銀行如何提供超級個人化服務？百人數據團隊靠AI打造中信腦

為了顧及全產品、全客群、全通路、全覆蓋，中國信託採取的對策是走入AI與大數據，更為發展AI應用訂下3大KPI，來掌握研發資源的最適化；今年，中信更成立數據治理委員會，希望將數據治理走向更全行化的關鍵議題

文/李靜宜 | 2021-06-10發表

「透過科技力，來創造競爭力。」中國信託銀行數據暨科技研發處處長王俊權，用一句話點出中國信託大力發展AI與大數據的戰略核心。

3年多前，中國信託定調以AI與大數據作為主要發展方向，並成立了數據研發中心，要用AI來加值業務場景的服務與產品。設立初期僅有一人，到現在已擴大為百人團隊，更在2020年初正式提升為數據暨科技研發處。王俊權正是該團隊的一號員工，更是中國信託內部大力推動AI與大數據的關鍵人物。

中國信託的經營策略是，顧及全產品、全客群、全通路、全覆蓋。而為了守住既有的優勢，中信採取的對策是走入AI與大數據，來作為轉型的利器。不只要轉型，王俊權表示，中信更希望透過AI與大數據，孵化出不同於以往的經營模式。

「CTBC+AI」是中國信託發展AI的大方向，在各業務線上，都能將既有的經營方法加上AI，來提升效率與效能，更要以這樣的科技力創造競爭力。更以優化、平臺、全面、轉型、顛覆這5大階段任務，往下推動AI。

王俊權解釋，中信的策略是，從最小且最有把握的項目開始，所以，透過AI來優化既有的經營方式，是中信切入AI的第一項任務。運用AI優化的專案成功後，下一步，中信就能將AI技術進一步平臺化；有了平臺之後，就能將AI技術全面導入到銀行。

走過了優化階段、平臺階段到全面發展階段，AI已經落地到中信的金融場景，也陸續有了一些階段性成果。王俊權表示，中信現在聚焦「轉型」與「顛覆」，希望透過AI幫助組織轉型，最終期待是要用AI提出顛覆的想法，創造新的經營模式，他透露，目前已有幾個專案正在進行中。

依循著CTBC+AI這項大主軸，中國信託打造了「中信腦」，定調3條研發路線： 電腦視覺、自然語言處理（NLP）、機器思考，也成立了3大實驗室，聚焦研發6大AI應用核心，包括了精準行銷、市場預測引擎、文字與文件辨識應用、人臉與物件辨識應用、機器閱讀到機器對話。從應用場景來看，則鎖定營銷經營、流程優化、風險控管這3項。累計至今，中信在業務單位落地的AI專案超過了20個。

第一類應用場景的AI，中信稱為「營銷經營+AI」，囊括個人化推薦、需求預測，目的是協助增加收益，並提升客戶滿意度、客戶資產、新申購產品數等。王俊權提到，像是推薦引擎專案，中信金控整體客戶數有1,100多萬戶，產品與通路又多，需要透過AI推薦引擎來實現精準行銷，預測顧客未來的金融需求，才能進一步推薦。中信也將這類預測技術，應用到金融商品的預測，比如房價預測、股市預測、匯率預測等。

「流程優化+AI」則是中信第二大類應用場景，包含法金作業流程、客戶申請流程、線上作業流程，希望用來協助內部提升作業效率，來減少作業成本，最終目的也同樣要能夠提升客戶滿意度。 目前，中信內部有多項端對端的流程數位化專案，像是個金、法金、AML（反洗錢）、HR等業務，都有導入AI來優化既有流程。

最後一類場景的應用是「風險控管+AI」，則應用在AML作業、偽冒偵測、稽核，來改善內部作業效率，減少風險的損失。比如，王俊權提到，前年底，中信銀行上線了一套用自然語言處理技術分析負面新聞的平臺，這個AI反洗錢專案的成果，後來更從臺灣擴大應用到7個國家的海外分行。

