隨著【行動支付】與【物聯網】的興起，
FinTech(數位金融)改變了傳統銀行業的樣貌。

Bank4.0的影響重點
【銀行業】: 資金募集機制改變、行動支付、數位銀行等降低交易成本。
【證券業】:交易數據電子化，創新跨領域交易平台
【保險業】保險線上投保，AI分析保單需求、資訊透明化

FinTech浪潮
大力推動了【數位銀行】和【純網路銀行】的發展
【國內三家純網銀】:
1.將來商業銀行
2.樂天國際商業銀行
3.連線商業銀行(LINE BANK)
特色
1.不可設立實體分行
2.可24小時營業
3能執行所有傳統銀行業務
4.透過異業結盟與創新科技

【數位銀行代表】:
1.台新RICHART 2.永豐銀行DAWHO 3.國泰世華KOKO
特色
1.屬於傳統銀行，具有實體分行
2.數位帳戶沒有存摺
3.服務範圍與一般銀行相同
4.以數位平台提供服務
5.可經營生態圈

銀行主要業務:【存款】 【信用卡】 【放款】

020年6月
【信用卡前五大】
流通卡數
1.中國信託商業銀行:703萬
2.國泰世華商業銀行:693萬
3.玉山商業銀行:613萬
4.台新國際商業銀行:550萬
5.台北富邦銀行:359萬

【一般銀行對中小企業放款(含催收款)餘額】
單位:百萬
1.第一商業銀行:7300億
2.合作金庫商業銀行:7110億
3.臺灣中小企業銀行:5638億
4.華南商業銀行:5620億
5.兆豐國際商業銀行:5030億

【本國銀行逾期放款及應予觀察放款】
跟2008年金融海嘯相比，
2020年的銀行逾放率已經從1.54%
下降至0.25%，借款人積欠本金
或利息的違約率降低不少。

臺灣的金融業可分成四大類
【金控業】
2880 華南金 2881 富邦金 2882 國泰金 2883 開發金 2884 玉山金 2885 元大金 2886 兆豐金 2887 台新金 2888 新光金 2889 國票金 2890 永豐金 2891 中信金 2892 第一金 5820 日盛金 5880 合庫金
【銀行業】
2801 彰銀 2809 京城銀 2812 台中銀 2820 華票 2834 臺企銀 2836 高雄銀 2838 聯邦銀 2845 遠東銀 2849 安泰銀 2897 王道銀行 5876 上海商銀

【證券業】
2855 統一證 5864 致和證 6005 群益證 6015 宏遠證 6016 康和證 6020 大展證 6021 大慶證 6023 元大期 6024 群益期 6026 福邦證

【保險業】
2816 旺旺保 2823 中壽 2832 台產 2850 新產 2851 中再保 2852 第一保 2867 三商壽 5878 台名

【基本面】
股價淨值比(p/b) = 股價 ÷ 【每股淨值】 <--(資產總值 – 總負債 – 無形資產)
金融業因負債率高於其他行業，較適合使用股價淨值比(P/B)來做評估。
從定義上來看，股價淨值比<1代表股價較為便宜、潛在報酬高。

【2020年股利分配】
經過今年疫情洗禮，殖利率(合計)仍發出6%以上的公司有:華南金、開發金、玉山金、
兆豐金、台新金、國票金、永豐金、第一金、台中銀、台企銀、高雄銀、聯邦銀、遠東銀

【報酬率比較】
2008年1月2日至2019年12月31日的【年化總報酬】
每月投入5000元台幣，含股利合計(不包含手續費、稅收等費用)

看似不少金融股能夠跑贏大盤，但這個前提是不課徵【二代健保的費用】，
再加上金融股大多是發放【現金股利】，若你沒有將股利再投入
讓它長期複利的話，可能還是會跑輸大盤。

【負利率造成的影響?】
政府調降利率、甚至實施負利率
優點:一般民眾和企業能把錢拿去消費、投資【增加股市和其他資產的價值】，
降低匯率達到【貨幣貶值】的效果，進而提升國家的出口競爭力。
缺點:會壓縮銀行等金融機構的利潤，導致本國資金向更高收益率的國家外流。

負利率主要可以分為四個類別
一、【央行政策利率為負】
央行透過【調降政策利率】，
刺激商業銀行對市場提供更多的資金流動性。

二、【實質負利】
名目利率-通貨膨脹率=實質利率
實質負利的意思是，【銀行每年給的利息低於通貨膨脹的利率】。

三、【名目負利率】
【銀行存放款利率為負】，投資人向銀行貸款銀行須支付利息給借款人，若【投資人在銀行存款，則須支付利息給銀行】。
目前實施過【名目負利率】的國家有瑞典(RIKSBANK)、
瑞士(SNB)、日本(BOJ)及丹麥(NATIONALBANKEN)

