最近譚德賽事件讓許多台灣人了解到，台灣政府和民間過去對發展中國家的各種貢獻。FEI 特別藉此機會分享筆者在年輕時從事全球衛生時期，以宏觀經濟角度檢視現行的援助制度的各種弊端。

許多年過去了，但當年正準備要大刀闊斧的改革，現在皆因中國的腐敗資本介入，而幾近破產。全文請詳見此連結:
(https://opinion.cw.com.tw/blog/profile/52/article/2472)

簡單跟大家講一下過去六十年來，國際都在幫助甚麼樣的人。縱觀非洲歷史，大部分的國家都循著相同的發展模式。最初一定會有一個十分有領導魅力的年輕人，為了尋求獨立而奔走，提倡建立議會(如迦納之恩克魯瑪、肯亞之肯雅塔等等)。在國際壓力下，英、法等宗主國開放殖民地議員參政，並同意投票獨立。

非洲起初前途看似一片光明，但獨立之後，問題便接踵而至。這些領導人隨即廢除他們以前提倡的議會(如馬拉威之班達)，因為「民主與非洲國情不符」。隨即而來的便是總統的親人以及部落成員被安插於政府各項要職，貪污腐敗。建設豪華總統府和議員別墅 (如加彭之邦戈)，在海外瑞士銀行開戶 。

據世界銀行統計，非洲的財富約有百分之四十在海外。國家導向所謂的「非洲社會主義」，私有、白人經營的企業全都國營化(如辛巴威之穆加比)，並任命自家人擔任國營企業主管，掏空國庫。人民從自家被迫遷徙到公社，耕作一些毫無生產力地農田(如坦桑尼亞之尼雷爾)。

由於地方官僚大肆「放衛星」，農民被迫上繳高於產量數倍的糧稅 (如衣索比亞軍政府)。由於不當經營，國內所有企業倒閉，生產停頓，非洲國家在獨立數年後相繼破產。而此時便會有一些年輕的軍人不滿現狀，決定發動兵變以肅清貪腐，並且保證人民「在國家建設完成後，便會將權力交還於民選的政府」(如奈及利亞之軍政府、賴比瑞亞之多伊)。

可惜的是，這些軍人很少將權力下放。改朝換代後，便將前朝遺老以及所屬的部落殺盡，以杜絕後患，取而代之的是自己家鄉的心腹。這些軍人往往給自己取一些十分威風的封號，如中非皇帝(中非之博卡薩)、大英帝國的征服者(烏干達之阿敏)、無敵戰士(薩伊之蒙博托)，自稱為終身總統的已經算謙虛了 (赤道幾內亞之納軌瑪)。

國家越來愈窮，政治越來越暴力，國家建設完全停擺，傳染病肆虐，饑荒頻生。這些軍人的部下也有樣學樣，用武力推翻總統，並且再血洗一次國家，周而復始。而此時的非洲通常會發現十分珍貴的礦產，如鑽石 (獅子山共和國)，銅礦 (贊比亞)，石油 (安哥拉、南蘇丹)，鈳鉭鐵礦等 (剛果，用以製造 3C 產品)。

國內各方勢力相繼爭奪，爆發內戰、國際戰爭、種族大屠殺，更別提非洲原本文化、部落、宗教之間大大小小的衝突，以及中國為了戰略布局所做出的搗亂。

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瑞士槓到貨，馬上試練看看

就算無法在瑞士銀行開戶，也要開箱瑞士槓

#太陽體能運動空間
#10月2號健力比賽在台南

「巴拿馬文件」除了世界各國政要權貴涉及非法洗錢以外，
更重要的是，
藉由此案了解一種
富人和財團資本公司透過國際境外金融手段逃漏稅的國家財政和民主危機。

最近剛在看Gabriel Zucman寫的「富稅時代」，
沒想到「巴拿馬文件」剛好就被揭露報導。

大家除了看到蔡瀛陽也曾利用巴拿馬空殼公司投資以外，
「巴拿馬文件」給我們討論的機會，
我們需要更全面地檢視臺灣所有財團資本公司及富人，
如何利用海外空殼公司洗錢然後逃漏稅，
偷竊國庫的稅金，
左右國家的法律制度，
動搖國家的賦稅正義。

