《新生兒保單規劃分享》
　
我想近期大家應該也體會到保險的重要性了，因為完善的醫療規劃真的很重要！因此在我懷孕四個月左右，我就把劉小姐的名字取好了，主要是因為我打算劉小姐一出生就馬上去辦戶口，然後就可以立刻投保。（生完不到一個禮拜我就幫劉小姐投保了）
　
新生兒的保險費率雖然不是最便宜的，但卻是投保的最佳時機。因為這時的他們就是一張白紙，核保率極高，所以我會建議這時候的醫療保額在能力範圍內能做高就做高，等到一歲左右穩定了之後，第二年或第三年續保時，再調低保費也可以。
　
這裡先給大家幾個新生兒投保的觀念：
　
1.父母的保單會比新生兒保單更重要。
要做新生兒保單的預算之前，首先要檢視整個家庭保單的比重，父母的保單會比新生兒保單更重要。因為父母才是整個家庭經濟支柱，因此父母的保單必須要先完善，才來做新生兒的。而且記得！保險不是有買就好！保障不足有買等於沒買！所以保單檢視必須定期要做，不同的人生階段會有不同的保險規劃。
　
2.先計算出適合的預算
很多爸媽可能會在幫寶寶投保的時候，因為情感因素加上保險員在一旁吹耳風，就這也買那也買，買了一堆沒用的，買到最後才發現繳得很吃力，導致無法長久繳下去而直接停繳，失去了保險的功能。
　
因此在幫寶寶投保之前，先概抓出適合的預算，並且這個預算是你可以長久繳下去的，然後讓你的保險業務員按照這個預算下去做保單規劃。
　
其實一般來說，寶寶的保單大約年繳兩萬左右，就可以買到很不錯的保障了。但這裡要提醒大家，醫療險我不建議買產險的，因為不一定有保證續保，也就是萬一你曾經出過險，他們隔年可以拒保你。
　
3.定期險會比終身險更好
大家都知道，終身險保費高，保障低，唯一的好處就是繳20年之後就不用再繳，終生有保障。但事實上，那不過是把一輩子該繳的保費集中在這二十年繳完而已。
　
要用最少的成本，去買到最高的保障，那就必須以能保證續保的定期險為主。當然若是你預算很夠，也是可以把終身險先做起來。
　
4.不要掉進還本型的陷阱
要記得羊毛出在羊身上，任何還本型的醫療險都是噱頭，而且保費都會比一般醫療險貴，本來花2元就能買到的保障卻變成花5元，根本一點都不划算！
　
5.雞蛋不要放同一個籃子
每家保險公司的強項不一樣， 所以保單其實可以做組合式購買。而且多買幾家可以分散風險，包含不理賠的風險以及公司倒閉的風險。（但要注意主約保額不要買太高）
　
再來介紹一下新生兒保單的投保要點：
　
●壽險─不重要，因為寶寶不會是家庭經濟支柱，因此身故之後的保險金對家庭來說並不重要。並且14歲以下的兒童最多只理賠喪葬費用61.5萬，也就是說，不管你壽險、意外險買多少，最多只理賠你61.5萬。所以壽險這項在新生兒保單裡，都只是拿來當主約而已，保額不需要做高，每份保額大約做10~ 30萬左右即可。
　
●醫療險─分日額給付（終身型）與實支實付（定期型）。日額給付的理賠內容僅包含住院、手術，而實支實付則是包含了所有醫療花費。所以實支實付的實用性，會比日額給付來得高，因為其實住院時，有很多花費是日額給付理賠不到的，比如一些自費的用藥等等，因此我會建議實支實付的加總保額至少要做到30萬。金管會規定每人實支實付最多可以買三張，因此建議你至少買兩家，可以雙實支實付。但要注意正副本理賠的問題。範例圖裡的台壽跟遠雄都有副本理賠，但遠雄的副本理賠要6歲開始才能買，6歲以下需要正本理賠。
　
●重大傷病險─這個也是必備項目，並且我個人覺得會比癌症險實用（得癌也會賠）。這類險種是一旦診斷確認就可以整筆給付，就算沒住院也可以有大筆金額安心治病，所以實用性相當高。我自己是買了三家保額共300萬，因為真的生起大病來100萬肯定是不夠用的。
　
●防癌險─我自己是沒有給劉小姐買防癌，因為我的基因檢測是完全沒有癌症基因，家族也沒有癌症史，因此我個人認為劉小姐罹患癌症的機率不是太高，當然這也必須要等劉小姐做過基因檢測後再來做調整。那範例圖裡的癌症險我是規劃了100萬，主要是用來補足癌症住院及癌症雜費的部分。
　
●失能險─失能險的cp值也很不錯，不過已經有多家保險公司都不賣了。目前台壽還有，所以建議大家可以附加上去。
　
●意外險─孩童時期其實發生意外的機率比較小（就算有也都是小傷，算是可負擔範圍），主要著重在燒燙傷。若是醫療險做足的話，意外險其實都只是輔助而已。所以這裡會建議大家兒童的意外險可以去找產險公司的來買，因為保費會比人壽公司的便宜。意外險的話其實比較不用擔心保證續保的部分，反正也都是一年期這家不保換別家就好。
　
圖為我用網站做的新生兒保單範例，給大家看個概念，保障還算是齊全但年繳保費也才23000左右。當然若是你還有預算，也可以加入終身型，或者把剩下的預算拿去投資其它報酬率更好的。
　
這裡可以介紹兩個工具網站給大家
1.FINFO https://finfo.tw/
這個網站的功能非常多，有全台所有保險的比較，也有保費試算。（圖1）
　
2.商智保險網 https://pse.is/3gxezz
這個網站可以幫你整理保單，輸入你買的險種之後，它會幫你計算出你的各項保額。（圖2）
　
倘若你是那種真的沒有太多時間去處理或研究保險事宜的，或是你希望日後保險理賠可以有人統一處理不用自己到處跑，那麼我會建議你去找一個專業又可靠的保險業務員。
　
這裡介紹我的保險業務經理陳英婕
Line ID　mollyhanna
email　 joyce_cyj@yahoo.com.tw
　
她是一個非常專業的醫療險女王，雖然在三商美邦，但是各家的保單險種都可以為妳客觀評估，給予量身訂做的規劃建議。投保/後續的服務/理賠/諮詢，完全可放心交給從業20年的她。找她買保險最大的好處就是她完全不會強迫推銷，或是為了賣你佣金高的產品而睜眼說瞎話，這麼多年來始終秉持強大的醫療險專業來累積保戶。
　
　
以上就是我的新生兒保單分享，不一定全對因為還是要依照你自身的狀況去評估。然後有問題不要來問我因為我真的很忙，要一邊照料嫩嬰的需求導致這篇斷斷續續寫了好久～（哭）

