【3張保單打造退休健康防護網】
壽險業者指出，處於工作階段的年輕朋友或三明治族群，在辛勤工作的同時，要小心過度疲勞可能引起的疾病或意外事故，可以投保「重大傷病險」並搭配「多次給付型癌症險」附約；若有高齡醫療保障需求，可選擇高齡加倍醫療保障的「終身醫療險」。

#保險二三事 ＃醫療險 #重大傷病險

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【關於意外險怎麼買？你的生活模式中，可能會遇到的狀況，應該因人而異自己補足吧！健身房被偷竊原來也有保險可以理賠！】

我有一個好友，陪我經歷了老公中風後，過往沒有足夠保險而歷經的辛苦，也看著我接著規劃保險做好規劃，最近終於下定決心要保險了，結果……看到保險專員為他規劃的保險後，又開始糾結覺得很貴森森：「這些錢又拿不回來，其實這樣繳出去還是很心痛」他說。

他找的保險專員要他買儲蓄險主約，然後意外險、住院險這些我認為十分重要的保險綁在附約，導致整體保費金額很高。在我看來，保險歸保險、儲蓄歸儲蓄、理財歸理財、投資歸投資；重點是家庭總收入（或是個人收入）要做好分配規劃。

保險為的是意外來臨時你能確實有保障，能夠不看人臉色下有金錢去支付醫療支出與無法工作導致的空窗，建議總收入1/10以內規劃為保險支出，這筆錢就當有去無回，買保障；

儲蓄有很多方法，儲蓄險是一種強迫存錢法，也適合完全無法忍受投資有賠的人們（譬如我之前買儲蓄險就是為了逼自己存一小筆安心養老金），但我認為儲蓄險不該當成保險的一環；

理財，要理的是你手邊要用的錢、固定支出的錢、未來一定用到的錢，你該怎麼讓這筆錢足夠使用？譬如繳交房貸的、節流規劃、小孩教育資源……；

然後才是投資，為的是錢滾錢，但萬一這些錢滾到變成負成長，也不至於影響到實際的生活上。

有鑑於此，大家對於意外傷害險、住院傷害險、重大傷病險…..這些實際發生後會真實影響到生活品質的保險，其實可以看每個人生活狀況來自我評估找適合的保險分別購買補足，也不會花到太多錢呢～

意外險傷害方面，不找保險專員，現在有不少線上小保險可以自己上網購買，依照每個人的生活模式可能遇到的意外去判斷。譬如今天分享的是跟我自己生活模式很相關，運動很頻繁的人，可能會遇到的意外，以及可以補足的意外險。

去健身房、運動養成，本身就是為了健康延壽、身心快樂。但是去運動的過程中，難保沒有意外可能因此發生，尤其是健身房內重訓器材使用必須額外重視安全，我自己、筋肉爸爸、還有一些朋友都在健身房發生過小插曲。

筋肉爸爸是不小心，幫學員調整槓片時，被纜繩機台的槓片壓到手指骨折；我也是類似，被沒有卡好的槓片壓傷了手指；過去幾年也不乏新聞是健身房內因為使用器材不當而意外受傷……總之如果這些傷，有時候也不是自己小心使用就可以避免的（當然還是要熟悉怎麼使用再使用），如果可以有理賠，那不是很好嗎？

那有沒有跟運動時可能發生的意外相關的小保險呢？

和泰線上可以參考看看～現在投保保險，網路投保便利又方便，也不需要被保險專員推銷到一些自己實際不需要的保險～～譬如和泰的「健健美」保險，是針對外出運動族群而設定的保險，每天不到10元的保費，還可以網路試算，我覺得非常棒呢～～很適合會上健身房、或者外出戶外運動的族群。

「健健美Light2.0 PLUS」升級版專案包含：
．傷害醫療給付實支實付
．特定事故加倍
．卡片盜用損失保險
．住居所鑰匙及門鎖保險
．個人責任保險
．個人隨身財物被竊損失保險
（實際內容大家可以上網去看https://ec.hotains.com.tw/news-detail-a/index.html?id=2）

