【龔成問答信箱】（Q22601-Q22620）

Q22601：

龔成老師,剛看完你的書,提及選股市盈率最好於5-20倍之間,但太低反映企業會有什麼問題?例如688如今只有3.7倍市盈率.

龔成老師：

在理論上，低即是平，但你見我定指標在5-20，是一個初步的參考，投資者仍有好多因素要分析，不選5倍以下的原因，是因為「有點過低」，而市場是公平的，當一隻股這樣低，反映佢有幾個可能性：

第一，佢盈利代表性不足。第二，佢之後的盈利有下跌可能，第三，佢的風險較高、或質素較差。

中國海外發展（0688）市盈率低，是因為佢不少盈利都來自物業重估，即是盈利不能反映真正的情況，代表性不足。以長遠來說，這股不是無質素，在發展商來講，不算最強，長遠有平穩增長的能力，前景都可以。

睇翻佢的財務數據，基本上都是正面的，但生意增長力不是好強，見佢過往的生意都只是平穩，而整體都有投資價值的。
可以視這股為平穩型的企業，現價合理。當然中短期可能因樓市一般而股價一般，但長遠，仍是可以的。

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Q22602：

阿sir,我見你提到1177，2269又點睇，2269大公司，而且盈利較好？

龔成老師︰

雖然2間同係醫藥企業，但其實2間公司，無論業務和賺錢模式，都係完全不同，不宜直接比較。

中生(1177)已建立一套完整的商業系統，有多個已賺錢的藥品類別。透過營運賺取資金，再開發開藥物去再賺錢。

但由於開發藥物係有風險﹐唔一定成功。如果失敗佢要自行承擔所有相關損失，不過中生(1177)本身已有一定產品收入作後盾。

就算個別研發失敗，造成資金鏈問題的機會唔大。所以，此股擁有的這個營運模式和規模，令到佢持續有盈利增長，係一間唔錯的潛力股企業。

而藥明生物(2269)主要提供有關生物製劑藥物發現、開發與生產服務。

佢涵蓋生物製劑發展過程的所有五個階段，即藥物發現、臨床前開發、早期臨床開發、後期臨床開發及商業化生產。

集團本身唔係賣藥，佢係收錢助人去研發、測試和生產。

其賺錢模式較穏定，加上本身項目又多，可以把失敗風險分散。而且研發成本和風險，有第三方客戶分擔，故因失敗而出現資金鏈問題機會會較少。

此股潛力是有的，因為過往的財務數據的確理想，但現時的估值唔平，這刻投資值博率一般。

不過，這類股好難話現價一定貴，因為佢有好高的增長，只可以話現價唔平，但如果之後有高增長，那就未算太貴。只可以話，如果你真的想投資，小注好了，你要明白業務有不確定性，同時股價會好波動。

