閱讀 I will teach you to be rich 心得， 平凡人的理財方法 (2021 2月更新及贈書抽獎活動）

為了怕大家看不完我以下很長的心得文章， 先把贈書抽獎辦法寫到最上方 XD。
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這次感謝 采實文化 的邀請， 再次閱讀這本新書的中文版， 也順便複習一次作者的建議， 許多都是我看完後，目前持續在做的， 如果你對於理財很有興趣， 想要好好的為自己、家人做好財務準備， 並且不想要一開始有太大的壓力， 這本書會是一個很好的選擇。

謝謝采實文化提供 3 本書抽獎送給大家， 詳情如下

【活動辦法】
1. 在這篇文章按讚 ✅
2. 留言寫下任何你想要書的原因， 或是你想要和哪位朋友一起學習打造你的財務系統 ✅
3. 「公開分享」這篇貼文的話，多一次抽獎機會 ✅

台灣時間 2/8 中午截止， 我會抽出 3 位讀者， 由出版社寄出這本 2/4 剛上市的 “從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人” （只能寄送到台灣的地址， 國外的朋友不好意思了）。

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更新版的心得：

我過去幾年曾在不同的 Podcast 聽到 Ramit Sethi 講到他對於一般人的理財建議， 過去都沒有特別的感覺，最近一次聽到後特別有感觸， 於是買了他的書 I will teach you to be rich （中譯版為《從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人》）來仔細閱讀。 目前第二版是從10 年前第一版的各種讀者建議改進後的修訂版。

對於理財， 世界上大部分的國家都沒有在學校階段從小培養， 許多家庭也不會特別教育理財，所以普通人對於金錢有很多時候有不切實際的觀念。

在開始理財之前， 書中提到有兩個很重要的問題你需要問你自己：
1. 為什麼你想要變有錢？
2. 變有錢對你來說代表什麼？

每個人對於有錢目標不一樣，在追求財富的之前， 要先知道什麼可以讓你快樂， 你有錢想要改善什麼？

舉例來說， 我的物質慾望沒有很高， 我不太買衣服、鞋子、最新的電子產品。 我想要有錢，因為這樣可以提供給我的家人更好的生活品質， 我希望每年有幾次小旅行，到不同的地方增加視野及人生經驗。變有錢代表如果我和家人出去吃飯的時候可以不用太擔心每個菜單上的價錢， 在我們日常生活中， 如果有意外的開支， 我們不會捉襟見肘的付不出來。

Rich Life 是在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。

如果你可以在大的方向上有極大的成果： 像是自動化你每個月的存錢、投資、有個你喜愛的工作、接下工作前談一個更好的薪水。 那麼你就不需要像許多書一樣要你每天省下你可能會需要的咖啡的錢。

建立你的財富系統包含了：
1. 正確使用信用卡
2. 正確使用銀行的帳戶
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶
4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷。
5. 自動化你的投資

1. 正確使用信用卡：
美國的信用卡不僅僅是一個付款工具，也是很好幫助你建立你的信用分數的方式。 如果你有正常的繳費， 你的信用分數可以穩定的增加！在美國，信用分數對於比較大額的貸款(像是房貸、車貸)利率上的差異會很大。 為了要有好的利率，最好早點開始累積信用。

此外，信用卡也有許多額外的福利，福利可能價值幾百甚至幾千美金(看使用的方式) 。舉例來說， 很多信用卡都可以幫你自動增加商品的保固， 如果你用信用卡買手機、電視、等等，在一般的保固(比如說一年) 過後， 還會幫你延長一年(依每張信用卡而定)。 許多信用卡還有買東西失竊的保險。 而最常見的福利還有累積點數換機票 (像是我之前分享的用最少的錢換美國亞洲來回機票，或是最省腦力的換機票方法，在給初到美國、或即將來美國的朋友的各式生活建議中我也提到許多我目前使用也推薦的信用卡)。

許多人用信用卡到非理智的消費， 後來付不出錢後得一直付高額的循環利息。 因為這個利息遠高於市面上一般的投資商品， 如果你有任何卡債， 最好多存錢，從生活中節省，並從利息最高的卡債開始還，早日還清擺脫負債。

