※ 引述《luke0710 (綠島小夜曲)》之銘言：

我剛好屬於業內人士
也許可以提供另一個角度的看法給各位
為什麼這麼多人買投資型保單

至於投資型保單適不適合你
就留給各位自己去做判斷

1.類型

其實投資型保單大概20年前就有了
當初的形式大概都是月繳3000元 繳20年
前面10年投入金額進入保險的比重通常都超過1半
所以常常有客戶會投保7.8年以後
才發現績效相當差(因為錢都花掉了 沒有進入投資標的)

這也是早期大家對投資型保單的印象


最近這10年的投資型保單又分兩種

1.自己挑標的 跟 2.類全委保單

通常保險業務不會比你還了解市場
除非自己有花時間去研究
所以1.類型通常都是挑

聯X全球高收益債
XXX林新興市場固定收益
類似這些高收益債或新興市場債，讓客戶領利息這樣

至於類全委保單是最近這5.6年開始流行
顧名思義
就是將錢委託給基金公司
公司通常會有一套加減碼的動態調整策略
隨著市場去調整這筆資產
可能股5債5 或是股4債6之類的
所以這種保單很看基金公司的操作績效


另外投資型保單有兩種平台
年金平台 以及 壽險平台
兩種的唯一差異就在於身故有沒有保本

所以年金平台就是

沒有身故保障的投資型保單








: 這種保單之前在CFP板我有解析過了
: 原文轉給你如下
: 這種我之前有研究過，我發現銀行理專不知道是不懂還是不願意告訴你
: 但是我實際問過之後不懂的比較多，大概是佣金高吧
: 我只能說這是目前銀行很愛推的"理財"產品
: 詳細內容我來告訴你
: 1.為何可以領100萬+15%回來？
: 因為這筆保單除了去買基金之外
: 還會另外幫您長輩保115萬的壽險
: 壽險費用是內扣的，意思就是你投入100萬先不算手續費跟管理費
: 會有一筆錢先拿去買壽險，剩下的錢才是進行投資
: 他們會有個年齡係數x壽險金額的公式來計算保費
: 而且隨著長輩年齡越高，每年所繳的保費也越高
: 以上就是他們所謂的保本，但是就是拿你的錢去買壽險
: 死了才保本？我個人是認為挺可笑

