前提：目前八個月，還沒生產，所以之後的生產費用(有保險)再後續分享囉！

主要是2017年購買的保險方案 & 今年又更換比較好的保險內容
有稍微估計一下怎麼樣會比較省錢，就趕緊分享一下！
(版上有些美國保險資料是兩年前的了)

若有不正確的地方，歡迎來信通知修正喔！



同步分享:http://lenakuo.blogspot.com/2018/03/blog-post_17.html


由於去年年初搬回美國居住，身邊朋友聽到我懷孕之後，都會問我

「在美國生小孩會很貴嗎？」

答案因人而異，因為有沒有保險，保險內容是什麼，差異很大！
透過什麼身份管道購買，也差很多！





在美國懷孕，保險就要好好規劃！！！這點很重要！！！

我在搬回美國之前，就到處向 LA 朋友們打聽「醫生」、「醫院」，
查詢醫生能收的保險是哪一類，
之後一搬回美國就買該醫生可收的保險囉！

趁著我還沒有忘記一些流程 & 相關事項，
趕緊寫下來分享給即將生產和準備懷孕的媽媽們。
（剛好前陣子跟保險經紀人問了很多問題，
　雖然最後我們還是自己透過Obama Care的Covered California購買保險）。




首先，在美國懷孕，最重要的其實是「保險」
是 Health Insurance (不是什麼汽車保險、旅遊平安險之類的啊~~~)

如果配偶/自己是在念書（F1 visa），會有學生保險
（學校強制規定一定要有醫療保險），
這種一般是最便宜的保險費用，
不過學生保險在產檢&生產上，限制的診所醫院就比較多。

如果有特別想指定去看的 OB (婦產科醫生)，要記得先打去保險公司確認：
此位醫生是否有在保險所給付範圍內。(網路也可以查)
此位醫生生產時配合的醫院，是否有在保險所給付範圍內。

備註：美國產檢 & 生產，通常是在不同地方喔！
也可以問問校友（有經驗的），因為有些大學校是附有醫院，
像是我之前念的USC，就可以去學校的醫院看診
（幾乎不用錢，唸書時，去過不少次.....
有看過婦科、食物中毒時去看的腸胃科....
最後都花不到100美金，還有吊點滴之類的）。


如果配偶/自己在美有工作，
不論是工作簽證或是在美工作的公民，公司幾乎都會有幫忙補助保險，
而且越大的公司，保險內容越是好！

在美國，依據 Obama Care，是規定大家都要有買保險的！
沒有買保險，會被罰款好幾百美金....
(忘記是多少錢了？但是在每年報稅時，都必須誠實勾選)

一樣，有些公司會讓你挑 HMO、PPO....，
如果有計畫懷孕，就要仔細研究一下內容囉！
例如：deductible 是多少錢？out of pocket 是多少錢？
你計畫要找的 OB醫生是收哪一家？


通常年輕人，比較少生慢性疾病的，會選擇 HMO，比較便宜，
因為HMO是要先看家庭醫生，然後再轉診；
PPO比較貴，是因為在他網域底下有配合的醫生，就可以直接自己預約去看診了。
（沒錯！在美國看醫生就是這麼麻煩！）




我已經懷孕了，還可以保保險嗎？

從2014年開始，美國聯邦政府規定所有的醫保必須包含懷孕和生產部分，
並且嚴禁保險公司把懷孕當成所謂的預先存在的症狀 (pre-existing condition) ，
所以即使知道自己懷孕之後再去買保險，也還來得及喔！

大部分的醫療保險都是包含懷孕、生孩子、生孩子之後在醫院母嬰的
護理 (就是簡單的那兩到三天在醫院的檢查，出院之後去看的小兒科就不包含囉！
出院之後看的小兒科，是要寶寶自己有保險喔！)。
但這幾天Hoag Newport跟我說有cover 30天。

我所謂的醫療保險，不是那些「旅遊平安險」，
旅遊平安險只有保意外，沒有這種生產！
因為看過太多朋友，以為買那種天數型的保險就是所謂的醫療保險。No～No～No～





什麼時候買保險？

只有在每年的 Open Enrollment 時段才可以購買新保險、或把舊保險換掉。
（通常是前一年的11/15到當年的1月底，
2018年的則只有到2017.12.15之前）