2. 正確使用銀行的帳戶：
美國的銀行帳戶分為 checking 及 saving。 checking 是讓你可以開支票的帳戶，幾乎沒有利息， saving 是利息比較高的帳戶，鼓勵大家存錢， 許多 saving 帳戶也有像是一個月最多只能轉出 6 次的限制。

作者很不推薦大家在常聽到的大銀行像是 Bank of America、Wells Fargo 開戶 (怎麼我都有 XD)。 原因是這些銀行常常有許多條件， 常常一不小心就要扣你各種費用。 雖然好像在各地都有分行很方便， 但是有許多網上銀行也可以提供同樣的服務。

Checking account 作者推薦 Charles Schwab 的 Investor Checking。 這個帳戶不需要最低存款，也沒有費用，會給你免費的支票， 如果在任何 ATM 取款，當下有被其他銀行收的手續費都會退還給你。 雖然你需要也同時開一個 brokerage account (股票帳戶)，但是你可以開了股票帳戶後也不放錢進去。

我是上次回台灣使用 Capital One 的提款卡提款， 我以為我已經查好在國泰世華提款不需要手續費， 後來還是被收取高額的手續費。 回美國後立刻詢問朋友，大家也一致推薦 Scharles Schwab。 如果你還沒開戶的話，歡迎使用我的連結 http://bit.ly/3aQ0OlJ。一般直接找銀行的公開連結是沒有開戶獎勵，使用這個連結你可以得到 100美金（但我沒有任何獎勵，真奇怪！）。

(2021 2月更新) 最近我開戶也很推薦大家的旅遊提款帳戶 Sofi Money， 這個帳戶和上述 Schwab 有點像，不過更厲害， 一些特點像是: 1. 年利率 0.25%， 接近 saving account 的水準, 2.沒有帳戶最低金額限制， 拿到獎勵後把錢都領出也沒問題, 3. 沒有帳戶管理費, 4. 全世界 ATM 提款都免手續費， 不論是在美國或是出國旅行領錢都很方便 (如果是最近開戶的好像要選擇是它合作的 Network 才行了)， 而且開戶放 $500 就可以得到 $50 開戶獎勵， 還有不時會有活動，做 2 次 $500 美金薪水 diect deposit 就可以得到 $75 的獎勵，這是我的推薦連結，歡迎使用 http://bit.ly/3jlRsly（直接在 Sofi 網站上開戶還沒有獎勵呢）。

Saving account 部分作者推薦了 Ally Bank、Capital One 360、Marcus 等等。 我個人目前是有 Marcus， 年利息是 0.55% (2021 年 2月的狀況)。 作者建議除了利率外，也要考慮銀行的風評及可能的費用。 你也可以參考NerdWallet 這篇文章 11 Best Savings Accounts of February 2021 ，查詢利率及好的風評帳戶。

最重要的就是，盡可能避免被銀行收各種手續費。 如果有被收取的話，通常第一次打電話去和銀行談判都可以得回被收取的手續費。

3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶:
美國的退休金帳戶是 401k， 通常一般的公司都會提供。 401k 的好處是用稅前的錢放到帳戶內， 等於是當下少被扣了所得税（退休時領出才付稅）。 許多公司也有不同程度的 matching ，員工放一定金額，公司也會提撥一定的金額，等於是免費送錢給你，鼓勵大家存退休金。

另外也有像是 Roth IRA 等的帳戶， 好處是用目前稅後的錢進帳戶， 未來帳戶投資的資本利得是免稅的。

不論是當下免稅或是未來免稅， 都是藉由這樣的帳戶來累積你未來的財富！

4. 在你喜愛的事務上可以盡情地花費，但在你不那麼在乎的事務上極端的節省開銷:
為什麼許多人存錢都失敗呢？ 作者舉例到說很多人是因為生活型態改變太大，後來無法適應就放棄了。 如果有一個人每天早上要喝咖啡，才可以有好的精神工作， 硬要他不喝咖啡省錢，其實犧牲了他的工作效率，心情可能也不好。

重點應該是確認自己重視什麼， 可以犧牲什麼，並且來改變開支。 有些人不介意和人一起分租房子，在房租上節省。 有些人不介意一定要吃餐廳，可以省下外食費。 從了解自己的習性，並且在自己不需要的事物上省錢， 可以更容易的達到存錢的目標。

