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信用卡如何玩轉金融科技 引領銀行轉型

18小時前 SEO / SEM 10

近年來互聯網金融的興起，讓「脫媒」成為了金融行業的熱詞，作為傳統金融機構「一哥」的銀行也在這一潮流中受到了衝擊，銀行的市場主導地位、傳統業務都面臨著互聯網金融的挑戰：名目繁多的第三方支付平台改變了我們使用現金、銀行卡支付的習慣，各種「寶寶」類理財則導致了銀行存款量的減少，而P2P、現金貸等的出現更是直接影響了傳統銀行最重要的盈利來源——信貸。面對這樣的環境，傳統銀行的轉型成為必然趨勢。

在這一過程中，信用卡以其作為支付工具的基本功能及「先消費后還款」的天然信貸屬性，無可爭議地成為了轉型的先鋒，而促成轉型成功的力量來源則是近年來突飛猛進的金融科技（FinTech）。金融科技，通常是指那些可以改變和升級傳統金融服務方式的高新技術，而如今對金融科技領域影響最大的當屬人工智能、雲計算、大數據等技術。以金融科技為「核動力」，憑藉在風控、徵信等領域積累的行業優勢，信用卡正在完成從前台的獲客到中台的運營再到後台的服務的優化重塑，發起了對互聯網金融的全面反擊。

作為國內信用卡行業領先品牌的招商銀行信用卡，依託金融科技，以客戶需求本源為出發點，對標互聯網金融企業，在信用卡產品、服務、風控等方面全面提升科技含量與競爭力，無疑成為了金融科技時代信用卡最為典型的樣本。

關鍵詞一：便捷——縮短服務時間、路徑、成本

移動互聯技術的發展，拉近了時間與空間的距離，而互聯網金融的興起影響着我們對於金融服務的訴求變化，例如更及時的反饋、更多樣化的渠道、更低的成本等等。

在傳統的信用卡申請流程中，從客戶提交申請資料到審核通過、卡片寄送、寄達，需要近10天的時間。招行信用卡2017年全新推出的「e招惠」虛擬卡，通過對接實時審核系統，運用後台大數據進行精準獲客，顯著提高了審核效率；通過核發虛擬卡的方式，支持實時激活開卡。「閃電審核、電子交付、實時消費」，讓客戶真正獲得了更快的信用卡申請體驗，也解決了卡片申請與使用環節脫離的痛點。

幾年前，客服電話幾乎是連接企業與客戶的唯一渠道，但隨着智能終端設備的迅速普及，客戶利用碎片化的時間，通過互聯網隨時隨地連接企業，獲取服務的訴求逐步增加。招行信用卡本着「用戶在哪裡，服務即在哪裡」的理念，2013年作為全國首家接入微信公眾號提供服務的機構，開創微信服務模式，突破了傳統的電話及人工服務模式。2016年，面對掌上生活App每日億級的瀏覽數據所可能引發的複雜服務需求，小招服務廳入駐掌上生活App，通過精細化入口布局和多元化內容經營，實現平台生態閉環。目前，招行信用卡智能微客服全渠道粉絲量突破1億、全渠道年交互量高達10億多次。

關鍵詞二：智能——變被動服務為主動預測

移動互聯時代，我們的一舉一動都會以數據的形式被記錄被留存下來，進而形成了我們通常所說的大數據，通過對於大數據的科學有效分析與應用，使得銀行可以前所未有的了解自己的客戶。

海量的信息常常使得客戶顯得手足無措，為了滿足不同客戶的個性化需求，打破傳統的被動服務模式。招行信用卡進行了多維度、顆粒化的客戶數據挖掘，通過客戶卡片狀態、賬戶狀態、行為偏好等標籤化系統構建客戶畫像，逐步建立客戶需求的預測模型，將服務由同質化轉為個性化，開創了「千人千面」的管家式服務新模式。

為了滿足廣大持卡客戶對額度服務的強烈需求，提升客戶體驗，「全景智額」應運而生。客戶只要登錄掌上生活App，即可瀏覽額度全景視圖，自助完成查額、調額、分期等業務的「一站式」辦理。「全景智額」致力於與場景化、事件化緊密結合，及時精準捕捉客戶需求，為因額度不足刷卡失敗的客戶主動提供臨時額度調整服務，為即將或正在境外消費的客戶提供境外臨額預約服務，為臨時額度即將失效的客戶提供臨時額度延期服務，「全景智額」不斷努力為持卡客戶提供適應互聯網金融時代更為差異化、個性化的服務體驗。

面對當今市場上消費品類繁多、良莠不齊的金融產品，如何找到既適合自己又值得信賴的產品成為消費者面臨的一個普遍難題。針對這一「痛點」，掌上生活App6.0重磅打造了可實時推薦符合客戶個性消費金融需求的智能消費金融引擎——e智貸。通過大數據的深度應用以及實時金融決策平台的支持，客戶打開e智貸即可知曉最大可貸額度，在選擇金額、還款偏好后，系統會自動推薦相關產品並支持一鍵申請，非常便捷。