最近入手的新書🏘️

🚩🚩高效率理財術 教你存滿1000萬
作者： 余家榮

作者用淺顯易懂的比喻帶出高效率理財的簡單觀念
從最簡單的存錢探討到遺產規劃
書中不斷強調的觀念是”理財越簡單越好”

💰💰💰💰在低薪的年代，很多人會說:我薪水這麼低怎麼理財？？
但作者以許多知名影星高收入卻破產的例子讓讀者了解-『理財不是有錢人的專利』！並強調要將消費與儲蓄的順序對調，解決存不到錢的困境。簡單來說就是先儲蓄、後消費，跨不出這一步你將永遠是月光族。
🎈收入-儲蓄=你可以花費的部分
多麼簡單的道理...可惜知易行難

以下是二寶媽覺得書中很有幫助的觀念,如果妳剛接觸投資現在可以試著這樣開始....

📌投資前先存好的三桶預備金

我蠻喜歡作者在這章節的提的觀念，他認為初踏入投資領域的新手，會急著想把資金全部投入，怕賺不到錢，但往往因急需現金而認賠殺出。

作者認為投資前應先有一筆預備金，避免遇到緊急事故，作者將預備金分三部分:
🔑第一是自用醫療(即使有醫療險，就醫時你仍需自付現金後續理賠才會進來)，作者認為至少要有20萬元預備金，但我認為這部分其實可以根據收入調整。
🔑第二是緊急預備金，用在失業及無薪假時，這部分可以暫時支應你的經濟。
🔑第三才是計畫花費預備金，用在未來二至三年可能會用到的買車換家具等。

作者對於預備金提出了與其放在活存不如分批定存的見解。
目前活期存款利率僅0.2%，10萬本金一年才200元十分不划算，但若轉到定存(年固定利率1.07%)，同樣是10萬可以領到1,070元
如果是40萬的本金差多少呢?
答案是一年3480元，也夠吃一頓大餐，買一趟高鐵來回了。

為了避免急需使用資金必須解一大筆錢，作者提出分批定存的見解，避免有時只需用2萬卻必須一次解掉40萬的窘境。
預備金的定存可拆成5萬、10萬的單位下去存，如果急需用錢，提前解約頂多利息打8折，並不影響本金，生的息也會比活存好，而且現今活儲轉定存貨或解約都可以在網銀直接操作，十分便利。

