【「接案」非長遠之計？誰說的！｜揭秘4個自由工作者職涯發展階段 】
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很多「自由工作者(Freelancer)」可能都曾經被長輩、親友關心的問過：「你想要接案多久呀？」、「準備什麼時候去找工作？」...等等這類的問題。
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彷彿「自由接案」這件事情，就只能是一個「暫時性的選項」，不可能長久，終有一天一定要回到上班族職場似的！
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就連有些「SOHO接案者」本人，都會苦笑著表示，接案終究非長遠之計，自己只是想「暫時逃離職場」，所以才決定「接案一陣子」，一旦存款燒完，就要回去上班、找工作了。並感嘆的認為，自己遲早都必須要回到「真實人類的生活」。～
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對此，我實在感到非常驚奇，「真實人類的生活」應該長什麼樣，究竟是由誰來決定的？如果你逃離朝九晚五的職場，就只是為了自由「一陣子」，那又有何意義？
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其實並不是說暫時的休息沒有幫助。而是，如果你是因為真心渴望展開「更自由、自主的職涯」所以才決定努力離開的話，那麼好不容易從「困住自己的舊體制」裡逃跑出來了，這麼輕易的就乖乖回去，不覺得可惜嗎？(哈哈哈哈！邪惡的我~~🙈🙈)
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抱持著「燒完積蓄就回去受苦吧」的心情，你當然也更容易一語成讖，真的應驗了自己的負面想法！
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為什麼這樣「遊牧式的工作生活模式」明明讓人得到了前所未有的「自由」、「自主」與「快樂」，甚至許多「自由工作者」的「接案收入」都「比自己當上班族時還要高」，卻還是有很多人覺得這種接案生活「不可能長久」呢？
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最關鍵的「2大原因」便是：「收入不穩定」與「缺乏傳統上班族保障」了！
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這時你可能會立刻覺得：「喔，算了那我放棄吧～」。哈哈哈哈！等等，先別急著放棄啊！！🤣🤣🤣
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如果我們換個角度想，不就表示：只要能突破「收入不穩定 」&「缺乏傳統上班族保障」的問題，接案獨立工作者的職涯就能夠「長長久久的持續下去」了嗎？！！
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記得之前看過一篇報導，內容是說：人類之所以沒辦法將「大白鯊」這種迷人的生物養在水族館裡展示，並不是因為牠們太過兇猛，而是因為牠們一旦進入到水族館，就會開始拒絕進食，活動力也大減。甚至還會不斷碰撞牆壁，因為他們就是喜歡向前直游、爽快的橫衝直撞，一直游到自己想轉彎了，才會轉彎，為此我實在非常欣賞大白鯊！也正是因為這種「不自由，毋寧死」的無聲抗議，才讓眾多水族館紛紛被迫放棄飼養大白鯊。
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每次想到大白鯊就會想到自己，正在看這篇文章的你們，或許多少也有點心有戚戚焉吧？
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誰規定我們一定要被養在豪華的小小的水族館裡的，就是想要任性的在大海裡走跳，依著自己喜歡的方向，一直一直游到開心暢快，想轉彎了再轉彎，難道還不行嗎？
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沒錯，就決定當一條快活的大白鯊吧！🤣🤣🙌
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不得不說，其實我在成為「自由工作者(freelancer)」之前，確實也對這樣「自由的職涯發展模式」是否能夠長久，抱持著很大的懷疑。
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然而真正成為「SOHO獨立接案」的「自由工作者(freelancer)」之後。
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我才發現，認為「接案非長遠之計」，是因為你沒有把它當成「個人事業」來認真經營！！！
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如果現在有人問我：
「”自由工作者” 能做到幾歲？」
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我會說：
「這個問題沒有標準答案，但 “有計畫的做好職涯發展規劃”，你能做一輩子！」
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關於那些常見的質疑，包括：
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「自由慣了會不適應職場！」
(我就沒想過要回去🤣)
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「要趁年輕累積工作資歷！」
(接案工作也是可以有累積性的)
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「接案不穩定不可能永遠有案子！」
(經營口碑和個人品牌就不用太擔心)
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...等等，都是有解方可以破解的。
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如果你把「接案」當「事業」做，並做好「長遠的職涯規劃」的話，它絕對可以不只是一個「短暫的過渡期」，而是一項擁有足夠累積性和豐富閱歷成長的職涯選擇！
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不要懷疑，「自由工作者」也是需要做「未來職涯發展規劃」，並有策略的累積自己的「軟、硬實力」與「個人資本」的。
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以下整理出「4個給新手接案者的職涯發展建議」，分享給有志「不只野放一陣子，還想野放一輩子」的出逃工作者們！期待能為各位朋友們，帶來些許的幫助和啟發喔！～
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一、把「接案生涯」當成「個人事業」來經營！
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如果你想要長久的自由下去，就要有把「接案工作」當成「個人事業」來經營的覺悟！開始像一家「一人公司」老闆一樣的思考長遠的安排。
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因為如果只是一直抱持著「打零工」的心態，你就不會認真去想自己所能提供的最主要「核心價值」究竟是什麼？也不會認真為自己設計一套可行且適合自己的「個人獲利模式」。
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如此這般，你的「自由工作者生涯」怎麼可能會長久呢？！
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所以說，第一步，要清楚自己所要提供的「核心特色和價值」是什麼？
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比如：
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身為行銷人，一點也不懂如何寫程式的我。為顧客提供「架設官網」的服務時，就不會只說「我可以幫你架設官網」，而會盡可能的讓顧客知道我是一個擁有「行銷專業背景」和「強大文案力」的人。我雖然無法土法煉鋼的寫出一個網站，但絕對可以用開放的精美網站設計模板 & 客製化工具，結合我的行銷知識、文案力與內容經營專業，為對方做出文字吸睛、內容精緻，基本功能皆完備、操作直覺，且經過搜尋引擎優化的扎實網站。
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而這正是在這項接案專業上，我所要提供給顧客的「核心價值」，也會是我和其他接案者最不同的地方。如此一來我想尋找的「目標顧客」輕易的就可以判斷出，這可能正巧就是他們所需要的服務，而放心的託付給我。我也能開心的收到「真正欣賞且需要我的專業之顧客」的委託。
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這對接案者與案主雙方來說都是很棒且無比浪漫的事！哈哈哈哈！所以真的非常重要。就好像談戀愛時，「眾裡尋他千百度」，才終於找到「他愛我，我也剛好愛他」的人一樣的難得、感人到不行。
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第二步，重新思考「個人獲利模式」是必需的：
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每一位「自由工作者」都需要設計一套適合自己，且最有效率的「個人獲利模式」。
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如果你開始把自己當成一家「個人企業」來經營，就會驚訝的發現，「上班族」賤賣時間與自由的「個人商業模式」有著極大的可惜之處，也有很多可以因應新時代調整、改變的地方。
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不可否認的，「上班族全職工作」可以為我們帶來許多的方便和保障。比如：不論業績怎麼樣每個月都能固定領到薪水、可以免費使用公司的辦公設備和資源、公司會幫你保好勞健保、有帶薪年假，甚至免費的員工教育訓練/課程，還能享受各種福利、獎金、分紅、年終...等等眾多激勵人心的好處。
