【擁地舖一半業權涉忽略提供詳情　雲漢邨租戶判囚6周緩刑12個月】

一名居住於觀塘雲漢邨的公屋租戶，在2019年填寫入息及資產申報表時，申報擁有一個位於深水埗醫局街地舖的一半業權，並且每月從中收取3萬多元的租金收入，該租戶同時申報他的家庭總資產淨值並不超逾當時的公屋入息限額100倍（即2,930,000元）。其後經調查發現，該舖位在案發時的估值約為一千萬元。以他擁有一半的業權計算，扣除未償還按揭貸款，所佔的房產淨值約為420多萬，已超逾上述資產限額，因此並不符合租住公屋的資格。

該租戶因忽略提供入息及資產申報表指明的詳情，違反了《房屋條例》第27（a）條，而被房屋署作出檢控，並於今早在觀塘裁判法院被裁定罪名成立。裁判官考慮到案情嚴重，即時判處被告監禁6星期，緩刑12個月，並同時罰款20,000元。

連同本個案，本月內已經有6名公屋申請人或公屋住戶，因明知而作出虛假陳述，或忽略提供入息及資產申報表指明的詳情，而被房屋署檢控，並因而被判處監禁及緩刑。

全文︰http://www.passiontimes.hk/article/06-29-2020/64006

#雲漢邨 #公屋

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最近入手的新書🏘️

🚩🚩高效率理財術 教你存滿1000萬
作者： 余家榮

作者用淺顯易懂的比喻帶出高效率理財的簡單觀念
從最簡單的存錢探討到遺產規劃
書中不斷強調的觀念是”理財越簡單越好”

💰💰💰💰在低薪的年代，很多人會說:我薪水這麼低怎麼理財？？
但作者以許多知名影星高收入卻破產的例子讓讀者了解-『理財不是有錢人的專利』！並強調要將消費與儲蓄的順序對調，解決存不到錢的困境。簡單來說就是先儲蓄、後消費，跨不出這一步你將永遠是月光族。
🎈收入-儲蓄=你可以花費的部分
多麼簡單的道理...可惜知易行難

以下是二寶媽覺得書中很有幫助的觀念,如果妳剛接觸投資現在可以試著這樣開始....

📌投資前先存好的三桶預備金

我蠻喜歡作者在這章節的提的觀念，他認為初踏入投資領域的新手，會急著想把資金全部投入，怕賺不到錢，但往往因急需現金而認賠殺出。

作者認為投資前應先有一筆預備金，避免遇到緊急事故，作者將預備金分三部分:
🔑第一是自用醫療(即使有醫療險，就醫時你仍需自付現金後續理賠才會進來)，作者認為至少要有20萬元預備金，但我認為這部分其實可以根據收入調整。
🔑第二是緊急預備金，用在失業及無薪假時，這部分可以暫時支應你的經濟。
🔑第三才是計畫花費預備金，用在未來二至三年可能會用到的買車換家具等。

作者對於預備金提出了與其放在活存不如分批定存的見解。
目前活期存款利率僅0.2%，10萬本金一年才200元十分不划算，但若轉到定存(年固定利率1.07%)，同樣是10萬可以領到1,070元
如果是40萬的本金差多少呢?
答案是一年3480元，也夠吃一頓大餐，買一趟高鐵來回了。

為了避免急需使用資金必須解一大筆錢，作者提出分批定存的見解，避免有時只需用2萬卻必須一次解掉40萬的窘境。
預備金的定存可拆成5萬、10萬的單位下去存，如果急需用錢，提前解約頂多利息打8折，並不影響本金，生的息也會比活存好，而且現今活儲轉定存貨或解約都可以在網銀直接操作，十分便利。

二寶媽覺得年輕人不能將錢全部all in在股票，除非你工作十分穩定，否則你能保證你不會突然沒工作?還是人生規劃需要留職停薪?留一筆現金在身邊以備不時之需是必要的，如果儲蓄真的不夠多，以目前定存最低存款金額1萬來說，可以先1萬、2萬為單位下去存，剛出社會至少存20萬預備金，放定存利息也比放在活存，急需使用解約一個定存就好了。

📌衡量投資報酬率的標準

作者認為講到投資理財，一般人會用投資報酬率來衡量成果，但其實應該要用”總資產報酬率”才能衡量，因為本金太小，即使高報酬也難創造高獲利。

或許你常聽到朋友說，我買XX股拉一根漲停就賣出，報酬率是30%，但人們很少反問他本金是多少，買一張2萬的股票，報酬率30%，其實說穿了是賺零頭而已。
本金大的人只需每年6-8%的報酬率(指數型基金)，就勝過30%的報酬率。

