這系列的文章希望幫助你學會健全投資的基本原則，讓你在人生每個階段有錢花、同時又能享受當下。

開始投資前，你要做的三件事
一、別靠高收入過活，轉而擁有「累積淨值」的心態

二、馬上還清高利率貸款跟信用卡

三、準備緊急備用金，建立護城河

其中，信用卡我感觸蠻深的。

如果你正在坐在信用卡的摩天輪裡面，請你趕緊下來。

信用卡可以說是完全的利用人性的弱點所產生的一種支付方式，感覺很棒，但實際很危險。

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《釣愚：操縱與欺騙的經濟學》這本書中說明了習慣使用信用卡付款的人錢花得比較兇，作者寫道：

「信用卡會讓你花更多錢，更是讓你花起錢來毫不心痛。信用卡是商家喜愛的神奇迷藥，消費者最後還是必須承擔代價。」

作者也引用兩項研究來佐證這樣的情形。

例如心理學家理查德‧范伯格（Richard Feinberg）發現，以支付餐廳帳單為例，使用信用卡付款的人給小費比較慷慨，比付現者多出13％。

濟學家德瑞森‧普雷萊克（Drazen Prelec）與當肯‧席梅斯特（Duncan Simester）在哈佛商學院拍賣三項物品，讓學生做決策，同樣發現用信用卡得標者，願意支付的金額是付現者的兩倍多。

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銀行跟信用卡公司都希望從我們一輩子的財富分一杯羹，你沒有償還掉的高利率債務，就是他們賺錢的收益來源，甚至變成放款公司的貸款。

信用卡循環利率因人而異，會依照發卡銀行規範、持有卡片的類型、個人信用記錄的不同而有所差異，大多數會在5%~15%左右。

全球股票指數歷年的報酬率8%，卡債就會讓你從賺錢變成不賺錢，是拖累財富增長的原因之一。

我個人也有過信用卡每個月帳單兩、三萬的時期，直到我改掉用信用卡來購物的習慣。

想省錢、賺錢的你，信用卡絕對為影響消費習慣，所以我用我的親身經驗告訴你，如果可以，盡量都用現金、轉帳來支付。

你常用信用卡消費嗎？你的消費金額是多少呢？歡迎留言告訴我

PG投資入門課：開始投資前，你要做的三件事
https://www.pgfinnote.com/3-things-you-need-know/

PG投資入門課：你如何選擇未來財務生活型態？
https://www.pgfinnote.com/your-lifestyle/

都市氣象要重生，百姓不想住老屋 🏚
房子住久了會有管線老舊、壁癌等問題 😓
可透過 #都市更新、#危老重建 等方式來辦理 ✅
不過，大家可能會問，都市再生關我家什麼事？
我家住起來也好好的，幹嘛要都更？建商要炒地皮？

小編相信每位居民一定會在意居住權益、安全的問題
隨便丟給一間危老重建業務的公司來處理也不放心
萬一被騙了，豈不是要全家喝西北風露宿街頭 😱
這時候 #資產管理公司 的價值就出現了！

蛤？嘿系啥？是某個地下放款公司嗎？💰💰
不是喔！由國內的 #金控公司 成立（就是路上常見的銀行啦）
用來處理不良債權、呆帳的公司（也包含不動產喔）
一起來看看這些公司主要負責那些業務吧 👇👇👇

《金融》科技大咖興起開產業銀行 金研院3建議籲超前部署
https://tw.stock.yahoo.com/news/%E9%87%91%E8%9E%8D-%E7%A7%91%E6%8A%80%E5%A4%A7%E5%92%96%E8%88%88%E8%B5%B7%E9%96%8B%E7%94%A2%E6%A5%AD%E9%8A%80%E8%A1%8C-%E9%87%91%E7%A0%94%E9%99%A23%E5%BB%BA%E8%AD%B0%E7%B1%B2%E8%B6%85%E5%89%8D%E9%83%A8%E7%BD%B2-235334786.html
台灣主管機關可超前部署，從三個角度切入，能避免未來監管失效。第一是從集團架構，而非個別產業銀行進行監理，強調金融服務業之母公司對於旗下子公司的管理與法令遵從責任。

第二部分，金研院指出，應循線向上增強母公司對於金融子公司的支持責任，美方聯邦存保公司（FDIC）已就風險的防控上，要求母公司對於產業銀行的一些必要承諾與條款，例如，以書面方式在核准設立前提出，目的就是要防控產業銀行在業務逐步發展後，可能衍生的金融風險。

第三部分是產業銀行設立申請，必須確實依循預設的營運計畫方向發展，金融監管方可準此視為日後營運的重要指南。假使營運計畫所列出的營運方向發生了重大變動，就需要提至董事會討論、修訂，再送交監理機關審核或備查。而銀行董事會成員、高階主管應具有一定的專業性與獨立性，在營運發生偏差時可扮演吹哨人、守門員的功能。
#少在那編