有錢人經常威脅政府，
遺贈稅太高就會說，
他們的錢不回來，
或是有錢要跑出去?
強迫我們要降稅。

這裡要降稅，
那裡要降稅，
有錢人或資本財團永無止盡地總是要求要降稅，
恐嚇我們否則錢要搬走。

有錢人的錢不回來或是跑出去?
會跑去哪裡?
還有哪裡?
伎倆就是開曼群島，維京群島，巴拿馬……
等地方的空頭公司而已。

（依據富稅時代作者的說法）
這些空頭公司可能在瑞士銀行開戶，
讓有錢人以支付服務費……等成本把錢匯進去瑞士銀行帳戶，
再以向瑞士銀行借貸的模式搬錢出來做世界基金等金融商品的投資，
資本獲利卻不用繳稅。

除此之外，
臺灣還有上市櫃公司有七成設立海外轉投資公司，
依據媒體報導累積到去年為止，
台灣上市櫃公司海外獲利未匯回金額達4.25兆元，
其中鴻海就高達7412億元，
然後日月光有1948億，
可成有1901億 等……。

所以臺灣企業和有錢人委託像「Mossack Fonseca」這種法律商務公司作帳，
利用海外空頭公司（巴拿馬……）把錢洗到瑞士等地……，
光是「巴拿馬報告」中就高達1.6萬筆資料客戶是臺灣人，
比香港，中國比例還要高。

所以政府目前不但課不到稅，
更重要的是，
這些有錢人海外到底擁有多少錢，
政府根本不知道。

看看王文洋打遺產官司，
主張王永慶的遺產高達數千億，
不是臺灣政府所掌握的數百億，
就不言而喻。

所以國家無法對有錢人資本利得課稅，
財政入不敷出寅吃卯糧，
有錢人避稅了，領薪水的窮人稅金一毛也逃不掉。
大財團有錢人的賦稅率跟受薪階級比起來，不成比例。
政府帶頭劫貧濟富。

「巴拿馬文件」讓我們要好好討論，
各國政府要共同配合建立「全球金融資產所有權資料庫」，
將「自動化金融訊息交流」機制拓展到避稅天堂的銀行，
「營所稅」必須針對跨國企業的全球投資獲利徵收。
以杜絕超級富豪的巨額逃漏稅。

而臺灣可以做什麼？
全面清查財團公司是否涉及假交易錢轉給空頭公司然後逃漏稅?
儘速制定反避稅條款，規定國外子公司盈餘也要繳稅?
與他國簽署更多的租稅協議?
我們要做的還很多。

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00:00 Richart殞落？數位帳戶的興衰史
00:47 2016數位帳戶的元年
01:35 2017年 各銀行陸續推出數位帳戶
02:57 2018年 各家數位帳戶急速成長
03:52 2019年 高活存數位帳戶陸續登場
06:02 2020年 Richat不再獨大市場、占比下降
07:40 2021年 Richat調整優惠 用戶出走
09:02 Richat回饋更改回顧
11:15 結語

Richart
成立時間 2016年4月

2016年Q4
數位帳戶總開戶數8萬
Richart佔了4.1萬 約50%
SnY 2.4萬 約30%
Richart 100萬以內1%
・每月從他行單筆轉入2萬/設定ACH每月自動轉入2萬
＊新開戶享500元
GOGO卡
一般消費1.5%
指定通路 3.5%
・加碼2.5%每月上限500
🔺以活存高利率＋刷卡高回饋搶攻市場，鎖定20-35歲的族群

2017年Q4
總開戶數39萬
Richart佔了17.2萬約 44%
王道銀行 7.2萬 約18%
華南SnY 5.6萬 14%
國泰KOKO 4.2萬 10%

