隨著【行動支付】與【物聯網】的興起，
FinTech(數位金融)改變了傳統銀行業的樣貌。

Bank4.0的影響重點
【銀行業】: 資金募集機制改變、行動支付、數位銀行等降低交易成本。
【證券業】:交易數據電子化，創新跨領域交易平台
【保險業】保險線上投保，AI分析保單需求、資訊透明化

FinTech浪潮
大力推動了【數位銀行】和【純網路銀行】的發展
【國內三家純網銀】:
1.將來商業銀行
2.樂天國際商業銀行
3.連線商業銀行(LINE BANK)
特色
1.不可設立實體分行
2.可24小時營業
3能執行所有傳統銀行業務
4.透過異業結盟與創新科技

【數位銀行代表】:
1.台新RICHART 2.永豐銀行DAWHO 3.國泰世華KOKO
特色
1.屬於傳統銀行，具有實體分行
2.數位帳戶沒有存摺
3.服務範圍與一般銀行相同
4.以數位平台提供服務
5.可經營生態圈

銀行主要業務:【存款】 【信用卡】 【放款】

020年6月
【信用卡前五大】
流通卡數
1.中國信託商業銀行:703萬
2.國泰世華商業銀行:693萬
3.玉山商業銀行:613萬
4.台新國際商業銀行:550萬
5.台北富邦銀行:359萬

【一般銀行對中小企業放款(含催收款)餘額】
單位:百萬
1.第一商業銀行:7300億
2.合作金庫商業銀行:7110億
3.臺灣中小企業銀行:5638億
4.華南商業銀行:5620億
5.兆豐國際商業銀行:5030億

【本國銀行逾期放款及應予觀察放款】
跟2008年金融海嘯相比，
2020年的銀行逾放率已經從1.54%
下降至0.25%，借款人積欠本金
或利息的違約率降低不少。

臺灣的金融業可分成四大類
【金控業】
2880 華南金 2881 富邦金 2882 國泰金 2883 開發金 2884 玉山金 2885 元大金 2886 兆豐金 2887 台新金 2888 新光金 2889 國票金 2890 永豐金 2891 中信金 2892 第一金 5820 日盛金 5880 合庫金
【銀行業】
2801 彰銀 2809 京城銀 2812 台中銀 2820 華票 2834 臺企銀 2836 高雄銀 2838 聯邦銀 2845 遠東銀 2849 安泰銀 2897 王道銀行 5876 上海商銀

【證券業】
2855 統一證 5864 致和證 6005 群益證 6015 宏遠證 6016 康和證 6020 大展證 6021 大慶證 6023 元大期 6024 群益期 6026 福邦證

【保險業】
2816 旺旺保 2823 中壽 2832 台產 2850 新產 2851 中再保 2852 第一保 2867 三商壽 5878 台名

【基本面】
股價淨值比(p/b) = 股價 ÷ 【每股淨值】 <--(資產總值 – 總負債 – 無形資產)
金融業因負債率高於其他行業，較適合使用股價淨值比(P/B)來做評估。
從定義上來看，股價淨值比<1代表股價較為便宜、潛在報酬高。

【2020年股利分配】
經過今年疫情洗禮，殖利率(合計)仍發出6%以上的公司有:華南金、開發金、玉山金、
兆豐金、台新金、國票金、永豐金、第一金、台中銀、台企銀、高雄銀、聯邦銀、遠東銀

【報酬率比較】
2008年1月2日至2019年12月31日的【年化總報酬】
每月投入5000元台幣，含股利合計(不包含手續費、稅收等費用)

看似不少金融股能夠跑贏大盤，但這個前提是不課徵【二代健保的費用】，
再加上金融股大多是發放【現金股利】，若你沒有將股利再投入
讓它長期複利的話，可能還是會跑輸大盤。

【負利率造成的影響?】
政府調降利率、甚至實施負利率
優點:一般民眾和企業能把錢拿去消費、投資【增加股市和其他資產的價值】，
降低匯率達到【貨幣貶值】的效果，進而提升國家的出口競爭力。
缺點:會壓縮銀行等金融機構的利潤，導致本國資金向更高收益率的國家外流。

負利率主要可以分為四個類別
一、【央行政策利率為負】
央行透過【調降政策利率】，
刺激商業銀行對市場提供更多的資金流動性。

二、【實質負利】
名目利率-通貨膨脹率=實質利率
實質負利的意思是，【銀行每年給的利息低於通貨膨脹的利率】。

三、【名目負利率】
【銀行存放款利率為負】，投資人向銀行貸款銀行須支付利息給借款人，若【投資人在銀行存款，則須支付利息給銀行】。
目前實施過【名目負利率】的國家有瑞典(RIKSBANK)、
瑞士(SNB)、日本(BOJ)及丹麥(NATIONALBANKEN)

四、【債券市場負殖利率】
為何利息為負還有人要購買?
這有點像是在玩【傳炸彈的遊戲】，我們都知道到債券負利率
表示到期後一定會虧損(爆炸)，但如果市場認為【央行會繼續降息】，
那麼債券價格就有機會【繼續上漲】，只要在到期前將債券出售就能賺到價差。目前瑞士、德國、日本、丹麥等國家都實施過。