【獨董月領18萬未屢行監督之責】常董草率決策，高雄市議會函請高銀究責！

慶富案調查專案小組歷經3次專案小組會議、1次土地會勘、1次法律諮詢顧問會議、1次調閱資料協商會議、1次訪談總稽核、2次現閱資料後，終於在今天正式提出專案調查報告！作為小組召集人，感謝小組成員、法律顧問律師與所有相關人士在調查過程中提供的協助。

高雄銀行在放貸給慶富集團共41.76億元的過程中，有許多疏漏都顯示了董事會未盡治理監督、內部控制、風險管理等義務，以17.46億元的獵雷艦工程履約保證金為例，沒有銀行敢借，兆豐、京城、台銀、土銀都不要，結果高銀從徵信到放款，竟然只花了4天！

高雄銀行從2013年海科館聯貸案起，陸續貸款給慶陽海洋、慶峯水產、慶富造船、慶洋投資等慶富集團公司共41.76億元，因為無法收回貸款造成損失光在2018年度核銷呆帳就達7.6億，損失慘重。我們調查小組一一審視各案放貸過程，並且親自前往高雄銀行現閱董事會會議紀錄與錄音，發現許多不合理之處：

【慶富】

❌ 短期授信、多次續約或借新還舊，實質上達到中期授信，卻規避提供擔保品

【慶陽】

❌ 海科館聯貸案約定BOT案建物、設備為擔保品，無實質擔保品

❌ 原保證人陳慶男長子陳偉郎被票交所公告為拒絕往來戶後，保證人改為已負6.5億從債務的次子陳偉志，償債能力有疑，高銀卻未要求加提擔保

【慶峯】

❌ 同意以21年船齡漁船作為加強擔保，違反財政部公告與高銀內規

❌ 高銀稱慶峯暫結自2015年10月之損益已由虧轉盈，但獲利僅74.5萬元，相較3億高額貸款，清償能力大有疑義

❌ 高銀未按照原貸款條件、還款期限直接辦理拍賣擔保品或要求保證人逕負連帶清償責任，反而還同意展延、寬限還款

❌ 2016年慶峯變更公司登記，擔保人陳慶男成為0持股董事，預為安排規避清償責任，高銀未積極應對

【慶洋】

❌ 違反財政部函示中期授信以擔保授信為原則

❌ 會計師函早已揭露慶洋轉投資各公司財務報表未經會計師查核簽證，對損益採保留意見，常務董事卻未理會

本次之新事證包括：

❌ 2015/3/12通過之8.3億元放貸程序，在授信審核及授信契據簽訂過程中，有提早偷跑的情況

❌ 在2014/11/6聯貸案履約保證金17.46億元的常董會議上，當時的總經理王進安做出不符事實的案件背景陳述

❌ 多次的董事會議中，針對放貸案並未做出明確決議，但於會議紀錄中記載「照案通過」

這些都顯現高銀在決策過程中的草率！

總結調查內容後，我們在最後一次專案小組會議（11/25）中討論得出報告結論，將函請高市府對相關董事與未善盡監察責任獨立董事提起民事求償，並函請高市府對違反銀行法、證交法相關董事與人員提起背信罪刑事告訴，本報告與新事證同時函送地檢署偵辦，並函送金管會，由該會重新審視相關人員行政責任！

1.近年詐貸案件頻繁，潤寅集團透過紙上公司的假交易，讓銀行一再放款達80餘億，其中公股行庫的損失至少24億，與過去鼎興牙材詐貸案、慶富獵雷艦弊案等透過假交易進行詐貸的手法如出一轍。

然而，財政部對潤寅詐貸案檢討及精進改善報告，還是繼續照抄「加強查證交易真實性」，顯見檢討改進已淪為作文比賽。

2.鼎興牙材詐貸案中，第一金控轉投資的「一銀租賃公司」發生行員收受賄款情事，不僅行賄者指證歷歷、金流亦遭查獲。然而，今日無論是蘇部長、第一金控廖燦昌董事長，備詢時竟表示不知情。早在今年8月，我便曾將此收受賄賂的案件告訴第一金控，詎料到今天廖董事長仍答覆並不知情。

這麼嚴重的情事，一銀亦未向主管機關呈報，在調查報告中隻字未提。顧主委雖陳稱失職人員已有所處分，但當初行政處分，是針對內稽內控的部分。至於行員收受賄款一事，我質疑主管機關金管會根本沒有處理，面對問題，顧主委不斷閃躲。

3.此案之所以重要，是因為該員收受賄賂後，檢調單位依現行法規，卻無法將該員起訴。現行《金融控股公司法》、《銀行法》皆對負責人、行員不得收受不正利益有所限制，但唯獨漏掉金控下的租賃公司。而近年來諸多嚴重的金融弊案，都發生在金融控股公司所控制的租賃公司。

