【 跟助學貸款說拜拜，陪孩子自存35萬大學學費 】

爆奶弟弟：「媽，這個人好強，不到28歲就存了800萬耶⋯⋯」
直白媽：「對，他很會存錢，你覺得他強在哪裡？」
爆奶弟弟：「他只買自己【需要】的東西⋯⋯，這個我還在練習…..」
直白媽：「他每一次要花錢時都會問他自己，我真的需要花錢嗎？」
爆奶弟弟：「我現在也慢慢會，但是我對夾娃娃機還是沒辦法啦！不過，我從9歲就開始這樣存錢，以後應該能存到比他更多的錢吧！？」

我常常跟我的兒子（爆奶弟弟）分享新聞資訊，他則是一直要求我看Youtuber影片（兩個世代看的資訊真的差粉大），日前有位美國青年每月存下6成薪水，不到28歲已經存到近800萬台幣，在網路社群引起話題，也成了我和爆奶弟弟的餐桌話題（餐桌絕對是落實家庭教育最好的場景）。

這個年輕人能這麼積極存錢真的不容易，但是更不容易的是，現在許多大學生一出社會還沒開始賺錢就負債，不但要存未來的錢，還要先還過去欠銀行的錢，這是怎麼回事呢？原因是這個年代的孩子們有相當高的比例都「借錢讀書」，讀完書也欠了幾十萬的助學貸款。

我特別去查了一下台灣的情況，發現台灣「借錢讀書」的現象也愈來愈普遍，雖然因為少子化問題嚴重，今年六底台灣銀行學貸人數高達856,532人，但是每人學貸平均金額達21萬，代表這群孩子一出社會就開始負債人生了。

新聞討論完，我出了功課給爆奶弟弟，讓「我們」能從新聞裡學到更多⋯⋯，所以我們一起做了「我要自己付學費」的作戰計劃。

步驟1:先估算要存多少學費？
我先帶著爆奶弟弟網路上搜尋資料設定存錢目標。根據2018年教育部統計，國內公立大學一年學費58,726元，私立大學109,944元整。四年下來學費需要24～44萬，暫時先不考慮通貨膨脹，我們就以35萬為大學學費存錢計劃的目標（意思是考上私立大學他就得打工付學費啦）。

平常爆奶弟弟零用錢一個月只有200元，偶爾也會在刻意設計的情境下支持甚至陪伴爆奶弟弟進行各種「做家事」和「考試成績」以外的打工機會，讓他靠自己的腦力，勞力和能力賺取自己的「打工勞動收入」，所以爆奶弟存錢的資金來源有「紅包／零用錢／打工勞動收入」三個面向。

步驟2:用每年最大收入「紅包」來存錢
我們用每年收入幾乎固定的「紅包」收入來做為「大學學費存錢作戰計劃」主要的資金來源，因為一年有2萬元的收入，在複利的效益下，投資效益大。

平常我都利用「信封理財法」來引導爆奶弟弟如何管理和運用自己的各種收入，所以他從9歲開始就把自己的錢，依比例放進「投資（80%）」、「買禮物（10%）」、「生活用品（10%）」三個信封裡，因為投資的錢相對多，他很會算也很愛錢，所以會主動要求和我進一步討論要如何投資讓錢變大，辛苦存下來的錢可以愈存愈多。

所以我們決定不動原來的信封袋，但是開一個新的「大學學費存錢作戰計劃」的信封袋，並且只拿每年的紅包錢出來存進這個信封袋。（其他的收入還是依比例存進原來的三個信封袋裡面）

步驟3:選擇投資標的，善用網路試算工具
我們一起上網搜尋可以利用的試算工具，了解各種不同年報酬率下，每一期本金加碼再投資的10年複利可以累積多少錢以後，我們決定選擇先前已經討論過過去十年含配息年化報酬率相對穩定達6-10%的台灣50（0050）這檔ETF來存大學學費：

🔥（請參考圖一）

爆奶弟弟一年紅包能拿出2萬元投資，有下面兩種方法可以執行這個計劃：
1.用定期定股方式每月銀行從年初存入的20,000元自動扣款購買台灣50（0050）零股（每月買到股數固定），用MONEYDJ的定期定股試算工具計算，過去十年每月買30股慢慢存股，含ETF本身漲幅和每年配息可以存到36萬以上小幅超標，足以從容的完成公立大學學業。

🔥（請參考圖二）

2.用定期定額的方式每月銀行從年初存入的20,000元自動扣款1667元購買台灣50（0050）這檔ETF（買到零股股數不定），如果從10歲開始「存股」，以過去十年含配息年化報酬9%試算，十年複利下來扣除手續費後也可以累積超過44萬大幅超標，足以支付孩子自己就讀私立大學的學費。（0050每月定期定期最低扣款金額為3000元，父母需要搭配一起投資）