二寶媽覺得年輕人不能將錢全部all in在股票，除非你工作十分穩定，否則你能保證你不會突然沒工作?還是人生規劃需要留職停薪?留一筆現金在身邊以備不時之需是必要的，如果儲蓄真的不夠多，以目前定存最低存款金額1萬來說，可以先1萬、2萬為單位下去存，剛出社會至少存20萬預備金，放定存利息也比放在活存，急需使用解約一個定存就好了。

📌衡量投資報酬率的標準

作者認為講到投資理財，一般人會用投資報酬率來衡量成果，但其實應該要用”總資產報酬率”才能衡量，因為本金太小，即使高報酬也難創造高獲利。

或許你常聽到朋友說，我買XX股拉一根漲停就賣出，報酬率是30%，但人們很少反問他本金是多少，買一張2萬的股票，報酬率30%，其實說穿了是賺零頭而已。
本金大的人只需每年6-8%的報酬率(指數型基金)，就勝過30%的報酬率。

事實上市場上每年能穩賺20%的人少之又少，否則人人都是巴菲特(但巴菲特也沒這麼高阿)
就算是有這麼優秀的表現，投入的資金占總資產不多，對於總資產報酬的提升效果也有限。

說穿了就是先存錢壯大本金吧~~~
500萬6%的報酬會勝過1張的30%報酬。

另外作者也提出上述的報酬必須滾入再投資，靠複利才能加速財富累積，並且應該利用工作的時間打造個人的投資水庫，換句話說就是在工作時期先儲蓄及投過投資及時間的複利打造豐沛的水庫，以後就靠這水庫提取穩定的現金流。

📌持續穩健投資指數型基金為退休打造水庫

作者在書中提到指數型基金長期報酬貼近指數，加上低費用率以及分散投資風險的特性，定期投入可穩定賺取8%(美國S&P500)及9.2%(臺灣50)的報酬，另外很多人喜歡投資新興市場，但美國股市占全球市值的一半，新興市場(包括中國、俄羅斯、印度等國家)只占了10%，只專注於新興市場代表錯過了90%的股市報酬。

如果害怕資金全放在美股急需用錢時要賣出匯回需要時間，作者也提供建議可以一半投入美股指數型基金，一半投入台股0050，長期以來都會有不錯的報酬。

近幾年很多券商推出定期定額買股計畫，作者對此提出不同看法，到底要一個月5000還是一次投入，各有利弊，每月定期投入買進成本很平均，但手續費每次就是20元，如果精算一下目前APP下單都打六折的狀態下，在2萬4000以下的額度手續費都是收20，因此作者建議可以先存四個月或五個月後再一次投入，也是節省交易手續費的方式。

最後一定要執行配息再投入計畫，這一點二寶媽覺得美國券商做得不錯，只要設定好股息再投入及投入標的，取得配息後就會自動幫你買入相同的標的，而且免手續費，臺灣券商在這點真的還有努力空間。

📌用定期險取代終身險

年輕人很流行買保險，但往往將保險與投資混為一談，認為有很多保單就是理財，其實保險、投資、儲蓄是三個不同的面向。

作者建議在購買保險前要依造三個原則:
1、保超過自己承擔能力的損失。
2、保大再保小。
3、買純保險。

🔑首先是保超過自己承擔能力的損失，關鍵就是”付的出來”，這標準不一，如果你有作自用醫療儲蓄，扣掉健保給付，1、2千的住院或看診費應該付得出來，到底該保多少才夠，二寶媽很認同作者提出的觀點，用未盡責任下去計算。

譬如一個剛結婚生子的成年人，背了600萬的房貸、銀行存款又只有60萬，投資帳戶淨值只有100萬，如果今天不幸身故，那他的未盡責任就是600-100-60=440萬，另外加上孩子長大成年的教育費，配偶的生活費，至少要保1000萬壽險才夠，而這個未盡責任會隨著年齡增加而調整，如果你的孩子已成年，已經可以分擔家計，那就不需要這麼高額的壽險，因此定期壽險勝過終身壽險。

🔑很多人買保險一次就買終身，尤其為孩子，但終身壽險都非常貴，而且保額非常少，一個40歲民眾如果要購買500萬的終身壽險，一年的保額是19萬。

因此作者在書中提倡為孩子買定期保險而非終身保險的概念，理由是定期保險保額較便宜，低保費卻享有高保障，同樣的定期醫療險或定期意外險一年保費是1000多元，但終身的保費將近2萬元，甚至更多。