除此之外，除非有 qualifying events，
例如：失業、換工作、移民、結婚....等身份改變之類的，
平常是不能隨時買保險的。

像我跟老公，就是三月才搬回美國，
所以可以不必在 Open Enrollment 期間購買，
但是要在入境美國的 60 天內購買喔！

並且要留意：購買的當月，並不會馬上生效，而是要到下一個月才開始！





如果沒有保險怎麼辦？

如果你沒有醫療保險!!!!
那麼最普通的自然生產可能費用都在 $10,000到 $15,000美元之間
(不同地區費用會有所不同)，這些費用還不包括 9 個月懷孕過程中的各種檢查，
例如：超聲波檢查、驗血檢查....等等。

不過，如果是在 LA，因為地緣關係，
太多中國客&台灣人(沒有美國身分的) 跑來這邊生孩子，
因為很多華人醫生診所都有現金價，醫生+醫院費用，
便宜一點的醫生現金價大概1500 (自然產) + 醫院$2000 (自然產) 左右～
（美國醫生跟醫院的費用是分開的，
如果要無痛麻痛，還要再另外加錢，
護士的護理費用也是另外計算.....總之超多名目！）

P.S.：
我住的地方 Irvine，比較少華人醫生，所以聽到的現金價是醫生部分要 $3,000
(包套：最後幾周產檢+驗血+接生)，這費用不包含醫院的部分喔！

其他細項不是很清楚，是聽到旁邊的中國媽媽在詢問，
超音波是另外計費，超音波很貴

美國產檢沒有每次都有超音波
（台北民權禾馨就有，當然也是要另外收費，記得陳保仁醫生當初跟我說是$700左右，
有點忘記了，那時候有去找他看診）

P.S.：
像我一開始，還差兩天保險生效，但是因為有點問題必須看診，
光是兩次檢查 (與醫生對話)、超音波一次、驗血 (HCG值 黃體素值) 兩次，
就花費 $500了。

驗血一次現金價是 $75 (診所的優惠)、超音波 $125/次。
(沒看錯，是美金！等於超音波一次NT. 3,750)

後來因為黃體素過低，有補塞劑之後，又得再驗一次血 + 找出出血因素，又花了$200
(8週內的寶寶，光產檢就先花了$700，藥品那些另計)。




跳回到一般正常住在美國，沒有保險的話，萬一生產過程中出現問題，
例如：轉剖腹產或者要輸血，費用就更是個無底洞！
再加上通常小baby出生，他的保險會是先掛在媽媽底，
萬一沒有保險，寶寶有任何問題發生，費用可是.....超．級．可．觀！

剛好我弟弟的朋友就有發生早產七個月，生下來醫院給出來的是30多萬美金，
是要讓人破產嗎？還好他老婆也有一起加保，所以最後是out-of-pocket一萬五美金





醫療保險挑選時，要注意什麼項目？

在選購醫療保險的時候，除了挑選PPO、HMO、Kaiser....等等，
要特別看一些重要的數字是：

Deductible – 自付額，就是在這個金額之內需要自己負擔，比如說你買的保險
deductible 是$1,000，那就表示你生孩子自己至少要付$1,000，超過的部分由保險公司
與被保人按照比例共同承擔。

像我自己的例子，一開始我選的是 PPO Silver，Deductible 高達 $5,000，超過這個金
額，保險公司才會幫你支付，所以每一次看診，我自己都要付比較高的金額，還好生產是
在隔一個年度，這時候我隔年保險就要選擇比較好、Deductible比較低的 plan。


Office Visit Co-pay – 每次看診要付的錢，通常婦產科醫生是被歸為 "Specialist"
的，所以每次看診的金額大概在幾十塊的範圍。我一開始 PPO Silver，每一次看診約
$75，隔年的 PPO Gold，每一次看診是 $25。


Co-insurance – 通常是一個比例，達到deductible的金額後才會遇到。比如說選10%的
coinsurance，一筆醫療費用是$100，被保人只要負擔$10，保險公司會cover剩下$90。


