隨著【行動支付】與【物聯網】的興起，
FinTech(數位金融)改變了傳統銀行業的樣貌。

Bank4.0的影響重點
【銀行業】: 資金募集機制改變、行動支付、數位銀行等降低交易成本。
【證券業】:交易數據電子化，創新跨領域交易平台
【保險業】保險線上投保，AI分析保單需求、資訊透明化

FinTech浪潮
大力推動了【數位銀行】和【純網路銀行】的發展
【國內三家純網銀】:
1.將來商業銀行
2.樂天國際商業銀行
3.連線商業銀行(LINE BANK)
特色
1.不可設立實體分行
2.可24小時營業
3能執行所有傳統銀行業務
4.透過異業結盟與創新科技

【數位銀行代表】:
1.台新RICHART 2.永豐銀行DAWHO 3.國泰世華KOKO
特色
1.屬於傳統銀行，具有實體分行
2.數位帳戶沒有存摺
3.服務範圍與一般銀行相同
4.以數位平台提供服務
5.可經營生態圈

銀行主要業務:【存款】 【信用卡】 【放款】

020年6月
【信用卡前五大】
流通卡數
1.中國信託商業銀行:703萬
2.國泰世華商業銀行:693萬
3.玉山商業銀行:613萬
4.台新國際商業銀行:550萬
5.台北富邦銀行:359萬

【一般銀行對中小企業放款(含催收款)餘額】
單位:百萬
1.第一商業銀行:7300億
2.合作金庫商業銀行:7110億
3.臺灣中小企業銀行:5638億
4.華南商業銀行:5620億
5.兆豐國際商業銀行:5030億

【本國銀行逾期放款及應予觀察放款】
跟2008年金融海嘯相比，
2020年的銀行逾放率已經從1.54%
下降至0.25%，借款人積欠本金
或利息的違約率降低不少。

臺灣的金融業可分成四大類
【金控業】
2880 華南金 2881 富邦金 2882 國泰金 2883 開發金 2884 玉山金 2885 元大金 2886 兆豐金 2887 台新金 2888 新光金 2889 國票金 2890 永豐金 2891 中信金 2892 第一金 5820 日盛金 5880 合庫金
【銀行業】
2801 彰銀 2809 京城銀 2812 台中銀 2820 華票 2834 臺企銀 2836 高雄銀 2838 聯邦銀 2845 遠東銀 2849 安泰銀 2897 王道銀行 5876 上海商銀

【證券業】
2855 統一證 5864 致和證 6005 群益證 6015 宏遠證 6016 康和證 6020 大展證 6021 大慶證 6023 元大期 6024 群益期 6026 福邦證

【保險業】
2816 旺旺保 2823 中壽 2832 台產 2850 新產 2851 中再保 2852 第一保 2867 三商壽 5878 台名

【基本面】
股價淨值比(p/b) = 股價 ÷ 【每股淨值】 <--(資產總值 – 總負債 – 無形資產)
金融業因負債率高於其他行業，較適合使用股價淨值比(P/B)來做評估。
從定義上來看，股價淨值比<1代表股價較為便宜、潛在報酬高。

【2020年股利分配】
經過今年疫情洗禮，殖利率(合計)仍發出6%以上的公司有:華南金、開發金、玉山金、
兆豐金、台新金、國票金、永豐金、第一金、台中銀、台企銀、高雄銀、聯邦銀、遠東銀

【報酬率比較】
2008年1月2日至2019年12月31日的【年化總報酬】
每月投入5000元台幣，含股利合計(不包含手續費、稅收等費用)

看似不少金融股能夠跑贏大盤，但這個前提是不課徵【二代健保的費用】，
再加上金融股大多是發放【現金股利】，若你沒有將股利再投入
讓它長期複利的話，可能還是會跑輸大盤。

【負利率造成的影響?】
政府調降利率、甚至實施負利率
優點:一般民眾和企業能把錢拿去消費、投資【增加股市和其他資產的價值】，
降低匯率達到【貨幣貶值】的效果，進而提升國家的出口競爭力。
缺點:會壓縮銀行等金融機構的利潤，導致本國資金向更高收益率的國家外流。