費用的部分

其實壽險成本真的沒有非常高

如果以第5回生命表來看

目前62歲女性 每萬元保額的費率是4.99

所以假設你投入100萬 保額115萬

每個月的保險成本就是 15*4.99 = 74.85元


另外 我覺得身故給一個保障不是一件可笑的事情

過去有很多人沒有保險的觀念或是

沒有足夠的經濟能力去買保險

等到5.60歲了才想到要買一些基本的壽險

不好意思 保險公司不賣你了 或是你的費用會超級貴


投資型保單的費用的確是比較貴

因為你付出了投資的成本 以及保險的成本


: 2.投資基金管理費以及手續費？
: 我只能說，這種保單都非常高明
: 現在投資人只要看到手續費幾％幾％幾乎投資的意願會降低
: 所以一般來說會跟你說"在投入時"不會有管理費跟手續費
: 但是是事實上這些費用都是從基金內扣的，
: 意思就是基金所投資的標的若是都沒上漲或是下跌
: 基金淨值還是會下降，因為管理費直接內扣
: 主要只是規避或是不想跟你說有手續費的事情
: 所以跟你談的時候，應該都會說這種保單投入時沒手續費
: 但是卻沒跟你說，我手續費每個月都跟你從基金淨值內扣回來，想逃也逃不掉
: 3.解約風險
: 這個不知道所謂的理專有沒有跟你說，但是我猜沒有
: 因為講了你應該就不大想買，原則上是簽約時才會淡淡的跟你帶過
: 這些一般都大同小異，原則上綁三年，我拿我看到的來說
: 第一年解約-8%
: 第二年解約-5%
: 第三年解約-3%
: 4.配息來源
: 其實你要知道，這種基金跟股票沒啥分別，你要買他保單上應該會有一行字
: "配息來源可能為本金"，只要基金的績效沒有高過你的配息+管理費+手續費
: 那配息來源就一定是你的本金，不然他錢從哪裡來？
: 舉個例子，若是他主張配息5%，管理+手續各1%
: 那基本上他績效一定要每年有7%以上，配息來源才不會是你本金
: 另外這保單還會有個但書，這理專應該也不會跟你說
: 就是若是基金淨值降低到一個程度，是不會配息的，因為配不出來，也沒錢配
: 結論：
: 若是現在有個理專跟你推基金跟壽險我看你應該不會理他
: 但是他換這個方式跟你說，你就想買了
: 所以現在會用這種月配息的基金再綁壽險再包裝成一個產品
: 但是層層的包裝暗藏了很多細節，你沒一一剝開根本不知道他在玩什麼
: 現在銀行也真的很聰明，懂得利用很多包裝來吸引大眾買他們"穩賺"的產品
: 然後產品也經過設計讓你無法短期內解約，也會弄個停損點讓你無法配息
: 怎麼玩你都不會是贏家
: 我也可以很清楚的跟你說，今天若是我是基金公司基金淨值根本不需要CARE
: 他們CARE的是手續費跟管理費，因為那才是他們的收入來源
: 但是基金淨值太爛又吸引不到資金，所以他們會辦說明會
: 目的是要吸引新的資金進來，把基金淨值用買的買上去
: 但是只要後續新的錢沒進來，或是績效上不去，基金淨值就是趴在地上
: 所以，這保單內應該會有另外說他們會辦教育訓練，定期會議等
: 費用大概600萬也是從基金裡面扣，教育訓練拿來辦什麼？
: 當然是拿來辦說明會阿，辦一場150萬，一年可以辦四次
: 請銀行叫幾個VIP客戶，租個場地，雞尾酒外匯叫一叫
: 又可以吸到另外一波資金進來，這些錢誰出的？
: 別懷疑，就是你幫忙出的，他們根本不用出到任何一毛錢
: 但是你們也不能怪他們，因為你們不願意做功課
: 只想錢放著就可以領5%又要保本，那他們不賺你們的要賺誰的？
: 若是真的想保本又不懂財經知識，請你去定存吧
: 不然電影中那些基金經理人酒池肉林的畫面真的不是虛構的。
: 現在原來這種保單還存在啊
: 看來真的是熱賣

前面稍微介紹一下投資型保單

再來談談為何還是有很多客戶買單

1.稅務

投資型保單的收益要併入所得稅課徵 (2009年11月解釋令)
但是由於投資型保單的收益來源
大多來自海外股票或債券

計入最低稅負制 當年度海外所得有100萬的免稅額

簡單來說

我今天買股票2000萬 股利100萬 要繳股利所得 還有二代健保補充保費

買投資型保單 2000萬 年撥回金額 100萬 不用繳


2.沒時間研究市場

一般人不會像板上的各位這麼專業 買甚麼賺甚麼

但是又期望可以投入市場拿到好一點的報酬

只好把錢交給基金公司但是又擔心風險

所以加一個保障


3. 資產保全

保險的觀念就是明天跟風險不一定哪一個先來

假設你今天投入2000萬買股票

好死不死看到金融海嘯 -50% 心臟嚇的忘了跳

那你的繼承人只能領到1000萬


很多人其實想把錢留給小孩

但是又不想太快把本金給小孩(失去財產的管控權)

投入2000萬 1年領個5% 身故時給小孩2300萬



我覺得投資型保單可能適合某些人去買

以投資的角度是絕對不划算

費用的確是比較貴

但是他有一些功能性可以去規劃 包含金流 指定受益人等等





其實很多醫師、律師(包含我們的金管會主委)等等都很喜歡投資型保單

大家覺得他們真的不看條文不知道費用比較貴不會看股票嗎?

只是他們覺得多付出一些費用可以得到一些他們想要的效果




不管投資甚麼東西 都一定要有一定的了解

股票也好 投資型保單也好 基金也好

都有很多人會為了業績亂賣 所以自己要有一些分辨的能力



話說我PO完才發現這邊不是CFP版 跟股票沒關係 會不會被砍呀...

對了 我不是保險業務請不要私信給我

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三歲的時候，媽媽告訴我爽是人生最重要的事。
上學以後，老師問我長大後的志願是什麼？
我寫下"爽" 這個大字
他們說我沒搞清楚題目，
我告訴他們是他們沒搞清楚人生。


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