陸庭龍：私人銀行四大類

客戶因應開戶門檻的要求去選擇私人銀行服務，是正常不過的，而私人銀行提高門檻的主要考慮不外乎是成本效益的計算。當然，某程度上愈高的門檻在心理上形成了高端品牌效應，對吸納大戶或許會有幫助。

私人銀行大致可分為四大類:

一、國際性私人銀行，在全球各主要金融中心都有分行，客人可選擇在當地或任何一個海外分行為戶口註冊地，這類型的大行一般同時提供投資銀行服務如企業上市、收購合併、私募投資項目等。

二、地區性私人銀行，例如立足於新加坡、香港的亞洲市場，規模較國際性私人銀行為小，但服務及產品大同小異。

三、小巧型私人銀行(Boutique Private Bank)，一般以瑞士為基地，歷史悠久，以服務歐洲皇室家庭及富豪家族為主，規模較小，著重建立長遠關係。

四、本地私人銀行，屬於零售個人銀行服務的最高級別，貫通整個商業及零售銀行的平台，除了提供私人銀行服務及產品外，也會處理客戶一般日常銀行服務的要求，因此跟客戶有深厚的交情。

私人銀行戶口的入門門檻，只是反映銀行在市場定位及成本效益方面的策略，客戶在揀選私人銀行服務商時，應該以「合適」為個人準則。 就好像進食一樣，應該根據自己的身體狀況和對食物的喜好而決定， 可以是家裡的輕便早餐或到平民化的茶餐廳，由平民小吃到豪華讌席等悉隨尊便。

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相關閱讀：《走進私人銀行的大門》
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【美股隊長：Alpha Go年代，「AI ETF」累升55%！】

環球金融市場中，始終以美國獨佔鰲頭，並非無因。很多投資概念，只能在美國的上市公司中找到；另一方面，美國ETF市場方興未艾，即使某產業部分龍頭公司分散於世界各地上市，也可以透過於美國上市的行業、概念ETF，一網打盡，既可以分散風險，又免除了操作不同地域股票的煩惱，如開戶和匯兌等；入場門檻更低無可低，由於沒有手數限制，低至數百港元已可買入。

今次想分享的例子，是近年越來越備受關注的人工智能（AI）概念。很多朋友開始留意AI，都是由Google的AlphaGo，擊敗中、韓圍棋高手開始。小弟 美股隊長 對此本來亦一無所知，唯有於網上找尋資訊，加以惡補。

據自己找到的「入門版」解釋，AI與傳統電腦大不相同之處，是後者只會執行設計者給予的法則，就像一個工人聽命做事；但AI卻能模仿人類的學習過程，不停嘗試，從錯誤中獲得反饋，隨即改進。譬如讓AI電腦去玩《太空侵略者》遊戲，起初不明所以，成績比小孩還要差；然而，當它自行學習一整天，苦練一千幾百回合，便成為永不疲勞的「超人」，命中率超高之餘，還掌握所有竅門，如閃避敵人射擊、預估敵人位置等。只要一張晶片，便相當於一個不會偷懶、不會疲勞生病、沒有情緒糾結的超人，威力可想而知。

AI在各行各業已進入實用層面，例如糖尿眼的檢測，以往是靠醫療人員肉眼觀察視網的顯影片來作判斷；現在則由電腦接手，更快更準。農業上，日本的農民以往要憑經驗、人手為黃瓜評級；後來向AI大量不同等級的黃瓜照片，讓其自行學習後，電腦便成為熟手技工，透過機械臂將黃瓜推進不同紙箱，迅速分類。

AI的未來發展潛能無限，包括已漸具雛形的無人駕駛技術；一般服務業，例如快餐店、銀行的接待、收銀員，也大有可能被AI取代。

想參與這一波科技浪潮，又不知如何入手，可以考慮以ETF作為起步。美國有一支ETF，名為Global X Robotics & Artificial Intelligence ETF（BOTZ），顧名思義，主打機械化及AI概念。BOTZ持股共30支，涵蓋美國、日本、瑞士、英國、以色列及德國的頂尖科技、電子及重工企業。執筆時，BOTZ最大持股為晶片股王NVIDIA（NVDA），其次為日本專精傳感器、測量系統的基恩斯Keyence（6861.JP）、三菱電機（3503.JP）、醫療科技股Intuitive Surgical（ISRG）等等。

BOTZ於2016年9月推出以來，表現一直相當亮麗：上市至執筆時（15/10）累積回報高達55%。現時BOTZ的資產規模，約為7億美元；過去45個交易日，每日平均成交金額約1,500萬美元，算是合理。