🔥（請參考圖三）

台灣50(0050)就是從台灣上市股票中評選出50檔市值最大、符合篩選條件的上市股票，一次投資50家公司，但不必天天看盤盯著個股漲跌，長期複利下來，是一個帶著孩子一起投資，相對安全又貼近台股整體報酬表現的存股方法。

除了穩穩的被動投資ETF存股，也可以帶孩子投資「高配息定存股」，或者學習巴菲特鎖定「價值型股票」長期投資。無論決定和孩子練那一種功，只要「趁小」和「趁早」陪伴孩子紀律的把馬步蹲好，就不必擔心在無法預測的將來，孩子的學習會因為沒有錢唸書的學貸壓力而中斷。

@@ [孩子的存股練習]
學習單-利用網站試算工具。每年2萬塊紅包，每年或每月定期定額存股，自行試算0050的年化報酬率6%-10%，3年、5年、10年他可以存到多少學費，投資信封袋裡面的錢會變多大。也可以用台積電（2330）或其他適合長期定存的股票。
定期定額存股：
https://www.moneydj.com/ETF/X/Basic/Basic0018B.xdjhtm…
定期定額買基金：
https://www.moneydj.com/ETF/X/Basic/Basic0018.xdjhtm…

👉備註：本文授權轉載自馬哈理財遊樂園
👉原文網址：https://goo.gl/UpzYFD

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#蕭老師基金教室--定時定額篇(Day15)

基金賠錢，該不該現在就解套？

買基金會賠錢，不外乎兩個層面的問題，一個是市場面，一個是基金本身表現不優。如果是前者，最佳解方當然是找出趨勢對的市場，換掉爛市場、轉進好市場，解套的日子會向前推好幾步。只是要這樣大破大立的換，恐怕還是違反人性的，這時候就要思考，套牢市場什麼時候會起來？自己能夠繼續忍受嗎？反正就是時間成本的問題，而這牽涉到每個人的容忍度。

舉個例來說，A、B兩基金現在都套牢中，但A所處的市場趨勢看來沒問題，並且應該很快就要進入向上的黃金期；至於B所投資的市場，專家表示可能需要4、5年的時間才有起色，而兩檔基金抱著都不會賠錢，只是A比較快翻正，B需要長期間抗戰，這樣，你怎麼做決定呢？

最有效的解套方法，就是我們前面說的，立刻換掉爛市場、轉進好市場，並且有新錢，再加碼好市場。以前面A、B基金為例，就是贖回B去買A，然後加碼A。當然，如果有個投資人告訴我說，他不在乎時間成本，那麼定期定額久了確實都會賺錢，那就繼續等待吧！這真的沒有標準答案。但要注意的前提是，這檔基金不要是「本身」出了問題，在同類型排名倒數，這樣我就沒把握說，定時定額到後來一定不會賠錢。

再有一個解套的方法是利用景氣位於谷底時做定時定額，攤低成本，這樣等市場翻轉上來，解套的速度會相當快速。舉例來說，某檔基金賠了20%、甚至30%，這代表市場的位置處於相對低檔，這時候可以算出原本套牢的資金是多少，然後除以24後的金額，做為定時定額每月扣款金額，假設總共套牢了24萬元，那就再多拿出新錢24萬元，每個月多扣款1萬元，等於是低點加碼的意思，由於新錢進去都是買在相對低點，未來景氣走揚，沒有理由不賺錢。

若不採行定時定額，那就用定率加碼法。方法是，定時定額一檔基金，賠了20%(或更多)，開始單筆進場。由於定時定額可以賠到20%，代表這個市場已經跌得相當低了，那就算好子彈，假設總共約有20萬元，第一次見到賠20%時，單筆進場3萬元，如果進場後，市場繼續跌，讓整體的投資報酬率再往下跌5%，就啟動第二次加碼，這一次單筆進場的金額得放大為6萬元；如果這麼不幸，市場再跌，就再做第三次加碼，當然因為這次市場更低了，要加碼的金額就要更大，為12萬元。

一般說來，定率加碼大概只會啟動2~5次不等，所以資金的分配大概是五分，但記得不是均分為五，而是像前述般，3萬、6萬、12萬元的倍數增加，如資金有限，那麼就採金額越來越多即可。

以上的方法，都需要子彈充裕的人才能執行。萬一沒有新錢再投入怎麼辦？以習慣定時定額的投資人來說，如果套牢了，可以考慮先贖回一半，然後用贖回的錢再利用低檔定時定額的方式，縮短賠錢的時間。