王俊權表示，3大實驗室所負責的6大AI核心，就是沿著這3大類應用分頭進行，其中，因為銀行面對數位化的壓力較大，所以，又以銀行為應用主力，再逐漸將AI技術擴大到金控旗下子公司，如投信、台灣人壽、中國信託資融等。

自行培養AI研發能力，更訂定3大AI管理KPI

AI發展策略上，中國信託除了自主研發，也會與廠商協作。不過，這兩種策略該如何拿捏，中信內部也走過一段辯論的路。王俊權表示，最後的判斷依據是，「金融業需要的核心能力，中信會投入有限的研發資源。若不是中信認為的核心能力，則盡可能用市場上的解決方案，來加快回應市場的時間。」

舉例來說，銀行業使用分析模型並非新鮮事，AI技術與傳統統計回歸最大的不同是，能夠處理大量非結構數據，像是人臉、電文等資料，可是，這些數據機敏性較高，如果銀行不能自行掌握技術，而需委外，王俊權認為，第一個問題就是，銀行創新的保密性較弱，再者，廠商進入銀行接觸到如此多的機密性資料，有時也有法遵問題。

尤其，金融業對個資的管制嚴格，非結構化資料很難離開金融業，但是，在臺灣，許多AI技術原廠來自海外，對於銀行來說，整體應用或導入的彈性都相對較低，這些都是中國信託選擇培養自家AI研發能量的關鍵因素。

中信在AI應用發展策略，更訂出3大關鍵績效指摽（KPI），作為研發資源最適化的參考。王俊權表示：「對資源有限，需求無限的單位而言，研發的管理是一大關鍵。」首先，中信不會輕易增加AI生產線，因每開一條生產線就會涉及維運與資源分散的議題。所以，「AI生產線的管理」是第一項KPI。

「AI研發資源調度的管理」是第二項KPI。王俊權提到，資源有限狀況下，應該分配多少資源，投入短期的落地變現，還是長期的亮點顛覆，「是一種決策的藝術。」過去，中信希望AI可以迅速擴大到各單位，所以，王俊權採取80／20法則，將80%的資源用在短期落地變現，讓大家有感，保留20%在真正創新的研發。不過，他表示，這個比例每年或每季會進行調整，要讓研發資源投入到需要的地方。

第三項KPI則是「核心複用的比率」，也就是同一項核心技術盡可能重複利用的比率。王俊權要求研發團隊，每條AI生產線至少要有3個落地應用。目前，中國信託共有6條AI生產線，以及20幾個AI落地應用的專案，他提到：「平均每條AI生產線，有3～4個核心複用。」未來，更希望將每個AI核心，擴大到金控內各個應用，所以，要盡可能提升核心的複用，他對團隊的期待是，能提高到兩位數的複用率。

他進一步舉例，3年前，中信導入工研院智能文審技術，來辨識客戶申辦信用卡、貸款所需檢附的財力證明，像是存摺、扣繳憑單等金融常用的固定格式文件。去年，中信將文字辨識應用，複用到分行的場景，上線AI票券辨識服務，在審票機中加入AI、OCR技術來辨識支票，來減少櫃員人工審票與顧客等待的時間，及提升作業人員登打的產能。

目前，中信已做到一張支票上的7個要件，包括到期日、抬頭人、金額、禁止背書轉、發票章讓章或手寫、背書、帳號，都能夠用AI辨識。王俊權提到，中信將自行研發的印刷體的文字辨識核心、手寫英數的AI辨識核心、文印鑑辨識技術，通通導入支票辨識上，「這就是一種AI核心的複用」。此外，為了持續優化辨識正確率，中信更導入AI反饋機制，內部自己發展出標記功能，來改善標記效率，長期目標是達到9成的辨識正確率。今年，中信預計將該AI應用擴大到22家分行。