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但缺點就是，你必須把自己最珍貴的「時間」與「自由」，一次賣斷給一家公司。收入來源單一，且不論是「冗長而無意義的會議」，還是「提早完成工作後整日無事的在辦公桌前閒坐」，你都得要容許，任由它們佔用掉你每個「美麗清幽的早晨」和「陽光正好的午後」。因為你已經同意賣斷給人家了呀！老闆確實就是擁有你一天最精華的8個小時，一點也沒辦法賴帳。
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這是一件看似沒什麼，卻大大違反人類自由天性，且很容易消磨掉人們的創造力與熱情的事情。如果你本來就喜歡這種「盡可能減低一切麻煩」的安穩感，那確實不用因為我的個人觀點而改變自己的生活狀態。但如果你和我一樣，天生是個愛自由、管不動的漂泊靈魂的話，以下所說的就可以當作參考，好好的思考一下了。
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你也有一個不斷往後延的夢想或人生計畫嗎？那些一直想做卻無法做的事情？
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如果你現在贖回了自己所有的「時間」和「自由」，把它們通通投入到「你最想做的事情(事業上的理想)」中的話，難道還賺不到每個月「足夠生活的收入」嗎？難道還沒有信心，用創業家的研究與實踐精神來把自己的夢想事業，壯大到「收入超越原本的上班族薪水」嗎？
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一般來說，真正有理想的人，這點自信心都還是有的。
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如果你發現你沒有，也不用慌，想想讓你徬徨的原因是什麼？是因為「專業度」和「能力」還不夠成熟嗎？是因為還不了解「目標工作/事業」，的「行業與市場狀態」嗎？是因為「勇敢基金(至少足夠生活6個月以上的緊急預備金)」還沒有存夠嗎？只要對症下藥的逐一去加強、研究、解決即可。
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所以說呀！沒有追夢覺悟的人，不要輕易離職；有追夢覺悟的人，也不用害怕你離職後會餓死。這個世界上多的是機會，給肯努力且願意堅持的人呢！
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不要懼怕脫離常軌，重點是離開了鋪好的漂亮軌道之後，你要拿所有的「時間和自由」來做什麼？
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另一個可以思考的點是：
「想像自己是市場上的一個商品，你打算要怎麼包裝、怎麼賣？」
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隨便亂舉一個有點爛的例子😆：
成衣企業不會告訴你：「我的工廠生產這件衣服大概只要1分鐘，所以按照 ”一般上班族平均時薪$250 除以60 (一分鐘的工錢)” 算給我，我就賣你一件衣服$4.2塊吧！」
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相反的，他們會跟你「聊風格」、「聊設計」、「談品牌與背後的理念」和「其所訴求的價值」，最後成功用「幾百甚至幾千倍」的價格「你情我願的順利成交」！
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所以說，我建議想開始接案的朋友們，可以試著別再像以前一樣，以「賣時間」、「賣自由」的角度來思考「個人獲利模式」了！
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也盡量不要用「工時多長」，來談接案價格。因為你是一位「自由工作者」、是一家「一人公司」，對於買賣雙方來說，真正重要的根本就不是你「耗費了多少的時間」、「犧牲了多少的自由」，而是你能為顧客「創造多大的價值」。
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案主又不是奴隸主，誰在意你有沒有把所有的時間自由都交給他呀？！🙈🤣🤣他們會重視的是「產品服務的品質」與「最終所帶來的效益」！至於你能花「多短的時間」，產出「多高的價值」，就各憑本事了。
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如果你可以用每天2個小時，就達到一定品質的成果，誰管你剩下的時間是要軟爛耍廢一整天，還是跑到渡假小島去四處走跳呢？！
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相信我，成為自由工作者之後，把自己的「專業價值」包裝成一個個精美的包裹「按月出租」，絕對會讓你比「一次賣斷所有時間和自由」賺更多，工作起來也會更有活力喔！
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二、盡量不要做「沒有累積性的案子」
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這邊所說的「沒有累積性的案子」，指的是那些，對你工作上的「知識」、「經驗」、「能力」、「人脈」與「目標個人事業的發展」...等等沒辦法帶來近一步累積和成長，或者幫助非常小的「打零工型案子」。
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這種案子除非是為了生計，否則不做也罷。因為它們容易讓你不知不覺的陷入無法逃脫的「盲目打工輪迴」裡！
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比如：
你想成為獨立接案的「行銷領域Freelancer」，卻為了多賺一點點錢，而把大部分的時間都拿去接一些「客服、助理、送貨、包裝寄送...」之類的案子，這對你的「目標職涯發展」能帶來什麼幫助嗎？
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並不是說上述這些類型的工作不好，如果你想做的是「專業的客服」，那當然可以一直接相關的客服工作；如果你的目標是做「最強的外賣送貨員」，那一直接送外賣相關的工作也非常合理。
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但問題就在於，這邊所設定的目標職涯：「行銷領域Freelancer」，和上述工作的關聯性都很低。這些工作和你的目標方向並不吻合，對你來說它們就是「打零工型的案子」，僅為餬口而已，所能帶來的「累積性」微乎其微。
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當然，在接案新手剛起步、案源還不穩定時，有時為了生存我們不得不接。但就長期來看，大家還是應該要盡量降低「打零工型案子」佔自己「總收入」的比率，才能把寶貴的時間和精力，用在真正對未來發展有幫助的案子上面。
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「自由工作者」的「個人能量與資源」都是可以累積的，跟「一般上班族」沒有什麼不同，甚至彈性和潛力還更高。並不是像外界以為的那樣：「一直在為人打工，最後一事無成只能回頭吃土」(哈哈哈哈哈哈！恕我引用了老一輩人最殘暴的說法～🙈🤣🤣🤣)。
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隨著「接案專業、知識、經驗、人脈與口碑」的不斷積累和提升，之後的「個人接案事業」也是可以「越做越輕鬆」、「收入越來越提升」的喔！
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三、要對自己有「長遠的職涯發展規劃」：想要「收入穩定」，「口碑」和「個人品牌」經營很重要！
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「上班族」的下個階段可能是加薪和升遷，那麼「獨立接案 自由工作者」的下個階段會是什麼呢？
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沒錯，不要懷疑！「自由接案者」當然也是有下階段的職涯提升可以追求的。
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常見的「獨立接案 自由工作者 各階段發展」，大致是像以下這個樣子的。我把過程粗略的分成了4個階段：「案源充足」、「案源豐沛」、「被動接案」和「專家與關鍵意見領袖」。(當然，實際上各階段的劃分肯定不會恰好如此清晰，也時常會有交叉重疊的地方。而各階段所需做的努力，如果可以同時並進的話，自然也是更棒的喔！)
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首先，你會像一張白紙一樣以「接案菜鳥」的身份昭告天下，正式開始「自由工作者生涯」。透過「人脈」、「自我推薦」和所有自己知道的「接案管道和平台」來應徵工作、行銷自己、獲取案源。然後把每一個獲得的案子都盡可能的做到最好，將「口碑」與「老顧客」經營起來，並努力「把短期的案子都談成長期合作」，之後便開始逐漸可以穩定、長期的接案，進入「案源充足」階段。
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第二步，繼續不斷提升自己的「核心接案專業」與「相關能力」和「產出品質與價值」，至開始有能力提高收費價格、篩選案主，進入「案源豐沛」的階段。
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第三步，持續經營「個人品牌」、經營自己的「網站、社群」，在自己的專業領域上開始掌握越來越多的話語權。同時也讓潛在顧客可以更容易的找到你、認識你、欣賞你，進而相信你！於是你開始不必費盡心力的主動自我推薦，也會有高品質的案子和案主會「自動找上門來」。就好像大家會「慕名拜訪知名老店」一樣的概念。這時候你就正式進入「被動接案」的階段了！