🔑作者提出這樣的假設供家有孩子的父母參考:
一、 購買還本型傷害險，期滿領回保費且終身保障

一年2萬繳20年保費，共40萬，如果發生期間意外理賠100萬，如果20年到期平安無事，則領回40萬，並有終身100萬保障。

二、 購買定期傷害險、其餘買入指數型基金

一年保費1000，20年共繳2萬，期間發生意外理賠100萬，剩餘的1萬9，在這20年內都幫孩子投入0050利息再投入，總計以年化報酬率來看20年後平安無事，孩子可以存到74萬，還本金額更高。

很多人一定會問那20年後沒有終身保障了怎麼辦?
很簡單啊...繼續買一年期定期保單，隨著年紀增長大概一年需要2000，但這2000你已經可以從74萬生出來的利息去繳了，或許再過了20年，你已經達到投保年齡80歲，無法再投保，但你的存款已經累積到230萬了，其實也不需要100萬的生存保障了。

如果是小孩從出生開始這樣投保，累積到孩子20歲會是他成年的好禮物，還有穩定現金流。
這20年本金會不斷放大,利息也會持續增加,孩子20歲後的醫療險可以由他自己的儲蓄去支應。
況且未來的醫療技術不斷更新不能保證現在投保的終身醫療險內容在20年後依然試用,另外通貨膨脹的效應下就算現在買實支實付一天3千的住院醫療,再未來20年3千可能只能住健保房...

🗓️我也覺得孩子的未來世界有許多變化,用現在20年期終身保單的內容期望保障孩子滿20歲...甚至再20年到80歲的終身的生命歷程有點言之過早...甚至有點擔心啊

二寶媽覺得這個方式可以提供很多新手父母參考，如果以一般小資家庭來說，夫妻兩人薪水，要扣掉自己的保險孩子的保險還有父母的保險等等，終身壽險是沉重的負擔而且一扣就是20年，期間解約就全部沒了，定期險是個很好的選擇，二寶媽的小孩也全都買定期險，包含公司團險(一個人才325元保證續保)省下來的錢拿去買定存股，當作孩子的儲蓄險，這樣的概念或許可以紓解一下昂貴的終身險負擔。

總之是本建立良好儲蓄及現金流概念的書籍
很適合社會新鮮人或毫無理財頭緒的人閱讀，如果這種書早10年出現就好了啊~~~哈

購書網址
https://www.books.com.tw/products/0010830503

#效率理財王

面對未知的未來，害怕是難免的；
但唯有提早做準備，充實自己，才能避免恐慌。

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筆：ZEBRA Piccolo FINE 0.7
紙：牛皮格線紙
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我前世情人來碰面，除了生下來，坐月子之外，接下來還要面臨一個重要課題就是從小幫孩子規劃適合的保障，相信這也是很多新手爸媽勢必會遇到的問題。這次剛好藉由這個機會，透過全球人壽的邀請，來跟大家分享一下，我是怎麼來規劃我自己或是孩子的保險的。
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接下來我要進入認真模式了喔！院長在保險公司服務了將近十年，下面的這些規劃的方法，我相信會很值得你去參考～
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首先一定是保障的部分，新生兒在15足歲前，不會有〖壽險保障〗，可以直接先忽略，先不考慮，就直接從醫療保障開始規劃起。
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關於醫療相關的險種，我會分成三個部分來規劃：
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【最底層】：

｜住院日額｜手術險｜意外險｜住院實支實付｜
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〖住院日額〗的部分，除了要有，有多少也是一門學問，舉例來說，目前大台北地區的各大醫院，住院費用扣除健保補助的話，雙人房一天都還需要2,000元左右的費用，單人房就又更高了，最少每天也要3,500元，所以我自己日額的規劃會落在一天4,000元以上，除了足以支付住院費用之外，也能補上因為住院期間無法上班，或是需要他人照顧所造成的損失。有人會說，我可以住健保房就好了啊，不就不用花到什麼錢？是的！大家都是這麼想的，所以通常比起單人房或是雙人房，健保房更需要等待，生病、受傷，人就在痛苦了，還要等健保病房？不要吧！再加上健保房的同房人數相對來說都是比較多的（三人、四人，甚至六人、八人），當然住院的品質上一定會降低很多，這點無庸置疑，有住院過或是陪同住院的家屬一定能理解。所以能把住院日額規劃好，在真的有需要的時候，自然就能有更多更好的選擇。
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再來就是〖手術保險〗，這通常是根據手術的等級下去計算理賠金額險種，很多保險商品都已經把手術險跟住院保險綁在一起了，在投保的時候，要特別去了解一下這樣的保險對於手術的賠償怎麼計算，尤其是不需要住院的〖門診手術〗。
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第三，小朋友的〖意外險〗並沒有意外身故理賠，剛前面已經提過了，15歲之前不會有身故理賠。但是小朋友的意外險通常對於『燒燙傷』有額外的理賠。
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最後！要特別提到的部分就是〖實支實付〗的部分，由於國內DRGs(住院診斷關聯群)的實施，比起以往，相同病症的住院日數會減少，但是院內自費的項目會增加很多，這時候〖實支實付〗就能將這一塊缺口補上，非常重要！尤其以近幾年來說，實支實付保險的重要性是越來越大。再來，〖實支實付〗幾乎都是［定期保險］，也就是非［終身保險］，所以要特別注意在買這樣的保險時，能給付的年齡最多能到幾歲，畢竟不是終身的，所以給付的年齡上限很重要。隨著〖實支實付〗的重要性提高，各保險公司對於這個險種的年齡也有所提高，這邊可以多了解比較一下。（工商一下，這次邀稿的全球人壽，他們家的定期〖實支實付〗可以到80歲，但是更好的是他們終身的〖住院日額保險〗在75歲後，自動啟動終身的〖實支實付〗保障，一直到身故，雙重保障，補足實支實付保險不是終身的這個缺口，這個規劃方式，非常值得參考。）
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我自己最少最少是會把最基本的這四樣做好，這樣對我而言才算有最基本的醫療保障。
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【中層】：

