【2018.12.17 財政委員會質詢】

中國產品木馬屠城，國安漏洞不容小覷；銀行優惠大縮水、手續費漲不停，金管會別袖手旁觀

時代力量立法委員徐永明今日於財政委員會質詢金管會主委顧立雄、保險局局長吳桂茂。徐委員提到，12月10日質詢時曾要求金管會研議，是否未來海外聯貸案若出現問題各家銀行都應通報。當時銀行局長回覆，參與凱發聯貸案的各家銀行都有通報，然而根據兆豐銀行回文，因債權損失未達1,000萬美元，僅做內部呈報。徐委員強調，聯貸案金額龐大、影響甚鉅，發生問題時金管會應全面管控。顧主委回應，會再請銀行局去研究。

徐委員提到，日前富邦孫公司在中國涉及洗錢挨罰60萬人民幣，但關於開罰緣由，富邦金卻不願說明。徐委員質疑，富邦內部控管可能出現漏洞、民眾權益將受到影響。徐委員認為，金管會應有完整調查報告。吳局長回應，有接到富邦的業務通報，會請富邦在一個禮拜內提出詳細報告。

徐委員指出，華為產品影響國安甚鉅，目前已有多國政府禁用，國安會秘書長李大維也宣示，包含金融業在內的八大關鍵基礎設施相關產業，明年起不能再使用任何中國製造的產品。然而針對此議題，台北富邦銀行董事長卻表示「中國產品無所不在，台灣不要這麼政治。」徐委員強調，禁用中國產品是各國趨勢、更牽涉國安問題，金管會應嚴肅看待，並訂立明確的規範和要求。顧主委回應，目前正在清查相關情形，也會請銀行公會修正安控基準，並建立反間諜偵測機制。

徐委員表示，目前超商可用信用卡繳稅、繳罰單和規費，但網購貨到付款刷卡目前仍被金管會認定有洗錢疑慮。徐委員建議，從便民的角度，金管會可以設定額度上限，在額度內開放民眾刷卡取貨。顧主委回應，將從額度限制等各面向研議。

徐委員最後提到，今年銀行業獲利近3,000億，年終上看9個月，但自明年起許多銀行卻要調降各項優惠。徐委員認為，ATM手續費調降無感，外匯手續費、郵電費及信用卡帳單調閱費卻持續高漲，如今連信用卡優惠都要縮水，根本是把民眾當肥羊。徐委員要求，金管會應該要有積極的作為，別再推託給市場機制。

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00:00 剪卡會影響信用分數？提高信用分數的方式
01:02 信用分數是什麼
01:54 信用分數的級距
02:39 信用分數的評分依據
03:20 提高信用分數的方式
04:33 影響信用分數的行為
05:45 信用評分的揭露時長
06:45 這些事不影響信用分數
08:12 結語

何謂信用分數
・聯徵中心透過資料搜集，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

信用分數效益
・因應數位金融時代，不論是傳統金融機構或是創新金融業者，都必須對客戶精準評估其信用風險
・作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考

有在使用信用分數的國家
・美國最為發達，亞洲多數國家也陸續推出信用評分服務

舉凡信用卡申辦、貸款、投資，任何跟金融體系有關的服務，信用分數都是一個參考指標

信用分數級距
・最低200、最高800
・若跟銀行沒有往來則無法取得信用分數 = 信用小白
・信用分數越低，銀行會認為你的還款風險較高，進而不會貸款、核發信用卡
・信用小白因為沒有紀錄，銀行也會有所疑慮

🔺信用分數是一個參考，但不會是唯一依據


信用評分參考的資料
1.繳款行為
・信用卡是否全額繳款
・貸款是否按時繳款
・支票是否有跳票

2.負債信用
・負債額度：信用卡額度使用率、總貸款額度
・債務型態：信用卡預借現金、循環額度
・變動幅度：信用卡債、貸款餘額的增減

3.其他類信用資料
・聯徵查詢次數
・信用卡使用長度
・保證人相關資訊

累積信用分數的方式
1.申辦信用卡，並準時全額繳清卡費
・卡片持有長度越長，也將增加信用分數
・即使是學生卡，也可以累積信用分數
2.信貸都有準時繳款
3.避免罰單未繳、刑事紀錄
4.三個月內連爭次數小於3次
・若申辦信用卡、貸款、帳戶卡關，建議先緩一緩申辦

影響信用分數的行為
1.延遲繳款、繳最低
2.貸款總金額越高，分數越低
3.信用卡預借現金
4.短期3個月內聯徵次數超過3次
5.信用卡未繳遭銀行強制停卡
6.違約交割
7.信用卡額度使用過高

信用分數揭露時長
1.貸款逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露3年
2.信用卡款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
3.信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年

這些事情不會影響信用分數
1.信用卡持有張數多寡
2.剪卡，剪卡會讓信用長度縮減，但比分相對較少
・建議保留目前使用最久的信用卡
3.分期付款
・〝消費分期〞及〝帳單分期〞因屬性較偏向消費行為，故聯徵中心並未直接將兩者納入評分模型考量，故兩者並不會影響信用評分。

聯徵中心詳細資訊｜https://www.jcic.org.tw/main_ch/index.aspx

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