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第四步，繼續持續的經營、壯大自己的「個人品牌」，分享與專業有關的各種大小事，並打開心房去和其他自媒體經營者多多互動、交流，也不要排斥任何可以曝光、行銷個人品牌的機會。等個人聲量與影響力累積到一定程度後，不論你是想要「繼續接案」、「成為某專業領域的專家、講師、顧問」，還是「創作自己的知識型商品(出版/電子書/線上課程)」、「推出各種實體或虛擬產品(如：網紅常愛出的拌麵、T-shirt、聯名商品...之類)」、「開創自己的事業體(創業、成立工作室...等等)」，或者「接業配」、「放平台廣告」、「做聯盟行銷」...等等，甚至任何你想得到的賺錢系統與獲利模式，都是非常順風順水的！因為你已經成為一個「自帶流量與銷售」的「個人品牌」，未來可以發展的道路也將會越來越寬廣。這時候你便正式進入到最後的「專家與關鍵意見領袖」階段啦！
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四、沒人給你保障，就「自己為自己建立保障」呀！
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一說到「自由工作者」、「獨立接案」，肯定就會有很多人跳出來說：「我也很想這樣，但是沒有保障啊」！
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套一句老派的話，「靠別人不如靠自己」。勞健保都可以自行加保了，有什麼好擔心的！哈哈哈哈！🤣🤣🍻
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公司可能不要你、企業或許會突然倒閉、退休金也難保不會領不回來，兢兢業業的為一間公司奉獻數十載都還有可能會面臨無預警的裁員和中年失業。沒有什麼是絕對「安全」、「穩定」的。而當你越依賴企業、依賴別人，也代表著你越失去了離開、自主的能力和勇氣！
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所以還是那句老話，「靠山山會倒，靠人人會跑，還是靠自己最好」，如果覺得理想中的「目標職涯發展」缺乏保障，那就自己為自己建立保障吧！
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你可以做的事情，有以下幾點：
(如果你每一項都好好規劃、學習，之後肯定也會開始像我一樣，覺得「自由工作者」生涯「穩定、安全」得不得了，一點也沒有正在「冒險犯難」的感覺了。哈哈哈哈！)
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1.準備好一筆「勇敢基金(緊急預備金)」：
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可以的話，建議存夠至少「6個月以上」到「2年」不等的「基本生活所需用度」。也就是說在縮減所有多餘開銷的情況下，這筆錢至少可以足夠你維持基本的溫飽和生活「6個月」到「2年」的時間。
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這筆錢不是用來讓你離職後盡情耍廢、輕易花掉的，甚至我覺得如果沒有迫切的必要，就連一分一毫也絕對不要去動到這筆錢！
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相信我，就這樣把它們聞風不動的放著，就足以讓你勇敢、讓你堅持最初的理想和原則。遇到真正緊急的狀況時，它們也會成為你最後的救命稻草！
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2. 培養好的儲蓄和理財習慣：
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撇除少數聰明人的金錢遊戲之外，所有的理財都是從「儲蓄」和「理債」開始的。
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開始獨立出來自由接案以後，更要學習好好存錢、好好計畫自己的收支和財富。然後盡量不要產生債務，或者儘早將債務還清。也不要輕易的預支金錢，去買那些超出你負擔能力範圍的東西，比如：濫用「無卡分期」這種潛藏各種危險的新型網購模式。最後，盡量捨棄那些會讓你「為了持有它而不斷花錢」，卻對生活沒有絕對必要性的東西，比如：花大錢供養卻久久才開一次的車子、其實不太常使用的各式訂閱制服務...等等。
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以我來講，每個月收到各筆收入款項之後，我都會立刻繳掉房租、電話費和電費等固定開支，然後留下這個月會用到的日常開銷費用，剩下的全部存到另外一個戶頭去，一部分作為儲蓄，一部分做為投資使用。之前提到的「緊急預備金(勇敢基金)」則是放在定存裡面，能不動就絕對不動。
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平常消費則專注在把每分錢，都花在那些對我來說「真正重要」、「有意義」且「能充分享受其價值」的事物上。
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當然，如果你有信用卡的話，也別忘了每月先把卡費總金額整筆繳掉喔！(千萬不要只繳「最低應繳金額」，否則陷入「循環利息」裡可是非常恐怖的啊！😱😱)
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➡️題外話小分享😆：
像我這種崇尚簡單生活的人，其實一直都沒有辦信用卡🙈🙈。因為腦袋有限的我實在不喜歡「先借錢再還錢」的這種概念。而且與其花大把的時間研究那些變來變去的優惠，我更想把時間拿去做其他的事。而且我也一直相信，既然信用卡一開始被創造出來的初衷就是要「鼓勵消費」，那麼最終就沒道理會輕易讓你「不多花錢反而省下錢」。除非你觀念無比正確且有過人的意志力，否則辦卡後自然也很容易被各種行銷手法鼓勵得不小心就花了更多的錢。至於透過正確使用信用卡來「累積信用分數」，未來遇到買房之類的事情需要貸款時可以派上用場的這件事情，我則是比較隨遇而安的看待。想著畢竟申請貸款時銀行也不是只看「使用信用卡所累積的信用分數」。退一萬步來說，只要你有錢，哪個房子不能買？🙈🤣🤣既然現在台灣的房價高得不像話，多年來少子化的影響也越發明顯，用常理推斷房價未來肯定會跌，那又何必急著一定要提早去背負不合理的高額房貸呢？！(當然，這只是我到目前為止的小小個人觀點，辦不辦信用卡都沒有絕對的對錯，還是端看個人的想法與使用方式。～XDD)
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3. 學習、找到適合自己且未來選擇相對多元的「職涯人生投資組合」！
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如果要談「理財投資組合」的話，我自認不是專家，所以這邊就來談談「職涯人生的投資組合」吧！
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把「個人職涯人生」當成一種投資來看的話，也是少不了要去分析各項利弊、得失，分散投資，並做好風險控管的。
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比如：
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一位「全職上班族」如果把所有的人生都只壓在一間公司、一份全職工作上，習慣沈浸在安逸中裹足不前，也沒有太多的儲蓄、理財和職涯規劃，相對的風險就很大了。因為公司可以隨時叫你走，你卻很難說離開就立刻瀟灑離開！
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但如果這位「全職上班族」除了做好正職工作之外，還懂得「投資自己的腦袋與精神」、「經營人脈和個人資本」、「做好儲蓄與投資理財規劃」，一邊認真經營「個人品牌」，甚至還有做得很出色的「副業」的話，那麼他的人生可就相對安穩、妥當多啦！這種多元且分散風險的「職涯人生投資組合」類型，也是我比較建議大家去好好發展的路。
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至於對「自由工作者」來說有哪些不錯的「職涯人生的投資組合」類型呢？那可就更廣了。
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因為要細說起來實在太多啦！也沒有什麼標準答案，只端看適不適合自己。所以就舉我自己的例子，來給大家參考吧！
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以我來講：
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如果只是單純「不加以優化」的「一直一路接案下去」，那麼可能的確很容易會像眾多「觀念傳統的前輩們」所說的那樣，「未來前途一片茫茫」、「危險得不得了」。
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所以呢，我只好善用自己廣泛的興趣「多方發展」啦！(畢竟現在「斜槓」當道嘛！～🤣🤣)
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我一面以「行銷和文字專業」「獨立接案」，持續提升專業能力、擴展口碑和人脈，一面開展「職涯發展領域」的演講、諮詢、顧問事業。也一邊經營個人品牌自媒體「野放上班族-野羊」頻道的「Instagram」、「Facebook粉專」、「YouTube」、「Podcast」和「部落格官網」。同時也一邊「攻讀行銷博士」，然後持續寫作、「出書 (《野放上班族：斜槓自由工作者爽玩職涯》、《不只找工作，幫你找到好工作》)」，最近正在加緊腳步製作自己的線上課程...。
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所以大家可以稍微想像一下，我未來的發展選項可能有：畢業後爭取大學教職或成為研究學者、成為資深接案者、成為職涯發展領域的講師/顧問/專家、專職經營自媒體並持續推出自己的知識型商品、成為全職作家/文字工作者...等等。
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未來的人生選項多起來之後，有了「選擇的權力」，心境上是不是也大大自由了不少啊？
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其實「真正的自由」，並不是你稱自己為「自由工作者」，或賺了多少的錢，而是「你有多少能力，去選擇自己真正想做的事」！
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#你的選擇_比努力更重要

