20170502 中時專欄：林建甫》發展電子支付，整合服務是關鍵

台灣因為種種原因，行動支付、第三方支付產業的發展速度比較慢。根據資策會產業情報研究所調查，國人目前仍多以信用卡（77.1%）和現金（60.1%）作為主要支付工具，使用行動支付工具的比重僅4.8%。金管會「電子化支付比率5年倍增計畫」中，訂定2020年前電子化支付比率提升至52%的目標。要如何達成目標？值得深入探討。

從定義上來看，其實政府對於第三方支付、電子支付有明確的區隔。第三方支付指的是交易收款與付款是由第三方業者居中完成。例如：Yahoo!奇摩的Yahoo奇摩輕鬆付、遊戲橘子的樂點卡、永豐商業銀行的豐掌櫃等都是。第三方支付做的是代收代付的業務，主管機關為經濟部。截至4月24日底全台共有4760家公司登記為第三方支付服務業。

而電子支付指的是除了能提供第三方支付代收付功能，還可以提供「轉帳」、「儲值」等業務。而目前國內只有歐付寶、橘子支、國際連、智付寶、台灣支付這5家廠商取得電子支付執照，其主管機關為金管會，受《電子支付機構管理條例》規範。台灣還有另一個能儲值但不能轉帳的電子票證，例如悠遊卡、一卡通，其主管機關也是金管會，受《電子票證發行管理條例》規範。

簡單來說，具備「轉帳」、「儲值」功能的就是電子支付，而日前強勢登台引起廣泛討論的Apple pay，只能算是第三方支付的1種。但觀察Apple Pay在國外的發展並未如預期順利。在美國Apple Pay的發展不如預期，2016年透過Apple Pay完成的交易金額僅360億美元，遠少於蘋果預測的2070億美元。關鍵在於許多大型通路業者還是不能使用Apple Pay。Apple Pay在大陸的推動更加受挫。2016年2月Apple Pay風光進軍大陸市場，上路當天綁定的銀行卡就超過3000萬張，但經過1年的發展，Apple Pay在大陸的支付市占率僅有1%。

其實不難發現電子支付產業成功的兩大關鍵是「提供更全面的服務」及「市場規模及通路」。大陸的電子支付能造成金融的後發先至，取代信用卡、金融卡等支付工具，其相關服務整合無遠弗屆是關鍵。這也是為什麼有品牌優勢的Apple Pay在大陸發展受限的原因。

以阿里巴巴的支付寶為例，最早是為了支應淘寶網的擔保交易而成立，發展迄今除了早期提供淘寶網、天貓商城的第三方支付服務，服務範圍擴大至線下支付（購買保險、手機充值、水電燃氣繳費、醫院掛號、繳納交通罰款等）、網路理財（餘額寶）、轉帳（虛擬錢包轉帳、個人間的轉帳、向銀行轉帳）、儲值（直接從銀行充值與提現）、海外直接退稅（與Global Blue合作，海外購物直接退稅至支付寶帳戶）及消費回饋（集分寶）。

反觀台灣為何進展龜速？因為可以使用電子支付的商家不夠多。據金管會統計，目前全台有12萬多台感應式信用卡刷卡機，4萬多台感應式金融卡刷卡機，對比全台超過50萬家的信用卡特約商店，推估大約只有2～3成的信用卡刷卡機具備感應支付功能。

加上不少店家有指定銀行信用卡或行動支付才能使用，許多想用電子支付的消費者其實都必須事先做足功課才能上手，例如：便利商店龍頭7-11目前可用LINE Pay及Pi行動錢包透過條碼掃描支付，但都只支援中國信託的信用卡；號稱結帳2秒搞定的Apple Pay只有全家能收受，綁定台新信用卡才能使用。也就是說，想要用必須該店家能接受電子支付，同時還要剛好你有使用該「電子支付」及綁定「指定的銀行信用卡」，使用上十分不親民。對於店家來說，使用者不多當然也不想花成本去安裝。

「電子支付」產業為典型的數位經濟型產業，愈多人使用，效率提升愈明顯，如果有超過一半的人都使用電子支付，不用政府或業者去推銷，商家自己都會來申請，愈多店家能用電子支付消費，消費者使用的意願就愈高。

這是一個「雞生蛋、蛋生雞」的問題，若要快速發展，政府適當介入是一個可思考的方向。例如完善基礎通路，由政府免費或低價提供符合業者需要的感應式刷卡機，並開放給銀行、第三方支付、電子支付業者使用。一旦使用的消費者增加了，市場就能自行進入良性循環發展。