事實上市場上每年能穩賺20%的人少之又少，否則人人都是巴菲特(但巴菲特也沒這麼高阿)
就算是有這麼優秀的表現，投入的資金占總資產不多，對於總資產報酬的提升效果也有限。

說穿了就是先存錢壯大本金吧~~~
500萬6%的報酬會勝過1張的30%報酬。

另外作者也提出上述的報酬必須滾入再投資，靠複利才能加速財富累積，並且應該利用工作的時間打造個人的投資水庫，換句話說就是在工作時期先儲蓄及投過投資及時間的複利打造豐沛的水庫，以後就靠這水庫提取穩定的現金流。

📌持續穩健投資指數型基金為退休打造水庫

作者在書中提到指數型基金長期報酬貼近指數，加上低費用率以及分散投資風險的特性，定期投入可穩定賺取8%(美國S&P500)及9.2%(臺灣50)的報酬，另外很多人喜歡投資新興市場，但美國股市占全球市值的一半，新興市場(包括中國、俄羅斯、印度等國家)只占了10%，只專注於新興市場代表錯過了90%的股市報酬。

如果害怕資金全放在美股急需用錢時要賣出匯回需要時間，作者也提供建議可以一半投入美股指數型基金，一半投入台股0050，長期以來都會有不錯的報酬。

近幾年很多券商推出定期定額買股計畫，作者對此提出不同看法，到底要一個月5000還是一次投入，各有利弊，每月定期投入買進成本很平均，但手續費每次就是20元，如果精算一下目前APP下單都打六折的狀態下，在2萬4000以下的額度手續費都是收20，因此作者建議可以先存四個月或五個月後再一次投入，也是節省交易手續費的方式。

最後一定要執行配息再投入計畫，這一點二寶媽覺得美國券商做得不錯，只要設定好股息再投入及投入標的，取得配息後就會自動幫你買入相同的標的，而且免手續費，臺灣券商在這點真的還有努力空間。

📌用定期險取代終身險

年輕人很流行買保險，但往往將保險與投資混為一談，認為有很多保單就是理財，其實保險、投資、儲蓄是三個不同的面向。

作者建議在購買保險前要依造三個原則:
1、保超過自己承擔能力的損失。
2、保大再保小。
3、買純保險。

🔑首先是保超過自己承擔能力的損失，關鍵就是”付的出來”，這標準不一，如果你有作自用醫療儲蓄，扣掉健保給付，1、2千的住院或看診費應該付得出來，到底該保多少才夠，二寶媽很認同作者提出的觀點，用未盡責任下去計算。

譬如一個剛結婚生子的成年人，背了600萬的房貸、銀行存款又只有60萬，投資帳戶淨值只有100萬，如果今天不幸身故，那他的未盡責任就是600-100-60=440萬，另外加上孩子長大成年的教育費，配偶的生活費，至少要保1000萬壽險才夠，而這個未盡責任會隨著年齡增加而調整，如果你的孩子已成年，已經可以分擔家計，那就不需要這麼高額的壽險，因此定期壽險勝過終身壽險。

🔑很多人買保險一次就買終身，尤其為孩子，但終身壽險都非常貴，而且保額非常少，一個40歲民眾如果要購買500萬的終身壽險，一年的保額是19萬。

因此作者在書中提倡為孩子買定期保險而非終身保險的概念，理由是定期保險保額較便宜，低保費卻享有高保障，同樣的定期醫療險或定期意外險一年保費是1000多元，但終身的保費將近2萬元，甚至更多。

🔑作者提出這樣的假設供家有孩子的父母參考:
一、 購買還本型傷害險，期滿領回保費且終身保障

一年2萬繳20年保費，共40萬，如果發生期間意外理賠100萬，如果20年到期平安無事，則領回40萬，並有終身100萬保障。

二、 購買定期傷害險、其餘買入指數型基金

一年保費1000，20年共繳2萬，期間發生意外理賠100萬，剩餘的1萬9，在這20年內都幫孩子投入0050利息再投入，總計以年化報酬率來看20年後平安無事，孩子可以存到74萬，還本金額更高。