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Q22603：

龔老師您好～本人今年26歲，留意了您的專頁兩年多的時間，對您的一套投資理念非常認同！未來亦會努力實行以財務自由作目標。

到現時我用了30多萬儲蓄（佔總儲蓄6成）陸陸續續買入了幾隻股票，但可能是經驗不足，有幾隻股票處於負增長階段以及組合有點散，故打算重新部署一下。

持有股票如下：

1. 1928 :29.5買入1200股
2. 66 : 42.5買入1500股
3. 354: 4.06 買入2000股
4. 1211 : 37買入500股

5. 12: 37.5買入1000股
6. 1810: 10買入600股
7. 1830: 2.6買入8000股
8. 2382: 125買入100股

9. 2388: 23.5買入1000股
10. 2013: 13.75買入4000股
11. 788: 1.24買入26000股

想請教一下老師：

1. 現組合太分散了，老師您會建議可賣出那些股票？以便另作較有利的投資。

2. 2013前境如何？可繼續持有、賣出或加注嗎？

3. 海螺水泥及恆基地產那隻更有投資價值？

4. 現仍有大概20萬閒置儲蓄，可如何佈處？

5. 1177中藥6元是否初步進入便宜區間？

問題有點多，希望能得到您的回覆！感謝！

龔成老師︰

我地投資係一個長線計劃，只要你買入股票係有質素，長線都會增長。但中短期難免會有波動，令你出現帳面虧損，但只要佢地本質無受影響﹐照長線持有就可以。

1) 你現有持股，都係有質素和適合你。當中微盟集團（2013）和中國軟件國際(0354)質素係有，但風險性較高，要控制注碼。

由於全部都有質素，不用沽出。但長線計，你要控制組合持股，集中在10隻左右，以便定期審視和管理。

2) 微盟集團（2013）集團主要在中國從事提供軟件即服務產品及營銷服務。

佢的產品分為「商業雲」解決方案、「營銷雲」解決方案及「銷售雲」解決方案三類。

「商業雲」可助商戶開設線上業務並助彼等提升顧客參與度、轉化率、收益及忠誠度。「營銷雲」通過大數據分析能力及ＡＩ技術為商戶提供智能營銷服務。

這些都是將來發展的大趨勢，從業務潛力上，的確是有的，見佢財務數據的增長都強勁。但在估值上都唔平。

由於佢不確定性高，而你又有一定持貨，故暫時不建議加注。

3) 海螺水泥（0914）有質素，有增長力。

佢主要從事生產和銷售熟料和水泥製品，業務地區包括中國東部、南部、西部、中部及海外。而安徽海螺是水泥行業中，全球最大的單一品牌供應商。

水泥屬於基礎原材料行業，對建築行業有很高的依賴性，同時亦會與經濟增長速度有較高的相關性，特別與固定資產投資相關。即是說，當中國基建及房產市場不景，水泥行業會比一般行業處較大的不利狀態。

另外，水泥企業在生產過程中，燃料成本佔總生產成本中約佔了超過一半。若能源價格出現較大變動，就會對企業成本造成較大影響。因此，當能源價格出現較大上升時，將引致安徽海螺的成本增加，影響其中毛利。

綜合來講，佢擁有相當規模、生產能力，有一定的質素及賺錢能力，而水泥行業長期將因中國城鎮化以及一帶一路的建設，仍然會增長，但不會像過往般快速，而是進入較平穩的時期，在本質上此企業不差。

現價合理區中間，但要留意盈利有潛在波動。

恒基地產（0012）都有質素，雖然增長力不算好強，但都有平穩增長能力，不差的。

佢始終是香港大型地產發展商之一，雖然賣樓最好賺的年代過去左，但在香港賣樓仍是賺到錢，不錯的。

這股都有質素，單計佢手持農地是全港最多的發展商，就明有一定的價值，當然，農地要發展要好長時間，所以先話這股要好長線。

質素上，其實都好相近。只能說，增長潛力會係海螺水泥（0914）大少少。

4) 由於你已有30萬持貨，這20萬宜暫時儲起，等大市有較明顯回調，才出手。

5) 未算，$6只算係合理區中下部。現價計，都要有較大幅回調，才會到平宜區。

由於中生(1177)係好有質素，好多時都唔會回到平宜區。你無貨，其實現價已可以入首注，之後再慢慢加注就得。

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Q22604：

謝謝您之前的幫忙解決問題。我現時有一大難題，不知如何決定，想再次請教您。

因一些家庭原因，我會賣出現有住宅，搬到一個較大單位居住。賣出後連同手上現金有1500萬左右，現有2個方案：

1）勉強可以買入一個800呎單位自住，不過手上就冇多餘現金，不能再製造現金流。而且每月要俾3000元管理費。

2）將1500萬投資，預計有5%收息，將收息嘅錢用來租樓，除交租35,000元外，還有剩錢用來再投資。

因為預期8年後退休，然後在世界各地住一陣時間。所以方案2比較適合我們，因為退休前後改變較少，不用賣入賣出樓宇。

不過方案2要好穩陣，近日見股票起伏大，唔想只投資股票，請問老師有何建議？要求不高，5%已經可以，不過一定要穩陣。

龔成老師︰

首先，你要知道搬到一個較大單位，是一件長時間的事，還是只係未來幾年。到你退休後，較細單位都可以。

如果係後者，你可以先買入一個細單位，最好係適合你地退休後入住。現時先放租，而自住樓就另外找租盤。這樣就可以解決住屋問題之餘，又有錢去做投資。

若是前者，方案2會比較好。雖然方案1，你們可以避免受到長線租金波動的影響，但令你資金盡用，不能作投資增值，始終唔理想。

另外，由於你們退休後，都計劃周遊列國，租屋或者對你們較方便。

只要你明白，租金和投資變幅未必一致，有機會令你租金支出和回報差額收窄，導致退休現金流進一步減少。你覺得可承受這風險，咁就無問題。

假設你用方案2，資金上唔好全部買晒股票，要做一個平衡配置，去分散風險，從而提高你獲得現金流的穏定性。

你可以將這$1500萬，分成5部分。

第一部分投資收息股，你可以建立一個收息股組合，你可考慮港燈（2638）、深高速（0548）、香港電訊（6823）、工行（1398）、恆生（0011）、置富（0778）、陽光（0435）、高息基金（3110）等，大多有5%股息

