我分享了如何存到人生第一桶金的小方法，我最常用的就是EXCEL檔工具, 祝福朋友們順順利利，財富自由哦!

1. 先清點手上財務資源

先列個清單list，看看手上所有的財務資源，首先可從家庭負債、收入支出狀況開始檢視。也就是檢視個人或家庭資產分配。如果家庭負債佔總資產的比重過重，就表示每個月的收入，大部份都要拿去還利息及還債，是不是很容易出現資金週轉不過來的狀況。

2. 支出之前再三思：是想要還是必要

購物之前，可以讓自己靜下心來想想，可以先列出要採買的清單， 支出之前再三思，是想要還是必要。在大環境不好的這個時間如果買太多”想要”的東西，但是我們又無法預測接下來是不是輪到自己收入受影響，財務就可能會產生破洞。

3. 用專戶劃分法來做收支管理 , 可用信封袋方式，或不同帳戶, EXCEL登記)

家裡面可以設定ABC三種帳戶，

例如A帳戶為生活吃飯錢、B帳戶為水電瓦斯車油錢、C帳戶為小朋友教育費，D帳戶為緊急預備金

每月管理的方式，可以用「每月現金收入流─A帳戶─B帳戶─C帳戶─D帳戶= 娛樂財或交際財」的方式分配。

從這邊可以養成一個習慣就是在花錢之前，會先想一下優先順序，有些不用花的......自然就會忍下來了。

a. 編制3-6個月家庭預算

編制3-6個月家庭預算這點很重要，可以每個月編一次，首先先估算3-6個月的收入，再來是依過去每個月要花的費用為經驗值，放在未來3-6個月的費用。

編預算的好處是避免自己花費過度。這很好用，每次我看到漂亮衣服想下手時... 想到已有同款的，又沒這筆預算~~ 就算了。

預算表如下：
備註：此為佳瑜舉例數字，不代表個人人實際狀況為主。

b. 準備緊急預備金

每個月存一點，總共大約預留緊急預備金3~6個月家庭月支出金額，這筆預計金可先擺著不動或放定存，如果遇到緊急生病、意外、失業或轉職......等收入空窗期，當預備金用完後要再補回來，如果存到了，有多餘款項，可以接著做其他的規劃，例如投資、旅遊......等。

c. 管理個人現金流

這裡不是指去購買能帶來現金流的理財工具，基本上在購買之前，要先有錢去買。有時候明明收入可以大於支出，可是忽略了管好現金流量，有可能就發生當月30號領薪水，可是當月10號就要付信用卡卡費，或繳保費，剛好就差20天，就可能產生資金缺口，導致要付較多的成本，例如：銀行借款短期資金週轉，支付較高利息或積欠卡債……等。

可以用EXCEL 檔來簡單做一個未來一年的現金流量表。以日期來記錄，先放上現金或銀行存款的餘額，再列出

(1)固定支付費用的日子及金額，例如：卡費15號(已刷卡金額一定要記錄，我常被先生問又刷了什麼… )、保險費10號、學費5號……等等。

(2)固定領收入的日子，例如薪水5號或30號……等。

如果遇到剛好大筆支出的月份，例如：一年才繳一次的保險費，也比較心裡有準備往前先多留存款來支應。

如下表所示：
d. 建議例行性的收支，存款餘額盡量能維持二個月以上的固定支出費用

善用比例原則及機會成本思考

機會成本是指在面臨多方案擇一決策時，被捨棄的選項中的最高價值者，是本次決策的機會成本。比例原則可以用在很多層面，當我決定買一台車時，我要怎麼判斷這台新車的預算是我負擔得起的，我們可以用比例原則去思考。例如買車的預算，因為開車的成本，除了一開始購買的金額外，還有每年的養車費用、稅金……等。我個人建議，購車的預算，大約是平圴年所得的7-8成。假設我的年所得是100萬，建議購車的預算在70-80萬左右，換句話說，如果每個月月薪是3萬元，那我買的起70-80萬的車子嗎? 此時我們就可以換個方向，可以換考慮買二手車。

上面幾個方法施行一段時間，絶對不會讓自己一直在追著錢跑的無底洞。

【家庭預算分配-三年半存一桶金】
小高夫妻育有一兒，小高月薪6萬、太太月薪4萬，月入有10萬…偶爾接一些文字工作的專案、也自己在網路上賣賣二手商品，對一般家庭來說，好像已經是不錯的收入了。

但是仔細分析小高夫妻的費用結構，可支配所得不高，尤其是孩子長大之後要開始唸書，需要預先把錢存住才有辦法支付孩子未來的學費；因此小高夫妻靠著編列預算堵住花錢漏洞，超級嚴格控制支出，增加薪資以外的接案收入加上定期定額投資，三年半就存到快一百萬。

以下是小高夫妻的費用分配結構:

《每月家庭收入：NT$10萬元》
每月固定支出：NT$7.8萬元
房租NT$18,000元、
孝親費NT$19,000元、
水電瓦斯清潔費帳單約NT$1,500元、
醫療險/意外險 三人每月約NT$13,000
飲食及日常消費約NT$9,500元
先生的零用錢 NT$4500 (通勤費、便當錢、手機費)
太太的零用錢 NT$4500 (通勤費、便當錢、手機費)
保母費 NT$8000

《存款分配: 可分配金額NT$2.2萬》
娛樂帳戶 5% NT$1100
學習 5% NT$1100
退休金帳戶50% NT$11000 (若還沒存到緊急預備金先存緊急預備金)
孩子教育基金 15% NT$3300
大筆支出預存款項(稅金、頭期款等…) 25% NT$ 5500
慶祝帳戶 (有固定薪資以外收入才會分配到這裡)

…………………………..
緊急預備金 一整筆存7.8萬X6個月= NT$46.8萬 放在隨時可動用的帳戶裡。

推薦永豐銀行大戶 1.1%活存利息，比他行的定存高存到這個金額就可以停止存緊急預備金開始存投資帳戶/退休金。

若當月有其他接案收入則按照存款分配的比例分配到各帳戶。

切記: 現金流還不固定的時候輕易提高生活品質是很危險的事情。即便當月的一次性收入很高，那也只有一次而已，只能用慶祝帳戶裡的金額來享受，因為那是除了固定薪資外多賺的錢分配出來的，不會不小心過度支出影響到生活喔!

珊迪兔最近也忙著接案，很忙碌的下班後副業+育兒人生，之後會分享我自己製作的家庭預控制Excel表。

如果你也想要開始執行預算分配，歡迎留言讓我知道，我將會在我接案任務結束之後把表格重新編輯好分享給大家喔！