【劉北元總經理。時事即時分析】今年第14號颱風「昌鴻」生成！ 雖然還不知道颱風來不來，但是該怎麼投保、可以怎麼保？如何防患於未然，還是值得了解。今天來提前關心一下你的屋子＆車子可以有哪些保障？

問題：

1. 🏠房屋老舊，每次颱風來就漏水，家具裝潢常常受損，有保險可以買嗎？保險費貴不貴？

2. 🚕大樓地下室淹水，停放的車輛全泡了水，汽車保險的甲式全險賠不賠？如果大樓本身有投保颱風洪水附加保險，車輛在地下室遭水淹，保險公司有沒有理賠？

過去台灣一遭遇颱風，威力都不小，打開電視新聞，隨處可見不是整條街道成了水鄉澤國，就是廣告招牌或路樹倒了一地，災情十分慘重。
我想，一定有許多人想知道，這樣的損失有沒有可能買保險？如果可以，保障範圍又是如何？保費貴不貴？
就讓我順應時勢，來為大家介紹一下颱風洪水保險相關的常識吧。

🏠我們先來談住宅好了。這該是大家最關切的問題。

＊🔖投保居家綜合險🔖
因為颱風夾帶豪雨造成家裡淹水，窗門被漫天飛舞的異物砸破後屋內進水，導致家中的財物損失，這些災害於颱風來襲時十分常見。若是要用保險來分擔這一類型的財產損失，確實是可以為房屋投保颱風洪水保險。

然而，首先要知道的是，颱風洪水保險在目前的保險市場中並不是獨立的商品，可供客戶單獨投保，想要買颱風洪水險的人，必須是家中的房屋已經有投保住宅火災保險，才能向保險公司要求加繳保險費，投保颱風洪水附加保險。
也就是說，只有投保住宅火災保險的家庭，遇上颱風的損失，保險公司是不會理賠的。
除了前面所說的投保模式之外，另一種方法是直接投保同時涵蓋火險與颱風洪水險的居家綜合險，在颱風侵襲時，也可以獲得保障。

＊🔖各區域及住宅投保金額不同，重災區通常較高🔖
至於保險費，由於台灣地區各地遭遇颱風侵襲之機率及受災情形並不相同，建築物的形式亦有所差別，因此，不是每個區域及住宅投保金額都一樣，通常來說，地下室及一樓的保費就比較貴，而參考保險事業發展中心的文獻資料，基隆、宜蘭、花東、屏東等每次颱風來受災最嚴重的地區，保費也較高。
一般而言，國內30餘坪一般住家投保足額住宅火險加保颱風洪水險為例，平均約4000元的颱風洪水險。

但有些民眾比較精打細算，愛貪小便宜，颱風季快到時，才想加保颱風洪水險，颱風季節一過又想辦理退保，拿回部分保險費。
這種情形叫做逆選擇，高風險時節才加保，低風險時便退保，這樣將會造成保險費率的扭曲，因此，保險實務的做法是每年5～10月中途加保者，必須按全年保費的100％計算保費，且中途退保的人也不會給予退費。

＊🔖間接損失不理賠🔖
其次，家中所有的財物損失必須是直接因颱風洪水所造成的，才屬於理賠範圍，如果是間接因為颱風洪水所造成的損失，則不在理賠的範圍內。
我舉個最簡單的例子好了，家中因為颱風停電二天，造成冰箱內部存放的食物腐敗毀損，這就屬於間接損失，因為冰箱內的食物並不是直接因颱風或洪水造成損壞；但是，如果是因為家中淹水，冰箱被洪水沖走，那麼除了冰箱之外，連帶裡面存放的食品，保險公司都應理賠。

再來，颱風洪水保險的理賠範圍，建築物本身及其裝修、擺放在建築物內的動產都在承保範圍之內，但是，除此之外，被保險人於保險事故發生後所支出之下列各項費用，保險公司亦負賠償責任：

一、 清除費用：指為清除受損保險標的物之殘餘物所生之必要費用。例如清理淤泥、垃圾或毀損財物的人工費用。

二、 臨時住宿費用：投保建築物毀損致不適合居住時，在修復或重建期間，被保險人必須暫住旅社或租賃房屋，所支出之合理臨時住宿費用，每一事故之補償限額每日最高為新台幣參仟元，但以六十日為限。

這裡有一點要特別提出來提醒大家，颱風來襲期間，若是因為門窗緊密度不夠而滲水，或屋頂結構不良而漏水，造成屋內裝修或動產之損失，並不在理賠範疇。

＊🔖雨水、砂塵導致的損失不賠🔖
颱風洪水附加險的除外不保事項便有特別聲明：因雨水、砂塵等引起之損失，保險公司是不理賠的，但投保建築物的屋頂、門窗、通氣口或牆壁先直接遭受颱風損壞，造成破孔，致使該投保建築物之內部裝修或置存於建築物內之動產，遭受雨水或砂塵等所致之損失，不在此限。請大家注意一下喔。