另外，有些更有超過8%的高息股，但股價就略有風險，你可以小注考慮，例如佐丹奴國際（0709）、中石化（0386）、互太紡織（1382）等（記住，股價略波動，不能太過大注）。

（你可睇下《50穩健收息股》當中仲有好多）。

你平衡的投資這些股，除了可以得到穩健的收息收，同時可有效的分散風險。

第二，投資債券，你可以選擇A評級的債券，年期較長都可以，但利息卻不高。你可以到銀行問問。

第三，投資年金，你可以睇睇，這是適合你們的產品，零風險，可以有穩定回報。

第四，你亦可投資銀行低風險類的產品，你可自行到銀行了解下，總之是「低風險，持續現金流」的。

第五，持有現金，除了可做定期外，現金亦可以為你的後盾，以備不時之需。同時，若投資市場大跌，你可以在這時買到更多的收息股，股息率會進一步上升。

你可以將$1500萬資金，平衡地分配在上述的項目上，對你來說是最好平衡風險，同時有穩定的現金流。

但當然，你現時距離退休尚有好幾年，故不需要咁快將全部資金，放入以上收息資產。你可以先將部份，放係我之前講的平穏增長股，去保持增值。

同時間，開始慢慢用其餘資金，配置上述收息組合，為退休做準備，咁就可以。

但如果你情願穏陣D，收大約5%回報就可以。這樣你直接用資金，配置在上述5個項目，咁就可以。

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Q22605：

謝謝龔Sir，其實我只有100股騰訊五萬頭買，因以前從不投資，所以上了你堂後才明白投資重要性，不是炒買，但由於先前看市場消息不夠多功課做不足，

以為五百頭都係合理區，所以不小心早買入了，但一買就大跌所以心理壓力好大,而且買入後一直出的都是中央負面消失，所以分析不到。今天仲大跌得勁，所以

十分恐懼又怕幾年後上不回去那辛苦儲來的錢就好像不見了，所以就更怕好像學習了都錯。剛剛收到你的回覆心情平靜一點否則又高位買貨底位賣出了。

請教一下龔sir如估值減了，它上回5xx不難，但減了不是更便宜，那去返5xx會變貴那市場還願意給回貴價錢？另外想問下如重估值後5xx是否屬於貴或是合理區？

現在這幾天心情反覆不安，所以由你百萬富翁書籍從看，你的書已齊要重看一次了，先前上堂的資料也重看然後發現自己補足價格概念仍很差，但謝謝龔Sir你回覆

龔成老師︰

如果再有政策出台，係有較明顯影響，係重新估值時，有機會令現時合理價，變成平宜。

至於到時會唔會有人，願意用貴價錢去入貨，其實係會有人。特別係大市狂熱時，好多人會不計平貴，盲目追入。

但這都不是重點，重點是我地唔會預測將來走勢，只會用現有客觀資訊，去判斷現時投資決定。

我地睇到騰訊(0700)受中央政策影響，長線風險大左，所以估值都有下調少少，只要不持貨過多，就無問題。

但由於佢長線質素，未受重大影響，所以以你只持有1手投資者而言，只要一直持有就可以。此股依然有增長潛力，長線企業慢慢成長，股價自然會跟隨上升，你唔需要太過擔心。

記住，我地投資要放眼長線。如果你改變唔到個思維，只會一直因為中短期股價波動(但這個情況是必然會出現)，而承受沉重心理壓力。

其實這樣狀態，你係不宜作任何投資。

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Q22606：

成哥，以下是我的組合，但情況不是太正面，是否欠缺什麼？

388 @ 230.1 4手 405
1177 @ 7.45 2手
3067 @ 13.21 1 手
9988 @ 236.1 2手

005 @ 70.8 1手 437
576 @ 7.19 2手
788 @ 1.23 1手
941 @ 72.8 1 手
2018 @ 98 2 手

龔成老師︰

你唔好用買入價或帳面賺蝕，作為判斷一隻股票或組合的成敗標準。你應著眼佢本身有無質素，如果有，中短期價格波動，令到出現帳面虧損，係無問題，照可以長線持有。

但如果係無質素，就算而一刻是賺定蝕，你都要將佢沽出。重點分析的地方，係企業質素，而非股價上。

你現時持股，都係有質素，你照持有就可以。

但你要留意，任何股票、任何行業，我們都不應太過集中，因為一個行業就算更有優勢，也有機會面對行業週期及突發風險，太集中會對你整個財富組合不利。

因此，你要建立一個平衡的投資組合，當中有不同的類別、不同的行業，這是最好的平衡風險方法。相同行業不可佔組合多於30%，而單一企業不要高過15%。