姐和喬納酥今天有點感慨
喬納酥有一位還不錯的朋友，突然在3個月前人間蒸發
一開始我們都以為她不回覆訊息是因為她情緒狀況不佳
我們都知道她這陣子因為經濟可能有點壓力
我們想說她可能需要時間沈澱，也就沒有太放在心上
她跟我們一樣是做投資房地產的事業
這位單親媽媽非常厲害，她白手起家，但她卻有辦法5年內在法國各地買下了將近20間的公寓
跟我們一年一間來說，我們簡直看不到她的車尾燈
不過我們卻常常替她捏把冷汗
因為她總是草率行事和遊走法律邊緣
比如說她很容易墜入情網，分手一個男人沒多久又開始了另一段感情
買房子也一樣，喬納酥建議她某些物件不要買，但她還是買了，沒多久卻發現地點不好，然後又急脫手
房地產這件事是最急不得的一件事，沒查清楚附近房價、做好功課（自住、月租當包租公、當民宿、當辦公室、店面，都會有不同的地點考量），就會很容易買貴，當你買貴又急著脫手會發生什麼事？ 就是賠錢💸
她總是一下說要做這個、一下說要做那個，那些除了房地產之外的其他投資
她也會去勇於嘗試，但後來很多都不了了之
放棄倒還沒什麼，最可怕的還是賠錢收場
她是一個很渴望而且急於成功的人
但常常因為「急」，就是這個時候會更容易落入陷阱
朋友很有衝勁、執行力超好、肯吃苦
但方向可能就不是這麼正確
去年她交了一個新男友，新男友常常出一些鬼點子，喬納酥跟她說妳要小心，不要這麼容易相信人，還有要更仔細評估那些投資

