170524《佑佑努力記 3年從零存款到百萬》讀後心得part4最終章

作者：林帝佑
閱讀章節：3-6~end

【信用卡的理財觀】

我本身是個相當保守的人，過去也非常排斥信用卡，除了擔心自制力不夠外，還有交易安全性，後來是因為我機車要加油的關係，知道自助加油可以更便宜，所以才特地去辦一張信用卡。......↓

佑佑鼓勵讀者，能刷卡就盡量刷，以我自己為例：我只看二輪電影，前陣子去台南玩難得要看首輪電影，2張原票價共要560元，當下服務員問我是否要刷卡？當下我沒想太多，只是單純覺得「出門在外，能刷卡就刷吧！」，結果意外發現這家戲院跟我的卡所屬銀行有合作，變成只要356元！當下省了204元，便宜了36%！

很多信用卡跟商家都有合作，不僅有折扣，還可以累積紅利，真的很棒！

另外的心得是，做業務其實比領固定月薪的人更需要信用卡，重點在於「累積信用」，尤其是將來買房子時需要貸款，成數與利率能否夠優惠？就要靠信用卡過去累積的信用提供銀行審核了。PS：我是零底薪、純獎金的業務員，過去曾經申辦過2家銀行的信用卡，因為沒有固定月薪、「沒有信用」，結果都被打槍，內心很受傷，由此可知，累積信用真的很重要！

然後，我跟佑佑一樣都覺得現金回饋比較實在，而且現在確實也比較流行，紅利點數漸漸比較不吸引大家了，所以，我最近打算去辦第二張以現金回饋為主的信用卡了。

書中補充一個觀念，就是若有「分期零利率」方案，就該盡量用，反正都零利率了，錢晚一點扣，自己就有更多的現金在自己的帳戶裡滾利息喔！

【利用負債來理財】

我是一個非常討厭欠別人錢的人，只要欠人家錢，我都會想辦法在最短時間內還完，加上自己負債過，經歷過被催討的滋味兒，所以我很怕負債！

書中提到，債有分好壞，但如何分辨？

很簡單，當投資報酬率大於借款利率，就是好債！套用到房地產投資的意思就是，如果貸款利息是1.8%，而收房租換算租金報酬率可達2.5%，等於租金扣掉房貸利息還有0.7%可以當零用錢，那就是好債，就要「慢慢還」囉~反之，則要快快還債。

但佑佑也提醒讀者，雖然壞債要早點還，但也不要一有錢就全部拿去還債，萬一突然發生緊急需要用錢時，那就糗了！

【時間讓金錢「生生不息」】

標題是書裡分享的經典名言，我非常喜歡！

佑佑舉了一個例子試算給讀者看，發現早10年投資，縱使投入的本金較低，最終的結果仍會比晚10年投資，但投入本金較高的獲利來得大！因此，年輕就是本錢，投資越早越好，「複利」的威力越大！

另外，「投資一定有風險」這句話大家都聽過，佑佑也特別強調，投資前必須預留2個月的生活開銷做為緊急預備金，你可以活存，也可以像作者一樣定存，我目前自己的作法也是跟佑佑一樣，只是因為我收入不穩定，所以我的緊急預備金設定是3~4個月。

只是，既然是緊急預備金，那活存就好，為何要用定存？

佑佑提供讀者一個更好的方法與觀念，那就是將緊急預備金拆成多筆定存，如此一來，除了賺到定存的利息，還同時具有活存的靈活度；換句話說，就是把1筆大額定存拆成多筆小額定存，萬一急用錢時得被迫解定存，可以藉此降低利息損失的概念。

【投資前，要做好最基本的保險】

佑佑提醒讀者，投資前要先做好最基礎的保險，以免發生意外，導致收入中斷還要住院花錢。

我要補充的是，像我自己有去考保險證照，所以保單我都可以自己去買，省掉保險業務員中間賺取的傭金。但我強調！醫療、壽險部分，我還是找專職的保險業務員買，因為我注重後續的「服務」，不要讓自己在生病受傷住院甚至行動不便了，還要自己去申請理賠金。 (該給人家賺，還要要給人家賺)