你現時港交所(0388)，持股佔組合比重很高，故暫時不要再加注。未來時間，你要透過加大其他股票比重，令佢回復平衡。

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Q22607：

成哥，我現有以下股票，請問這幾隻股長遠是向好的嗎？我應該用什麼心態去面對。例如不須理會或平常心？

有以下股票如下：

345維他奶 25.5有10000
1810小米 25.75 有10000
175 吉利 20 有10000
1177中國生物 6.71 有10000

謝謝

龔成老師︰

你現時持有股票，都係有質素和增長力，若你係年青至中年人士，照持有就可以。

近期維他奶(0345)係4隻中下跌較多的一隻，由於之前事件，對佢短期股價一定不利，但長遠，我相信影響又未算核心性，但回勇的路仍長，現時仍要睇事件發展程度，中期的影響，當中仍有未知數，只可以話短期股價上落都大。

長遠來說，佢仍有質素，有品牌、有銷售網絡。

這股可長線的，只要貨不多，可守，但有心理準備中短期弱，要耐心持有。

另外，你上述持股，都好偏重係潛力股類(1810, 0175, 1177)，佢地雖然有增長潛力，同時風險都較高，不宜持有過多。

若你算年青，潛力股最多可佔約5成，餘下應用以下平穏增長股。若你投資經驗較淺，潛力股比重，要再調至3成以下。到你學到一定投資知識，才慢慢調高。

而且長線計，組合唔好只係得3,4隻股票。你要建立一個多行業，平衡，或適合你年紀的組合。

未來時間，你就要加大翻平穏增長股部份，令組合更平衡。

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Q22608：

如每個月供需要幾多錢先可以買入呢隻股

龔sir想問吓有冇啲人係真係以一個普通人玩股票致富,而其實美股同港股邊樣好啲

Sir，本人資金10000$準備開戶口。上次講嘅盈富有留意，但想問吓有冇啲增長速度較快，賺得較多穩陣嘅美股或港股，可能短線投資的！

龔成老師︰

所謂致富，每個人定義都唔同。如果以全球富人排行榜計，巴菲特就係全球最成功，以投資致富的普通人。

而預期未來一段時間，中國和美國會係全球最重要的經濟體系。因此港股和美股，長線都係有投資價值。

以現價計，港股投資值博率，係會比美股高少少。但長線投資價值，2者都係有。

至於增長較快的潛力股係有，但我係唔會做短炒，因為當有有好多不確定性因素，會影響股價，有些因素甚至係與企業本質無關。

只有長線持有，企業質素才會反映在股價當中。就連全球投資最賺錢的巴菲特，都係唔會做短炒，所以你不要持有短炒致富這種想法。

以下是一些適合你的股票，潛力股增長力高，但風險同樣都唔細。以你18歲年紀，長線可佔你組合4-5成。但由於你投資經驗較淺，不宜持有太多，最多2-3成好了。

但由於現時你投資經驗不多，暫時可先月供指數基金。到你有較多資金和經驗，才考慮其他股票。

而現有資金，可現價先入一手盈富。只後再有明顯回調，就再入一手，並長線持有。餘下資金，等大跌市地動用。

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Q22609：

我40歲，收入39000， 每月支出費用26000，如果想月供股票作退休收息之用，應該買幾多隻組合。心水2648，3110，6823，2800，各供$1000？定月供三種各供1500

如果再有多啲錢、哪隻可以月供多D

早晨，可以。俾D意見我嗎買哪幾隻月供適合我年紀。另外我應該買哪幾本書學習多啲

龔成老師︰

我地投資會運用「先增值，後現金流」作方法，初期應投資較多增值類資產，較後期則應投資較多保守類項目。所以係分配投資項目時，會因應番你的人生階段。

以你40歲年紀，投資著力點，唔應該係收息。而係先用一些有增長力的優質股，去累積一筆財富。到有一定金額時，才將佢地轉換成收息資產，創造稳定現金流，去支援你退休生活。

策略上，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」。你每月5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

如果你現時無太多投資經驗，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2成好了，甚至先集中係平穏增長股類。