你每個月稅後的薪水， 大概 50～60% 是像房租、水電等固定開銷， 最好有10% 的錢存到退休及投資帳戶，另外 5～10% 存到像是你想要的旅遊、要買給家人朋友的禮物、未來的房子頭期款、或是緊急基金等等。 最後也安排 20～35% 是讓你可以自由花用，不會有罪惡感的錢。 因為你已經有系統的存錢了， 所以你每個月花錢可以花在任何讓你開心的事物上。

為了要達到上面的效果，你需要做個預算計畫， 規劃每個月在像是買食物、外食、娛樂等等開始的預算。 最好每一兩週確認一下花費， 如果已經花太多了， 在朋友邀約的時候就要堅守立場拒絕邀約。

省錢是有極限的， 薪水的往上空間則是無限， 如果你可以在工作上表現良好獲得升遷加薪， 存錢及花錢也會更容易。 書中也談到一些要求加薪的方法及技巧， 讓你和老闆事先訂好目標，並且有系統的追蹤進度。

5. 自動化你的投資:
報章雜誌上總是有許多專家發表對於接下來股市表現的意見，事實上， 沒有一個專家可以真的連續幾年成功預測市場的走向。這也是為什麼市面上的主動基金幾乎長期沒有可以打敗像是 S&P500 指數的績效。 台灣的綠角是指數化投資的擁護先驅， 他的部落格有許多指數化投資的好文章，大家可以參考他這篇詳細解說指數化的文章: 綠角財經筆記閱讀指引---指數化投資 。

作者最推薦大家投資像是 Target Date Funds 的基金。 Target Date Funds 像是 Vanguard Target Retirement 2055 Fund (VFFVX) 這種基金， 依據你大概退休的年紀來選擇目標年份。好處是這種基金會自動幫你平衡基金內的投資標的。 以今年 Vanguard Target Retirement 2055 Fund 組成來說， 近 90% 是股票， 10% 是債券， 如果股市漲很多的話， 基金會自動賣掉股票的部位，並增加債券來維持比例。 這種基金的組合有全世界的投資標的， 是最無腦省力又方便的投資。

另外還可以的投資像是低成本的指數型基金，好處是費用可能可以很低，但是要自己選擇哪些基金來投資， 管理上也需要自己多花時間來依據績效來再平衡投資組合。

許多人覺得房地產是很好的投資標的， 但事實上，加上房子的房屋稅、各種維修成本、買賣的交易手續費，在美國的房地產投資大部分時候並沒有比指數化投資有更好的報酬。

許多人會好奇哪時候會賣掉投資？ 作者說他是不賣的，從歷史上來說， 買進並持有比一直擇時進出的投資效益高。 大家常常因為股市波動而心煩氣躁，但像作者投資一個月不會花超過 1 個小時檢視投資狀況， 其餘時間都是快樂的過自己的生活。

看完這本書後， 我檢視了我的投資狀況， 我在書中前幾個章節部分算是有做好， 但在自動化投資的方面則是有待加強。 我的投資主要是買 VOO (Vanguard S&P 500 ETF)， 但是我一直都想要在股市跌的時候再進場， 在過去 3 年股市持續上漲的狀況下， 我的投資機會沒有很多，報酬也沒有很理想， 我想未來我也要自動化每個月的投資， 並且增加 target date funds 的投資。

亞馬遜創始人傑夫貝索斯給巴菲特曾打電話問巴菲特：「您的投資體系這麼簡單，您是全世界第二富有的人，為什麼別人不做和您一樣的事情？」巴菲特回答說：「因為沒人願意慢慢的變富。」。 許多人追求找尋當下最熱門的股票， 但是有可能今年漲了 300%， 明年績效跌了 80%， 把賺的收益連同本金都陪了。

巴菲特的10年賭局， 說名了S&P 500 指數績效比大部分的主動基金報酬都好，但大部分人都不想看起來慢慢的變有錢，追求刺激反而在投資的路上落後了。

總結來說，我要建立我自己的財富系統， 有效率的使用好的信用卡福利、利用好的銀行帳戶來存錢及處理開支、 建立預算及在不那麼注重的花費上省錢、在讓自己快樂的方面消費、及使用低成本的指數化投資或是 target date funds 幫助達到增加資產的目的。