中信還有另一項AI核心應用是人臉與物件辨識應用，王俊權坦言：「人臉辨識技術，對於組織的轉型與顛覆是亮點有餘，可是力道不足。」不過，若能結合防偽能力及數位流程，可能會創造出藍海的新應用。中信正在思考，如何運用人臉辨識、活體辨識、微表情辨識、情緒辨識等AI核心，交錯組合來打造遠端核身相關應用。

金融業需緊跟科技的腳步，轉變為自身的競爭力，才能在指數型成長的趨勢下，站上領先地位。AI與大數據，正是下一波競爭力的最大利器。─── 中國信託銀行數據暨科技研發處處長　王俊權

推動超級個人化服務，中信靠大數據建立5大行銷策略

「中信銀行每個月有1.5億筆的金融數據，1.9億筆的非金融數據。更可觀的是，疫情期間，顧客更加喜歡使用數位服務，每月高達2億筆的顧客數位數據。」王俊權首度揭露了中信內部統計的海量數據。不只如此，中信銀行1年與顧客會有20億次的行銷溝通，顧客造訪行動銀行、網路銀行或到行銷網頁觀望的次數，更是高達16億次。

「中國信託的數據含金量很高，因此，全都要採集起來，作為銀行KYC的關鍵第一步。」他提到，光在2017年到2018年這段期間，中信內部就採集了大量數據，來建立360度客戶全景標籤。即便，當時各個單位已有自己的全景標籤，中信仍認為要有一個可以全行共用的主數據庫。

有數據來了解顧客，銀行就能出手，中信的策略是以數據掌握顧客人生不同階段需求，提供超級個人化服務。王俊權表示，中信策略是運用AI與大數據，透過個人化溝通方式，來提升顧客的成交機會。中信更先將這種作法，落地到銀行的「艱困區」，若在艱困區測試後有成效，再轉移到「黃金區」主戰場。「一方面不會影響到既有的業務動能，另一方面團隊也會比較有信心。」

在推動超級個人化服務，中信採取了5大行銷策略，並各自搭配合適的AI技術。第一項策略是使用最適合的通路對不同顧客溝通；第二項是尋找顧客有興趣的話題來互動，王俊權透露，今年底將從人工轉為全自動化，用AI生成銀行與顧客行銷的文案。

選擇對的時間，則是第三項策略，比如，當外幣跌到一定數值時，跟該名顧客歷史申購外幣的成本有競爭性，就能在此時發送推薦資訊給顧客。

第四項策略則是打造貼合顧客需求的產品，他提到，中信已有不同產品的預測模型，能預測未來3個月或1周後，該名顧客可能需要的產品。可供業務單位、EDM數位行銷，來聚焦其中高成交率的顧客。最後一項策略是對的活動，即便是賣同一項產品，不同活動的優惠或行銷設計都要不一樣。

王俊權認為，不僅不要過度叨擾顧客，更希望提供一次就能擊中顧客的服務。甚至，目標是做到自動化行銷，他透露，目前正在建置平臺的階段，除了要能自動採集數據，更要自動反應顧客下一步的預測，讓銀行出手可以更快，或盡可能減少PM或行銷出手時會遇上的人工斷點，甚至，讓每次出手後的反饋可以更為即時，來推動多波段行銷。

成立數據治理委員會，優先梳理2類數據

「數據治理是比下水道還要更下水道的底層工程。」特別對於大型金融機構來說，海量的數據勢必要有與過往不同的梳理方式，王俊權如此說著。

因此，今年中信銀行成立了數據治理委員會，由總經理親自主持，各個業務單位主管都參與，「希望將數據治理走向更全行化的關鍵議題。」他坦言，今年是試行階段，但中信已經注意到這個趨勢，而且必須往這方向走。

中信在數據治理特別強調「以用為治」，去年，更研究了全世界數據治理做得較好的企業，比如，數據治理發展超過20年的華為。王俊權坦言：「對中信而言，數據治理既然是一場長期抗戰，就必須明確為何而戰。」