若你有一定投資經驗﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約4成，視乎你投資經驗多寡和了解這些股票程度而定。

餘下的另一半現金，我地就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。

書本上，你可以先睇我架《80後百萬富翁》、《財務自由行》和《股票勝經》，都適合初學者。

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Q22610：

我睇緊你寫的80後百萬富翁，希望5年能儲到人生的第一個一百萬。我計現金每月儲1萬元，然後月供$2000兩隻股票。

心目中的股票包括小米，比亞廸，騰訊，京東物流等。想問下龔sir 有冇咩意見？

我係年過45的中年婦人，有工作的，月薪$35000左右，要供樓約萬多元。謝謝

龔成老師︰

比亞迪（1211）現價偏貴，最好回到翻D先開始月供，如果你真的好想買，就小小注月供，或考慮月供2845。而京東物流（2618）不確定性都高，唔建議作為月供目標。

而小米(1810)和騰訊(0700)都係可以，但由於佢地係潛力股，有一定風險，以你年紀最多佔組合3-4成好了。

餘下部份，建議用平穏增長股作組合。因此，較理想做法，係在小米(1810)和騰訊(0700)2選1去月供，如果你想2隻潛力股都保留，則每隻各$1000。

之後再加入2隻(各$2000)的平穏增長股，餘下的$4000就儲起，等大跌市才出手入平貨。

平穏增長股︰指數基金、金沙（1928）、恆基（0012）、平安(2318)、中銀（2388）、港鐵（0066）、長建(1038)、粵海(0270)、領展(0823)、希慎(0014)、太古地產(1972)。如果有投資美股，可投資VOO。

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Q22611：

我想問下以我個人為例 我一個人儲到$25000。如果用一半去月供，大約$13000，有冇話一般供幾多隻股票會比較理想？

定係keep住依家果3隻，加大銀碼就可以呢

我心儀係1448 同2382 ，1928 其實係咪應該直接現價買入呢 定做月供會好啲。

我哋想買或租既地區會係大埔，有考慮租或買太和寶雅苑居屋 或者 大埔中心私樓。但比較擔心既係 因為大埔好多樓盤都30年以上

而兩個盤都未做大維修，擔心買左之後 會有一大舊錢要洗 因為維修既錢應該無得預計 （居屋是否都要夾錢維修？ ）

而考慮租買既另一原因係男友 將來有可能排到宿舍 但最快都10年後

真心感謝， 你唔識得我都幫我地咁多 睇你既書同fb 好似做左朋友咁

龔成老師︰

無話供幾多隻才理想，長線計，只要你維持到個組合平衡性，咁就可以。

個別企業和行業，不要佔組合15%和30%以上，銀行業更加不要高於組合20%，否則會有過度集中性風險。

在創建組合初期，組合金額較少，出現超標都係可以接受。但長線你要參照這指標，去維持組合的平衡性，才算理想。

另外，你要注意翻，如果供得太多，可能會令你個股月供費用成本好高，影響長線回報。

其實你照每隻供最少$1500左右，應該問題不大。

至於你心儀的股票，福壽園(1448)和金沙(1928)都在合理區，月供和直接分注入貨，都係可以。

而舜宇光學科技（2382）要回D，才算合理區頂，才可以小注入貨。但月供，現時開始都可以。

金額方面，最緊要唔好偏重左任何一隻，咁就無問題。當然，最好加入指數基金就能令組合更加平衡。

居屋和私樓都有要大維修的可能，所以你係買這些樓齡較高物業時，你要了解清楚這大廈的大維修安排。

如果你一心係諗住等宿舍，即係長線無買自住樓的必要。其實現時先租樓，都係可以。

但由於物業都係一種資產，我地成個財富組合，唔可以只係得優質股。所以，你未來累積到較多資金時，可考慮買入收租物業投資，令財富組合更多樣化和平衡。

現時整體租金回報率不高，故不用急於投資物業，可以先以優質股為目標，去提升自己財富。

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Q22612：

龔成老師，今日我終於都買了[email protected]

我計算過估值︰
合理PE~16.73-19.63
有代表性eps~2.4
估計疫情後每年10%增長

預期有代表性Eps～2.64
合理區大約$44-$51

如果保守不計eps增長
合理區大約$40-$47

而我的買入價45.9比較以下，計算的價格應該是合理區中或中上，請問小弟的計算對嗎？

想問這輪抗疫措施對0027對中長期有核心影響嗎？

龔成老師︰

銀娛(0027)的長線投資價值無受今次疫情影響。但始終疫情尚未穏定，你預佢長線

你計出的估值，大致都合理，現價大約合理區中下。因此，你買入價係在合理區水平。

你預係大約合理區中下部，此股有質素，可長線持有。

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Q22613：

哈囉 我啱啱開始出嚟做野 想開始每個月儲錢作為買樓基金 有睇開你啲盈富月供 但又對呢方面唔識 想你比下意見 長供建行定盈富好

龔成老師︰

策略上，你可以投資「平穏增長股」和「潛力股」，去累積這筆置業資金。你每月5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