但如果是單純的儲蓄險，時間到了就可以領錢的那種，我就覺得不太需要業務員提供的服務了，這樣的情況，我就可以用自己的證照去買保單啦！

【年紀不同，資產配置也要調整】

佑佑建議，年輕時1人飽等於全家飽，以放大資產為目標，講求最大報酬，可以投資一些高風險的產品；30歲以後，有家庭、有小孩等顧慮，講求的是「合理的報酬」，年紀再大一點，講求的是穩定的現金流。

看完佑佑的書，我檢視自己的資產配置，發現自己是屬於「老人」狀態。可能是自己收入不穩定的關係，加上歷經過許多慘痛「社會課」的歷練，然後天生個性懶得做功課只想「笨笨的」投資，所以，雖然我現在才三十初頭歲，可是卻只碰定存、儲蓄險，不玩股票，更別提那些什麼高風險的投資商品了。

【儲蓄型保單的眉角】

看書才知道，原來有此一說：30歲以前的人不建議買儲蓄型保單？原因是保單含有壽險功能，所以通常報酬率不高，嚴格來說不算投資，只有儲蓄功能。因此，把錢主要都放在定存跟保單的人，基本上也反映，這個人比較保守。(就是在講我)

儲蓄型保單有強迫儲蓄的功能，佑佑強調「強迫」一詞，在在提醒讀者，就算你資金調度有困難，都得被迫去生錢出來繳納，不然就要面臨4個窘境：保單質借、解約、緩繳、減額繳清。

因此，佑佑也建議讀者，盡量挑選年期較短的保單，才能降低中途需要解約而損失本金的風險。

另外，佑佑提供讀者5個自問的題目，如果都符合，就代表你是屬於適合購買儲蓄型保單的人，而5條問題中其中的2條，我看到時心想：佑佑怎麼不早點出這本書，我怎麼不早點看佑佑的書？我就是當初忘了問自己這2個問題，才會高估自己，搞得過去這幾年存錢存得如此辛苦！

1.我已經存到足夠的緊急預備金？
2.我的工作收入穩定，至少未來半年的保費來源無虞？
PS：另外3個問題是什麼？請自行購書看。

佑佑也幫助讀者搞懂什麼叫做「預定利率、宣告利率」(詳細的解釋請自己買書看)，簡言之，以上兩種利率都不是最後你領到的報酬率，但是業務員卻總是拿這樣的話術去吸引你買單，實際上個人拿到的報酬率要看「內部報酬率」，有時候甚至還會比定存還低。(什麼！那我綁6年自虐幹嘛？我定存就好了啊！)

【把存股當存錢】

我一直不敢買股票的原因就是因為不懂，但佑佑說，不懂就只能繼續死存錢了！(我被佑佑打臉了)

佑佑用數據告訴讀者，其實，要找一檔報酬率比定存好上5倍的股票並不難，存股絕對比定存好！不懂沒關係，可以先買不用選股的ETF，例如「台灣50」，這個我也聽很多財經專家講過，「台灣50」最適合不懂股票的人買了！不過，現在股票上萬點，要買的應該是「台灣50反1」，佑佑，妳說是吧？

【結論+補充】

佑佑連投資失利的過程也忠實地與讀者分享，告訴大家不懂的別碰，同時要有勇氣停損！尾聲也提到期貨，佑佑分享了自己親身體驗的過程，還有玩「當沖」，還說「好有趣」！？我光聽她在書中描述的過程我就「嚇屎了」，我應該一輩子也不會玩期貨，連試都不想試。

我覺得現在市面上很多的書標題都很聳動，也很造神，我向來對於那種書都蠻不屑一顧，但「3年從零存到到百萬」標題下得很踏實，內容很實用，難能可貴的是佑佑也有把她慘痛經驗、真實的一面也坦然與讀者分享。