由於資源有限，中信在數據治理的戰略，優先從兩類業務來推動，第一類是不能犯的錯，這類資料的處理一旦犯錯，銀行容忍度很低，如監理報送這類數據就需要優先梳理。另外一類是業務效益較大者，王俊權表示，若沒有好的數據治理標準，業務效益很難有長期的呈現。這是中信今年訂下數據治理的方向，也希望從小開始，慢慢擴大到全行。

經理人小檔案

王俊權

中國信託銀行數據暨科技研發處處長

學歷：臺灣大學國際企業研究所商學碩士

經歷：早年在美國矽谷的科技公司做美股分析，回臺後陸續待過4家銀行，主要負責風險管理；2005年加入中國信託銀行擔任全球個金風險管理處處長，2018年兼任數據研發中心最高主管；現為中信銀行數據暨科技研發處處長，兼任中信金控數據主管

附圖：中國信託銀行數據暨科技研發處處長 王俊權　（攝影／洪政偉）

資料來源：https://www.ithome.com.tw/people/144842?fbclid=IwAR0XaBPczoiqTWTEQH8qHfNDbmyyTpA43Akd2gYWhsBbh0oIbWsBNWdF4Fk

【收養容易嗎？】 #錢的焦慮

女同志出國人工生殖的費用，常見的是70-120萬不等，當然，過程不順利還需要更多花費
男同志出國透過代理孕有孩子，往往也要準備個至少500萬才安心
那收養呢？

收養過程的費用，各機構依政府規範自訂，總金額大多落在10萬元左右，但仍有其他健康檢查、資料查詢的文件費、送法院的規費等等，其中最貴的是健康檢查

但，往往讓準收養人焦慮的
反而不是收養過程的花費
而是：我要多有錢？收入多少才能收養？我租房子可以收養小孩嗎？我需要有房產才能收養小孩嗎？

單身收養，只有一份收入可以嗎？
同志只能用單身送件，另一方的收入更有優勢，那會怎麼處理？
目前我了解到的是，同志伴侶常用經濟條件較好的一方來當名義上的收養人，就是為了讓社福、法政較能接受

那多少錢才夠？我們的存摺要給社工看嗎？
不一定要印到存摺中的數字
但需要有能證明財力的資料，例如：薪資單、扣繳憑單、房地契、信用查詢結果等等的資料，其實就是把自己的身家給人家看
這時候，那種對財富的自卑、我是不是不夠有錢、不夠有錢的焦慮就會整個跑出來！超可怕的！

但收養體制會評估的不只是這樣
還會詢問借貸、債務、月支出
目的是：知道每個月有多少餘錢可以照顧小孩
當小孩加入這個家庭時，會不會家庭經濟反而陷入困難
因為，大部分出養人有經濟上的困難，因此考慮出養
因此，經濟條件變成了審查內容

用財經的語言就是：收養體制看的不是收養人的收入，而是現金流(每個月收入扣除支出)

收養的世界，有時候滿殘酷的
喵剛開被問這些數字時，還很驚訝：需要說這麼細嗎？為何會被問這麼細？

過程中，我也在想，窮人不可以收養嗎？如果他們真的很有愛呢？不可以嗎？究竟這樣的標準是怎麼出現的呢？

by圍爸

#收養 #收養的條件與無條件
#同志養收家庭 #生養平權

照片：今天下雨了，小希終於有機會撐傘出門，而不只是在家裡玩傘，整個興奮到不行呀！興奮興奮我好興奮！

超血汗~
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哥哥姐姐的待遇其實節目媒體上已經很多人討論過了，焦糖哥哥在momo歡樂谷的酬勞第一年一集是1500元（含稅），到了第二年後漲了500元，直到第八年離開都沒變過。
一季的歡樂谷約莫70～80集，每個哥哥姐姐分配到的集數不一定，如果狀況好時，分配到一半，等於那一年我從富邦集團賺到的主持費是『8萬元（含稅）』——但是得讓momo親子台播一輩子，還能到處授權賣給別的平台播放。