關鍵詞三：安全——銀行級的安全保障

在今年的金融工作會議中，習近平總書記指出做好金融工作要把握好的重要原則之一就是強化監管，防範風險。在風險管理上，相較於互聯網金融機構，憑藉自身的積累與經驗，銀行無疑是具有先天優勢的。

招行信用卡在2016年推出的「一鍵鎖卡」，是國內第一款由銀行自主研發，可幫助客戶在掌上生活App客戶端自主管理卡片交易從而降低風險的功能，其打破了由銀行主導風險管理的固化思維與體系，傳遞了招行信用卡讓客戶參與到銀行的風控體系中，共同守護客戶的賬戶安全的創新理念。根據央行2017年的最新通知，為提高風險防控精細化程度，銀行卡交易安全鎖已成為各商業銀行的標配功能。

同時，生物識別技術因其具有不易遺忘、防偽性能好、不易偽造或被盜、隨身「攜帶」和隨時使用的特點，在近幾年得到了越來越廣泛的應用，從智能手機上的指紋識別到遠程網絡的人臉識別。目前招行信用卡已搭建了自己的生物識別技術平台，並在不同的業務場景中開始使用，例如人臉識別，通過採集現場人像與公安部數據進行比對驗證，在獲客、登錄等環節更加精準的識別客戶身份，並且藉助「動態人像檢測技術」，可有效識別被採集對象是否為活體。

擁抱FinTech，讓招行信用卡70%的消費金融服務都通過互聯網渠道來銷售和承接，4500萬綁卡用戶的掌上生活App和1億粉絲的智能微客服則構建起了全渠道服務矩陣。在金融科技戰略指引下，招商銀行信用卡開啟的是一場由FinTech驅動的渠道革命和服務升級。

從招商銀行信用卡的一系列實踐來看，金融科技無疑將成為信用卡業務以及整個銀行業轉型升級的重要推力。金融科技的目的在於更好的為用戶服務，同時提升自身的運營效能。銀行業在「金融脫媒」時代受到衝擊並不意味着行業的倒退，相反，當銀行利用金融科技進行轉型之時，金融科技不僅讓銀行的運營成本大幅降低、產品業務更為豐富，也讓銀行從互聯網金融的「敵對」者變成了互聯網金融的競跑者。

未來，人工智能將使得機械人服務的邊界不斷擴大，人機協作將成為趨勢，兩者協同工作、無縫銜接，將有效提升服務效率；大數據將建立更為立體的客戶信用審核評定體系，使得信用卡業務可以覆蓋到更多的客群，實現金融普惠的目標；與互聯網的深度融合，也將為客戶提供越來越開放和便捷的服務入口。金融科技的發展將向著連接更多的生活場景、開拓更完善的應用生態的方向進行，而憑藉對於消費、信用大數據的掌控，信用卡的價值也將得到更大的展現，成為新一輪金融革命的領跑者。

資料來源：https://www.hksilicon.com/articles/1488709

【熱新聞】有關2016 年後的資訊科技企業發展，Gartner 有何看法？

每年進入 11 月，IT 界的各個評級調查機構、IT 廠商等都會開始對來年進行預測，而今年我們最先收到的便是一份來自 Gartner 的報告，當中對 2016 年及後的資訊科技企業及用戶作出了十大預測。

今年的 Gartner 的十大預測不再純粹演繹科技應用的概念，而是讓大家更深入了解這些環繞自身的科技所帶來的意義；當中主要著眼於「人與機器的關係」、「工作環境智能化」，以及「力量連結 」(Nexus of Forces)的三項主要科技趨勢，並從中引申出十項看似互不相連，但關係卻極為密切的科技預測。

1. 在 2018 年之前，20% 的商業內容將由機器執筆創作

現時科技已可透過自動創作引擎主動收集及提供內容，正促進著商業內容的創造方式，從人們轉移至機器上。數據性和分析性的資料將會透過這些新興工具，轉化成我們能夠理解的自然語言。股東報告、法律文件、市場報告、新聞稿、文章和白皮書等商業內容都可由機器撰寫。

2. 在 2018 年之前，將有 60 億的物件要求支援

身處數碼化業務的年代，實體與數碼之間的界線將愈趨模糊，企業將需要開始視「物件」為客戶服務的方式般看待。故此，企業需要建立一套機制，回應來自物件直接所發出有關要求支援的龐大信息數量。此外，企業亦需制定策略，回應這種有別於傳統跟人類客戶的溝通及解難方式。這種回應來自物件的服務要求的趨勢，將會催生全新的服務行業；而創新方案將會相繼湧現，改善各行各業的營運效率。

3. 在 2020 年之前，5% 的整體經濟交易來自在非人手操作的自主代理軟件所參與

具演算法功能的代理軟件已經成為我們經濟活動中的一部份。然而，儘管這些代理軟件是自動化操作，卻並非完全自主，因它們只直接源於人們所操控的一系列強大的機制下運作，分別在我們的商務、法律、經濟及信託系統等領域。未來的自主代理軟件將擁有自身的價值，並成為新經濟模式的基石，Gartner 稱之為「可編程型經濟」 (programmable economy)，當中具備能夠顛覆現今金融服務業界運作的龐大潛力。演算法會以透明、開源的方式，在區塊鏈(Block Chain) 中自由設定，並可在銀行、保險、市場、交易、集資，以至在各種金融工具中使用。