Out-of-pocket maximum/limit - 所有自己付出去的錢加總起來超過這個上限之後，就會
由保險公司全數給付。這是每年累積制的，比如說 Out-of-pocket max 是 $5,000，今年
的deductible、coinsurance各類醫療帳單金額加起來是$25,000，但你只需負擔$5000，
剩下的$20,000都是保險公司付。這點對要生產的各位，很重要！因為生產 + 醫院費用是
最大的開銷，這邊就要好好算清楚了！哪一種對你最划算！


也因為這樣，找過保險經紀人聊過，她都笑說「所以在美國生孩子，可是要好好計劃的！
不然很花錢，要在年初受孕，12月底之前趕快生，這樣才是最便宜的！（因為所有都擠在
同一年度的 out-of-pocket maximum）」


計算方式：

如果以我2017年的 PPO Silver Plan來看，每月保費$365 + Deductible $5,000

如果在同一年份生產，
一年的保費 + 生產費用至少就是 $365 x 12 + $5,000 = $9,380，
如果超出這個費用，我還會有一個 Co-Pay 20%
(就是超出Deductible $5,000 之後的醫療費用)。

P.S.:
因為有查詢我生產的醫院，是比較貴的大醫院(有NICU....等等)，
所以光現金價一晚就是要$5,000
(不含生產醫生、麻醉師、小兒科醫師、護士費用.....等等)。

這個要等我生完之後才會知道最正確的金額
(朋友去年生完，大概是$2500，但不知道他是哪家保險公司)
(另一個鄰居老婆五年前同家醫院生完是$2200)




另外有一個加州保險：
Access for Infants and Mothers (AIM)

這裡要特別提一下AIM，這是加州專門給孕婦生產準備的保險計劃，只能在加州適用。

如果你沒有保險可以用於你懷孕生產的過程，又或者你有保險，但裡面有只用於生產的
Deductible 或者 Co-payment，只要滿足一定的條件都可以選用這個低成本的懷孕生產保
險。當然，只要收入在一定範圍之內的家庭 (例如低收入戶) 才可以選用這個保險，而且
你必須是加州的居民 (觀光客來生產無法，居民證明：例如水電費帳單有你的名字在上面
、手機帳單有你的名字、加州駕照....等等之類的)。

AIM官網：www.aim.ca.gov





醫療保險會包含什麼？

就懷孕來說，醫療保險會包含以下的內容：
．懷孕期間的門診 (產檢)、孕期糖尿病的檢查，主要的超聲波檢查、血液檢查、
必要的藥物....等等。

．住院生產、如果需要剖腹產也會 cover 全部或一部分、生產醫生的費用。

．新生兒的護理 (一開始會附屬在媽媽的保險底下，之後比較多的檢查都是要寶寶自己
的醫療保險喔！)。

．產婦產後檢查。

．母乳餵養諮詢 (基本上要生產，產前都會去上課，但是我問下來都沒有補助)。

．有些會有擠奶器的補助。大部分聽下來都是免費補助Medela的。



當寶寶出生之後，要記得打去保險公司，把寶寶加到 Family Plan 當中喔！
因為寶寶後續要看的小兒科，也是一筆不小的開銷。




心得：

美國的醫療費用，真的不是普通好懂，常常有時候還會告訴你現金價比較便宜
（？！我的NIPT 就是現金價比保險給付的自付額還便宜）
所以之後再補充最後生完總共多少囉～

話說，也要查詢醫生配合的生產醫院，是否有在你的保險費範圍之內喔！
診所也有提醒我，先打電話去保險公司問清楚，以免後續收到帳單會嚇死。

我自己購買保險的方式，後來都沒有透過保險經紀人，都是自己上網購買，
加州的話很推薦就直接用Covered California
(只要有Social Socurity Number都可以買)，

但透過保險經紀人就很麻煩，會查你入境紀錄 (是否是該年度的入境的60天內購買)....
之類的。
Covered 購買就很快，而且如果收入不足，還可以直接幫你算好保費補助是多少喔！
可以多多比較各家的報價 (通常都會差不多)。



以上，是我簡單的心得分享囉！

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※ 編輯: LenaKuo (68.225.251.85), 03/30/2018 12:00:35