小富由儉，想知道省錢的觀念與方法？
不想死存錢？想搞懂什麼是投資？
你，需要這本書。

PS：書中好像沒有提到「基金理財」這一塊ㄟ，期待佑佑的第2本書問世喔！

部落格網址→http://taiyuanchen1223.blogspot.tw/2017/05/170524-3part4-3-6end.html

<突圍黑心房市之功課篇>
你買這間房要做啥

好多人在「sway房市觀測站」裡問我：我想買**房，現在是時機嗎？我都會馬上回答說：你買這間房要作啥？
多數人心理的OS都是：我可能會自己住，但價格好就會想賣掉。
對你來說這句話沒有衝突，只是希望。而對我來說，這句話根本就是矛盾。到底你想要轉手賣掉還是自己住？想清楚。如果你要自己住，地點挑選好後，就可以依著格局與價位來思考日後的使用用途，但多數人拿出來問的案例，不是位處荒郊野嶺，就是鬼屋一間。
如果你有看我的「黑心建商的告白」，那你會知道，買房要顧慮的點有很多，這裡就不再贅述，而買房前，請先釐清楚，你現在買房的目的。
自備款，有了吧？每月的貸款，有了吧？這是最重要的。
很多人是這樣的：跟爸媽同住，工作了幾年，手上有一點錢，因為翅膀硬了想自己獨立生活，好回家沒人罵說怎這麼晚還沒回家，或是方便帶朋友回家睡一晚。
我是這種人，沒錯，但也笨的很。
雖然享受到獨立自主的生活，但錢花的也很快，光是付出房租跟水電這種開銷，我就比別人晚了很多年才買到房屋，你覺得值得？這是個人問題。
如果你的目標是早點買到房屋，如果你的人生就是要結婚生小孩，那麼，你最好是多孝順父母幾年，住家裡省下所有該省的，你知道，住外面連家電都要買齊，這種浪費，在提早買屋這件事上面，都是浪費。
如果你家仍有空房，而且無法逃避照顧父母的責任，那麼，你實在是不用花錢買房的，這也是浪費，除非，你有多餘的錢，或是擁有購屋能力。
所以，你釐清買這間房要做啥了嘛？
要自住的，為何要買預售屋呢？可以這樣回答嗎：因為手上錢不多，所以先繳一點，然後工程中慢慢繳，還可以調整成我要的格局，完工後就可以馬上住了。
那我必須告訴你，你現在根本就不適合、不需要買房。因為手上錢不多，那就是準備不足，誰保證你兩年後房價一定漲、薪水一定漲？萬一你買的地點，剛好被中央銀行設定好是房貸受限區，講好的八成銀貸變成七成，你哪來的一成現金繳給建商？至於需不需要，因為預售屋根本就還沒蓋好，所以你現在一定有房子住，真需要買房，就請去找成屋吧，你知道的，建商的工程款根本都是買預售屋的人貢獻，你們傻傻交錢，就別怪建商黑心，幹這種無本撈金生意。
我有個公主朋友，在市中心租屋住，不大的挑高小套房，但有華麗的公共設施以及摩鐵般的美麗浴室，月租快兩萬元。這房子離公司近，出入多搭計程車，有空會跟朋友去五星級飯店喝下午茶，手上拿的一定是名牌包，唯一可以稱許的，是她的衣服多在五分埔買到，不過一年兩次出國大採購也是有的。
她想買屋，跑來找我問要如何進行。我第一句就是問她，你有多少現金？
我發現，這句話跟問女人的年紀是一樣的令人討厭。但你問我如何買屋，我也只能不顧女人的面子，單刀直入，就當看醫生嘛，你還要化濃妝，看牙醫不好意思張開一口爛嘴？
她說只有一點現金，大約幾十萬元，但我猜這幾十萬可能只有十幾萬元，所以購屋款還是要跟媽媽要，這無妨，平常有孝順媽媽又有一點錢，多半要的到，不過，好像她上回回家是半年前的事、上回打電話問安是兩個月前的事，而且只講了十秒鐘：我現在忙，回去打給你。
薪水呢？這問題跟問女人的三圍一樣討人厭，我轉了一個方向，問她每個月薪水的三分之一要來負擔房貸，所以你大概可以準備多少？這樣問應該比較柔和些，她說也大概兩萬元左右。
看來，不改善她的消費行為，是很難買房子的，我一邊教她多回家孝親，一邊先請她去看屋作功課，才過一天她馬上打來抱怨：看房子好累啊，而且稍為好一點的房子，房仲就算出每個月要繳五萬元的貸款，你說這房仲是不是很黑心？害我剛去作兩小時的SPA才可以消除疲勞。
好嘛，又花了三千元作SPA，我看你這輩子都不用買房子了。
依然忍耐著教她：你現在的租金付出太高了，我建議你先跟同事合租，可以住公寓的雅房就不用離開市中心，這樣一個月的房租大約只要五千至八千元，另外，除了加班以外，請多搭公車，下午茶可以在家自己作比較省錢，你那一大堆三年沒穿的衣服，等到搬家後就不用搞大衣櫃浪費空間……。
這傢伙居然回我：要我去住雅房，那我工作的辛苦誰來補償？又沒有電梯，高跟鞋容易壞，我還不是一樣要花SPA的錢消除爬樓梯的腳痠？而且我又不想跟別人住，自己住比較方便，你連去飯店喝個下午茶都說是浪費，這樣活著人生還有啥意義？反正現在都是十二期零利率，分期一下每月的負擔都很小，一人五百元的下午茶也只有零頭而已耶。
而且我的男友也是姊妹淘下午茶聚會認識的，他在外商工作，我跟他出去是不能丟臉，叫我不買名牌，就是叫我跟他分手，他也來過我現在租的房子，這是品味相等嘛，不然你是打算娶我是吧？我不要當窮鬼的老婆啦。
看來電話以後可以少接了，如果她立志嫁入豪門，那麼坦白講，現在也不需要、無法買房，錢是該拿來培養她的個人媚力與氣質。
那你到底要買間房來作啥？我追問，她無邪的回答：萬一跟男友或老公吵架，我還是需要一個安靜的地方躲躲，而且，這年頭，有房子才代表有身價吧。
我無話可說。

