一、性別：女

二、年齡：23

三、職業/工作內容：
今年學生（不含生活費，可運用收入約1.5~2萬/月），明年年中開始的工作內容尚未確定
先保守估三萬出頭，有信心未來會大幅成長

四、保障需求：
家父家母都是領死薪水的，不希望自己的健康風險要讓家人承擔，
目前能力只能以保險移轉。

五、保費預算：就是想要討論這部分

六、健康告知：健康標準體

七、常用交通工具：機車

八、預計規劃：
實支實付、失能險、癌症、重大傷病為主，意外醫療、壽險、意外身故較為次要

九、現有保險：

保險公司：台灣人壽
購買時間：上月中

商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________
新福滿終身壽險 20T02H2 10萬 20年期 2580
一年期定期失能健康保險附約 BX0 50萬 1年期 175
一年定期防癌健康保險附約 YCC 10萬 1年期 1280
一年期定期重大傷病健康保險附約 CIR3 10萬 1年期 220
新住院醫療保險附約 HNRC 計畫五 1年期 5628
長安傷害保險附約 SPAR 50萬 1年期 640
年年平安傷害醫療 SMR2A 5萬 1年期 815
豁免B型 10
-----
11338

商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________
好易保一年定期壽險 OTL 100萬 1年期 420
一年定期失能健康保險附約 BX0 450萬 1年期 1575
一年定期重大生病健康保險 CIR3 100萬 1年期 2200
------
4195
保險公司：元大人壽
投保時間：上月中

商品名稱 代號 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________
真心保護防癌終身保險 C3 1萬元 20年期 4374
享有心住院醫療健康保險附約 JR 計畫三 1年期 3910
豁免 41
-------
8325

保險公司：安聯人壽
投保時間：上月底

商品名稱 代號 年期 保額 保費
____________________________________________________________________________
萬世福終身壽險（年末減額繳清） WL1N 10年期 30萬 15630
新失能給付健康保險附約 DR2A 1年期 30萬 98
失能照護健康保險附約 NDR1 1年期 3萬 1302
------
17030
保險公司：遠雄人壽
投保時間：上月底

商品名稱 代號 年期 保額 保費
____________________________________________________________________________
保安心85重大傷病定期 CG3 20年期 10萬 2860
保安心B型重大傷病一年期附約 RK1 1年期 100萬 2170
豁免 8
------
5038


以上是在諮詢顧問＋參考板上知識後，由我自己規劃的保單。
但是由於年繳保費偏高，目前還是很猶豫不決，因為目前都還沒核保，可以修改，
希望能夠徵詢板上高手的建議！ 非常感謝！



先講一下核心概念：
本人對理財有興趣，會自己投資，也會用財務計算機計算金錢時間價值，
所以非常同意版上高手的見解，未來也會努力提高自己的財富水平。

在規劃保單上除了為了附約做的終身險之外，沒有考慮任何老年保障，
相信自己的老年風險能有足夠能力自留。

目前正處於完成學業和出社會中間的過渡期，蠻多狀況不確定的，未來也不排除外派，
所以盡量維持所有規劃的彈性，除了沒其他選擇的台壽一次金的定期主約之外，
所有的主約都以能減額繳清為最低要求，為自己保留後路。


規劃過程

1.首先挑兩間實支，畢竟實支涵蓋範圍最廣，大多數推薦遠雄、全球、元大、台壽

個人修了很多風管系的課程，大概知道IFRS17正式上路之後壽險公司會受到大衝擊，
在研究完各公司的背景、財報、消息面等資訊之後，對全球和遠雄實在沒什麼信心，
再加上顧問表示元大跟台壽的實支蠻適合互相搭配，最後決定實支投保台壽和元大