盈富(2800)和長建(1038)都可以，但前者係58間優質企業的組合，更有效分散風險。如果你不懂選股，可以先全數供盈富。以下係一些適合你的股票，你可以參考下。

選股上，你可以投資在平穏增長股︰盈富(2800)、金沙（1928）、恆基（0012）、平安(2318)、中銀（2388）、港鐵（0066）、煤氣(0003)、長建(1038)、粵海(0270)、領展(0823)。

潛力股可選安碩恒生科技(3067)、比亞迪(1211)、阿里（9988）、騰訊（0700）、港交所（0388）、舜宇光學（2382）、小米（1810）、中生製藥（1177）、福壽園(1448)、ＧＸ中國電車基金（2845）、三星FANG ETF（2814）。但佢地波動性和風險會較高，你要自己平衡。

由於你現時無太多投資經驗，潛力股這類風險較高的股票，你就不要持有過多，最多維持2-3成好了，甚至先集中係平穏增長股類，或者暫時只供盈富(2800)，都係可以。

到你有一定投資經驗﹐潛力股比重可以相應調高，佔組合約3-5成，視乎你當時投資經驗多寡和了解這些股票程度而定。

餘下的另一半現金，我地就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。

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Q22614：

龔sir，如果700有機會跌到$400, 我想入1手作長線，那麼在我投資組合裏面「潛力股」的百分比又會再增加。

我日後再入市時，如果集中翻在「平穩增長股」及「收息股」是否可以平衡翻呢？這樣操作是否可以？請指教。謝謝！

龔成老師：

騰訊（0700）在$400，你可買。

你首先要設計好自己的長期「組合%」，如果年輕潛力股比例可較多，年長就收息股比例較多。另外，潛力股風險較高，這點你都要明白

設計好大方向，比例，之後就慢慢作出配置，這刻買入潛力股後，之後買入收息股等，可平衡。

總之，要建立一個「長期」的平衡組合。

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Q22615：

龔成老師你好，我同老公係理財方面有較大分歧，所以想請教下你。因為生左小朋友，我哋計劃3年後買樓，預大約買800萬左右既樓，首期預俾2成左右。

但佢呢一年，完全儲唔到錢，將我地的儲蓄計劃搞亂左，佢同我理財概念完全相反。

然後我哋吵大架…想問下我應該點樣去解決呢個僵局？

唔知呢個似感情問題定理財問題多啲，點都好，我以前係覺得係香港買樓係無可能，係你令我知道一步步黎，最終都可以達成目標，令我賺到人生既第一個一百萬，多謝你！

龔成老師︰

出現分歧，係正常事。100種人，就會有100種不同想法，100種不同目標。最重要，我地要"互相"遷就和諒解，才可以一同生活下去。

所以，你們真正背後的問題，有機會不是投資理念上，而是在溝通上。

我建議你地先將自己冷靜下來，之後再找個機會，作理性討論。因為係不理智情況下，只會令你地愈做愈錯。

你地要嘗試令對方明白，自己所想的未來計劃、目標和擔憂。新車已經買左，係一個定局，唔好再浪費心力去諗。

往後的路，依然係可以改變，想一想如何係現有資源，和大家都可接受情況下，繼續向前，才是你們應該做到事。

我明白準備結婚，去成家立室這個階段，係好忙，一定有好多野煩，好多野會不如意。

但這個正是你2口子要上的必修課，你試下放輕個心情，唔好比買樓或者投資問題困死自己。你現在重點，應該係要學習如何2人同步，一齊去走往後的路。

我會建議你地日後，多溝通，定共同目標，例如「如果我地的財富去到XXX水平，就可以買XX當獎勵大家」。

只要係一起走，好多問題都解決得了，加油!

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Q22616：

Hello, 想問問少少股市知識

可以這樣假設，只要標指股息率不低於10年期美債孳息率的0.54，美股就有一定吸引力，若然這比率降至0.4或以下，對美股是危險訊號。

觀乎金融海嘯市況最蕭殺時，債息率曾高見4.1厘，而股息率低見1.7厘。

"標指股息率" 係講緊咩同埋邊度搵到?