🚗談完住宅颱風洪水附加保險後，現在該聊一聊汽車了。

一般的汽車保險，不論是甲、乙、丙何種形式的保單，對於颱風或洪水所造成的車輛毀損並不負理賠責任，車主必須另行加保汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款，才能讓愛車獲得保險的保障。

＊🔖加保汽車的颱風洪水附加條款🔖
汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款的保險費大約是汽車價值的0.79%，也就是100萬的汽車，保費約7900元，感覺上不是很便宜；又因為汽車是可移動的財產，在中央氣象局發布陸上颱風警報後，車主可以選擇安全的地方停放車輛，來避免風災的損害，買保險並不是唯一的避險方法，因此，汽車的颱風洪水附加條款的投保比率並不高。

若想要為愛車投保，又要經濟實惠些，目前有些保險公司推出「汽車保險泡水車補償損失險」或「汽車天災事故損失補償險」，亦即承保範圍僅限縮在車輛泡水的損失上，其他如廣告招牌或路樹砸傷的損失，均不在承保範圍內。

根據產險公會所刊載之文獻資料顯示（黃淑燕著，保險實務（一）第六十四期） ， 不論是「汽車保險泡水車補償損失 險」或是「汽車天災事故損失補償險」的保險金額大致上都採限額投保，最高為20 萬元，最低為5萬元，在保險金額內的損失是以實損實賠的方式賠付。
舉例來說，不分價位的國產車選擇投保限額10萬的「泡水車補償損失險」，倘採固定費率，一年的保費約一千元。

＊🔖理賠方式：車輛修復的實際費用🔖
車主若投保汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款，在遭遇損害時，保險公司理賠的方式是以車輛修復的實際費用為原則，可是，如果整車泡水，或被倒塌路樹或廣告招牌壓垮等損失較嚴重的情形下，若車輛已無修復的價值，保險公司將會比照全損方式賠付車輛當時的實際價值。

最後要提醒大家，即便住宅已經投保颱風洪水附加保險，但停放在家中或地下室的車輛泡水，並不在保單保障範圍之內，仍然需要投保汽車車體損失險，附加颱風及洪水附加條款，才能獲得相關保障。

聊了這麼多，希望對大家對於颱風洪水險有比較完整的認識。

劉北元的保險世界，我們下次再聊。

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171207美商ERA不動產飛鷹計畫-Flying Eagle

【前言】

美商ERA不動產所舉辦的《飛鷹計畫》，是針對新進菜鳥與希望能持續精進學習的老鳥，一起分享彼此的成功與失敗案例，藉此教學相長的一個交流會，固定每周四下午4~5點舉行。

只要加入美商ERA不動產這個平台，即可享有參與資格，招募菁英說明會於12/13號周三晚上7:00~8:30舉行，歡迎前來了解我們公司的制度，報名專線：0986-289-679陳先生。

【學員A】

《什麼是「重購退稅」？》

簡單講就是政府鼓勵民眾由小換大、由蛋白轉蛋黃的一個優惠稅制，不論是獲利所得，還是土增稅，兩者都可申請重購退稅。

《關於重購退稅，是不是指換屋後持有必須超過5年以上，不能在5年內賣屋，否則就不能享有重購退稅，是嗎？》

答：是的。

《一下子說1年內無出租或營業，一下子又說5年內不得改做其他用途，到底是什麼意思？》

答：前段指的是申請重購退稅的要件之1，後段指的是，當您已經申請退稅之後，五年內不能更改作其他用途。

更詳細的解說+影片→http://home.appledaily.com.tw/article/realtimenews/20171201/1246504/rtn/

【學員B】

《雨遮到底是什麼？功用是？沒有雨遮，對房子有影響嗎？》

答：

1.顧名思義，就是建築物外面，能夠遮雨、具備防曬效果的突出物就稱之為"雨遮"。

2.規定是，上限最多50公分，若超過50公分，就不列入登記，以防虛灌坪數。

3.若沒有了雨遮，夏天太陽直曬進屋內，冷氣要開很強，不節能；下雨時，雨水也容易滲進屋內，並且噴髒建築物外觀。

《民國幾年幾月以前的雨遮，有登記、有計價？》

答：2011年5月1日以前。

《民國幾年幾月以後的雨遮，有登記、不計價？》

答：2011年5月1日以後，2017年12月31日以前。這段時間的房子，因為預售屋不計價，可一旦轉手後，成屋市場上為了計算方便，通常會計價，因此有了投機獲利的空間。

《民國幾年幾月以後的雨遮，不登記、不計價？》

答：2018年1月1日起。

《所謂的年限，是針對建物取得「建照」的日期，還是建物取得「使照」的日期做分水嶺？》

答：很多人都誤以為是使照，其實是建照（另外，有了建照，才可開始銷售房子喔！），也因此，今年底建商申請住宅建照核發數量上演大噴發！

相關新聞報導→https://money.udn.com/money/story/5621/2792591

《綜合以上，日後會產生什麼現象？》

答：

1.羊毛出在羊身上，建商仍會將成本轉嫁到別處去，例如公設？可能公設比會拉高？但至少沒了一個虛灌坪數的管道。

2.一國三制，造成混淆，仲介業者在對消費者說明計價方式時，必須要講解夠清楚才行。

3.建物外觀可能變樸素？少了設計感的造型？

相關新聞→http://www.myhousing.com.tw/index.php?option=com_flexicontent&view=items&cid=1074:2012-10-31-10-47-39&id=65828:2017-03-03-05-46-58

