為什麼這篇新光人壽得意理財變額壽險鄉民發文收入到精華區：因為在新光人壽得意理財變額壽險這個討論話題中，有許多相關的文章在討論，這篇最有參考價值！作者wsa28 (wsa28)看板Insurance標題[討論] 請問投資型保單的留存？時間Wed ...
<案例一>
男性，35歲。
十年前保了一張新光人壽的得意理財變額壽險，
這幾天趁有回本的當下，考慮不再繼續保(投資)下去。
因為這幾年下來，績效長期總是負的，
讓我對當初業務所謂的『長期投資、平均8%報酬率』不再抱任何幻想。
所以在久久上網查一下績效的這幾天，突然發現是正數以後，認真的在思考如何處理它。
目前總投入的基本保費約129萬，保單贖回價值約122萬，
前置費用144%已經結束，
保額720萬，每月定期扣款1萬，每月保險成本約650元，保管費100元。
因為不想再投資了，要把持有標的逢高賣出，
請問直接該解約掉這張保單，或是留著一些資金當壽險扣繳用好？
想到若續留部份資金，就得持續留意績效，免得發生扣繳餘額不足的失效問題，
但過往的虧損套牢經驗讓我不太想再承擔績效起伏的風險了。
又如果改買同保額定期壽險，是否費率也相同？
<案例二>
在差不多時間，一位62歲女性親戚也買了同一份保單，
因為也是績效欠佳，聽到我要結束掉它，也興起同樣念頭，
她目前的績效(保險成本扣掉來算)會賠約20萬。
目前總投入的基本保費約168萬，保單贖回價值約134萬，
前置費用144%也已經結束，中間曾經有停繳一段時間，
保額300萬，每月定期扣款2萬，每月保險成本約1100元，保管費100元。
考量到她年紀大、保費開始增加、風險承受度減小，解約這張保單是否正確？
或是有其它變通方案可以考慮？
謝謝各位前輩指教！
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 220.141.153.175
※ 文章網址: http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1409749339.A.CAD.html
※ 編輯: wsa28 (220.141.153.175), 09/03/2014 21:05:57
謝謝大家善心指教，
目前與保險業務員討論之後，傾向留住壽險，
可能就把大部份資金贖回，或是轉移到波動性小的債券基金，
因為聽她的意思，目前的保險成本甚至比意外險還低，
再加上文中提過的前置費用已經付清，
所以還是不要太過衝動這麼快解掉，暫時先不存入新的資金就好，
再次感謝大家。
我從交易明細看到支出的部份，目前只剩保險成本約650元，和保管費100元
把保管費加入計算，年繳9000，會有保額720萬的壽險
(相當於每百萬保額1250元)
計算起來會比定期壽險的便宜
(當時她以20年跟30年期來給我比較，每百萬的費用忘記了，只記得貴了不少)
補充剛找到的費率表: http://www.pks.com.tw/Upload/ProSA/03EBA66ACE7F.pdf
若我理解無誤，20年期/非吸菸體/男性/35歲，保額每百萬是3560元
沒有看到您點出的行政費這筆，如果是指已繳完的前置費用，那就的確不划算了 >"<
b前輩說的是，拿上面那種平準式費率來比較不太公正，
我另外找到了一年期定壽的費率 http://www.etl.com.tw/ctclife/rate/1tlrate.htm
(但好像這種保單只有兩家保險公司有推出？)
查起來如您所說，男性每百萬2340元，
但費率比起我目前所繳還是高了1.872倍
(不太清楚為何官方條款的費率表會與我目前所繳不同)
※ 編輯: wsa28 (36.228.42.12), 09/06/2014 23:11:22
男性，35歲。
十年前保了一張新光人壽的得意理財變額壽險，
這幾天趁有回本的當下，考慮不再繼續保(投資)下去。
因為這幾年下來，績效長期總是負的，
讓我對當初業務所謂的『長期投資、平均8%報酬率』不再抱任何幻想。
所以在久久上網查一下績效的這幾天，突然發現是正數以後，認真的在思考如何處理它。
目前總投入的基本保費約129萬，保單贖回價值約122萬，
前置費用144%已經結束，
保額720萬，每月定期扣款1萬，每月保險成本約650元，保管費100元。
因為不想再投資了，要把持有標的逢高賣出，
請問直接該解約掉這張保單，或是留著一些資金當壽險扣繳用好？
想到若續留部份資金，就得持續留意績效，免得發生扣繳餘額不足的失效問題，
但過往的虧損套牢經驗讓我不太想再承擔績效起伏的風險了。
又如果改買同保額定期壽險，是否費率也相同？
<案例二>
在差不多時間，一位62歲女性親戚也買了同一份保單，
因為也是績效欠佳，聽到我要結束掉它，也興起同樣念頭，
她目前的績效(保險成本扣掉來算)會賠約20萬。
目前總投入的基本保費約168萬，保單贖回價值約134萬，
前置費用144%也已經結束，中間曾經有停繳一段時間，
保額300萬，每月定期扣款2萬，每月保險成本約1100元，保管費100元。
考量到她年紀大、保費開始增加、風險承受度減小，解約這張保單是否正確？