四、【債券市場負殖利率】
為何利息為負還有人要購買?
這有點像是在玩【傳炸彈的遊戲】，我們都知道到債券負利率
表示到期後一定會虧損(爆炸)，但如果市場認為【央行會繼續降息】，
那麼債券價格就有機會【繼續上漲】，只要在到期前將債券出售就能賺到價差。目前瑞士、德國、日本、丹麥等國家都實施過。

【會計準則(IFRS17)】
目的:為了讓保險業財報更透明，國際2022年實施，臺灣2025年實施
市場誤解:會讓原本賺錢的項目，變成不賺錢。
正確解釋:只是改變認列準則，不會影響結果。

總結:【存金融股前先思考以下三點】
1.報酬率是否能贏大盤 2.低利率時代對金融股的影響 3.會計準則的影響
最後分享:若你剛開始存金融股
建議你先避開以壽險為主體的金控公司:新光、國泰、富邦
因2025年IFRS17實施後，可能會對這些公司造成短期的衝擊。
但如果是已經持有以上公司的長期投資者，將來或許會有不錯的加碼機會。

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亞洲廣場大樓 1992 vs 2020

上圖由聯合報記者林建榮攝於1992年1月31日，此時坐落在台北車站正對面的亞洲廣場大樓是台北市第二高樓，比隔壁的台北希爾頓大飯店（20層樓）還高7層樓，而當年台北市最高的建築物乃是位於敦化南路的敦南東帝士大樓（38層樓高），很快地，到了1993年底，台北市最高建築物的頭銜便讓亞洲廣場大樓西側新建的新光人壽保險摩天大樓（51層樓）給奪走。（圖片來源：報時光UDNtime）

下圖由張哲生於2020年1月22日在同地拍攝（站在市民大道與承德路口往南望），兩圖對照可以發現今景多了一些高樓，小樹苗也都長成枝葉茂密的大樹了！

下面是一篇關於大亞百貨開幕的新聞，刊載於1990年11月23日的《經濟日報》第27版。

高感度流行專門複合店
大亞百貨12月北市火車站前亮相

【記者胡小旎-\-\-台北】由亞洲世界國際集團所投資的大亞百貨機構，即位於台北市陸標台北火車站前方之商圈中心點的亞洲廣場大樓，定十二月正式開幕，是屬新經營型態的高感度流行專門複合店，有別於一般百貨公司。

該公司歡迎的消費層次包括十四歲到十八歲的年輕雅族、十八歲到廿八歲的上班、單身或生活貴族，及廿八歲到四十五歲的名媛、紳士。

尤其值得一提的是，大亞百貨匯集了國內所有知名品牌，期輔助各品牌業者共同邁向國際水準的目標。

【認識 亞洲廣場大樓】

坐落於台北市忠孝西路一段50號的亞洲廣場大樓，由聯業建設股份有限公司起造，於1987年8月2日開工，1990年2月24日竣工，為一棟地上27層、地下5層的RC鋼骨大樓，設計師為李祖原，達欣工程營造，工程造價為新台幣6億9900萬元。

1990年12月，進駐亞洲廣場大樓地上1～6樓與地下1至3樓的大亞百貨風光開幕，大亞百貨是亞洲世界集團旗下環亞百貨的姊妹店，在歷經隔壁新光三越百貨（1993年底開幕）的競爭和1997年的亞洲金融風暴之後，2000年亞世集團爆發財務危機，於是大亞百貨在2001年被進行拍賣，前後流標多次，直至2003年才由國寶集團以11億元標下亞洲廣場大樓裡大亞百貨所在之樓層，最後於2004年2月29日結束營業，走入歷史。

2004年8月，軟體公司文魁資訊進駐亞洲廣場大樓，開了一家號稱是全台灣規模最大的數位商品賣場「KMall」（營業樓層為地上5層、地下5層），當時由於光華商場即將於2006年1月因為光華橋拆除而拆遷，而吸引了不少光華商場的店家進駐。KMall的地下一樓面積高達1,400坪，比鄰近的NOVA資訊廣場整個賣場面積還大，成為整棟KMall最吸引人的樓層。KMALL在開幕時共進駐120餘個攤商，其中四成來自光華商場，五成來自NOVA資訊廣場，儼然成為另一個光華商場。