大約3個月前喬納酥開始聯絡不上這朋友
本來以為她只是想沈澱自己
但3個月過去了，喬納酥發現她訊息完全不讀不回
臉書最後一篇po文也是3月中
手機關機，最詭異的是連語音信箱都塞爆無法再留言，也就是說她連電話都沒開機過
喬納酥聯絡共同的朋友，沒人說有她的消息
喬納酥試著聯繫她的家人，也沒有得到回應
朋友簡直就是人間蒸發
我們開始擔心她的安危，是出國去了？還是躲起來？我們甚至想到她是不是被男友囚禁？！
喬納酥只好聯絡一位共同朋友，那位朋友住在巴黎她家附近，請這位朋友直接去他家找她

又過了2週，朋友打來說有那位朋友的消息了
他去到朋友家，是她兒子開門，他一開始不願意說出朋友的近況，但在逼問之下，答案揭曉了⋯
原來她入獄了⋯
但原因和時間兒子不願多說
其實我們也有猜到這點
因為她有些投資選擇，可能有觸犯法律
到底是什麼原因我們無法得知
但我們知道她為了讓銀行通過她的貸款申請，她會利用銀行聯徵看不到的死角，去不同的銀行申請貸款，有時可能還會做假文件
當喬納酥在提醒她要小心自己做的事的時候，她還很驚訝這是違法的
我們也不知道她到底是太單純不知道這是違法的，還是她在裝傻
她其實不是什麼壞人，人非常好，她也每個月按時還房貸，只是耍了一些小手段讓銀行通過貸款
但對銀行來說，這叫隱瞞欺騙
在法律的定義來說，這叫詐欺