看到富邦momo親子台每年都在徵選新的哥哥姐姐，我以身為創台初代哥哥，分享我在那八年的酬勞、勞動時間及強度。momo台是客觀的存在，透過焦糖哥哥自身範疇，以主觀的經驗詮釋。感受是主觀的大家參考，但勞動環境是客觀的事實，請嚮往這工作的人謹記在心。

哥哥姐姐的待遇其實節目媒體上已經很多人討論過了，焦糖哥哥在momo歡樂谷的酬勞第一年一集是1500元（含稅），到了第二年後漲了500元，直到第八年離開都沒變過。

一季的歡樂谷約莫70～80集，每個哥哥姐姐分配到的集數不一定，如果狀況好時，分配到一半，等於那一年我從富邦集團賺到的主持費是『8萬元（含稅）』——但是得讓momo親子台播一輩子，還能到處授權賣給別的平台播放。

momo歡樂谷是兒童律動節目，所以每年固定要學十首“新的”歌曲及複習幾十首舊歌，一週有兩天需要到舞蹈教室練舞。如節目及歡樂谷mv需要排舞蹈隊形變換，又要額外的工作天彩排——這些都不支薪。

momo歡樂谷跟八大電視台租借攝影棚，從早上五點半至六點哥哥姐姐化妝，而其他人練習待會錄影的舞蹈及隊形；幼稚園小朋友一到現場，就要陪他們練舞及玩遊戲，提醒小朋友注意事項；而跳舞的部分錄完後，就是錄預告、錄其他內容，收工時約莫六、七點。歡樂谷裡面的「小單元」都是額外的工作天錄影，每個人分配到的集數不同，但都算在「一集」的主持費中。

我在momo親子台的主要主持收入就是歡樂谷，一年收入不到最低薪資但要付出的勞動時間及強度，大家可以衡量一下。這期間只能配合親子台的通告安排，哥哥姐姐得隨傳隨到，當然電視台會說：「沒通告時你們可以自由打工⋯⋯」

除了momo歡樂谷外，我主持過momo小玩家其中幾集，跟彤彤姐姐合作剛好創了開台自製節目最高的收視率，上山下海一整天的主持費跟momo歡樂谷一樣。

這工作當然是自己選擇，希望（前）中国国民党党工路人金先生不要自己腦補又滑坡。
就是因為我很清楚momo親子台的勞動條件，我才拜託我的經紀公司盡量幫我安排綜藝節目，除了我得想辦法養活自己，有了知名度我才不用看台長陳景怡的臉色。

原先幫momo親子台上節目宣傳DVD專輯，和台內借表演衣服時總耗費精神才能順利借出，後來我火大就決定都穿自己的衣服，也就是各位在節目上看到的那個我。

諷刺的是當momo台簽了一堆自己的哥哥姐姐，竟然開口要我得帶著這些哥哥姐姐上節目宣傳，我跟大家處得很好，只是不爽電視台踐踏我尊嚴的傲慢姿態。

舉個例子，一次《康熙來了》敲通告，但到前一天修改主題，因為東森yoyo台不想和momo同台（這非常合理），忽然變成整集都是momo台的哥哥姐姐。
錄影當天到了現場，momo台的工作人員反而拿著制服逼我一定得穿上，說是來幫momo歡樂谷宣傳的！
當下我硬是不穿！最後驚動到momo台經理打電話給我當時的經紀人施壓，最後我只好穿上，但那次也是我最後一次穿momo台制服出現在電視節目上。

果然，後來聽說這事件momo台有自己豪洨的版本，說那次錄影是我靠他們才能錄《康熙來了》🙄️
打臉的是，所有momo台的哥哥姐姐都領車馬費1350，我則是領高額通告費。😘
所以，到底是誰靠誰？當下我還為了穿制服這件事在化妝間和貝童彤吵架，但我很愛她啦，只是徹底ㄘㄟˋ心的我決定閃人。