4. 在 2018 年之前，全球逾 300 萬名員工將要向「機械人上司」匯報

「機械人上司」將漸漸能夠作出媲美人類管理層的業務決策。管理層的職責亦會漸漸轉移至透過產量和客戶評價，評估及監察員工的成就。智能管理員可基於人事決策及管理獎賞項目進行學習並作相應調整，從而更有效及迅速地進行員工評估。

5. 在 2018 年底之前，將有 20% 的智能建築曾遭受數碼破壞(digital vandalism)

智能建築物因為周邊防護系統不足，受到攻擊的機會相應增加。數碼破壞對智能建築來說是一種滋擾多於威脅，當中所帶來的影響包括從破壞數碼顯示屏運作，以至整棟樓宇因無法供電而影響整體的運作，例如長期停電。數碼破壞亦會帶來經濟、健康與安全，以及保安方面的後果，所帶來的影響因應目標而異。智能建築物的組件不能單獨考慮，而要視為整體大型企業保安過程的重要部分。產品必須提供理想的防護水平，並整合於保安監控和管理系統。

6. 在 2018 年之前，45% 增長最快的公司中，員工數量將少於智能機器

Gartner 相信初創企業和其他新型公司，將成為首批最迅速和有效地利用智能機器技術的企業。相比人力資源的招聘、僱用、培訓和增長需求，智能技術於特定的項目上，無論在速度、節約成本、改善生產力和擴展規模能力上，都帶來顯著優勢，當中可行的案例包括全自動超級市場或提供無人機監控服務的保安公司。擁有大量傳統技術和工藝的舊式(現有)的公司未必是先行者，但當中不乏精明的公司會很快地追隨策略，因為他們將了解到智能機器會於速度和成本上帶來可觀的競爭優勢。

7. 在 2018 年底之前，客戶數碼助理將從不同渠道和夥伴中，透過臉部和聲線辨別每一個人

企業要實踐多渠道及卓越的客戶體驗，最後的成功一著，是能夠跟客戶作出無縫的雙向互動。透過客戶數碼助理，模仿人類的對話，能夠聆聽、細說、感知客戶的過去消費履歷，理解對話的情境、時機和語調，並能夠因時制宜，作出恰當回應，並為一個新構思或目標新增對話，持續跟客戶溝通。雖然臉孔和聲音辨識技術已深入人心，並受廣泛採用，客戶仍願意採用這類科技，協助他們從大量資訊中篩選有價值的精華、作出產品選擇和購買決定。這一切正為企業揭示了一個新興的需求，令他們明白部署客戶數碼助理策劃這些技巧，為他們及客戶之間建立持續而正面的溝通的重要性。

8. 在 2018 年之前，200 萬名員工將被要求佩戴健康和體能監測設備，作為僱用條件

僱主今後將會陸續要求從事危險工作性質或需消耗大量體力的僱員，採用可穿戴裝置來監測他們的健康和體能。警察、消防員和醫護人員等緊急救援者，將可能成為採用可穿戴裝置來監測其健康或體能的最大的業群。佩戴這些設備主要目的是可確保他們的安全，透過量度他們的心跳、呼吸、甚至是壓力指數，並將之進行遙距監測並按需要提供即時協助。除了緊急救援者，一些關鍵人物都需要佩戴健康與體能監測設備，包括專業運動員、政治領袖、飛機師、工地從業員和野外工作人員。

9. 在 2020 年之前，智能代理軟件會推動 40% 流動互動，而「後應用程式」時代(postapp era)亦將會崛起

以虛擬個人助理(virtual personal assistants，簡稱 VPAs) 和其他智能代理程式的技術，將會監測用戶內容和行為，並連接到雲端共同網絡，建立和維持數據模型，從而推斷出關於人、內容、語境的數據。透過蒐集資訊和建立數據模型，虛擬個人助理能夠預測用戶需要、建立互信，並能最終能夠自主地代表用戶作出決策。

10. 在 2020 年間，95% 的雲端保安失敗將是企業的責任

保安問題依然成為一眾企業避免採用公共雲服務最普遍的原因。然而，影響使用雲端服務企業的保安事故，僅小部分是來自雲端供應商的漏洞所致。不過這並不意味著，企業可安枕無憂地使用雲端服務。雲端服務開放部份控制權給客戶的特點，卻往往令不諳操作的新用戶養成不良的使用習慣，容易帶來保安事故或無法符合法規遵循。由雲端控制工具市場增長可見，愈來愈多人認同企業有責任適當地使用公共雲服務。預計在 2018 年之前，全球逾 1,000 用戶的企業之中，有 50% 會以雲端存取安全代理軟件(cloud access security broker products)來監察和管理雲端軟件即服務(Software as a Service，簡稱 SaaS)及其他形式的公共雲服務，反映了愈來愈多人同意雲端服務一般是安全的，然而採用的過程中仍需要客戶不懈的努力去維持。