負利率主要可以分為四個類別
一、【央行政策利率為負】
央行透過【調降政策利率】，
刺激商業銀行對市場提供更多的資金流動性。

二、【實質負利】
名目利率-通貨膨脹率=實質利率
實質負利的意思是，【銀行每年給的利息低於通貨膨脹的利率】。

三、【名目負利率】
【銀行存放款利率為負】，投資人向銀行貸款銀行須支付利息給借款人，若【投資人在銀行存款，則須支付利息給銀行】。
目前實施過【名目負利率】的國家有瑞典(RIKSBANK)、
瑞士(SNB)、日本(BOJ)及丹麥(NATIONALBANKEN)

四、【債券市場負殖利率】
為何利息為負還有人要購買?
這有點像是在玩【傳炸彈的遊戲】，我們都知道到債券負利率
表示到期後一定會虧損(爆炸)，但如果市場認為【央行會繼續降息】，
那麼債券價格就有機會【繼續上漲】，只要在到期前將債券出售就能賺到價差。目前瑞士、德國、日本、丹麥等國家都實施過。

【會計準則(IFRS17)】
目的:為了讓保險業財報更透明，國際2022年實施，臺灣2025年實施
市場誤解:會讓原本賺錢的項目，變成不賺錢。
正確解釋:只是改變認列準則，不會影響結果。

總結:【存金融股前先思考以下三點】
1.報酬率是否能贏大盤 2.低利率時代對金融股的影響 3.會計準則的影響
最後分享:若你剛開始存金融股
建議你先避開以壽險為主體的金控公司:新光、國泰、富邦
因2025年IFRS17實施後，可能會對這些公司造成短期的衝擊。
但如果是已經持有以上公司的長期投資者，將來或許會有不錯的加碼機會。

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11/29.投資真好系列報導~配息篇
呵呵呵!我又要聒噪了，投資要的是甚麼?就是要賺錢呀!~不然要幹嘛!~賺錢有兩項，一個是賺價差，買低賣高的，一個是賺穩定的配息，投資部位有時高有時低，但每月/季就有還算不錯的配息入帳，跟當包租婆一樣的爽。
基金教母蕭碧燕指出:買債券配息基金三大要素，閒置資金、長期投資、領配息。 兩大要領:對配息率滿意嗎?對淨值波動度(漲跌幅度)接受嗎?...選擇適合自己承受度來配置資金，都是會抓老鼠的好貓。
網路上的投資酸民成千上萬，每個都跟股神一樣，都想買在最低點賣在最高點，保證不能賠還要賺到匯差。說的一口好股經，卻只敢買笑死人的"六年期優惠存款專案"，儲蓄險不是爛商品，是被銀行的理不專亂賣成爛商品，同樣的六年要存10萬>50萬>100萬的配置，不同的想法最後是不同的結果，我沒有擋銀行理不專的財路，跟銀行買債券基金，銀行財負管你部門的理不專還有手續費的業績入帳呀，每個月/季配出的債息，也是你們未來業績的來源。客戶資產穩健的成長，也是你們未來銀行職場升遷的基石。
我很痛心的看待目前的財負管你單位經營客戶的做法，金控銀行這樣的大，代理的產品千千百百，難道只能端出所謂的"六年期優惠存款專案"萬能壽險來套住客戶的資金嗎?
賣依你專業能賣的商品，賺你良心能承受的獎金紅利，照片中前哈哈金控的貪婪驚你人被銬上手銬收押禁見的照片，就是貪婪亂搞的下場。不是不報~~~是時候未到~~威!~~~~武!~~~~
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＊＊萬寶週刊研究報告＊＊

關於指數，長期觀看我們研究部報告的投資朋友都知道，短線上8320的月季線有支撐，如果能守住，是強勢中的強勢、再攻一波！若不能守住，則台股最重要的支撐其實是在年線8060點，只要不跌破年線，多頭仍掌握發球權；所以需要積極選股。不過重點就是放棄漲高、位置高、本益比高的個股，尋找低基期、低位置將更有獲利機會。