不過投資者要留意，由於BOTZ的持股遍佈全球，所以會較受匯率因素影響。尤其日股所佔比重極高，所以當日圓波動，或會影響BOTZ價格。
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四年前，我們的法國代理商Pascal & Yoko邀請我們來這間LES OMBRES餐廳看鐵塔夜景慶祝產品首次上架法國藥妝店龍頭Parashop，
我那次印象最深刻的不是鐵塔也不是美食，而是Pascal這個奧客。
他竟然在試酒的時候只品嚐一口，就直接要求退掉換新的；退一次不夠，沒想到開了第二瓶他一樣不滿意，又再退第二次。

那時我跟小啦覺得不可思議，因為那是把溫良恭儉讓當美德的台灣人沒有勇氣做到的事。

我人生中很少會遇到比我更機車的人，所以從那次開始我就很欣賞他。惺惺相惜，情不自禁，無法自拔。

這六年跟法國代理商合作以來，他們幫我們陸續上架了法國，瑞士，盧森堡，摩納哥和西班牙的頂級百貨，藥妝跟香水化妝通路。

他們的公司只有二人，卻做得任何其他大公司都還多，

我在他們身上看到「不說大話，認真做事」的美好特質（跟我一樣），於是我邀請他們成為我們法國子公司的夥伴，希望他們能把下半輩子的人生交給我們品牌照顧，跟我們一起打拼。

只是身為外國公司要在法國設立子公司，原來沒有想像中的簡單，
尤其還要提出證明我們是正當營運的公司，才能被允許在法國銀行開戶（法國政府為了防止跨國洗錢所設立的門檻）。
經過九個月的努力、無數次的台灣法國飛行後，我們才終於被法國政府頒發公司成立證書。

這其中跟Pascal & Yoko 談判也花了不少時間，因為他們也十分硬頸，要從老闆變員工，心態上沒那麼容易接受。
幸好他們最終選擇相信品牌的潛力，欣然成為我商業生涯首次雇用的法國人跟日本人。

從沒有想過會有這一天。

這一路走來有太多貴人相助，心中只有滿滿的感激。尤其是要謝謝財務長Jim跟安永會計事務所（Ernst & Young)的全力協助。

在法國設立公司只是個開始，接下來還有更多的挑戰以及更大的責任等我們去面對。

在邁向新里程碑的這一天，我們又回到四年前的鐵塔餐廳慶祝，只是這次換我來選酒。侍者開瓶，流利地為我倒了一杯，我嚐了一口，覺得有點淡，但卻不好意思說出口要換酒，就讓服務生倒給了我們。

Pascal 喝了之後，他無法妥協這酒喝起來像水一樣，於是跟經理抱怨，最後經理也承認錯誤而道歉。

法國人真的很會抱怨，也真的很能爭取。抱怨有助於讓事情變得更好，大概是寫在他們的基因裡面吧？

我想，在對於品質不輕易妥協這堂課上，我這個台灣老闆，還有很多要向我們的法國同事學習，要隨時提醒自己：
#記得你永遠是有選擇的

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00:00 Richart殞落？數位帳戶的興衰史
00:47 2016數位帳戶的元年
01:35 2017年 各銀行陸續推出數位帳戶
02:57 2018年 各家數位帳戶急速成長
03:52 2019年 高活存數位帳戶陸續登場
06:02 2020年 Richat不再獨大市場、占比下降
07:40 2021年 Richat調整優惠 用戶出走
09:02 Richat回饋更改回顧
11:15 結語

Richart
成立時間 2016年4月

2016年Q4
數位帳戶總開戶數8萬
Richart佔了4.1萬 約50%
SnY 2.4萬 約30%
Richart 100萬以內1%
・每月從他行單筆轉入2萬/設定ACH每月自動轉入2萬
＊新開戶享500元
GOGO卡
一般消費1.5%
指定通路 3.5%
・加碼2.5%每月上限500
🔺以活存高利率＋刷卡高回饋搶攻市場，鎖定20-35歲的族群

2017年Q4
總開戶數39萬
Richart佔了17.2萬約 44%
王道銀行 7.2萬 約18%
華南SnY 5.6萬 14%
國泰KOKO 4.2萬 10%

📌Richart 100萬以內1%
・每月從他行單筆轉入2萬/設定ACH每月自動轉入2萬
＊新開戶享500元
GOGO卡
📌一般消費1.5%
📌指定通路 3.5%
・加碼2.5%每月上限500
🔺以活存高利率＋刷卡高回饋搶攻市場，鎖定20-35歲的族群