如果你迫不及待想要先買書來閱讀， 以下是書籍連結， 今年因為疫情的關係，書展被取消了，讓許多出版社過的很辛苦， 剛好大家需要多待在家裏， 可以趁這個機會多投資自我， 多閱讀，多總結寫作 (參考之前文章: 為什麼我建議你開始寫文章、或是任何形式的內容創作)，不僅自我提升，也可以幫助一直很辛苦的出版業呢！

I will teach you to be rich。 Amazon 連結：
https://amzn.to/2KupS4H

從0開始打造財務自由的致富系統：暢銷10年經典「系統理財法」，教你變成有錢人，博客來中文版連結: https://bit.ly/3oM1ai9

部落格原文： https://brianhsublog.blogspot.com/2019/06/money-management.html

200820業務力加乘時間的複利效果＠文/陳泰源

【前言】

除了固定月薪的工作與創業之外，第三種類型就是「業務」。以直銷來說，成員（上線）會拿「鑽石級」的收入證明告訴你只要拉人加入並組織團隊（下線），未來便有源源不絕的被動收入；保險也是，學長姊會舉公司資深老鳥為例，傳達只要辛苦一陣子，累積許多客戶加上續保的佣金以及團隊（下線）帶來業績量時，你將達到財務自由。

房仲雖然也是業務型工作，但往往被批評成交後就歸零，下次什麼時候才有收入不知道，一間房子總價高可能1年都未必能成交1間。但真是如此嗎？

【萬事起頭難】

記得我剛入門時什麼都不懂，學長也不願意教（畢竟同事間也存在競爭關係），每天就像無頭蒼蠅般地摸索。

然而，人生地不熟的我只能先從掃街、畫地圖起步，把每一棟大樓的社區名、屋齡、戶數、樓層、坪型及正確地址等基本資料包含附近有什麼明顯的地標都給記下來，沿路拜訪每一棟社區的管理員並偶爾送杯飲料順便閒聊博感情，看看管理員是否願意透露什麼有用的資訊。

手上沒有買家只能努力開發，物件不論是蘋果還是芭樂，通通接進來，最常做的就是上591網站設定「屋主刊登」條件去電懇請委託，再不然就是比對同行刊登的物件，查詢正確住址、調謄本再寄開發信並期待屋主回訊，如果戶籍地址不遠，我一定會騎車親自登門拜訪（撲空、吃閉門羹是家常便飯）。找到願意委託的屋主後，簽完委託→拍照→帶回公司做資料→上廣告，等待客戶來電詢問，或是值班時，期待來店客出現讓我累積客戶名單。

從業第1年，我收入才約莫8萬塊錢，換算下來平均月收入不到7000元，這是最難熬的階段。縱使各方面感受得到在「累積」當中卻苦無成果，只能安慰自己好事多磨繼續咬牙苦撐。這也是為什麼每當有人要我教他時，我都會說：等你有半年沒收入依舊能堅強活著的心理準備後再來找我，不然就先去有保障底薪的直營體系學習吧！

【勤能補拙】

從業第2年起，我一邊學習、一邊調整做業方式，漸漸地對每一棟大樓越來越熟悉，客源也隨之增加，開始懂得聆聽客戶要表達的意思到底是什麼，也越來越能掌握客戶的需求。只是，我始終倚賴協助，每當有準買（誠意買家）出現時，說服買家下斡旋以及收斡旋之後、簽約前的這段關鍵期間，我總是需要店長的協助，無法單靠自己能力結案。

這段期間，我每天睡醒就工作、月休頂多1～2天、沒有休閒娛樂，包含農曆過年期間休息3天後（除夕至初二），工作狂的我就忍不住跑去上班，幾乎每天最後一個下班的都是我，忙到到晚上十一、二點打烊是常態，把吃苦當吃補這樣的狀態，我維持了至少6年。

在從業第2～6年期間，我年收入平均起來換算月收入至少10萬元起跳。

【漸入佳境】

從業第7年起，小小的大直地區發生地產質變，市府開始嚴格掃蕩違規住宅，只要土地使用分區為商業區或娛樂區的房子，若不將房屋稅率改為「非住宅」將進行開罰甚至斷水電。居民群起抗爭，買家不敢買，僅剩住宅區可賣，無奈量體不夠、僧多粥少。適逢阿嬤過世，服喪期間起心動念思換公司，因緣際會來到大安區的「美商ERA易而安不動產」。

