【購買保單 謹守136原則】 保險商品充斥，保經專家建議，民眾最好善用136原則購買保單，將負債貸款、子女教育經費以及家庭基本開銷都納入考量風險，再根據10％保險規畫、30％投資理財以及60％每月家庭負擔，來妥善規畫年保險繳款金額。

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20121125 | 工商時報 | A7 保險天地
記者楊筱筠／台北報導

　根據保發中心統計，去年國人投保率超過200％，平均每人擁有2張以上保單，但平均壽險保額卻僅有63萬元，只比國民年平均所得51萬略高。

　保險主管指出，根據一般投保原則，保費最好僅占個人或家庭年收入的十分之一，壽險保額則是個人或家庭年收入的10倍，才可以達到保障水準。

　以醫療型保單而言，最好具備意外醫療、意外住院等保障，此外，住院保障金額也必須提高，日額若達2,000元以上，較可符合目前一般水準。

　保險業者指出，若是收入有限的小資族，可以先從最基本的醫療保單投保開始投保，以國泰人壽推出的壽險商品為例，若是30歲男性，繳費20年期，利用國泰人壽新GO保障100定期壽險，保額若是260萬元，加上國泰人壽新全方位傷害保險附約保額100萬，再加上國泰人壽全心住院日額健康保險附約日額1000元，年繳保費約1.5萬元。

　此外，每一階段的保單規畫都不一樣，結婚及生子後，就要把另一半以及子女的保障納入考量範圍中，保險主管指出，若要存教育基金，考量子女未來可能有出國際化，可以選擇6年期美元還本終身保單。

　若有退休計畫的民眾，也可以選擇年金型保險商品，因為年金型保單具有活愈久領愈多的特性，可以防範常受風險的特性。