📌Richart 100萬以內1%
・每月從他行單筆轉入2萬/設定ACH每月自動轉入2萬
＊新開戶享500元
GOGO卡
📌一般消費1.5%
📌指定通路 3.5%
・加碼2.5%每月上限500
🔺以活存高利率＋刷卡高回饋搶攻市場，鎖定20-35歲的族群

王道銀行
簽帳金融卡優惠高
📌國內1.5%/國外2.3%
＊開戶享588
📌階梯式利率最高1.8%
・10-30萬享1.8%

國泰KOKO
📌跨轉/跨提各50次
📌KOKO icash combo卡指定通路5%
・這時候沒有低消
・直接變成網購神卡

2018年Q4
總開戶數150萬 成長380%
Richart 77萬 51%. 成長450%
王道 31萬20% 成長430%
KOKO 24萬16%
SnY 7萬4%
＊王道銀行急速成長
＊數位帳戶急速成長

RIchart/王道銀行優惠沒有調整 - 當時拍了影片
這兩個數位帳戶當時真的稱霸全台
https://www.youtube.com/watch?v=DVf02rjcNz0
KOKO當時優惠也沒更改
這時可為數位帳戶元年

2019年 Q4
總開戶數338萬 成長225%
Richart 179萬53% 成長230%
國泰KOKO 46萬 13% 成長190%
王道 42萬 12% 成長130%
大戶 22萬 6%
iLeo 13萬 3%
＊大戶、ILEO登場

Richart 活存範圍調降
📌符合條件50萬1%
・每月從他行單筆轉入2萬/設定ACH每月自動轉入2萬
＊新開戶享300元
GOGO卡暫時還沒更改

王道回饋調降
📌國內 1.3% 海外1.8%
・上限每月各為1000元超過則以1%計算
・ 當月與銀行資產往來平均達5萬
📌新戶10萬以下1.2%
＊開戶享200元

KOKO信用卡回饋調降
📌指定通路5%
・新增5,000元低消門檻

永豐大戶
📌100萬1.1%
・零條件、門檻
大戶信用卡
📌國內2%/國外3%/指定通路7%
・現金回饋無上限
🔺現金回饋無上限最高門檻

iLeo
📌12萬1.2%

2020年Q4
總開戶數646萬 成長190%
Richart 236萬36% 成長130%
KOKO 96萬14% 成長200%
永豐 66萬 10% 成長300%
王道 45萬6% 成長7%
iLeo 45萬6% 成長340%
🔺Richart不再獨大，王道成長停滯

Richart
📌符合條件50萬1%
・每月從他行單筆轉入2萬/設定ACH每月自動轉入2萬
📌3/25活存範圍由50萬下降到30萬
＊開戶100
GOGO卡7月過後回饋調整
📌一般通路 1%
📌指定通路 3%
-加碼2.5%每月上限500
📌行動支付/週六網購 6%
-加碼3%每「季」上限500
-行動支付👉LINE Pay / 街口 / Pi錢包 / 卡得利錢包
-週六網購👉momo / 蝦皮 / PChome

永豐大戶
📌100萬1.1%
・零條件、門檻
📌下半年調整成50萬1.1%
永豐大戶信用卡
📌回饋上限從無上限調整成1,500元

國泰KOKO
📌第四季調整成跨轉50次、跨提15次

王道銀行
📌30萬以內1.68% 3個月 (短期優惠)
＊開戶享100 (調降)

iLeo
📌下半年推出夢想帳戶最高72萬1.2%


🔺其他銀行優惠沒大更改

2021年Q2
總開戶數 831萬 成長128%
Richart 259萬 30% 成長9%
KOKO 127萬15% 成長132%
大戶 89萬 10%
iLeo 64萬 7%
王道46萬 5%