龔成老師︰

其實可以係其中一個參考，10年期美債孳息率你可以理解為一個無風險利率。而股票股息率，係一個你需要承受一定風險，才可以獲得的回報。

因此，若果你無風險回報，比有風險回報還要高的話，其實係反常，某程度係代表個市大過熱情況。

但我地唔會因為咁樣，就斷言大市已經好危險，純粹只係一個參考訊號。

因為如果企業係賺錢的話，股息會增加，慢慢2者差異又會重回正軌。而且大市熱，唔代表個股係貴，我地一定要獨立分析企業，去得出一個較準備的結論。

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Q22617：

龔Sir,我是一個40歲單親母，月入两萬，無資產，每月草一两千（甚至幾百）現只有現金流两萬，請教我可以買D乜？眼看你介绍的，全部都是一手幾萬的，可買不起

龔成老師︰

以你年紀計，投資應以增值為主。但你現時資金不多，我建議你2萬不要動用，用來作生活上應急會較好。

至於每月儲蓄，你都比較少和波動。你要找出一個你覺得每個月都儲到的金額，用佢去做月供指數基金，去累積資產。

你可以去銀行或證券行，開個月供股票戶口，之後每個月定期咁去月供，咁就可以。

同時間，你睇下有無方法開源節流，去提升每月可儲蓄金額，用去月供更多不同股票，令你財富增值能力得以增升。

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Q22618：

我想了解下咩係月供股票，因為我岩岩睇到你既po。

我係新手31歲，有2-3萬可用資金！

龔成老師︰

簡單來說，月供股票就是你每月將現金，買入某一隻或多隻股票，慢慢咁樣儲貨。坊間不少銀行都有提供月供股票服務，你先開證券戶口，然後登記做月供股票。

形式就是每月投入相同的金額，買入同一隻或多隻股票，並持續進行。

例如，每月以相同金額$10,000 買入某股，假設第一個月股價為$25，就能買入400股；第二個月升至$35，就能買入286 股；第三個月跌回$30，就能買入333股。

總結這三個月，投入了的資金為$30,000，累積股票為1019股，平均買入價為$29.4。

由於月供股票每月投入的金額相同，因此當股價上升時，買入的股數自然減少，而當股價下跌時，就自然會買入較多股數，如同自行調節一樣。

要注意的是，由於每月持續投入資金，因此一定要選優質股，長線投資，同時要以儲股票的概念進行，最少持續供3年以上，之後持有5年以上。

月供最重要的一點，是「選股」，如果你無選股能力，就投資指數基金。

而財富增值方面，當我地進行人生財富累積時，會運用「先增值，後現金流」方法。年輕人應著重於增值類資產，而較年長的，就應著重保守類別。因年輕人財富系統未成形，同時負擔較少，可以承受較高風險，所以應以增長為先。

例如初期投資較有潛力股票，令財富增值較快，到一定金額後，可轉較平穩增值的股票。最後有相當財富時，才換成收息股去為自已創造穏定現金流。

以你現時31歲去計，可以投資一些「平穏增長股」和「潛力股」。你每月5成儲蓄做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

但由於你係新手，我建議先集中係指數基金。餘下資金和另一半儲蓄，我地就等機會，當大市出現較大回調，就加大力度掃貨，然後作長線投資。

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Q22619：

龔成老師您好！前两年間中有留意你的專欄，已覚得你的投資概念很好，近来才知道你開了臉書，原来老師那麼年輕，真的是後生可畏！

本人47歲，家庭主婦，與先生大部分在海外生活，没有子女，海外有自置物業(巳供満)，先生还有10年多退休，退休後有年金，

估計可補貼至少—半生活費，他有儲蓄習慣，近来開始投資海外股票市場。

本人因不熟悉海外投資市場，故選擇持續投資港股。幾年前因沒有投資知識將现金集中於收息股，但發觉組合較保守難以増值。

希望老師給予意見如何調動股票以達至最好的增值效果，如賣出那些股票轉其他増值股票。生活負担不重，可承受風險中上。

现金$10萬+保险儲蓄約$20萬

(以下是持有股票的平均買入價)
1)中国銀行(3988) @4.28 /10,000
2)中交建(1800) @10.88/2,000
3)煤氣(03) @14.16/14,000
4)中石油(857) @4.42 /16,000
5)中移動(941) @48/2,000