當然，如果有一檔基金占比很低，例如每個月定期定額的總金額為3萬元，其中黃金基金只扣款3000元，但現在看起來黃金的趨勢要翻轉沒那麼快，可能需要長期扣款，不過因為占比低，可以將時間成本的問題暫放一邊，持續扣款倒也沒太大問題，因為任何一個市場都會循環，未來黃金基金還是有機會解套並且賺錢。

總之，要不要解套？如何解套？牽涉到子彈的多寡，也牽涉到占比的問題，比重越高，套牢確實不好受，就要尋求積極的方法；比重很低，可容忍度自然提高，不積極處理也不是大問題。

※想了解我開課訊息(實體班及網路班)的朋友，請寫信到：public@kimis.com.tw索取

基金賠錢，該不該現在就解套？

買基金會賠錢，不外乎兩個層面的問題，一個是市場面，一個是基金本身表現不優。如果是前者，最佳解方當然是找出趨勢對的市場，換掉爛市場、轉進好市場，解套的日子會向前推好幾步。只是要這樣大破大立的換，恐怕還是違反人性的，這時候就要思考，套牢市場什麼時候會起來？自己能夠繼續忍受嗎？反正就是時間成本的問題，而這牽涉到每個人的容忍度。

舉個例來說，A、B兩基金現在都套牢中，但A所處的市場趨勢看來沒問題，並且應該很快就要進入向上的黃金期；至於B所投資的市場，專家表示可能需要4、5年的時間才有起色，而兩檔基金抱著都不會賠錢，只是A比較快翻正，B需要長期間抗戰，這樣，你怎麼做決定呢？

最有效的解套方法，就是我們前面說的，立刻換掉爛市場、轉進好市場，並且有新錢，再加碼好市場。以前面A、B基金為例，就是贖回B去買A，然後加碼A。當然，如果有個投資人告訴我說，他不在乎時間成本，那麼定期定額久了確實都會賺錢，那就繼續等待吧！這真的沒有標準答案。但要注意的前提是，這檔基金不要是「本身」出了問題，在同類型排名倒數，這樣我就沒把握說，定期定額到後來一定不會賠錢。

再有一個解套的方法是利用景氣位於谷底時做定期定額，拉低成本，這樣等市場翻轉上來，解套的速度會相當快速。舉例來說，某檔基金賠了20%、甚至30%，這代表市場的位置處於相對低檔，這時候可以算出原本套牢的資金是多少，然後除以24後的金額，做為定時定額每月扣款金額，假設總共套牢了24萬元，那就再多拿出新錢24萬元，每個月多扣款1萬元，等於是低點加碼的意思，由於新錢進去都是買在相對低點，未來景氣走揚，沒有理由不賺錢。

若不採行定期定額，那就用定率加碼法。方法是，定時定額一檔基金，賠了20%，開始單筆進場。由於定時定額可以賠到20%，代表這個市場已經跌得相當低了，那就算好子彈，假設總共約有20萬元，第一次見到賠20%時，單筆進場3萬元，如果進場後，市場繼續跌，讓整體的投資報酬率再往下跌5%，就啟動第二次加碼，這一次單筆進場的金額得放大為6萬元；如果這麼不幸，市場再跌，就再做第三次加碼，當然因為這次市場更低了，要加碼的金額就要更大，為12萬元。

一般說來，定率加碼大概只會啟動2~5次不等，所以資金的分配大概是五分，但記得不是均分為五，而是像前述般，3萬、6萬、12萬元的倍數增加，如資金有限，那麼就採金額越來越多即可。

以上的方法，都需要子彈充裕的人才能執行。萬一沒有新錢再投入怎麼辦？以習慣定時定額的投資人來說，如果套牢了，可以考慮先贖回一半，然後用贖回的錢再利用低檔定時定額的方式，縮短賠錢的時間。

當然，如果有一檔基金占比很低，例如每個月定期定額的總金額為3萬元，其中黃金基金只扣款3000元，但現在看起來黃金的趨勢要翻轉沒那麼快，可能需要長期扣款，不過因為占比低，可以將時間成本的問題暫放一邊，持續扣款倒也沒太大問題，因為任何一個市場都會循環，未來黃金基金還是有機會解套並且賺錢。

總之，要不要解套？如何解套？牽涉到子彈的多寡，也牽涉到占比的問題，比重越高，套牢確實不好受，就要尋求積極的方法；比重很低，可容忍度自然提高，不積極處理也不是大問題。
本文曾刊載於經濟日報