我們無法得知她是否因為銀行的事東窗事發？
還是她另有更嚴重的犯罪行為
姐和喬納酥在想，如果真的是因為被銀行發現她隱瞞的事，會有什麼下場？
除了坐牢之外，銀行可能會要求在期限內還款，她不得不賤賣這些公寓，第二就是直接沒收她的房產變法拍屋
牢獄之災、5年的努力全付之一炬
出獄之後信用破產，可能無法再貸款
沒有良好的信用條件，想東山再起談何容易
我們倆講到這裡，深深嘆了一口氣，這是多大的打擊
我說如果是我的話，可能從此一蹶不振
不管是事業、情緒、人生⋯

凡事，選擇比努力更重要
不管是心情、感情、事業、人生方向
你選擇和不對的人交往，會不斷的消耗自己，你會吃很多不必要的苦
你選擇和狐群狗黨攪和，那麼你可能走向不對的方向
努力很好，但任何決定都要謹慎評估，尤其是人生大事
你選擇做這件事、你選擇和誰交往、你選擇做這個事業、你選擇買這個房產、你選擇正當透明、你選擇欺瞞、你選擇腳踏實地慢慢累積、你選擇走非法捷徑
你的選擇，決定你會成為什麼樣的人
你的選擇，往往都決定了你的未來

姐看網路有篇文章裡的一段話是這樣說的：
「一個人要走自己的路，本身沒有錯
關鍵的是怎樣走
走自己的路，讓別人說，也沒有錯
關鍵是走的路是否正確
年輕人，你要永遠記住：選擇比努力更重要」

人生道路很遠很長
千萬不要迷失了自己

一位日本「下流老人」和我聊了聊他的悲慘晚年

「年過花甲，經濟拮據，父母抱病，妻離子散……」在日本社會底層，過著如此悲苦生活的長者，被稱為「下流老人」。「下流老人」怎麼來的？「下流老人」怎麼過生活？我們能怎麼借鑒與避免？這個故事，值得我們借鑒。

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雨中，61歲的內藤背著柴油馬達，手中握著割草機，在雜草叢生的公園草坪上除著草。雨勢漸漸變大，內藤用搭在脖子上的毛巾連續擦了幾次護目鏡上的雨水後，選擇暫時停工。他對旁邊拿著防護板的我（編者注：胡萬程，下同）揮揮手：「胡桑，雨太大了，我們休息一下。」

這天是我們第一次見面，彼此除了對方的姓氏之外一無所知。內藤找了個樹蔭下的長椅坐下來後，掏出一支香煙點燃，慢悠悠地吸了一口，問我為什麼大夏天的來這裡清掃。

坦白說，我其實是在研究室待得有些生厭，就想找個室外的體力活做。可剛開始做我就發現自己低估了這份工作的強度——僅僅是長時間站在夏季烈日下，整個人便已焦了一半。再伴隨著強烈刺鼻的草汁與垃圾的混合氣味，用又沈重噪音又大的割草機連續除草幾個小時，中間還夾雜著清掃公廁這種S級任務……每次結束，整個人就像虛脫了一般。

但我沒這麼回答，只是簡單說為了生計。內藤也就接過話茬，「是啊，在外國生活不容易，不過我當時在上海工作的時候，生活還算滋潤的。」「什麼，您在上海工作過？」我挺吃驚。「對啊，當時我在百代唱片公司的大阪分社做社長，經常去上海出差，也有短時間住過。」