由於公司「開放、跨區」的文化與「在地精耕」的傳統店頭截然不同，逐漸地，我經營的區域已不僅限於大直，甚至遠及新竹都有我成交的足跡。更替自己感到驕傲的是，我變得不再需要他人協助，已可獨立完美結案；另外，我現在平均每個禮拜就會至少有1個主動委託的案子可接，案源多到我現在必須得用「我只接專任約」的說法來擋掉一堆一般委託，如今的我，已經可以從過去「有案子就接」變成「挑案子」了。

從業第8～9年也是在ERA的第1～2年期間，我始終保持「成交案件量/頻率」第一名的成績，不同的是，我開始把下班時間從原本的晚上十一、二點縮短至九～十點，而且只要隔天上午沒有拜訪客戶或帶看行程，我都不按鬧鐘睡到自然醒。

這時的年收入，平均換算每個月依舊維持至少10萬元以上。

【十年磨一劍】

年過35歲後身體開始出狀況（胃食道逆流），體力也明顯感受下降；於此同時，無債一身輕、高額儲蓄險已繳清、買房自備款也存到。突然覺得人生不該只有業績，還有健康、夢想以及其他人生規劃。

於是，在糧草充足的前提下，我起心動念下了一個重大的決定：整年度只用心服務專任委託我的客戶（不主動開發物件），並下筆執行出第二本書的計畫。（我想把過去這十年來，我是如何從負債變身有殼族的心路歷程寫下來。）我大膽拿一整年的時間做實驗，看看是否能單靠「老客戶回流」與「口碑轉介紹」賺到足夠的生活費，而省下來的大半時間，就是找回健康與築夢。

今年，我的生活作息出現明顯的改變：白天照常工作、晚上則是看書（規定自己每個月要看1本書）、看學習成長類型的youtuber影片以及寫作，一週原則上爬兩次山。

【結語】

我在非常輕鬆的狀態下「截至8月為止累積的收入」除以「1年12個月」換算下來單月已有6萬元的水平，加上我早已養成低度消費的生活習慣，月開銷扣掉6萬元還綽綽有餘。我知道，從此以後我不再辛苦也能一邊養活自己並繼續累積財富。

事實證明，房仲業務只要用心經營，絕對也能隨著時間的累積產生複利效果。

部落格網址→https://taiyuanchen1223.blogspot.com/2020/08/200820.html

【重要!!】符合房屋稅自住房屋規定的多屋族，請儘速擇定並向地方稅務局申報喔！

房屋稅條例第5條條文於本(103)年6月4日修正公布，提高非自住之住家用房屋稅率為1.5%~3.6%，自住房屋稅率維持為1.2%。
又財政部於同年月29日發布「住家用房屋供自住及公益出租人出租使用認定標準」，規定個人所有之住家用房屋，同時符合房屋無出租使用、供本人、配偶或直系親屬實際居住使用，且本人、配偶及未成年子女全國合計3戶以內，屬供自住使用，可按自住用房屋稅率(1.2%)課徵房屋稅。

依財政部所訂定之統一作業規範，針對本人、配偶及未成年子女持有住家用房屋戶數全國合計在4戶以上者，已於103年8月8日起以掛號方式寄送自住房屋申請輔導函，並檢附住家用房屋明細回覆單，該回覆單上列有房屋坐落地址及現值等課稅資料，房屋所有人收到輔導通知後60日內，請依上開自住房屋之認定標準做最有利的選擇，再將完成勾選之回覆單以臨櫃、郵寄或傳真方式向地方稅稽徵機關申請。
因本次作業係各地方稅稽徵機關就其轄內房屋向房屋所有人分別寄發輔導函，本局提醒民眾，請就本人、配偶及未成年子女所有各縣市之自住房屋共同考量，選擇符合規定最有利之3戶後，儘速將完成勾選之回覆單送交任一地方稅稽徵機關，以保障自身權益。
如於103年10月31日前未擇定者，將全國統一轉檔按非自住用稅率課徵房屋稅。

民眾如想了解房屋稅自住房屋相關事項，可至本局網頁http://www.iltb.gov.tw/core/main/inpage.php?pageId=803 查詢。如仍有房屋稅疑問洽詢電話：
宜蘭縣政府地方稅務局（03)9325101~6轉125~130或免付費電話：0800-396969、羅東分局（03)9548595~6轉101~106或免付費電話：0800-232234。