Richart
📌4月更改調降，30萬符合條件享有1.2%，不利於舊戶
＊開戶100
GOGO卡
📌新增低消5,000

永豐大戶
📌改為等級制大戶等級才享有50萬1.1%
大戶信用卡
📌大戶等級回饋上限較高

🔺數位帳戶優惠陸續縮水，尤其Richart縮水最嚴重


RIchart的改變
數位帳戶龍頭，活儲高＋信用卡回饋高＋APP操作很方便又快速＋吉祥物可愛→深深打中年輕族群
📌從100萬 - 50萬 - 30萬 - 符合條件30萬
・最後讓舊戶感到不受重視，讓很多舊有戶轉而申辦其他數位帳戶
📌信用卡回饋也從原本單純的指定通路3.5%
・到條件日漸複雜的指定通路6%，下半年新增低消條款
🔺調降固然可惜，但不在意舊戶的感受往往會讓用戶感到失望
🔺Richart用戶數真的太高，所以調整是必然，因為成本比起其他數位帳戶高出了好幾倍
🔺雖然慢慢調降，但有感受到他們還是有想要保持高回饋，所以才會利用新增條件的方式
🔺好聚好散，我還是很喜歡Richart


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永豐幣倍卡｜ https://shinli.pse.is/N4YCD （指定行動支付6%）
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玉山Pi錢包｜https://shinli.pse.is/PSTRY （PCHome 5%回饋無上限）
GOGO卡| https://shinli.pse.is/V29G4 （週六行動支付/網購6%）
富邦momo｜https://shinli.pse.is/RBJNF (網購3回饋無上限)
樂天信用卡｜https://shinli.pse.is/EUV7G （網購10%）

💡外送信用卡💡
中信英雄聯盟卡｜https://ctbc.tw/Ejj7ka （外送/網購10%）
永豐三井聯名卡｜https://shinli.pse.is/N4YCD （餐廳/外送10%）

💡一般消費信用卡💡
永豐Sport卡｜https://shinli.pse.is/N4YCD （無腦3%現金回饋）
永豐幣倍卡｜ https://shinli.pse.is/N4YCD （無腦3% / 指定行動支付6%）
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花旗現金回饋PLUS鈦金卡｜https://pse.is/3al9qa (指定通路10%)
台新玫瑰Giving卡｜https://pse.is/3cjgtb (假日3%)
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星展ECO永續卡｜https://shinli.pse.is/RNHW6 （國內無腦3%）
FlyGo卡| https://shinli.pse.is/UTMAF （高鐵/加油5%）
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永豐幣倍卡｜ https://shinli.pse.is/N4YCD （指定行動支付6%）
台新街口聯名卡 ｜https://shinli.pse.is/V29G4 （指定通路最高11%）
GOGO卡|  https://shinli.pse.is/V29G4 （行動支付/網購6%）
凱基魔Buy卡｜https://shinli.pse.is/3amq3r （指定行動支付享8%）
花旗現金回饋PLUS鈦金卡｜https://pse.is/3al9qa (指定行動支付10%)


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留學不在只是夢想，過去在準備德國留學的路上，資源總是相對英美少的很多，因此希望透過YouTube這個平台，來分享更多在歐洲的留學＆工作經驗給大家，想到德國工作？想到德國念碩士？但卻沒有什麼方向，都可以跟我聊聊喔！

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▷▶︎ 這些影片會讓你對德國有更多了解
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⇢德國留學＆生活
▪︎ 德國亞洲超市：https://youtu.be/B2xAXR5in8E
▪︎ 德國一天需要多少德文：https://youtu.be/qsmiffED25Y
▪︎ 德國外食花費：https://youtu.be/DDH8coykU3A
▪︎ 德國大學排名：https://youtu.be/9XWqweyKowo

⇢德國留學訪談
▪︎ 高中申請學士（慕尼黑大學）https://youtu.be/rL3eG-X3NfQ
▪︎ 德國碩士獎學金（慕尼黑工大）https://youtu.be/HvS2e6WjZzo
▪︎ 瑞士博士申請（蘇黎世聯邦理工）https://youtu.be/nT0HYE1Ctn0
▪︎ 瑞士碩士申請（洛桑聯邦理工）https://youtu.be/ATmVnNDhHTE
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⇢德國工作&實習
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貿戰開打後，市況感覺未有再轉差，現在這個低位，又是否入市好時機？今集 #型富滙所 Aaron 會分享 4 個轉勢前常常會出現的狀況，並詳細解讀背後市場心理。

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