其中有個大家沒有想過的意外，就是被偷竊！這個真的超實用的！

過往一年我身邊有“許多”朋友，包含在非常高端的健身房，都遇到置物櫃被偷竊的情況！被偷的有多誇張呢？有的只是去上個廁所的時間，錢包就不翼而飛了！而且通常置物櫃會放置在女賓區內，所以是沒有監視器的，被偷了就是被偷了，跟櫃檯反應他們也很無奈，因為沒有監視畫面可以抓小偷，往往都是認賠！

我還有朋友，運動過程中，置物區的鎖被撬開來，整個錢包不翼而飛，手機、信用卡都要重辦，還損失了好幾千元！

這個保險可以保障萬一在健身房被偷竊導致的損失呢～真的很貼心啊！

大家不妨看看，線上投保有哪些小保險可以補足你的生活所需呢！
和泰線上投保網
https://ec.hotains.com.tw/

#居家運動說明放在照片內喔

投保醫療險時如果已經有疾病潛伏，等待期後才發病，保險公司是否可以拒賠？

本件事實如下：
小明於民國102年8月16日簽訂終身壽險契約附加住院醫療保險附約，同年9月23日經醫院診斷罹患憂鬱症等相關疾病，並接受住院治療266天，向保險公司請求理賠，保險公司主張小明的疾病在等待期間就已經發生，因此拒絕理賠。

這種案件，過去最高法院有相關判決，認為保險法第127條所謂：「被保險人已在疾病中」者，係疾病已有外表可見之徵象，在客觀上被保險人 不能諉為不知之情況而言（九十五年度台上字第三五九號 ）。

換成白話的說法，也就是說被保險人罹患的疾病在等待期間內已經發生，而且有外顯的症狀可以被注意到，只要被保險人稍加留意，就可以發現，沒有辦法推說沒有注意到有病徵存在。例如口腔癌腫瘤已經在臉部出現乒乓球大小的腫塊。

許多法官都按照這樣的標準在處理類似案件，但偶而有可以看到有些法官很堅持保險法第127條的文義及保險學理，認為在等待期已經發生的疾病，不管被保險人知不知道，保險公司都可以拒賠，臺灣高等法院 臺南分院 108 年保險上易字第 3 號民事判決就是一例。

現在這個案件，最高法院109年台上字第760號判決認為：
保險法第127 條規定，保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。其立法意旨乃在防止發生被上訴人帶病投保之道德危險。

而保險實務上有所謂等待期間（或稱觀察期間）約款，即約定保險人對於訂約後一定期間內所罹患疾病，不負給付保險金責任。此項約款係為避免健康保險契約生效後，於保險人及被保險人均不知情之情況下，因疾病潛伏、症狀不明顯、發現不易等因素，令保險人承作危險實已發生、不符承保要件而持續有效之保單，致保費收入與保險金支出失衡，及違反保險為最大善意契約原則。

白話的說法，最高法院採取對價衡平的觀念，由於保險契約為射悻契約，僅承保投保時還未發生的危險，保險公司也依據這樣的承保危險收取保險費，若是讓保險公司去承擔投保時已經發生的風險，不管被保險人是不是知道自己已經罹患疾病，都會會保險契約的對價衡平，違反保險契約為最大善意契約的原則。

所以，投保時若有疾病潛伏、症狀不明顯、不容易發現的情形，嗣後保險公司都可以依照保險法第127條拒賠。

最要特別注意的是疾病潛伏，因為這個時候疾病尚未發生，還在潛伏期，似乎與保險法第127條的文義不符，但是最高法院把它列進來了。

如今這個案件，小明在投保前後已經有出現一些精神疾病的症狀，最高法院認為保險公司主張這事已發生的疾病，並不是沒有道理。

同樣的情況，最高法院出現不同見解，很正常，從事保險工作，隨時留意最新司法見解就顯得十分重要了。

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