學者觀點－蘋果公司領先 靠的還是技術
2018年05月17日 04:10 工商時報 林建甫台灣經濟研究院院長、台大經濟系教授
去年蘋果公司推出了手機iPhone X，是全球第一支能「刷臉」的手機，原本預期會引發果粉的搶購，但近1000美元的高價，銷售狀況不佳。令人擔心蘋果的未來，但其實不用太憂心。

首先，從財報來看，蘋果5月初公佈截至3月底的業績，營收仍成長16％，達到611億美元，改寫了單季營收的紀錄；另外iPhone X手機銷售量雖不如過去新機火熱。不過若將另外2款iPhone 8的銷售納入，整體銷售量並沒有差距太多，若再包括iPhone 7系列，iPhone手機的銷售還是略勝去年同期一些。

蘋果在技術上尤其有領先的優勢。iPhone X使用3D感測技術領先Android系統的手機製造商將近兩年。該技術提供給3D相機、擴增實境（AR）應用的裝置，包括臉部辨識、生物辨識、手勢感測、體驗式購物和遊戲體驗等，被視為是下一代行動裝置最首要的功能。Android 平台的臉部解鎖技術與 Google相簿和iPhone相簿所使用的人臉辨識方式相似，定位臉部的不同位置，眼、鼻、口等特徵，通過這些臉部特徵來辦別。而且因為大多數的前置鏡頭硬體設備等級不高，在解鎖時很容易因為使用環境的限制，造成辨別的失敗，例如光源不足或過於明亮、在行走、晃動時都可能導致無法打開。因此為了提升成功率，安全性會隨之下降。

也因此，例如小米6在開啟臉部識別時，特別註明：「人臉辨識的安全性低於圖案密碼、數字密碼、混合密碼和指紋」，而三星Galaxy S8的虹膜辨識可以用於Samsung Pay 的支付驗證，但是臉部辨識就不行。這也是為什麼支付寶在2015年12月就上線了臉部辨識登錄，但大多數用戶還是選擇密碼的原因。

蘋果技術在iPhone X中配備了紅外（深度）鏡頭、近距離感應器、泛光感應元件、環境光感應器、左/上喇叭、麥克風、前置鏡頭和一個名為點狀投射儀（Dot projector） 的元件。當臉部靠近iPhone X時，這些元件會陸續啟動，點狀投射儀發射30,000 多個肉眼不可見的光點在你臉上，這些光點會反射回至紅外（深度）鏡頭，並繪製成3D深度「臉圖」。

換言之，iPhone X看到的是「立體的臉」，而Android 則只能靠前置鏡頭獲取的2D資訊。加上iPhone X 的泛光感應元件使用紅外線運作，在黑暗中也能正常工作。

同時3萬多筆數據不僅大幅度提升了辨識的準確率，更重要的是安全性也大幅度的提升，對比與iPhone X差不多時間推出臉部辦識的vivo X20，該手機只能採集臉部128個數據點，兩者完全無法比較。也難怪蘋果在iPhone X 發表會信誓旦旦表示：「被相同指紋破解Touch ID 的機率是5萬分之一，而同樣情況下臉部能破解Face ID 的機率則是100萬分之一。」

蘋果也大力投資被認為OLED下一代的Micro LED研發，用最簡單的話來說，即LED微縮化和矩陣化技術。蘋果在Micro LED擁有超過60個專利（IP），超越全球其他120家公司，其產品組合的規模，實力和深度排名第一。

近期蘋果也在無線充電技術傳出新進展。去年10月蘋果收購紐西蘭公司PowerbyProxi，該公司主攻磁感應（magnetic induction）無線充電技術，擁有超過450項專利技術。並研發可再充電的電池系統，包括研發據稱是全球最小的無線電源接收元件。此外，蘋果設計螺線管為核心的電源傳輸和接收裝置，可支援無線充電功能，未來可應用在Apple Watch和其他iOS裝置。其實從今年以來蘋果的股價持續創新高的表現來看，市場給予的評價仍然很高，且在財報公佈之後，股神巴菲特也公開加碼買進該公司的股票，讓更多人相信市值已達9,310億美元的蘋果，很快將成為全球第一個市值破1兆美元的公司，未來仍然將是主宰趨勢發展最重要的巨擘。