或是有其它變通方案可以考慮？
謝謝各位前輩指教！
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 220.141.153.175
※ 文章網址: http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1409749339.A.CAD.html
※ 編輯: wsa28 (220.141.153.175), 09/03/2014 21:05:57
→ ian00727: 留一些錢當壽險 其餘領出來用 09/03 21:05
※ 編輯: wsa28 (220.141.153.175), 09/03/2014 21:07:51→ beriaura: 先看有無壽險跟投資需求，不然大多建議不保留 09/03 23:18
→ Fred0713: 這還是比買定期險划算~畢竟最重部分都扣完了 09/03 23:28
推 mindastar: 壽險部分若覺得金額太高可降低保額 09/04 16:20
推 hdw: 解約吧!!!很痛!!但長痛不如短痛... 09/04 17:24
→ hdw: 當年我買了之後才開始研究，最後終於知道這是爛東西 09/04 17:25
→ hdw: 但是捨不得解約金(約8000左右)，到最後拖了5~6年還是賠3萬 09/04 17:26
→ hdw: 基金的部分，我後來改買債券，所以若不是費用太高 09/04 17:26
→ hdw: 我基金是賺的!!因為我自己有另外買，績效+50%左右 09/04 17:27
→ hdw: 就知道投資型保單有多黑有多爛了!!!! 09/04 17:27
推 DALUGI: 如果你沒壽險需求 那就解吧! 投資型的賣點就是 09/04 20:00
→ DALUGI: 低保費高保障 投資的部分 真的不用有太多的期待 09/04 20:00
→ beriaura: 不少投資型真的去看保費，可能還沒一般定壽低 XD 09/04 23:40
推 hdw: 曾經我有計算過，想把投資型保險提高到"超值"的水準 09/05 16:19
→ hdw: 結果發現根本不可能，因為保險額度跟投資金額有比例關係 09/05 16:20
→ hdw: 再會算也算不過保險公司啦!!!精算師又不是算假的 09/05 16:20
→ hdw: 投資跟保險還是分開來買比較划算!!!!誠心建議 09/05 16:21
謝謝大家善心指教，
目前與保險業務員討論之後，傾向留住壽險，
可能就把大部份資金贖回，或是轉移到波動性小的債券基金，
因為聽她的意思，目前的保險成本甚至比意外險還低，
再加上文中提過的前置費用已經付清，
所以還是不要太過衝動這麼快解掉，暫時先不存入新的資金就好，
再次感謝大家。
推 hdw: 都聽他說你當然覺得是這樣，自己算一下吧!!! 09/06 09:48
→ hdw: 先別說其他的，投資型保單，每個月都要繳行政費+保管費 09/06 09:48
→ hdw: 當然還有你說的壽險，而這費用確實會便宜，但... 09/06 09:49
→ hdw: 行政費+保管費算了嗎???算完確定還是划算嗎?? 09/06 09:50
謝謝前輩好心提醒，我從交易明細看到支出的部份，目前只剩保險成本約650元，和保管費100元
把保管費加入計算，年繳9000，會有保額720萬的壽險
(相當於每百萬保額1250元)
計算起來會比定期壽險的便宜
(當時她以20年跟30年期來給我比較，每百萬的費用忘記了，只記得貴了不少)
補充剛找到的費率表: http://www.pks.com.tw/Upload/ProSA/03EBA66ACE7F.pdf
若我理解無誤，20年期/非吸菸體/男性/35歲，保額每百萬是3560元
沒有看到您點出的行政費這筆，如果是指已繳完的前置費用，那就的確不划算了 >"<
→ beriaura: 投資型保單是一年期的壽險費率，不該拿長年期的來比 09/06 21:33
→ beriaura: 因為投資型每年的保險成本會不同，但20年期卻是20年一樣 09/06 21:37
→ beriaura: 以官方條款的費率表來看，35歲男每萬元是1.3592/月 09/06 21:38
→ beriaura: 算起來應該比一年期定壽的2340高才是 09/06 21:39
b前輩說的是，拿上面那種平準式費率來比較不太公正，
我另外找到了一年期定壽的費率 http://www.etl.com.tw/ctclife/rate/1tlrate.htm
(但好像這種保單只有兩家保險公司有推出？)
查起來如您所說，男性每百萬2340元，
但費率比起我目前所繳還是高了1.872倍
(不太清楚為何官方條款的費率表會與我目前所繳不同)
※ 編輯: wsa28 (36.228.42.12), 09/06/2014 23:11:22
→ beriaura: 我上面提到的費率是保發中心查到的那份 09/07 00:58
→ beriaura: 不過他跟要保書的位置放反了，你要選要保書的連結 09/07 00:58