沒想到，金管會主委的回應，竟然是自己管不到租賃公司，讓人不敢置信。

⛔️附註：
2019-10-9 財政委員會：旺旺集團國票金計畫收購安泰銀、金管會承認早知情
https://reurl.cc/Obrajv

2019-7-7 再一次債留臺灣：嚴肅究辦潤寅詐貸
https://reurl.cc/M7Nqym

2019-7-5 本件詐貸淘空案，依財政部國庫署回覆我的詢問，公股行庫損失約24億元。
https://reurl.cc/8lpdvo

1.自今年九月起，我不斷追蹤紐約家具諸多違法濫權的弊案，深究背後是誰在撐腰、護航特權食租者。針對台中店非法矗立於國有農地案，終於在10月16日，國有財產署以違反法令正式終止租約。

令人質疑的是，當我詢問終止租約的法律事由時，國產署官員不斷迴避，始終不願正面回應。自今年6月委託經營時，本早是農業用地，至今未有任何改變；當初究竟為何還同意不肖業者非法經營違法賣場？

2.陳慶男搞走了5億卻看不到一根柱子的基隆海科館弊案，土地銀行虧損高達4億9731萬，今年1月土地銀行回覆受償金額為不忍卒睹的「11,136元」，至今受償仍無任何進展，也尚未行使抵押權。

當初面對質疑，土銀信誓旦旦地說本案是「有擔保放款」，然而如今唯一的擔保物「地上權」卻遲遲不願進行拍賣受償，是怕無人應買，戳破當初地上權鑑價7800萬根本是笑話？

3.對於海科館打算對慶陽公司提起訴訟，要求塗銷地上權，土銀的立場為何？若土銀在本案中唯一擔保物遭到塗銷而滅失，等同全體納稅人蒙受損失，屆時土銀要向全體納稅人如何交代？

⛔️附註：

【紐約家具案】
2019-10-25 台北市議員包庇違建、終於拆了！
https://reurl.cc/VaNZ7b

2019-10-4 紐約家具的長期違法，終於有媒體這次沒被壓新聞，敢報了。
https://reurl.cc/D1496d

2019-9-24 這次，「九喬議員」還敢再出來喬嗎？
https://reurl.cc/qD1kGN

2019-9-24 總預算案質詢：新南向政策的具體成效、誰讓國家資源淪為特權收租者的禁臠
https://reurl.cc/ZnjOd3

2019-9-24 未完的總質詢—誰讓國家資源淪為特權收租者的禁臠
https://reurl.cc/1QYdVY

2019-9-24 議員「九喬」紐約家具1樓違建大事記
https://reurl.cc/M7ApAv

2019-9-22 還要再繼續遮掩嗎？
https://reurl.cc/mdLK11

2019-9-22 哪些政客在為不肖業者撐腰施壓？
https://reurl.cc/qDgWeq

2019-9-12 瀆職圖利不法業者、財政部長不知道嗎？
https://reurl.cc/rlan9O

2019-9-10 台中市政府終於睡醒了
https://reurl.cc/D16qV6

2019-9-10 誰在違法包庇圖利不肖廠商？
https://reurl.cc/qD8DOg

2019-9-9 「一則突遭下架的新聞」續集
https://reurl.cc/k5d6Yr

2019-9-5 【國昌報告第十集：從一則突遭下架的新聞談起】
https://reurl.cc/lLVbl9

2019-9-5 從一則突遭下架的新聞談起
https://reurl.cc/pDdb8Z

【土銀慶富海科館聯貸案】

2019-10-21財政委員會：大老闆一句話：政府廢印花稅
https://reurl.cc/VaNZ2n

2019-10-19 民脂民膏可以這樣亂搞嗎？
https://reurl.cc/72kak9

2019-03-04 財政委員會：菸捐濫用貪污 海科館聯貸弊案
https://reurl.cc/oD7j0V

2019-2-26 沈睡數年的基隆海科館弊案
https://reurl.cc/Oj46A

2019-2-18 淘空5億看不到1根柱子、請馬吳面對海科館爛帳
https://ppt.cc/fDmi9x

2017-12-13 財政委員會：慶富弊案，請金管會究責到底
https://ppt.cc/fvtpkx

2017-12-06 監察院糾正報告，沒有處理的問題
https://ppt.cc/f450Jx

2017-12-04 財政委員會：慶富弊案的董事責任追究
https://ppt.cc/f8M5ux

2017-11-01 財政委員會：土銀縱容陳慶男由海科館聯貸案搬錢
https://ppt.cc/f6FdFx

2017-10-27 「慶富集團2015早出包！銀行為何2016閉眼放款？」記者會
https://ppt.cc/fesijx