#償還債務要先沖抵本金
#民法債篇與社會脫節

許多民眾陳情，內容略為不動產已經被法院拍賣，但拍賣所得卻盡數沖抵利息，持續還款多年本金仍與當初借款金額差不多...

對於民法第323條規定償還債務依序先沖抵費用、利息之規定，我具體向法務部建議，透過強制執行程序所得的款項，沖抵必要費用後，#優先沖抵本金！才可避免債務人陷入永久沖抵利息的循環之中，讓債務人有重新振作努力的機會，也藉此增加還款的意願。

另，民法債篇法定利率用年息(%)計算，但民間通俗卻多用一分、一厘計算，其中又可能有年息、月息的差異，如果能在民法債篇中明訂清楚，也可以減少民眾因為不熟悉而吃悶虧不自知的狀況。
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📌民法第323條規定抵充之「利息」，是否包含超過法定利率利息限制之利息？

民法第323條規定，清償人所提出之給付，應先抵充費用，次充利息，次充原本。然有疑義者是，該規定之「利息」，是否應受民法第205條年息百分之二十規定之限制？又得否以債務人就超過約定法定利率限制之部分已為任意給付，而得抵充民法第323條所規定之利息？

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今天尤美女委員和卡債受害人自救會等人召開記者會，指出台灣存款利率長期偏低，早在民國91年左右，銀行之定期存款週年利率就僅有百分之一點多。但是借款利率卻偏高不下，至今仍沿用民國18年所制定的民法第205條規定：「約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」，亦即法律明文允許銀行或其他債權人憑藉著經濟上的優勢與借款人「合法約定」18%、19%的高額利息。而且，民法第323條明文規定，借款人還錢要先還其他費用跟利息，最後才能清償本金。因此，即使借款人已經非常努力還錢，但面對高利率的壓迫，幾乎三年、四年的利息算下來，就增加了相當於一倍本金的錢，所以大部分的借款人永遠只能停留在償還利息的階段，即使已還的利息早就遠超過當初所借的錢，也只能年復一年無奈地任由債權人吸血、剝削。與會的林永頌律師更指出，銀行在討債的過程中，永遠都不會主動提供借、還款的明細資料，所以借款人跟本不知道每月扣薪還款還的是哪一筆，只知道越還越窮，債務越疊越高。
記者會中，金管會銀行局許誠佳專門委員強調，信用卡作是交易的支付工具並而非是供民眾融資之用，呼籲民眾仍應循一般消費性貸款的途徑取得所需之資金，若民眾對銀行收債行為有疑慮時，亦可打8968-9665之申訴專線。法務部邱專門委員表示，民法第205條為民事普通法，因此規範的對象不僅限銀行，還包括一般民間借貸，影響層面廣泛，因此對於修法係採開放立場，廣聽各界意見。對此尤美女委員要求，長久以來銀行劫貧濟富的行為，人民已經受不了了，法務部及金管會作為主管機關，應該負起主要主動修法，同時要求法務部應會同金管會及相關單位於一個月內提出修法報告。