對於台灣來說，我們許多高科技的企業在蘋果的供應鏈中扮演重要的角色。然可惜的是，代工製造的利潤有限，若不轉型升級，未來發展將受局限。蘋果發展奠基於技術的領先與創新，值得台灣企業學習。

(工商時報)

信用卡如何玩轉金融科技 引領銀行轉型

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近年來互聯網金融的興起，讓「脫媒」成為了金融行業的熱詞，作為傳統金融機構「一哥」的銀行也在這一潮流中受到了衝擊，銀行的市場主導地位、傳統業務都面臨著互聯網金融的挑戰：名目繁多的第三方支付平台改變了我們使用現金、銀行卡支付的習慣，各種「寶寶」類理財則導致了銀行存款量的減少，而P2P、現金貸等的出現更是直接影響了傳統銀行最重要的盈利來源——信貸。面對這樣的環境，傳統銀行的轉型成為必然趨勢。

在這一過程中，信用卡以其作為支付工具的基本功能及「先消費后還款」的天然信貸屬性，無可爭議地成為了轉型的先鋒，而促成轉型成功的力量來源則是近年來突飛猛進的金融科技（FinTech）。金融科技，通常是指那些可以改變和升級傳統金融服務方式的高新技術，而如今對金融科技領域影響最大的當屬人工智能、雲計算、大數據等技術。以金融科技為「核動力」，憑藉在風控、徵信等領域積累的行業優勢，信用卡正在完成從前台的獲客到中台的運營再到後台的服務的優化重塑，發起了對互聯網金融的全面反擊。

作為國內信用卡行業領先品牌的招商銀行信用卡，依託金融科技，以客戶需求本源為出發點，對標互聯網金融企業，在信用卡產品、服務、風控等方面全面提升科技含量與競爭力，無疑成為了金融科技時代信用卡最為典型的樣本。

關鍵詞一：便捷——縮短服務時間、路徑、成本

移動互聯技術的發展，拉近了時間與空間的距離，而互聯網金融的興起影響着我們對於金融服務的訴求變化，例如更及時的反饋、更多樣化的渠道、更低的成本等等。

在傳統的信用卡申請流程中，從客戶提交申請資料到審核通過、卡片寄送、寄達，需要近10天的時間。招行信用卡2017年全新推出的「e招惠」虛擬卡，通過對接實時審核系統，運用後台大數據進行精準獲客，顯著提高了審核效率；通過核發虛擬卡的方式，支持實時激活開卡。「閃電審核、電子交付、實時消費」，讓客戶真正獲得了更快的信用卡申請體驗，也解決了卡片申請與使用環節脫離的痛點。

幾年前，客服電話幾乎是連接企業與客戶的唯一渠道，但隨着智能終端設備的迅速普及，客戶利用碎片化的時間，通過互聯網隨時隨地連接企業，獲取服務的訴求逐步增加。招行信用卡本着「用戶在哪裡，服務即在哪裡」的理念，2013年作為全國首家接入微信公眾號提供服務的機構，開創微信服務模式，突破了傳統的電話及人工服務模式。2016年，面對掌上生活App每日億級的瀏覽數據所可能引發的複雜服務需求，小招服務廳入駐掌上生活App，通過精細化入口布局和多元化內容經營，實現平台生態閉環。目前，招行信用卡智能微客服全渠道粉絲量突破1億、全渠道年交互量高達10億多次。

關鍵詞二：智能——變被動服務為主動預測

移動互聯時代，我們的一舉一動都會以數據的形式被記錄被留存下來，進而形成了我們通常所說的大數據，通過對於大數據的科學有效分析與應用，使得銀行可以前所未有的了解自己的客戶。

海量的信息常常使得客戶顯得手足無措，為了滿足不同客戶的個性化需求，打破傳統的被動服務模式。招行信用卡進行了多維度、顆粒化的客戶數據挖掘，通過客戶卡片狀態、賬戶狀態、行為偏好等標籤化系統構建客戶畫像，逐步建立客戶需求的預測模型，將服務由同質化轉為個性化，開創了「千人千面」的管家式服務新模式。