很多人一定會問那20年後沒有終身保障了怎麼辦?
很簡單啊...繼續買一年期定期保單，隨著年紀增長大概一年需要2000，但這2000你已經可以從74萬生出來的利息去繳了，或許再過了20年，你已經達到投保年齡80歲，無法再投保，但你的存款已經累積到230萬了，其實也不需要100萬的生存保障了。

如果是小孩從出生開始這樣投保，累積到孩子20歲會是他成年的好禮物，還有穩定現金流。
這20年本金會不斷放大,利息也會持續增加,孩子20歲後的醫療險可以由他自己的儲蓄去支應。
況且未來的醫療技術不斷更新不能保證現在投保的終身醫療險內容在20年後依然試用,另外通貨膨脹的效應下就算現在買實支實付一天3千的住院醫療,再未來20年3千可能只能住健保房...

🗓️我也覺得孩子的未來世界有許多變化,用現在20年期終身保單的內容期望保障孩子滿20歲...甚至再20年到80歲的終身的生命歷程有點言之過早...甚至有點擔心啊

二寶媽覺得這個方式可以提供很多新手父母參考，如果以一般小資家庭來說，夫妻兩人薪水，要扣掉自己的保險孩子的保險還有父母的保險等等，終身壽險是沉重的負擔而且一扣就是20年，期間解約就全部沒了，定期險是個很好的選擇，二寶媽的小孩也全都買定期險，包含公司團險(一個人才325元保證續保)省下來的錢拿去買定存股，當作孩子的儲蓄險，這樣的概念或許可以紓解一下昂貴的終身險負擔。