【學員C】

《關於屋齡新舊，房子的稱呼是？》

預售屋：還沒蓋的房子
新成屋：屋齡5年以內的房子
新古屋：屋齡介於5~10年之間
中古屋：10年以上

《關於建物不同型態的名詞有哪些？》

公寓：6樓以下，通常無電梯，有電梯可叫作「電梯公寓」，通常土地持份較大。
華廈：7樓以上，11樓以下的電梯集合式住宅。
大樓：12樓以上為大樓。
透天：6樓以下，通常單一所有權人、單一門牌、單一建物權狀。
別墅：通常距離市中心有段距離，有前庭後院，可能有管理。

相關資料→http://dozen885.pixnet.net/blog/post/219398980

【學員D】

提到自己過去洽談某個案子，失敗有兩個原因，一個是談太久（談了一個月）。

另外一個是沒有學會如何「做感覺」，導致買家覺得D能力不夠，沒有盡力幫買家談，買家一直加價，可是屋主一毛都不降，最後白白損失一個好客戶與大筆傭金。

我給予的建議是：一旦遇到降價好物件，或者是誠意買家，就該想辦法盡量在短時間內積極處理，拖太久確實是大忌。另外關於「做感覺」，會議上有給予一些建議與討論，就不文字化了。（通常不方便文字化的會議內容，感覺都是學員們特別愛聽的。）

【我】

最近發生許多隔間雅套房的火警，還奪走人命，在接連受訪時自己也藉機詢問相關專家，得到一些知識。

談到蓋房子，不論是結構技師、土木技師、建築師等，都要考高考，而且過程都要經過政府機關的檢驗與審核，但唯獨室內設計不需要。

室內設計師為了要賺錢同時撇清責任，通常的作法是，事先如實告知「你這樣隔是違法的」，然後與屋主簽切結書，證明真的有告知屋主，把責任撇清後，再行施作。

而所謂的「住宅火險」，保障的是房屋持有人─也就是房東。保障的內容，通常也只有財產，不保障人命（若火險要將人命納入保險範圍，需要特約條款輔助，相當嚴格不易申請），而關鍵要素是，保險公司是否願意承保？因為建物必須要合法，才能理賠。

結論就是：只要是隔間雅套房、頂加，縱使房東想多一層保障，想買住宅火險，保險公司也不會承保，因為隔間雅套房、頂加本來就違法，保險公司無法針對違法建物作理賠，因此，建議租屋族要盡量避免承租這類的房子。

部落格網址→http://taiyuanchen1223.blogspot.tw/2017/12/171207era-flying-eagle.html

近來天災頻傳，一旦不幸遇上了，往往損失的金額💸難以估計！
透過颱風、地震險可轉嫁風險...不過仍要注意保障範圍，以避免理賠爭議！

小提醒，除了可以幫房屋投保地震、颱風險外，
您知道嗎？颱風地震災區，勞工可多領三天傷病給付哦！💖
　
》》天災頻傳 投保颱風地震險可減少財損

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草根 x保險e聊站合作 http://grinews.com/news/?p=53984

170602東森財經 房屋淹水免驚 加保颱風洪水險有得賠
影片網址→https://youtu.be/E4Ed_fzRgBg

豪雨來襲，部分地區大水甚至灌進屋內，家電家具全都受損，像這樣的水災險理賠，投保可是有秘訣。

記者 陳郃頻 採訪報導……↓

產險公司火險部協理 何子健 表示：「可以再買火災保險時，可以買颱風洪水的附加險，(但不普及)只有5%有保」。

不過很多人誤以為只有住低樓層才須保颱風洪水險，其實高樓層玻璃遭颱風吹破也算在理賠範圍內，以每100萬元的保額來說保費大約2000多塊，不過要注意動產方面會計算折舊率，使用2年的電視機為例，理賠大約會打折大約一半，而且5天內就要完成申請。

產險公司火險部協理 何子健 表示：「家電跟家具這些是我們叫做動產，如果使用若干年度，這個部分折舊是會扣除的，先拍照。」

人來人往的忠孝東路，這次也成為重災區，房仲業者也提醒，店面如果不幸淹水，租金方面可跟房東先談談。

房仲業者 陳泰源 表示：「在簽約時，附加條款，如果下大雨淹水情況，是不是租金可以減免，(假如)我因為淹水我一個禮拜沒辦法營業，那是不是一個月租金可以扣掉一個禮拜租金。」

梅雨季節，颱風災損不可預測，不妨花點小錢幫心愛家園多買一份保障。

網址→http://taiyuanchen1223.blogspot.tw/2017/06/170602.html