信用卡如何玩轉金融科技 引領銀行轉型

18小時前 SEO / SEM 10

近年來互聯網金融的興起，讓「脫媒」成為了金融行業的熱詞，作為傳統金融機構「一哥」的銀行也在這一潮流中受到了衝擊，銀行的市場主導地位、傳統業務都面臨著互聯網金融的挑戰：名目繁多的第三方支付平台改變了我們使用現金、銀行卡支付的習慣，各種「寶寶」類理財則導致了銀行存款量的減少，而P2P、現金貸等的出現更是直接影響了傳統銀行最重要的盈利來源——信貸。面對這樣的環境，傳統銀行的轉型成為必然趨勢。

在這一過程中，信用卡以其作為支付工具的基本功能及「先消費后還款」的天然信貸屬性，無可爭議地成為了轉型的先鋒，而促成轉型成功的力量來源則是近年來突飛猛進的金融科技（FinTech）。金融科技，通常是指那些可以改變和升級傳統金融服務方式的高新技術，而如今對金融科技領域影響最大的當屬人工智能、雲計算、大數據等技術。以金融科技為「核動力」，憑藉在風控、徵信等領域積累的行業優勢，信用卡正在完成從前台的獲客到中台的運營再到後台的服務的優化重塑，發起了對互聯網金融的全面反擊。

作為國內信用卡行業領先品牌的招商銀行信用卡，依託金融科技，以客戶需求本源為出發點，對標互聯網金融企業，在信用卡產品、服務、風控等方面全面提升科技含量與競爭力，無疑成為了金融科技時代信用卡最為典型的樣本。

關鍵詞一：便捷——縮短服務時間、路徑、成本

移動互聯技術的發展，拉近了時間與空間的距離，而互聯網金融的興起影響着我們對於金融服務的訴求變化，例如更及時的反饋、更多樣化的渠道、更低的成本等等。

在傳統的信用卡申請流程中，從客戶提交申請資料到審核通過、卡片寄送、寄達，需要近10天的時間。招行信用卡2017年全新推出的「e招惠」虛擬卡，通過對接實時審核系統，運用後台大數據進行精準獲客，顯著提高了審核效率；通過核發虛擬卡的方式，支持實時激活開卡。「閃電審核、電子交付、實時消費」，讓客戶真正獲得了更快的信用卡申請體驗，也解決了卡片申請與使用環節脫離的痛點。

幾年前，客服電話幾乎是連接企業與客戶的唯一渠道，但隨着智能終端設備的迅速普及，客戶利用碎片化的時間，通過互聯網隨時隨地連接企業，獲取服務的訴求逐步增加。招行信用卡本着「用戶在哪裡，服務即在哪裡」的理念，2013年作為全國首家接入微信公眾號提供服務的機構，開創微信服務模式，突破了傳統的電話及人工服務模式。2016年，面對掌上生活App每日億級的瀏覽數據所可能引發的複雜服務需求，小招服務廳入駐掌上生活App，通過精細化入口布局和多元化內容經營，實現平台生態閉環。目前，招行信用卡智能微客服全渠道粉絲量突破1億、全渠道年交互量高達10億多次。

關鍵詞二：智能——變被動服務為主動預測

移動互聯時代，我們的一舉一動都會以數據的形式被記錄被留存下來，進而形成了我們通常所說的大數據，通過對於大數據的科學有效分析與應用，使得銀行可以前所未有的了解自己的客戶。

海量的信息常常使得客戶顯得手足無措，為了滿足不同客戶的個性化需求，打破傳統的被動服務模式。招行信用卡進行了多維度、顆粒化的客戶數據挖掘，通過客戶卡片狀態、賬戶狀態、行為偏好等標籤化系統構建客戶畫像，逐步建立客戶需求的預測模型，將服務由同質化轉為個性化，開創了「千人千面」的管家式服務新模式。