聽完內藤的話，我忍不住露出更加驚訝的表情，一時半會想不通為何世界四大唱片公司之一的百代唱片公司的大阪前社長，到了這個年紀會來這邊除草。內藤看出了我的疑問，打開話匣子，娓娓道來了他的過往。

1973年，內藤於東京都內的一所名門私立大學畢業。喜愛西洋音樂的他，就職活動圍繞著音樂相關的公司展開。最終，內藤憑借對音樂的熱愛以及深厚的歌曲閱歷打動了東芝百代的面試官，進入了東芝百代唱片公司。1973年百代資本剛剛注入東芝唱片，招聘只招了2個新人，最終面試還得去英國總部。內藤的優秀程度可見一斑。

內藤進了公司從唱片促銷業務開始做起。經過五六十年代的經濟高度成長期，日本人民的手頭開始寬裕起來。到了七十年代後，這些中產階級在文化娛樂上的消費陡然增多。同一時期，演藝圈大量歌星湧現，人們對於唱片的需求也越來越大，唱片市場一片欣欣向榮。

趕上好時機的內藤，工作起來十分賣力。憑借其敏銳的嗅覺，他幫助公司簽下了年輕女歌手松任谷由實。之後，松任谷由實的所有唱片都進入了公信榜的前10名，冠軍唱片更達21張，唱片總銷量達3900萬張，居日本史上第六。

這位歌手為東芝百代唱片公司帶來了巨大的利潤與名聲，內藤也因此在公司意氣風發，接連被公司委以重任。1999年，他被調任大阪，成為了東芝百代大阪分社的社長，那時候的他過上了好幾年揮金如土的土豪生活。

但好景不常，時運消磨，東芝因經營狀況下行，2005年切割了音樂製造部門，2006年售出剩餘股份，至此東芝百代完全成為了百代的子公司，內藤的權限和薪金大大被壓縮。

幾乎同一時間，內藤的母親癱瘓，他父親在照顧母親一段時間後也因病臥床，內藤妻子一個人無法照顧周全。內藤只能向公司提出停職申請，回家照看父母。

可三年過去，父母病情雖穩定下來，卻仍然臥床無法下地，需要人照看，內藤無法長時間回歸工作，只能向公司徹底請辭。長期支付父母治療費用，內藤積蓄漸漸見底，無奈地和妻子一起去打零工維持生計。

由於日本大部分服務業普遍不願意招收大齡男性員工，內藤只能找到道路交通指揮、工地建設、清掃這樣的活。隨著年齡增長體力下降，內藤能幹下來的也只有清掃的活了。

沒過多久，小他十多歲的妻子也因支撐不住長期照顧老人的生活和他離婚。內藤講到後面的境遇，嘆了口氣說，幸福在疾病面前實在去得太快。現在自己每天工作6個小時，賺7000日元（約合人民幣429元）左右。

最苦的時候每天買兩個飯團就熬過去，剩下的錢還要留著買藥以及應對其他的突發狀況。談及未來，內藤無可奈何地說道：明天吹明天的風，走一步算一步了。

像內藤這種已過花甲之年還要在酷暑天當廉價勞工，因經濟拮據而妻離子散，上面還有父母需要照顧，過著悲苦生活的長者，在日本被稱為「下流老人」。注意，這裡的下流不是中文語意的卑劣，而是指社會底層的意思。

這個說法是2015年一位叫藤田孝典的日本作家在《下流老人，一億總老後崩壞的衝擊》中提出的。他經過觀察後，認為「下流老人」有以下幾個特徵：收入低下，存款不足，老無所依。

根據日本國民生活基礎調查，一人生活所得一年未達122萬日元（約合人民幣7.5萬元），兩人的家庭低於170萬日元（約合人民幣10萬元）就屬貧困階級。以此標準估計，目前日本的貧困老人估計有600-700萬人。

日本有3000萬高齡人群，事實上每5人就有1人的生活低於貧困線。這些貧困戶原則上每個月可申請12萬日元（約合人民幣7347元）的基本生活保障，但有很大一部分人礙於羞恥心並沒有申請，而那些申請的人即使獲得這點補助，仍因為種種原因無法維持健康飲食，聘請醫療看護，修理故障電器，生活質量遠低於一般水平。

沒有足夠的養老金，老人必須提心弔膽地過活，一旦碰到突發事故，又或患上頑疾，原本就已捉襟見肘的生活瞬間崩潰。

由於日本社會「家族緣薄」的特殊性以及近年「熟年離婚」的盛行，不少老人因與子女關係寡淡或家庭破碎而長期獨居，屬於「社會性孤立」的一個群體。

這些獨居的老人即使發生意外，也沒有人可以及時照應。曾有一檔節目介紹日本屍體清理公司的工作，其中提到，不少孤獨死的老人都是屍體在家中腐爛數日後產生屍臭，甚至屍液腐蝕地板滲到樓下才被鄰居發現後報警處理，其淒慘程度令人無比唏噓。

