拿鐵因子
每天少兩杯拿鐵，三十年省七千萬！ 文/李盈穎

一對夫妻呆在座位上，喃喃的說：「我們每天喝兩杯拿鐵咖啡，三十年後要花掉我們

兩百多萬美元（約新台幣七千萬元）？」

《富貴成雙》作者大衛．巴哈黑板上的粉筆落下，全場哄堂大笑。

「錢的問題通常不在收入太少，而在開銷太多！」

大衛．巴哈一針見血指出夫妻理財，最後卻離財富很遠的迷思。

他認為，多數人都浪費很多錢在「小地方」上，而這些小地方累積起來就是讓人吃驚

的大數目。

揪出自己潛藏的「拿鐵因子」，學做積沙成塔的「小氣家族」

莫以錢小而不存，你曾檢視過自己的「拿鐵因子」嗎？

「拿鐵因子」指的是非必要的開銷，例如每天中午飯後的一杯星巴克（Starbucks）

拿鐵咖啡、跨行提款的七元手續費、跨行轉帳的十八元手續費、租ＶＣＤ逾期一天的二十

元、 看到唱片行就掏出千元大鈔找錢；宵夜吃麵線、鹽酥雞、豆花粉圓冰；二、三十元的

飲料、 六元的茶葉蛋、十八元的礦泉水，這些東西加起來，就是可怕的「拿鐵因子」，足以

掏空荷包。

陳素珠用五十元打點四個人的早餐，一千元就可招待十幾個客人

兩天一包菸、網路上看到喜歡的書或商品就按下「我要買」鍵。

多久洗車一次？每個月油錢多少？ＫＴＶ多久唱一次？網咖一待三、五個小時花一百

元到三百元不等、為了撿便宜買三個五十元的速食卻面臨吃不完丟掉的下場、十七片三十

二元的口香糖。

無形的手機通話費、停車費、計程車費……。

於是，大衛．巴哈提出「聰明夫妻七天財務挑戰」，他認為，只要連續記錄七天開

支，就能改變一生的財務生活。

這方法即是隨身帶一本小本子，將七天裡不論金額大小消費全記錄下來，不能刻意改

變花錢 習慣。最後再攤開本子，檢討：「哪些開銷是不必要的」，重點是提醒自己可

以減少哪些方面 的支出，而不是去建議你的另一半應該怎麼做。如果你不指望用「繼

承」、「中樂透彩券」、 「結婚」等的方法致富，那麼，接下來這位數學老師的生活

哲學，可以教你殺光所有的「拿鐵因子」。

陳素珠的兩名小孩沒有零用錢，每天只帶著兩瓶礦泉水與一個便當去學校。早餐他們

一家從不外食，她每次去民生超市買八瓶豆漿或米漿，一瓶二十五元；加上大潤發的小肉

包子二十四個三十九元，每天早上，一瓶豆漿盛成大、中、小三杯，個人依肚量飲用，剩

下的留給陳素珠，一人三個包子。

四個人的早餐一天不超過新台幣五十元。「你如果到便利商店零買一模一樣的豆漿，

一瓶就要四十多元，你看，差多少！」她輕鬆的解決了早餐的問題。

陳素珠說，她去賣場買東西，絕不看「印花價」以外的商品，打廣告的商品她絕不

碰，就算一塊錢，也很珍貴。

家裡不裝第四台，連ＤＶＤ、ＶＣＤ都是到大賣場買一片二十九元的經典名片，當朋

友來 家裡的時候，還會說：「想不到老片子演得這麼好！」與外面租一片八十元、逾期還

要罰錢比起來，她認為這是跳過拿鐵因子發作的機會。

有一次先生的同事來家裡慶祝，十幾個人只花一千多元就解決，先是買一送一的比薩

兩份， 自己再到賣場去買兩千ＣＣ的飲料兩瓶，最後只開了一瓶。家裡的礦泉水都是買學校

的， 一瓶十元，瓶子喝完了洗淨再用，直到不能再用，陳素珠就把兩個瓶子拿去回收。

有一次，她的大兒子拿了一千元去畢業旅行，回來一看，只花了十元，這個錢是和別

人合買一瓶二十元的礦泉水花掉的，她兒子竟然說：「那商店真是搶劫。」

辦信用卡圖的是贈品及優惠，連五元都要刷卡並對發票

比較特別的是陳素珠的刷卡觀，她習慣蒐集辦卡後的贈品，並將贈品轉送親朋好友。

她的 重點在贈品，不在卡片帶來的便利。於是她常精細計算要如何用最少的錢達到最大效

果。

許多卡片規定要刷滿十二次才免年費，或是有最低刷卡額換贈品，她將這堆「如山」

的卡片分成十二疊，並在本子上詳實記錄每張卡片的使用狀況。

「我包包裡面只放要用的卡片，任務完成後就把它們收起來，」她舉例說，微風廣場

活動 期間，持微風卡消費滿一百元購物發票，就可換一個置物簍，她在館內繞來繞去，最

後買了一家人很少嘗過的麵包，她買了兩百多元，請店員打成兩張發票，另一張卡片用的是

她先生 的名字，她換了兩份贈品，高興的回家。「而且我也多一張發票可對獎。」對陳素珠

來說，買五樣東西就該有五張發票，對發票的樂趣和樂透彩券是一樣的。

她去某家超市也辦了台北農產聯名卡，裡面規定兩百八十八元要刷八次才能得到一個

推車，所以，她每次差不多買到兩百九十多元就會結帳；以前，持玩具反斗城的卡每三個月

第一次消費送一頂帽子，她就帶著兩個小孩加上她自己，買了三張十九元的貼紙；某張卡若

要刷 十二次免年費，她連五元商品也刷，「誰叫他們有標價五元的商品。」陳素珠皮包裡

沒什麼 零錢，走到哪刷到哪，只是，這些在別人一刷就像是失血的消費，她在家裡早就掐指

算過。

◎ 該用則用，該省則省，應以個人的價值觀為依歸

「拿鐵因子是一種提醒，但不是要我們變成小氣巴拉，或者影響到個人競爭力。」民

視「消費高手」節目主持人支藝樺如此說著。

支藝樺第一年的工作月薪四萬五千元，扣掉給母親的一萬五千元，她幾乎存不了什麼

錢。即便如此，她還是不願意省去每天上下班的計程車費，雖然一天最少兩百元，但是，

她認為這避免掉擠公車捷運的疲累，讓她更能把心力放在閱讀、學習上。若太在意為了消除

拿鐵因子，反而削減自己的競爭力，扭曲價值觀，是不值得的事。

「金錢固然很重要，但畢竟不是最重要的東西，」雖然大衛．巴哈的整本書重點在強

調夫妻兩個人的第一本百萬美元存摺，但他也不忘提醒，身為人類，最寶貴的還是生命與

愛。若夫妻倆人不能一起設定目標、分享彼此夢想，就沒有在一起的理由。

能在人生旅程上享受生命歷程，一起努力，富裕終老，並且把價值放第一，物質放第

二，努力 過自己想要的生活，才是這本書最想帶給每對夫妻的真實意義。

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張若虛 春江花月夜

春江潮水連海平，海上明月共潮生，灩灩隨波千萬里，何處春江無月明。

江流宛轉繞芳甸，明照花林皆四霰，空裡流霜不覺飛，汀上白沙看不見。

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