為了滿足廣大持卡客戶對額度服務的強烈需求，提升客戶體驗，「全景智額」應運而生。客戶只要登錄掌上生活App，即可瀏覽額度全景視圖，自助完成查額、調額、分期等業務的「一站式」辦理。「全景智額」致力於與場景化、事件化緊密結合，及時精準捕捉客戶需求，為因額度不足刷卡失敗的客戶主動提供臨時額度調整服務，為即將或正在境外消費的客戶提供境外臨額預約服務，為臨時額度即將失效的客戶提供臨時額度延期服務，「全景智額」不斷努力為持卡客戶提供適應互聯網金融時代更為差異化、個性化的服務體驗。

面對當今市場上消費品類繁多、良莠不齊的金融產品，如何找到既適合自己又值得信賴的產品成為消費者面臨的一個普遍難題。針對這一「痛點」，掌上生活App6.0重磅打造了可實時推薦符合客戶個性消費金融需求的智能消費金融引擎——e智貸。通過大數據的深度應用以及實時金融決策平台的支持，客戶打開e智貸即可知曉最大可貸額度，在選擇金額、還款偏好后，系統會自動推薦相關產品並支持一鍵申請，非常便捷。

關鍵詞三：安全——銀行級的安全保障

在今年的金融工作會議中，習近平總書記指出做好金融工作要把握好的重要原則之一就是強化監管，防範風險。在風險管理上，相較於互聯網金融機構，憑藉自身的積累與經驗，銀行無疑是具有先天優勢的。

招行信用卡在2016年推出的「一鍵鎖卡」，是國內第一款由銀行自主研發，可幫助客戶在掌上生活App客戶端自主管理卡片交易從而降低風險的功能，其打破了由銀行主導風險管理的固化思維與體系，傳遞了招行信用卡讓客戶參與到銀行的風控體系中，共同守護客戶的賬戶安全的創新理念。根據央行2017年的最新通知，為提高風險防控精細化程度，銀行卡交易安全鎖已成為各商業銀行的標配功能。

同時，生物識別技術因其具有不易遺忘、防偽性能好、不易偽造或被盜、隨身「攜帶」和隨時使用的特點，在近幾年得到了越來越廣泛的應用，從智能手機上的指紋識別到遠程網絡的人臉識別。目前招行信用卡已搭建了自己的生物識別技術平台，並在不同的業務場景中開始使用，例如人臉識別，通過採集現場人像與公安部數據進行比對驗證，在獲客、登錄等環節更加精準的識別客戶身份，並且藉助「動態人像檢測技術」，可有效識別被採集對象是否為活體。

擁抱FinTech，讓招行信用卡70%的消費金融服務都通過互聯網渠道來銷售和承接，4500萬綁卡用戶的掌上生活App和1億粉絲的智能微客服則構建起了全渠道服務矩陣。在金融科技戰略指引下，招商銀行信用卡開啟的是一場由FinTech驅動的渠道革命和服務升級。

從招商銀行信用卡的一系列實踐來看，金融科技無疑將成為信用卡業務以及整個銀行業轉型升級的重要推力。金融科技的目的在於更好的為用戶服務，同時提升自身的運營效能。銀行業在「金融脫媒」時代受到衝擊並不意味着行業的倒退，相反，當銀行利用金融科技進行轉型之時，金融科技不僅讓銀行的運營成本大幅降低、產品業務更為豐富，也讓銀行從互聯網金融的「敵對」者變成了互聯網金融的競跑者。

未來，人工智能將使得機械人服務的邊界不斷擴大，人機協作將成為趨勢，兩者協同工作、無縫銜接，將有效提升服務效率；大數據將建立更為立體的客戶信用審核評定體系，使得信用卡業務可以覆蓋到更多的客群，實現金融普惠的目標；與互聯網的深度融合，也將為客戶提供越來越開放和便捷的服務入口。金融科技的發展將向著連接更多的生活場景、開拓更完善的應用生態的方向進行，而憑藉對於消費、信用大數據的掌控，信用卡的價值也將得到更大的展現，成為新一輪金融革命的領跑者。