今天台股雖然漲了近60點，但最整齊的族群在哪？其實是過去一整年都沒人重視的鋼鐵股。其中如2034允強、 5013強新…等股票漲停；鋼鐵股的漲幅更是勇冠三軍。原因很簡單：第一基期低，一整年都沒漲。第二報價上揚，例如寶鋼的報價已經默默上漲。這也可以解釋，為什麼BDI指數不斷上揚。但目前還有這樣的族群嗎？那就是「造紙」！

今天翻開報紙就可以發現，記者報導漿價喊漲，其實這早在我們的預料之中，因為冬季北半球凍港的因素，紙漿報價都會因此上升，所以誰會受益呢？就是台灣最大的紙漿廠「1905華紙」。翻開公司財報，即使紙漿還沒上揚，營收已經連續兩個月創歷史新高，更何況漿價在12月起漲後，更有豐厚的庫存利益，不但因此轉虧為盈，業績更會一路旺到明年初。

而日月光加上中國霾害事件，讓兩岸都更注意環保議題。今天又傳出由仁寶與巨騰合資的巨寶被勒令停工的消息，環保商機一觸擊發；而「華紙」就是正宗的環保概念股。在中國廣東的鼎峰林葉佔地44萬公頃，不但擁有大量的碳排放權、更是重大的環保資源。如果以國外計算碳權的權力來看，潛在利益高達2個股本， 而公司股價卻連票面值都不到，淨值比只有0.7，算是嚴重低估。再者，從籌碼面來看，永豐餘持有55%的股權，不但有籌碼面的優勢，又有年底集團作帳的空間，投資人可以多加留意。

當然除了集團作帳外，投信拼了一年績效，當然不會在最後不作了！大家都拼死拼活擠到前段班，之前紡織股、自行車這些漲了一整年的股票領先下挫，就是投信先跑先嬴的結果；但是有些小型有利基的電子股，投信應該會作到最後。例如F昂保、2439美律、3163波若威…。目前看來投信籌碼不離不棄、研究部認為基本面也持續看好，即使有部分投信先賣先贏，反而創造了急跌的買點。

而最近最強勢的節能股似乎也沒休息，LED、太陽能雙龍出海，但是上漲的股票也慢慢在轉移。今天LED補漲到最大牛的2301光寶科，看來短線可能有滿足的疑慮了。至於太陽能的3519綠能、3576新日光，仍持續大漲，但今天傳出上游矽晶圓漲價的消息，其實並不利於太陽能電池廠，我認為短線也到了前波高點，追價宜謹慎。

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當月平均財富計算之起訖日，為當月1號至當月最後一日；每日餘額平均為晚上11點開始更新調整；等級更新時點為次月第一個營業日下午13:00開始更新上月整月平均財富。

人身保險商品說明：

係透過本行所投保國泰人壽、富邦人壽、南山人壽、中國人壽、台灣人壽、友邦人壽、元大人壽、新光人壽、三商美邦人壽、安聯人壽、法國巴黎人壽與保德信人壽等保險公司之保單為限，惟不包含前述保險公司之附約以及全球人壽、保誠人壽與康健人壽之所有保單。

首次換匯說明：

係指2021年06月18日以前未有換匯紀錄者，且本活動任務需使用永豐網路銀行、行動銀行或DAWHO APP承作涉及新臺幣之買賣外幣交易，不包含使用臺幣帳戶扣帳之預約外幣現鈔交易、匯出匯款交易、換匯轉定存、買賣匯交割及VISA直接通。

ibrAin客戶定義：

係指透過DAWHO數位帳戶申購及扣款ibrAin，並於2021年07月30日前(含)扣款成功者，(扣款成功者係指於2021年6月18日00:00至2021年7月30日23:59建立永豐ibrAin智能理財之投組，且該投組於2021年7月30日(含)前未贖回及非因扣款金額不足或暫停扣款而未扣款者。

ibrAin警語

1. 金管會僅核准永豐商業銀行提供外國有價證券顧問業務，並未准其得在國內從事外國有價證券募集、發行或買賣之業務。
2. 外國有價證券係依外國法令募集與發行，其公開說明書、財務報告及年報等相關事項，均係依該外國法令規定辦理，投資人應自行瞭解判斷。
3. 永豐商業銀行經金融監督管理委員會109年9月10日金管證投字第1090352215號函核准辦理兼營證券投資顧問業務




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