【會計準則(IFRS17)】
目的:為了讓保險業財報更透明，國際2022年實施，臺灣2025年實施
市場誤解:會讓原本賺錢的項目，變成不賺錢。
正確解釋:只是改變認列準則，不會影響結果。

總結:【存金融股前先思考以下三點】
1.報酬率是否能贏大盤 2.低利率時代對金融股的影響 3.會計準則的影響
最後分享:若你剛開始存金融股
建議你先避開以壽險為主體的金控公司:新光、國泰、富邦
因2025年IFRS17實施後，可能會對這些公司造成短期的衝擊。
但如果是已經持有以上公司的長期投資者，將來或許會有不錯的加碼機會。

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觸境練習 羅騰園日記 『祖孫共融』寫於109年10月6日
今天是我寫日記的第555天：
兩年前
我選屏北地區的立委
在九如派出所
十字路口擺攤義賣
順便宣傳拉票…

有一位阿嬤
騎摩托車
後面載著她的孫女
停在我眼前
說她的孫女
讀國中二年級
只有她跟孫女
兩人相依為命..

孫女歌唱比賽
得第一名
但不會視樂譜
老師說她要認識樂譜
一定需要學鋼琴
問我羅騰園
可不可以
栽培她的孫女..

我回答可以
你載她來學鋼琴
學費由羅騰園支付
孫女鋼琴學得很快
阿嬤每天帶著孫女
到羅騰園來練鋼琴..

羅騰園社區融合成長課程
第63期結業成果發表聯誼會
鋼琴老師
請她表演鋼琴
那天雨下的很大
鋼琴鍵盤被雨淋壞了
鋼琴老師請她表演歌唱..

她的歌聲
讓我感動得流淚了
太好聽了
真的不輸歌星…

孫女來羅騰園學琴
已一年多
如今讀五專一年級
每天屏東高雄來回通車
平常日沒有辦法
來羅騰園練習鋼琴
上課也改在假日…

阿嬤期待有人
可以送她二手鋼琴
她就不用每天
這麼來回奔波
到羅騰園練習鋼琴…

阿嬤的一生很堪坷
生活在貧困家庭
想説嫁給先生後
人生可能會較好
沒想到嫁後更痛苦
生了三位小朋友後
老公每日醉生夢死..

35年前
阿嬤和老公離異
法院判決
三位小朋友
歸前夫認養..

如今老大現年約55歲
老二約53歲
老三約45歲
從不過問母親的人生
好處沒有
只有壞處…

老二中風後
醫院通知家人需簽名
沒有多久就往生
留下一位孫女
讀國中二年級..

孫女有音樂天賦
老師說要培養
但沒有經濟的支援
如何培養…

羅騰園工作人員
先到阿嬤家訪視
並給阿嬤5000元慰問金和物資
安慰與鼓勵她
人生要往前看
羅騰園會協助的
如鷹展翅上騰…

總結
心得：
4天沒有做到今日做到：寫第555篇日記喔！
恭錄聖經：馬太福音7章12節
你們願意人怎樣待你們，你們也要怎樣待人
蔣月惠寫於109年10月6日星期二9點10分
地點:屏東市和生路羅騰園中途之家。
羅騰園起緣略述 羅騰園起緣略述 「羅騰園」取自聖經列王紀上十九章語意：期望殘障青年都能在『羅騰園』的協助下認識自己的價值”重新得力、重新出發”
101年7月19日正式立案屏府社政字第10122249700號
親愛的朋友：
月惠承諾立委當選後 ，30元補助款，保證金20萬元 ，薪水七成全數捐給羅騰園。107年參選縣議員選舉得票數「10,806」 得票數一票補助30元和選舉保證金共得444,180元暨104年1月起，每月實領薪水60,000元，全數捐給羅騰園肢體殘障服務協會(94年選縣議員12萬保證金沒收，98年得2156票12萬元保證金退回捐羅騰園，99年選市代保證金4萬元，得1458票，一票補助30元，總共83,740元，103年選縣議員得4792票連保證金12萬共263,760元捐羅騰園)
主辦免費社區20多種才藝訓練課程,鼓勵白天躲在家裡,天天望著天花板,想不開的身心障礙者,走出自我.走出戶外,面對人群輔導挽救想輕生的憂鬱患者並義務收容六位社會邊緣人…。
一個月開銷近40萬元,沒有公部門補助,沒有財團企業主的贊助,全靠有心人士奉獻物品,自製手工皂、3D立體藝術品街頭販賣與獻藝小提琴獨奏,讓愛心人士,由一元至千元,隨喜購物、自由捐款,養活羅騰園全部的開銷,您的一分錢.一分力,可讓邊緣人生命不滅。
免費辦日間生活自理自立才藝訓練服務預計招收名額50名
劃撥帳號：41683532
銀 行別：土地銀行屏東分行帳號：036-001-096618
戶○○名：屏東縣基督教羅騰園肢體殘障服務協會

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