資料來源：https://www.hksilicon.com/articles/1488709

【大咖連載】搞定付費金流，荷包滿滿夢裡也會笑！/林一泓老師 - Part 2
　
http://tesa.today/article/1109
　
作者：林一泓，歐付寶董事長。
(林一泓老師的連載PART 1。那我們繼續讀下去吧～)
　
新型態的支付趨勢
　
支付工具必須符合安全、快速、便利才能為商家與消費者所接受，但是安全與便利又往往互斥，故FinTech的崛起，就是為了在各種支付情境當中，找到不同的需求並加以滿足之。目前而言，歐付寶因為併購了成立於一九九六年的綠界科技，故最了解電子商務之金流支付、物流運送、電子發票、購物車等需求，整體設計理念採用開放式且中立的Open ID精神，並製作出最多元之API及SDK，以及DX開發者專區專門服務開發者、和官網討論版專區，以滿足買家、賣家、老闆、企劃人員、開發者等眾多問題的即時討論與回答。因為服務的內容甚多，故以下僅介紹最有特色的八項服務。
　
1. 一址付：
　
顧名思義就是「一個網址就能付！」，賣家上網申請成為會員後，就能隨時自己產生一個產品的付款網址連結，只要把此連結利用e-mail、LINE等傳給對方，或是於自己的FB粉絲團當中貼出此連結，買家就能在點選之後輕鬆付款。因應賣家的需求，此一址付原本只有單一品項結帳的功能，近期亦將會新增有多品項結帳的購物車功能，除了提供全方位的金流（銀行體系及超商體系）、物流（宅配及超商取貨體系）外，也提供免費的電子發票系統供賣家選擇使用。
　
本功能最適合已有自己的FB粉絲族群，可於產品服務介紹完之後，直接貼上一址付的付款連結，或是線上／線下交易已有熟悉的買家用戶，點選進來只是為了確認產品規格與價格就直接支付，賣方不需要擁有公司或產品官網就可以直接販售。
　
建立完成的一址付，將自動產生出連結與圖片。使用者只需要點選圖片，就可以進入產品說明、付款頁面。
　
2. 購物與支付的無接縫秒付服務：
　
在傳統的支付體驗上，銀行所提供的支付服務，幾乎都無法設身處地的為賣家商戶著想，更不用談到對買家的用戶體驗，故會有很多很不合理的要求，例如刷卡購物時的信用卡3D認證，結帳到一半還要買家輸入當初於Visa或MasterCard申請的密碼來確保買家身分才能通過，故此種支付模式的失敗率高達近九成，因此除非賣家有特定的原因，否則鮮少賣家會想要使用。
　
目前銀行的改良方式為發送一次性的簡訊認證碼OTP至買家當初申請信用卡時所填寫的手機上，填入簡訊上的認證碼才能交易成功，此時若信用卡遭受盜刷，則發卡銀行全權負責賠償。有些風險性不高的網路交易，也允許簡訊發送到購買者的手機號碼上，而沒有硬性規定必須為申請時的手機，交易若發生盜刷事件，則必須視情況由發卡行、收單行、或是商家承擔。賣家有選擇採用不同機制的權利，其中的差別在於風險承擔及交易的簡易度與成功率。
　
目前歐付寶除了提供上述的服務外，亦提供了以下更安全且快速的結帳方式，不論買家是否為歐付寶會員，均可於電商網站或平台購物時使用：
　
消費者非歐付寶會員
第一次買家結帳時，需如以往熟悉的購物結帳流程一樣，填寫信用卡相關資料，但是商家不保留此金流個資，歐付寶依照國際組織資安規範並加密保管持卡人資料，第二次買家再到此網站購物結帳時，平台僅須將該平台會員之約定代號或ID帶給歐付寶，歐付寶即可將消費者先前所使用之支付工具加密帶出部分資訊，例如發卡銀行及信用卡之末四碼資訊，以供消費者確認。消費者僅須按「確認送出」就可以完成支付的動作。此乃類似使用Uber的叫車服務一樣，不須每次消費時均填寫同樣卡號，或者如同消費者於Apple APP Store或Google Play購物時，可以快速結帳，至於消費者要不要輸入部分安全保護措施，歐付寶則有多種不同的方式可以讓賣家來選擇適合自己喜歡的資安強度，例如填寫持卡人姓名確認、發送簡訊認證碼到消費者手機、發送簡訊碼到持卡人當時申請信用卡的手機、身份證字號驗證、身分證換補發日期或地點驗證、出生年月日驗證…等等，並且可以是多元的交互組合，但若會員是常客，商家則可以考慮什麼都不再驗證。