（作者為台灣經濟研究院院長、台灣大學經濟系教授）

學者觀點－電子支付時代來臨 台灣應加把勁

2016年02月26日 04:11 李沃牆淡江大學財金系教授兼兩岸金融研究中心副主任

蘋果公司移動支付業務 Apple Pay 於2月18日正式在中國上線，成為全球第五個Apple Pay上線的國家。在中國各大銀行的力推下，Apple Pay上線首日加入該系統的信用卡數量即超過3,000萬張，平均每分鐘有8萬張信用卡進入Apple Pay系統，也正式引爆大陸三大行動支付市場-支付寶、微信與Apple Pay三巨頭的大戰。君不見，大陸的行動支付從達官顯貴到販夫走卒、商城大賣場到賣地瓜攤販，早已無所不在；衣食住行電子服務不但超越了台灣，且也已經超越美國。

當全球數位金融已發展到Bank 4.0版，金融科技（FinTech）早已涵蓋第三方支付、網路微型貸款、P2P貸款、P2P匯兌、群眾募資、機器人理財、甚至漸漸進入無現金社會。台灣於去（2015）年1月才通過第三方支付法，邁入「行動支付元年」、P2P法規也尚在研議，金融科技發展的雛型才隱然出現，顯然落後許多。

平情而論，台灣是具有發展金融科技的基礎條件。理由包括：一、統計顯示，台灣地區消費者使用手機購物的比率，在2012年僅28.2％，但2014年已超過 62.6％，比香港、新加坡等地成長還快，是屬於高度使用手機購物的地區，顯見大眾對行動裝置購物的接受度高。

二、金管會刻正積極推動「打造數位化金融環境3.0」計畫，擬從鼓勵創新網路金融服務、推動金融巨量資料分析應用、普及行動支付與第三方支付應用三管齊下。

三、曾經鬧得沸沸揚揚的台灣「電子支付機構管理條例」（俗稱第三方支付專法）於2015年1月16日立法三讀通過，並於同年的5月3日上路，開放代收代付、儲值、匯款等業務。

目前台灣的第三方支付服務的專營業者有四家：包括歐付寶（歐買尬及原綠界科技）、智付寶（智冠）、樂點卡（遊戲橘子）及國際連（PChome_Online,網路家庭）；兼營業者則有支付連（PChome_Online,網路家庭）、Yahoo奇摩輕鬆付（Yahoo!奇摩）、台銀收銀台（台灣銀行）、E.SUN PAY （玉山銀行））、新光銀（新光金控）、Pockii（中國信託銀行）、元大銀（元大銀行）、第e支付（第一商業銀行）、豐掌櫃（永豐商業銀行）、HyPocket（全球聯網，手機app）、Swipy（紅陽科技，手機app）、TWQ 台灣支付（藍新科技，前身為ezPay個人帳房）等。此外，玉山銀行與螞蟻金服集團旗下支付寶合作；新光銀行透過與大陸騰訊財付通的微信支付合作，全力發展跨境支付業務。

四、根據資策會的統計，台灣與電子支付息息相關的電子商務市場在2014年交易規模約8,800億元，2015年可望衝破1兆元大關，今年亦有機會持續成長。在商機龐大的誘因下，台灣已正式進入第三方支付產業的「戰國時代」。

五、金管會於去年10月的行政院會提出將成立「金融科技辦公室」，邀集業界、學者專家及相關單位代表組成諮詢委員會，提供推動金融科技發展之相關政策方向及建議。並擬向銀行與周邊單位募資，在金融總會旗下設立基金，以確保資金無虞。同時也要設立FinTech創新園區及金融業大數據資料庫平台。

六、金管會於去（2015）年底推動「無現金社會五年計畫」，要全力提高台灣「電子支付」占台灣個人消費支出比率，自現行的26％，五年內倍增到百分之52％。

然而，FinTech的發展必須在法規與扶植發展中齊頭並進，同時也要培育相關人才。有論者謂，台灣缺乏大法律框架、業者找不到發展著力點，也找不到在法律規範中的定位，徒增不確定性與產業投資風險。而另一項不利發展的因素是台灣法規限制繁雜、觀念保守而不符合網路時代的使用特性及需求等；如業者關注的開放P2P，若等政府研議、法規鬆綁，到業者開辦，不僅曠日廢時，錯過發展契機，恐怕再也跟不上全球FinTech發展的腳步，冀望主管機關要用New Talk（新頭殼）面對此一趨勢，趕快加把勁。

附圖：

資料來源：http://www.chinatimes.com/newspapers/20160226000068-260202

遊戲橘子（6180）集團今公布11月合併營收8.4億元，較上月大幅成長40.3%，也較去年同期大幅成長28.1%，創單月歷史次高紀錄。橘子表示，主要受惠於手遊新作《龍族撲克》廣受玩家歡迎，經典長青線上遊戲《天堂》推出賽事帶動黏著度，加上橘子《2014週年慶》推出系列扣點活動玩家消費意願提高，以及樂點卡支付通路業務拓展有成所致。

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