｜重大疾病險｜防癌險｜
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再來中層的部分，就要針對性地對發生機率較低，但一旦發生就需要大量醫療費用的狀況去規劃，簡單的來說，就是需要針對［重大疾病］以及［癌症］兩大塊去著墨。這兩個險看起來有點相似，對於癌症都有理賠，但是其實理賠方式卻是大不相同。〖重大疾病險〗主要是針對七項重大疾病，以及保險公司另外歸納的特定重大傷病去做一次性的理賠，也就是不看後續療程，只要確診，就做一次性金額的理賠。
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但〖防癌險〗就不一樣了，〖防癌險〗只針對癌症一項。除了會做罹癌的理賠之外，最重要的是根據後續的療程，不論是放射性治療，化療，住院，手術，都會逐一理賠。
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我自己是以終身的重大疾病險作為主軸，定期的防癌險作為輔助（因為現在的防癌險真的蠻貴的，我窮。）無所謂正不正確，可以參考看看。
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【最頂層】：

｜長期看護險｜殘扶險｜
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最後最頂層的部分，有餘力的話，就是要規劃『長期看護險』，這個險種對於器質性癡呆，無法正常獨立的吃喝，如廁，行動，或是有較高的殘廢等級，一但啟動理賠，都有非常長時間，逐月或是逐年的去給付。如果家裡有久病需要長時間照顧的病人，應該就知道這有多重要，如果需要人大量時間照顧再加上需要顧慮金錢壓力的話，其實是很崩潰的狀況。
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這些就是我在醫療險會去規劃的部分，全部都有當然是很好，但如果沒有這麼多預算，我規劃的方式跟想法可以參考看看。
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碎碎唸：
其實對於保險，對我來說就很像是押寶一樣，
不可能只押了其中一個，然後不管開什麼獎，你都要有理賠。
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只買了意外險，發生癌症，然後怪保險根本沒有用，都不會賠？
只買了儲蓄險，發生意外，然後怪保險根本沒有用，都不會賠？
只買了長看險，生病住院，然後怪保險根本沒有用，都不會賠？
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保險是一個非常非常有用的工具，但是在規劃時，要很清楚地知道自己買了什麼，買這個險，你所規避掉的，是哪一部份的風險。更全盤地去思考，才能投保適合的險種跟保額。
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從事保險工作將近十年的期間，我聽過最有趣的論述是，我買保險幹嘛，我把錢留在身上，慢慢儲蓄，做適當的投資，將來身上有錢一定夠發生狀況的時候使用，如果好運沒發生狀況，錢也都在自己身上，不會被保險公司賺走～
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聽起來好有道理，但有趣的是，［疾病］跟［意外］並不會等你把錢存完，投資獲利，準備齊全，才來報到。
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噗，後面這一段碎碎唸是多的啦，因為這麼多年，真的看過太多案例了，遇到遇過的就會懂，規劃好保障有奪重要！以上一些想法跟經驗，分享給你們，不用謝了。寫這麼長不知道有多少人會看到最後，我最愛那些把我文章看完的你了，如果你一路看到這邊，啊我謝謝你啦～
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最後感謝【全球人壽】的邀約，讓我有機會跟大家分享我的保險規劃方式，謝謝～
全球人壽全鑫醫靠
https://www.youtube.com/watch?v=W6CV9Z5R-VE&t=4s
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