銀行認可的里程碑。

還有1個觀念也很重要：只做自己擅長的投資。我的強項就是不動產，如果我把閒錢拿去轉投資不擅長的股票或其他，反而可能虧錢。寬限期會讓人留下更多的現金在身上，而閒錢越多則越想作怪，這是人性。既然這樣，不如一有閒錢就乖乖提前繳清房貸吧！

省出一棟房：24招易上手的存錢絕技(本文摘自陳泰源著《省出一棟房：24招易上手的存錢絕技》，台灣遊讀會股份有限公司提供)

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