　
歐付寶會員
　　消費者只要是在登入的狀態下，即可自動快速帶出其喜歡的支付方式加以付款，若在非登入的狀態下，僅需登入其帳密就可以付款，無須再輸入任何信用卡相關資料。
　
　　消費者亦可拿出手機對網站產生的付款QR Code掃描進行付款，此時消費者不必然需要是該購物網站的會員，歐付寶將會把買家的寄送與聯繫方式藉由後端安全的通訊協定告知賣方，賣方就可以準備出貨並收到貨款，網站只需要使用歐付寶的金流機制，即可在商品結帳時產生相對應的付款QR Code。
　
3. 行動支付：
　
行動支付為全世界朝向無現金社會的最重要推手，不論是非洲肯亞的M-Pesa如此，先進的北歐國家丹麥、瑞典如此，在快速發展的中國大陸也如此，不過在行動支付尚未完全普及之前，各式各樣塑膠貨幣、感應式卡片等，也是促成無現金社會達成前，不可或缺的階段性重要功臣。
　
全功能的行動支付，包含可以從綁定的信用卡、銀行帳戶、儲值帳戶、餘額帳戶等做消費扣款、轉帳、繳交水電費、瓦斯費、學費、停車費等等，為了保障消費者或付款方的權益，所以是必須被金管會所高度監理的電子支付機構，才能承作這些跨產業性的金流支付業務，但若僅是做單一用途的信用卡綁定來完成支付，如Uber、星巴克⋯⋯等等，商家則只需找合格的收單行即可執行此業務，但若涉及到儲值、用戶間轉帳等相關的業務，就必須委由電子支付機構辦理。
　
目前歐付寶行動支付功能釋出的版本，最主要有紅色按鈕的「付款」功能，以及綠色按鈕的「收款」功能，付款的方式非常多元，每次支付時會員都可以選擇從已經設定好的多張信用卡當中，任意挑選一張出來使用，亦可從歐付寶的帳戶餘額進行付款，日後亦會提供從儲值帳戶、綁定好的銀行帳戶來付款。
　
付款功能：
付款者可「主動掃碼」收款方的手機，或者掃描對方已綁定的「QR Code掃碼便利付」的貼紙來進行支付，適合的消費情境如夜市支付、坐計程車、路邊停車繳費單、水電瓦斯費、信用卡帳單、餐廳用餐買單等等，這些消費者在付款前，有充裕的時間來自行輸入付款金額，或者考慮是否同意支付該筆帳單的消費金額。付款方亦可選擇「被動掃碼」來完成支付動作，適合的使用情境比較會是有一定資訊能力的連鎖店面，使用店內的掃描槍結合其後端POS系統，例如全家便利商店、萊爾富便利商店等等目前均已支援歐付寶的掃碼行動支付，當然賣家亦可用其手機或平板掃描買家的手機，進行扣款的動作。
　
基於保護被動掃碼使用者的高度安全，以防止條碼外露而被盜用，故歐付寶系統設定所有條碼之有效期最長只有六十秒，過時的條碼將會自動失效無法被掃描扣款，手機上的條碼也會自動更新而不至於影響超過六十秒以上的交易。
　
收款功能：
　「收款者」可以選擇打入消費金額，主動向買家掃碼收款，也可以是被動的顯示個人永久性的條碼，讓買家鍵入金額並進行收款動作，此功能對於一般的零錢現金市場交易極為方便，賣家或是勞務提供者，僅須將此手機畫面放置於桌上，就可以讓買家掃碼後進行付款。除此之外，為了更便利無法隨時拿出手機來收款的使用者，歐付寶推出「掃碼便利貼」於便利超商販售，賣家只需將貼紙進行簡單的綁定動作，爾後買家僅需對貼紙掃碼即可付款。餐廳、早餐店等等均可於每一桌上貼上「掃碼便利付」貼紙，客戶可自行買單後離開，商家就可於手機或是後台POS看到每一桌次的即時付款金額，相當方便。計程車司機若將此貼紙黏貼於計程車後座，乘客可於下車之前掃碼，於到達目的地時手動鍵入實際金額，即可即時完成支付，司機再也沒有零錢不夠的困擾。