更多人想的美好，就是買一間房自住，然後過幾年有大獲利，簡單說就是想齊人之美，又是投資賺錢又是自住。
這種情況，只發生在貴森森的好地段、頂級豪宅，對於一般房來說，你只有跟著大盤起伏，沒跟你保證獲利又保證好住。
好比，你很聰明搶在某重畫區的第一案，狠狠買下，歷史經驗告訴我們，獲利的機會很大。接著自住？重畫區的蓋房速度都很快，每天進出你家就如同經過工地，塵煙四起，附近不會有生活機能，肚子餓連便利商店都沒有，這樣好住？如果你沒有開車，或是你的任何家人沒有開車，那更慘，野狗比人多、小黑蚊比垃圾多的地方，回家就是關窗過生活，出門就是開車，這根本就是監獄般的生活，否則，晚上小倆口想散步，縱使你全身噴完防蚊液，別講野狗對你虎視眈眈，荒蕪一片的空地，馬上讓你想起兇殺棄屍案。
騎機車？騎腳踏車？郵差總被野狗追這點常識，你一定有。
社區管理解決倒垃圾？荒蕪一片的地方，地方政府的清潔隊是不會過去的，但現在的投資客太多，社區主要住戶決定一切，所以不好意思啊，警衛只能請一個老伯伯，公設全部不開放，垃圾請你拿去公司丟，以免社區有臭味還要請清潔打掃。
再回到剛剛的問題，你要投資還是自住，還是想兩者兼顧？
這時公主病小姐嘟起嘴巴，終於說：市區我買不起呀，自備款現金也還沒跟媽媽要到手，如果每個月付那麼多的房貸，我根本就不用玩樂了。然後，小小聲的說：其實買預售屋只是想投資，又還不用繳房貸，我只是想賺一點錢，這樣就不用跟媽媽伸手，還可以買更多包包……。

配新聞 : 買了 卻賣不掉 連房仲都想收一收了說 你還買?
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