總之是本建立良好儲蓄及現金流概念的書籍
很適合社會新鮮人或毫無理財頭緒的人閱讀，如果這種書早10年出現就好了啊~~~哈

購書網址
https://www.books.com.tw/products/0010830503

#效率理財王

「把拔!印表機沒墨水了」女兒在書房大叫。我聽到後，不禁長嘆一聲，又要買墨水匣了。想想二年前買的這台HP Desk Jet D2000印表機，當時是用1,280元購得。其耗材墨水匣中，黑色的要價490元，彩色的則要價620元。我算過，這二年下來，單單是買墨水匣就超過1萬2,000元，已是印表機原來售價的十倍之多。此時，我不禁要佩服HP商業模式的成功。連帶地，這也讓我想到最近讀到的「流量收入」和「存量收入」的概念，跟大家分享一下我的心得。 「流量收入」與「存量收入」 一次賣斷的東西稱之為「流量收入」(一時收入)，可以持續收入的東西則稱之為「存量收入」(固定收入)。就字面上來說，流量是「流動的」，存量是「儲備的」。例如，蓋房子來賣就是「流量收入」，出租房子給別人，就是「存量收入」。「流量收入」雖然能在短時間賺錢，但是不穩定。另一方面，「存量收入」雖然回收資金較慢，但是就長期來說，經營上是穩定的，比較能夠預測未來。在一家公司的營業額中，若存量收入越多，就越能保證每個月的收入是穩定的。這也可以解釋，為何「中華電信」是大家公認的「定存股」，正因為中華電信每月均可收取市話費用、手機通話費用、網路費用等，其現金流的「進帳」不僅穩定而且十分可靠。 同樣的道理，為什麼手機廠商常用「免費」來大做廣告，因為「免費」給人的印象是非常強烈(不拿白不拿，不要白不要，是人性!)，所以在銷售行動電話時，常會用「零元手機」來促銷。但是話機再怎麼便宜，也要成本啊，不可能真正免費送給消費者。提供免費手機的廠商，就是用「存量收入」的方式，以每月收取通話費，把這筆費用給「要」了回來。印表機與墨水匣的商業模式，也是用這種「存量收入」的概念，鞏固源源不絕的持續性收入。行筆至此，我猛然發現到，現實商業社會中，「流量收入」與「存量收入」的例子，不勝枚舉，特舉例如下: 流量收入:賣電視機的廠商，好幾年才做你一次的生意。 存量收入:第四台業者，每半年收取你的第四台費用。 流量收入:宏達電、三星、蘋果等手機廠商，久久才賺你一次更換手機的費用。 存量收入:中華電信、台灣大哥大等電信業者，每個月都可賺取你的通話費與上網費。 流量收入:投資客找機會賣房子，賺取價差。 存量收入:房東每月穩定地收取房租。 流量收入:名嘴演講，每次收取2萬元演講收入。 存量收入:作家「九把刀」寫書，年年均可收取版稅。 流量收入:演員參與演出，賺取一次性的酬勞。 存量收入:影片商老闆，年年收取影片播放權利金。 流量收入:一般老師每上一節課，賺取一節的鐘點費用。 存量收入:補教名師把上課情形拍成影帶，以賺取教學影帶版權的持續性收入。 看到這裡，你說那一種商業模式，比較聰明呢? 當然是「細水長流」式的「存量收入」才好。這也是我們在理財上所常聽到的「被動式收入」的概念。「主動式」收入就是「有做才有錢」，如上班、打工等，「被動式」收入就是像收取房租、股票股息、債券配息等，這種收入，連躺著睡覺都能賺。當一個人的「被動式」收入，大於「支出」時，就可以達到財富自由。(因為此時，「主動式」收入的上班薪水，就是錦上添花，可有可無) 「流量」與「存量」對投資理財的意義 在看過這麼多「流量收入」與「存量收入」的例子後，以後在看待商業模式時，我們就能輕易地區分其中的差異，並了解其中的奧妙之處。接下來，我們再回過頭來看「流量」與「存量」的定義。所謂「流量」(flow)，指的是一定時間內的增加或減少的數量，而「存量」(stock)指的則是一個時間點下擁有的數量(或稱餘額)。在解讀財務報表數字時，一定要先弄清楚數字代表的是「流量」，還是「存量」。舉例而言，一個人在101年底的總資產為300萬元，這是「存量」的概念；而他在101年的那一年存款有12萬元，這就是「流量」的概念。若以水缸注水，來區分「流量」與「存量」的話。在某一特定時點時的水量多寡，就是「存量」；在某一段時間內流入的水量，就是「流量」。我們若說某人「很會賺錢」，指的就是「流量」，但說某人「很有錢」，則指的是「存量」。會賺錢，代表他在特定時間內的收入多寡，是流量的概念，在財務報表「現金流量表」呈現的就是「流量」。但若把賺到的錢，透過儲蓄的累積、或投資的增值，就會成為「存量」，而「存量」則要列入「資產負債表」。(註:十二年國教排富門檻，為家戶年總所得148萬，就是「流量」的概念，它在乎的是年收入的現金「流量」。但是，若將排富門檻訂在「房屋不動產，在二間以上」，用的則是「存量」的概念。) 每當我看到媒體說某人的身價有數十億云云，我就感到好笑。因為「身價」談的就是「存量」的概念，也就是資產負債表的內容。「會計恆等式」告訴我們，資產(Asset) =負債(Liability)+業主權益(Owner’s equity)。也就是說，「業主權益」等於「資產」減去「負債」。記者怎麼可以用「資產」來代表「身價」呢？真正的身價的計算方式，是要將「資產」減去「負債」得出「淨值」，才能代表真實的「身價」，這才是貼近事實、符合實情的算法。另外，新聞媒體在報導業績衰退的企業或破產企業時，通常會從「資產負債表」中刻意選擇「負債總額三十億元」等，給人負面觀感的數字。相對的，在闡述優良企業的狀況時，則會從「資產負債表」挑選帶給人們正面觀感的項目，如資產達二百五十億元。或從「現金流量表」中，選用總銷售金額二十六億元、月營收八仟萬元等正面的數字。用相同的邏輯，媒體在報導名人消息時，若要讓閱聽人產生正面的觀感，就會從身價、年所得、房地產等資產去報導。若要讓閱聽人對這位名人產生負面的觀感，則會從負債、積欠的債務等角度去描述(或可稱為「醜化」!)。其實任何一家企業，包括個人在內，都必定同時擁有資產和負債兩個方面。若只報導單一面向的數字，其實是過於簡化，容易失之偏頗，不足為取。 「理財」指的是「理一生之財」，是對個人一生的現金「流量」好好地管理，包含運用個人與金錢資源所做的投資與收入，及規畫個人與家庭生活所需的支出與保障。「投資」是指管理已有的錢財(存量)，使其產生所期望的收益，在可接受的風險下達成理財目標。「積極性投資」注重的是，短期投資績效(流量)的快速成長，但「保守穩健的投資」則在著重，長期資產(存量)能穩定的增加。你要選擇「流量」的成長? 還是「存量」的增加呢? 值得您好好考慮一下。 撰文者:林宗祁 本文獲作者授權刊登,轉載請註明出處! 小樂推薦: 林大這篇文章啟示了我們要好好弄清楚現金[流量]與[存量]的差別!努力打造不餘匱乏的現金流!

http://allenslifestyle.com/archives/10405