為了滿足廣大持卡客戶對額度服務的強烈需求，提升客戶體驗，「全景智額」應運而生。客戶只要登錄掌上生活App，即可瀏覽額度全景視圖，自助完成查額、調額、分期等業務的「一站式」辦理。「全景智額」致力於與場景化、事件化緊密結合，及時精準捕捉客戶需求，為因額度不足刷卡失敗的客戶主動提供臨時額度調整服務，為即將或正在境外消費的客戶提供境外臨額預約服務，為臨時額度即將失效的客戶提供臨時額度延期服務，「全景智額」不斷努力為持卡客戶提供適應互聯網金融時代更為差異化、個性化的服務體驗。

面對當今市場上消費品類繁多、良莠不齊的金融產品，如何找到既適合自己又值得信賴的產品成為消費者面臨的一個普遍難題。針對這一「痛點」，掌上生活App6.0重磅打造了可實時推薦符合客戶個性消費金融需求的智能消費金融引擎——e智貸。通過大數據的深度應用以及實時金融決策平台的支持，客戶打開e智貸即可知曉最大可貸額度，在選擇金額、還款偏好后，系統會自動推薦相關產品並支持一鍵申請，非常便捷。

關鍵詞三：安全——銀行級的安全保障

在今年的金融工作會議中，習近平總書記指出做好金融工作要把握好的重要原則之一就是強化監管，防範風險。在風險管理上，相較於互聯網金融機構，憑藉自身的積累與經驗，銀行無疑是具有先天優勢的。

招行信用卡在2016年推出的「一鍵鎖卡」，是國內第一款由銀行自主研發，可幫助客戶在掌上生活App客戶端自主管理卡片交易從而降低風險的功能，其打破了由銀行主導風險管理的固化思維與體系，傳遞了招行信用卡讓客戶參與到銀行的風控體系中，共同守護客戶的賬戶安全的創新理念。根據央行2017年的最新通知，為提高風險防控精細化程度，銀行卡交易安全鎖已成為各商業銀行的標配功能。

同時，生物識別技術因其具有不易遺忘、防偽性能好、不易偽造或被盜、隨身「攜帶」和隨時使用的特點，在近幾年得到了越來越廣泛的應用，從智能手機上的指紋識別到遠程網絡的人臉識別。目前招行信用卡已搭建了自己的生物識別技術平台，並在不同的業務場景中開始使用，例如人臉識別，通過採集現場人像與公安部數據進行比對驗證，在獲客、登錄等環節更加精準的識別客戶身份，並且藉助「動態人像檢測技術」，可有效識別被採集對象是否為活體。

擁抱FinTech，讓招行信用卡70%的消費金融服務都通過互聯網渠道來銷售和承接，4500萬綁卡用戶的掌上生活App和1億粉絲的智能微客服則構建起了全渠道服務矩陣。在金融科技戰略指引下，招商銀行信用卡開啟的是一場由FinTech驅動的渠道革命和服務升級。

從招商銀行信用卡的一系列實踐來看，金融科技無疑將成為信用卡業務以及整個銀行業轉型升級的重要推力。金融科技的目的在於更好的為用戶服務，同時提升自身的運營效能。銀行業在「金融脫媒」時代受到衝擊並不意味着行業的倒退，相反，當銀行利用金融科技進行轉型之時，金融科技不僅讓銀行的運營成本大幅降低、產品業務更為豐富，也讓銀行從互聯網金融的「敵對」者變成了互聯網金融的競跑者。

未來，人工智能將使得機械人服務的邊界不斷擴大，人機協作將成為趨勢，兩者協同工作、無縫銜接，將有效提升服務效率；大數據將建立更為立體的客戶信用審核評定體系，使得信用卡業務可以覆蓋到更多的客群，實現金融普惠的目標；與互聯網的深度融合，也將為客戶提供越來越開放和便捷的服務入口。金融科技的發展將向著連接更多的生活場景、開拓更完善的應用生態的方向進行，而憑藉對於消費、信用大數據的掌控，信用卡的價值也將得到更大的展現，成為新一輪金融革命的領跑者。

資料來源：https://www.hksilicon.com/articles/1488709