講到歡樂谷專輯是momo親子台的金雞母，每年推出一張DVD+CD。電視台給我一首歌的酬勞是6000至7000元（含稅）因為我離開太久印象模糊，一開始人少我能拍到六首，後來人多剩四首。

所以，焦糖哥哥景氣好的時候可以賺四萬二千元（含稅），不好的時候領兩萬八千元（含稅），同時經紀公司再抽我35%。其實前經紀公司也很可憐，從我身上賺不到錢，還常被momo親子台弄到氣氣氣氣氣XD！

而販售專輯會搭配全國巡迴簽唱會，每位哥哥姐姐得配合五場「免費」簽唱會，只是因為喜歡和觀眾互動，但五場簽下來也已筋疲力盡。
專輯賣再多張也不關哥哥姐姐的事，因為作品是被富邦買斷的，當然路人金先生還是可以說「不爽不要做之類的幹話」，但僱傭關係的權利不對等，用契約規範保障資方權益，而剝削勞動方的哥哥姐姐產生利潤最大化——這就是資本主義的運作邏輯。

至於大家以為哥哥姐姐最好賺的商業演出，我從momo親子台那邊領到的費用是一場5000元（含稅），可是跟其他哥哥姐姐比算高的了，我有聽過在外縣市表演但遠低於這個數字的，而這個姐姐後來結婚離開也被迫改名字了XD！

我何其有幸被台長陳景怡委任協合國際法律事務所提告民事訴訟，求償新台幣三萬五千元，我才知道這是momo親子台對外報我一場活動的價格。

《資本論》提到資本家無法降低【不變資本】如房租、水電費、給股東的利潤等，就只能壓榨【可變資本】也就是受薪人員，這個案例中就是壓低哥哥姐姐的酬勞，來攫取剩餘價值。

講到商業活動我又想起一件事情（中国時報要筆記一下，不要每次我自己公開說的事情，你們還要唬爛讀者說我“被起底”😅）

我因為主持《大陸尋奇——魅力城市系列》到了河南、山東拍外景，即便我老早就跟電視台請假了，那一個月有一場活動我不能去（我們沒有簽約也沒有答應要去喔），電視台說：「除非我找小蜜桃姐姐來代班，否則我不能去。」至於價差三萬元當然由我自付啦。

一個月後回台我帶給momo親子台半版的蘋果日報及yahoo旅遊頭條的曝光，我是不是以德報怨人nice 啊！

但是，momo親子台最後還是封殺我了，而當初談好保證一年五十場活動來壓低我每一場商演費用，後來根本沒履行。

讀到這我不是要大家別去當哥哥姐姐，那是你們的自由意志我一定尊重，只是看到我的經驗及這麼多哥哥姐姐離開，還有熱情去海選的，那鐵定是梁靜茹給你們的勇氣！

『焦糖哥哥』是我人生刺激浪漫又精彩的旅行，當初我會取藝名『焦糖』時，我就知道自己會紅，而且是越來越紅。我在momo親子台時粉專人數只有幾千，我離開五六年後現在是11萬人，且終於有了存款。

我懂路人金先生又要跟陳景怡一樣沆瀣一氣說：「焦糖哥哥是角色名。」我也知道陳景怡在風傳媒受訪時說「⋯⋯因為ㄧ黑一白，所以才叫焦糖哥哥。」

我～聽～妳～在～放～屁！

一黑一白為什麼不叫『黑無常哥哥』&『白無常哥哥』或『七爺哥哥』&『八爺哥哥』？
陳景怡妳去把我當時試鏡的帶子找出來看，妳就會明白焦糖哥哥為什麼是藝名了。

*超過六年的記憶，文章內提到的酬勞、場次可能有些許誤差但相去不遠，還是希望陳景怡台長回應我先前多次呼籲：「請優視傳播公開我在momo親子台每年的扣繳憑單。」

🌶️補充一點：那八年勞健保勞退都是【全額自費】。

#人生的路有很多選擇如果可以預知誰願意遍體鱗傷

經濟部智慧財產局
momo親子台