王道銀行
簽帳金融卡優惠高
📌國內1.5%/國外2.3%
＊開戶享588
📌階梯式利率最高1.8%
・10-30萬享1.8%

國泰KOKO
📌跨轉/跨提各50次
📌KOKO icash combo卡指定通路5%
・這時候沒有低消
・直接變成網購神卡

2018年Q4
總開戶數150萬 成長380%
Richart 77萬 51%. 成長450%
王道 31萬20% 成長430%
KOKO 24萬16%
SnY 7萬4%
＊王道銀行急速成長
＊數位帳戶急速成長

RIchart/王道銀行優惠沒有調整 - 當時拍了影片
這兩個數位帳戶當時真的稱霸全台
https://www.youtube.com/watch?v=DVf02rjcNz0
KOKO當時優惠也沒更改
這時可為數位帳戶元年

2019年 Q4
總開戶數338萬 成長225%
Richart 179萬53% 成長230%
國泰KOKO 46萬 13% 成長190%
王道 42萬 12% 成長130%
大戶 22萬 6%
iLeo 13萬 3%
＊大戶、ILEO登場

Richart 活存範圍調降
📌符合條件50萬1%
・每月從他行單筆轉入2萬/設定ACH每月自動轉入2萬
＊新開戶享300元
GOGO卡暫時還沒更改

王道回饋調降
📌國內 1.3% 海外1.8%
・上限每月各為1000元超過則以1%計算
・ 當月與銀行資產往來平均達5萬
📌新戶10萬以下1.2%
＊開戶享200元

KOKO信用卡回饋調降
📌指定通路5%
・新增5,000元低消門檻

永豐大戶
📌100萬1.1%
・零條件、門檻
大戶信用卡
📌國內2%/國外3%/指定通路7%
・現金回饋無上限
🔺現金回饋無上限最高門檻

iLeo
📌12萬1.2%

2020年Q4
總開戶數646萬 成長190%
Richart 236萬36% 成長130%
KOKO 96萬14% 成長200%
永豐 66萬 10% 成長300%
王道 45萬6% 成長7%
iLeo 45萬6% 成長340%
🔺Richart不再獨大，王道成長停滯

Richart
📌符合條件50萬1%
・每月從他行單筆轉入2萬/設定ACH每月自動轉入2萬
📌3/25活存範圍由50萬下降到30萬
＊開戶100
GOGO卡7月過後回饋調整
📌一般通路 1%
📌指定通路 3%
-加碼2.5%每月上限500
📌行動支付/週六網購 6%
-加碼3%每「季」上限500
-行動支付👉LINE Pay / 街口 / Pi錢包 / 卡得利錢包
-週六網購👉momo / 蝦皮 / PChome

永豐大戶
📌100萬1.1%
・零條件、門檻
📌下半年調整成50萬1.1%
永豐大戶信用卡
📌回饋上限從無上限調整成1,500元

國泰KOKO
📌第四季調整成跨轉50次、跨提15次

王道銀行
📌30萬以內1.68% 3個月 (短期優惠)
＊開戶享100 (調降)

iLeo
📌下半年推出夢想帳戶最高72萬1.2%


🔺其他銀行優惠沒大更改

2021年Q2
總開戶數 831萬 成長128%
Richart 259萬 30% 成長9%
KOKO 127萬15% 成長132%
大戶 89萬 10%
iLeo 64萬 7%
王道46萬 5%

Richart
📌4月更改調降，30萬符合條件享有1.2%，不利於舊戶
＊開戶100
GOGO卡
📌新增低消5,000

永豐大戶
📌改為等級制大戶等級才享有50萬1.1%
大戶信用卡
📌大戶等級回饋上限較高

🔺數位帳戶優惠陸續縮水，尤其Richart縮水最嚴重


RIchart的改變
數位帳戶龍頭，活儲高＋信用卡回饋高＋APP操作很方便又快速＋吉祥物可愛→深深打中年輕族群
📌從100萬 - 50萬 - 30萬 - 符合條件30萬
・最後讓舊戶感到不受重視，讓很多舊有戶轉而申辦其他數位帳戶
📌信用卡回饋也從原本單純的指定通路3.5%
・到條件日漸複雜的指定通路6%，下半年新增低消條款
🔺調降固然可惜，但不在意舊戶的感受往往會讓用戶感到失望
🔺Richart用戶數真的太高，所以調整是必然，因為成本比起其他數位帳戶高出了好幾倍
🔺雖然慢慢調降，但有感受到他們還是有想要保持高回饋，所以才會利用新增條件的方式
🔺好聚好散，我還是很喜歡Richart


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