號稱有1億中產階層，年金制度健全，保險系統完善的日本，在國際上很長一段時間被認為是可以安享晚年的社會。為何原本的中產階層邁入老年後成為了「下流老人」呢？

據筆者觀察，有以下四種情況會導致高齡端的貧窮：一、自身或家人生病或發生事故，需花費高額醫療費（內藤便是這種）；二、子女不工作，或者薪水微薄，需要啃老；三、遭受詐騙，被騙去大半生積蓄（日本針對老人的電話詐騙猖獗，造成了無數家庭悲劇）；四、熟年離婚。既喪失了後半生的伴侶，財產上又被分了一半以上，尤其是那種出軌行為被妻子抓到把柄後提出離婚的男性，其下場真的是慘痛。

社會中存在如此之多貧困高齡者帶來的問題是巨大的。有的貧窮老人為了生計，鋌而走險走上犯罪道路，年老時候鋃鐺入獄，既影響了社會治安，又喪失了一直以來的尊嚴與體面。有的子女想幫貧困的父母一把，但由於自身薪水低薄，負擔房貸、子女教育、生計的同時再支援父母的話，實在是有點泥菩薩過江，稍有不慎就會導致兩個世代一同崩潰。子女因長年照顧父母導致的精神壓力與心理問題，甚至會導致弒殺父母的人倫慘劇，這種新聞近幾年已不在少數。

同時，當下的年輕人為了防止以後成為「下流老人」，未雨綢繆地會減少消費，加大儲蓄。選擇不結婚、不生孩子減少生活成本的人也會增多，整個社會經濟活力降低，陷入惡性循環。

「下流老人」問題並不單單局限於日本，同時也適用於當下的中國。隨著中國社會慢慢步入老齡化，因計劃生育政策導致的少子化，男女比例失調影響下的龐大的男性群體未婚現狀，以及青年時期買房背負的高額房貸，都是未來高齡貧窮社會的高危險因子。

而大陸對岸的台灣，更是早已成為了貧窮老人問題嚴重的地區。據報道稱，當下台灣人口老化速度全球最快，年約增加23萬位老人，加上台灣長年經濟不景氣，低薪水，年金難續，中高齡失業等問題，已然出現了很大一批掙扎在貧困線的老人。

未來的高齡貧窮問題，各個國家和地區的個人與政府都無法置身事外。個人需要在青年時候更多地開源節流，做好個人理財，找到可以相伴的感情寄託，而政府則需要更加智慧的政策，以及惠及全民的福利厚生，加上強有力的刺激經濟的措施，才能保障老人的經濟安全，強化世代間關聯，給高齡者一個體面且幸福的晚年。

文 | 胡萬程
轉載自《Vista看天下政商智庫》( WeChat ID : vistazhiku )，2017年8月，11期。

Hello 大家好，我是邱愛莉
今天的來賓可是在銀行走跳多年，非常熟悉貸款的遊戲規則
同時，也是我們包租專班的學長-喬王！
那我們一起來看行員怎麼說！

00:00 開場&來賓介紹
01:34 喬王案例分享：一知半解，比不懂，更可怕
02:18 聯徵是什麼
02:47 通常什麼樣情況會產生卡循的利息?
03:03 帳單分期(有利息)/電商平台分期0利率，會影響房貸申請嗎？
04:46 預借現金對於申請貸款，有什麼樣的影響？
05:21 真的不小心用了預借現金，這個紀錄，會在聯徵存在多久?
05:46 信用小白：乾脆不要辦卡，不會預借現金，不可能遲繳，對銀行來說是…?
06:28 信用貸款會影響到房貸的條件
07:51 收入證明，容易忽略的情況，而影響貸款？
09:33 沒有報稅收入證明/領現金收入，申請房貸時，需要注意什麼？
11:20 收入起伏很大，銀行如何認定？
12:29 股票、基金，銀行如何認定？
13:53 信用卡附卡卡循 也會影響貸款
14:22 結尾

*有cc字幕唷！可以自行開啟！

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房貸銀行篇：
☆影響貸款成數的地雷屋，這些房子千萬別買！
https://youtu.be/AHVOCDFZQlw

☆想拉高貸款成數？信用基本功你做了嗎？
https://youtu.be/wV3riZUQr9s

☆買房是最好的存錢方式？
https://youtu.be/gYzPzqF_GIw

愛莉會客室：
☆兒童理財不能等！！小孩幾歲開始學理財？從股票開始？！ft. 孩子的理財力教練-黃子欣
https://youtu.be/aUwj_Gz0LmA

☆「超過五種」以上的「風水禁忌」－室內篇ft心伶 福至心靈
https://youtu.be/JEUE00pkpEU

☆我適不適合創業？「創業」是好的「職涯規劃」嗎？ft. @江湖人稱S姐
https://youtu.be/yVqnfE7LW-k

☆台中捷運要通車了，我現在要卡位？ft田大全
https://youtu.be/mAlmKNO0U1w

☆在高地震帶的台灣，如何挑一間「安全」的房子？ft.蘇模原技師
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