2007年7月，統一集團的太子建設買下文魁資訊，將之更名為統一元氣資產管理公司，並將KMall重新規劃為一個綜合性百貨商場，以「統一元氣館」之名重新開幕，招牌標語為「數位行頭採購地，裝扮自己好元氣」，而樓上的600戶套房，則透過法拍成為住商混合區，毫無管理可言，讓租金和賣價，都不如想像中的高黃金地段大樓；隨著經營不善，輾轉易手，昔日的風光不再，卻遭賣淫集團進駐，一度被尋芳客戲稱為「高貴不貴」的大淫窟。

2009年10月，國寶服務董事長朱國榮與金寶山事業執行長葉佳瑛分別接任統一元氣資產管理公司董事長與副董事長，統一元氣館再度更名為「松崗時尚購物中心KMall」（KMall這個名字再度出現），簡稱為「松崗廣場」，同時把統一元氣資產管理公司更名為松崗資產管理公司，並聘請專業團隊成立經營事業處，重新整頓之。

2012年8月1日，松崗廣場落幕，由跨足百貨的壽險業者成立的五鐵秋葉原公司接手經營。

2014年初，在歷經多年的重整後，五鐵秋葉原公司終於完成了亞洲廣場大樓地下3樓至地上11樓的複雜產權之整合，賣場總面積達1.3萬坪。地下2、3樓引進日本的OPA百貨，地下1樓與2樓主打日本潮流風格如西武集團子公司、NAMCO、SEGA等，1樓維持為昔日KMall的3C專櫃，3樓到5樓為王品等美食餐廳，6樓為健身中心，7樓到11樓開設大型影城，以年輕客層為主；並於B3新設置連通口，可直通站前地下街，整體工程於2014年10月底完工，商場名稱為「五鐵秋葉原」。

不過，2014年底開幕的「五鐵秋葉原」，在2016年2月底即告結束營業，並自同年3月起易主更名為「泰迪熊百貨」。

自從2004年大亞百貨結束營業後，後續進駐的業者，包括KMall（2004.8～2007.7）、統一元氣館（2007.7～2009.10）、松崗廣場（2009.10～2012.8），沒有一家能夠經營超過3年的，果然，五鐵秋葉原（2014.12～2016.2）也沒辦法辦法突破3年魔咒。

2016年5月10日，泰迪熊百貨結束營業，創下進駐亞洲廣場大樓業者之營運時間最短紀錄（2016.3.1～2016.5.10）。

2018年5月18日，由新光人壽規劃的新光樂活未來館於亞洲廣場大樓1樓開幕，裡頭設有新光銀行數位分行、壽險服務站、多家餐飲店，與便利商店。

【認識 新光摩天大樓】

日治時期（1908年10月）在台北車站對面有間規模不小的「臺灣鐵道飯店」落成，位於今忠孝西路、館前路、許昌街、南陽街所圍之街區內，二戰時（1945年5月31日）臺灣鐵道飯店遭到美軍空襲而損毀，戰後曾小規模修建復業，改稱「臺灣鐵路飯店」。不過在當時，今新光摩天大樓所在之處卻變成空地荒廢下來，結果該地違章林立、攤販聚集，由於這些店面屬於違建，因此在1965年9月遭到強制拆除，於是成了一大塊空地，之後還曾經成為野雞車的大本營。

1973年，在館前路與許昌街口創立的新光人壽與同業合資，以每坪40萬元買下這塊地。購買之後，新光人壽創辦人吳火獅先生希望能夠興建摩天大樓。但興建摩天大樓並非易事，特別要注意地震、颱風、消防等問題，因此慎重選擇蓋日本第一座超高建築「霞關大樓」的設計者－郭茂林先生設計，營造工程開國際標，選中日本第一流的營造商一熊谷組來營造。

新光人壽保險股份有限公司起造的這棟摩天大樓由吳松齡、吳省三、廖宗添設計，華熊營造承造，1988年9月7日開工，1993年11月3日竣工，工程造價高達新台幣9億2千2百餘萬元。

1993年12月21日，簡稱「新光摩天大樓」的「新光人壽保險摩天大樓」終告竣工啓用，位於大樓內1至13層的「新光三越百貨台北站前店」亦在同日開幕。

新光摩天大樓的興建歷時4年10個月，總建坪三萬六千餘坪，在施工期間創下四百萬餘工時無事故紀錄，榮獲台北市政府與勞委會「工地安全衛生優良獎」的表揚。當時，地上51層、地下7層、總高度244.15公尺的新光摩天大樓，不但是全台最高（244.15公尺），也是國內地基最深（28.5公尺）的建築物；然而，在高雄85大樓（1997）、台北101大樓（2004）和台北南山廣場（2018）相繼落成之後，目前僅為台灣第四高的建築物。

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