【如何正確理解現行退休制度】
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之前接受經濟日報的專題採訪，聊理財規劃及勞退自選議題。
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我出社會先在私人公司上班，是勞保、勞退，後來考上公職，改成公保、退撫，最後在去年辭職把退撫結清，靠自己存退休金。

繞了一圈有很多經驗，聊一下我是怎麼看現行的退休制度:

1.#確定賴帳制

退休制度分「確定提撥」跟「確定給付」，目前年金制度大多是「確定給付制」(勞退新制、私校退撫除外)，不過臺灣人口老化、少子化是不可逆的趨勢，未來繳的人愈來愈少，領的人卻不斷增加，年金無法永續經營，只會不斷縮水。

雖然財務缺口可以靠政府撥補預算延長時間，但終究很難抵擋這個趨勢，因此離退休還有20、30年以上的人，都要有「多繳、晚退、少領(領不到?)」的覺悟。

所以我都把「確定給付制」形容成「確定賴帳制」，因為唯一確定的就是會跳票。差別在於有選票，政治籌碼比較多的，可以砍少一點;沒有的，就會砍多一點，但不管如何，這張未來退休支票一定會縮水。

2.#確定落後制

至於「確定提撥制」，放個人專戶不會倒，領多少決定於最後提撥金額及投資報酬率，但問題在於政府過去操盤的績效偏低，勞退基金從2005年到2018年的平均報酬率僅2%多，不僅長期落後大盤，也比不上同樣風險等級的投資組合。

主要原因是法規及操作策略限制，但假如不改變，未來績效也很難期待，唯一確定的只是會繼續落後，所以我才形容是「確定落後制」。

我一直強調投資規劃要有配速的觀念，從「積極」、「穩健」到「保守」，不同的人生階段，適合不同的目標及投資策略。但現在政府除了私校退撫有開放自選外，全部都是綁在同一個保守投資組合下操作。

這就好像去商店挑衣服，每個人尺寸不同，但店家強迫大家都穿同一種尺寸，這種作法對老闆當然最省事，但卻無法滿足顧客需求，也會讓顧客(特別是年輕人)付出昂貴的機會成本及代價。

也因此最近越來越多聲音主張「勞退自選」，個人也是贊同，不過我認為將來實施機率很低，就算實施了應該也是半殘自選，產品競爭力有限，所以其實不必太過期待。

3.#結論

既然現行退休制度不是「確定賴帳制」就是「確定落後制」，那未來退休金該怎麼辦?

我認為與其指望政府改變，還不如趕快「自救」比較實際。其實大家就算是用最簡單的投資工具及方法，也可以幫自己打造一個遠優於前面提到的退休投資組合，近期雜誌訪談也會提到，到時大家可以參考。

剛開始雖然會辛苦一點，但相較於前面制度，這才是最有保障的一個選項。有危機意識，趁早規劃準備，靠自己還是最實在。

【多久，你才有勇氣整理遺物】

很多家屬會問我，

多久，你才開始整理親人的遺物

每個人的經驗都有所不同

但我會分享我的親身經歷⋯

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我個人認為整理遺物有分四個階段

『不會猶豫』、『等待』、

『負面回憶』、『占空間的回憶』
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第一階段：處理的是『不會猶豫』東西

在事情已經夠煩，東西也夠多的時候

有些東西你會毫不猶豫的丟掉

比如說：過期的止痛安眠藥等

你看都看不懂的名片，隨手無意義的雜記等

這些多半在過世的第一年應該都會被整理掉
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第二階段：處理的是需要『等待』的東西

就是一些需要時間確認的物件

比如說確定回籠的銀行支票本、可能的隱藏債務

在親人沒交代的情況下，大約要到第二年

整個資產與債務才有可能有比較清楚的輪廓

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剛剛談的都是比較理性的部分

現在要開始碰觸感性的層面

而這個層次多半會在親人過世的第三年

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第三階段：處理的是『負面回憶』

不是說好教如何處理遺物嗎？

突然講回憶要幹嘛？

這件事在我眼裡看來是有因果關係的

有些遺憾跟悔恨的記憶雖然會讓我們學會珍惜

但是當然也會有回憶會藏在心裡成為不定時炸彈

讓自己停留在原地躊躇不前，始終不敢面對自己

自然也就沒能力理性的看待整理遺物這件事

「所以要解決事情、必要先解決心情」

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而在經過了三年以上的沈澱之後

我們會有勇氣去面對過去的負面回憶

找方法一個一個，把肩上的罪惡感卸下

我們可以好好的懷念親人，同時試著做到這一點

這個階段，你該學會放下負面情緒而不是回憶

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第四階段：處理的是『佔空間的回憶』

當你完成了第三階段，再來面對遺物會容易的多

沒什麼回憶的東西在第一階段很可能被處理掉了

而有回憶，如果不佔空間的東西，那擱著也無妨

難的是這些『有回憶、沒用途、佔空間』的東西

比如說衣物、公事包，還有一些不知道怎麼定義的雜物

因為有回憶，所以你會捨不得丟

因為有記憶，你怕你未來會需要

有些人比較能誠實的面對自己

明白這些東西這輩子根本用不到了

就會用祝福的心跟他道別後

好好的丟、捐、送

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而我，恰恰不是這種人

優柔寡斷兼感性爆棚的我

要做到這麼理性是非常困難的

所以很多東西即使到了今年

我是連碰都還不敢碰它

不過，前段時間這個思維有些改變了

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我的身體在前段時間出了點問題

有天被一個不好的夢驚醒

夢裏告訴我我的時間不多了

我思考的第一件事是

「那我爸留下來的那些遺物該怎麼辦？」

這些會通通變成「我的遺物啊!!!」

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既然我自己知道這些東西處理起來很麻煩

我實在是不能，把它們變成我的『遺物』

再讓我的家人來煩惱、來處理

這樣算是很不討喜的『往者』啊

『如果你自己覺得負擔，就不要把麻煩留給家人』

這樣的想法就在我心中萌芽了，也在年底

我終於開始認真的計畫來處理這些東西

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前段時間出版社送了這本書給我

一本我認為是關於死亡的『斷捨離』

恰恰好幫助了正在面對整理困擾的我

裡面教了我很多方法，用不同的角度

重新檢視了『你如何處理遺物這件事』

幫助不小，在此也順帶跟大家推薦這本好書

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最後用一段話，分享我認為重要的事

『整理，如果連你都覺得麻煩，

就不要把一樣的困擾留給家人』