由於元大主約和其他附約實在不怎樣，就以最低額度出單；
台壽好的附約多，順便處理癌症、意外實支；
實支額度的話我完全不知道怎麼抓，就聽顧問的處理

2.再來處理失能險，因為要是嚴重失能會毀了父母一輩子，所以特別看重，
主要以失能20年每月扶助大概5萬元為主來規劃

當時市面上的失能險已經很少，考量保證續保之後選擇台壽一次金跟安聯月扶，
台壽有限制，除了OTL沒什麼選擇，定期險目前對年輕女性來說壓力也不大；
安聯則是不管什麼主約什麼都很貴，所以以能盡快減額繳清為主，最後選擇十年期，
預計第一年年末就減額繳清。

3.最後是重大傷病，這應該是本次停售影響最大的部分，這我非常苦惱，
因為最初我決定投保的台壽、元大、安聯都沒有最好的重大傷病險，
要拉高額度唯一的辦法就是放在台壽OTL，但OTL相對風險非常大...
一是要確保付保費不會出意外；
二是我如果到中年還想要維持附約，當時已不便宜的主約就也必須繳費，
若剛好也沒需要定期壽險就真的是為了繳而繳，缺乏彈性。

可能是因為快買不到的心靈作祟，最後時刻買了市場上成本最低的100萬重大傷病，
讓重大傷病的保額拉高到200萬左右，把保障做滿

但現在非常困惑，要花這麼多錢，我真的有需要這麼多保障嗎？

保單概要：（先不考慮可減額的主約）

壽險：100萬
癌症：一次金輕度30萬、重度200萬
重大傷病：210萬
失能險：月扶3萬，一次金500萬
意外險：身故50萬，意外實支5萬，一點點失能扶助
實支實付：台壽計畫五＋元大計畫三

第一年年保費：約46000
第二年年保費：約31000（確定會減額繳清安聯主約）
第三年年保費：約37000、可在繳費前減額繳清元大4374、遠雄2860、台壽2580
若全部減額繳清，約27500
到三十歲前，三張都留最多約40000/年；全部減額繳清最多約30000/年
（目前的想法是至少留一張主約）

想請教的部分：
先不考慮理財收益，第一年用存款付保費不成問題，第二年開始保守月薪資約30000
（出社會前兩年期實際估在33000~38000間，第三年後可能以外派提高）

非常狐疑在30歲前，單純保障的年保費約30000～35000會不會過高，
畢竟我需要先累積第一桶金以創造更大財富，多付保費就是少投資少存錢，
身邊和我有差不多理財知識程度的朋友年保費在15000左右（以雙實支為主），
他們建議保費最多佔薪資5%左右，三十歲前最多兩萬出頭較為合理。

我其實也覺得5%～7%比較安全，但是目前已簽的約要砍又不知該從哪裡下手，
每年還要付機車的強制險、責任險、超額，約3000出頭...

目前可能的方向是：
1.盡快減額繳清
2.重大傷病一百萬：砍台壽OTL下面的重大傷病或是取消衝動投保的遠雄整張
3.砍其他（想問如果要的話，要從哪裡下手...）

想請教板上高手，
基於理財與保障平衡的觀點，我該如何調整比較合適呢？


資訊如需補充請不吝告知！



另外補充，
之所以不直接在CFP版問，是因為保險還是要有專業水平才能知道商品價值，
目前我的問題還有涵蓋保單調整，不限於整體理財規劃，故ＰＯ在本版優先。




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感謝回覆，這我跟顧問都沒注意到，似乎是可以著手的點，也許把台壽定期跟重大降到50、失能250萬
這一點真的很糾結... 平衡真的好難拿捏
我清楚，一分新台幣一分保障，朋友的預算確實不符合我的需求，但目前我的規劃預算幾乎是兩倍，才會很疑惑
謝謝！感覺會省很多，今年續保前我會來研究一番！
※ 編輯: mmmwwwei (111.243.51.138 臺灣), 07/03/2021 19:05:29
※ 編輯: mmmwwwei (111.243.51.138 臺灣), 07/03/2021 19:11:29