6)京東健康(6618) @128.5/400
7)招金(1818) @8.0 /2000
8)山東黃金(1787) @13.98/2000
9)鞍鋼(347) @5.12 /4000
10)騰訊(700) @470 /100

老師無私賜教，感激無限！

龔成老師︰

首先，你有一個投資理念很正確，我地永遠只應投資自己了解的股票和市場，這點其實很重要。

以你47歲，都有增值的空間，但選股上會保守少少，主要集中係一些平穏增長型股票。

山東黃金（1787）、招金(1818)、鞍鋼股份（0347）和中石油(0857)都是商品類股票，本身產品無獨特性，價格很受市場影響，故投資價值較中等，不宜持有太多。

中交建(1800)質素只算不過不失，而京東健康(6618) 雖有質素，但不確定性好高，這2隻股票同樣不宜持有太多。

其餘持股，都係有質素，可以長線持有。但煤氣(0003)佔比重太高，個別企業和行業，不要佔組合15%和30%以上，銀行業更加不要高於組合20%，否則會有過度集中性風險。

因此，我建議你沽少少，換至其他優質股，去平衡翻個風險。

現時大市只在合理區，資金不宜盡用。你10萬現金可以先留起，等大跌市才出手。以下是一些適合你的股票，現價合理，你煤氣套現和新資金，都可以以此為投資目標。

平穏增長股︰指數基金、金沙（1928）、恆基（0012）、平安(2318)、中銀（2388）、港鐵（0066）、長建(1038)、粵海(0270)、領展(0823)、希慎(0014)、太古地產(1972)。

至於保險，其實你買基本保障就可以。儲蓄保險增長力唔高，不宜投資過多。

以上策略，主要係講你地增值部份。但當你們將正式踏入退休之年，就要進行調整。開始慢慢將手上增長股，換成收息股，透過其派出股息，去支援你退休生活。

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Q22620：

老師您好，首先多謝你耐心解答大家問題。想請教投資方法。

本人42歲，月入兩萬幾，有現金90萬，有一層樓值520萬，淨番50萬樓宇按揭就供完。每月可儲6000。

大概持股票市值20萬：包括：

0005匯豐1600股，平均買入價79.9，
1088中國神華500股，平均買入價37.75，
1398工商銀行5000股，平均買入價5.093，
2388中銀香港3000股，平均買入價27.7，
3913合景悠活3000股，平均買入價7.9，
總括黎講共蝕左約9萬。

我投資知識極少，唔識分析股票，“月供股票”都係最近睇你嘅信箱先知有呢樣野。請指教什麼投資股票策略適合我。

另外，我是否應該還清按揭50萬，但現金就得番一半龐身，不過按揭利息唔多，每月千幾蚊。請問我應該點樣善用我現有資源，令自己財務自由，有被動收入，可輕鬆退休？

好同意你話應該長線投資，令財富增長。謝謝指教！

龔成老師︰

首先按揭方面，由於現時市場息口不高，我建議用來投資增值，財富增長效率會較好。

另外，你要明白一個概念，我地持有一隻股票與否，關鍵位是企業質素、前景，不要被買入價影響。買入價只是一個心理因素，如果企業核心因素未被影響，我地係唔需要理會。

你現時持股，都係有質素，可長線持有。但較大問題係你組合中，大部份只係收息股(0005, 1088, 1398)，佢地增長力不高，主要係收下息。

以你年紀都有一定增值需要，未來最好加入一些有增長力股票，去增升翻個財富增值效率。

其次，我發現你好集中係銀行股。記住，個別企業和行業，不要佔組合15%和30%以上，銀行業更加不要高於組合20%，否則會有過度集中性風險。

所以，你暫時唔好再增持銀行股了，到你組合平衡性回復正常，才再考慮。

未來時間，除了90萬現金，你都可以用埋每月儲蓄，去做月供股票，為自己財富增值。

你42歲，應以增值為主，建議你用「平穏增長股」 + 「潛力股」作組合，去創造一個增值平台。

現在你每月先用5成儲蓄，即$3000做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。

但由於潛力股有一定風險，你投資知識不高。我建議你先$2000月供指數基金，再$1000供多隻平穏增長股。到你學會更多投資知識和技巧，才好考慮加入潛力股類。

現時大市只是合理區，你現有90萬資金可以先投入20-30萬，用"分注"形式，慢慢買入上述平穏增長股。餘下資金和每月所儲倒的資金，就等大市出現一定程度的下跌，才大力度掃貨，然後長線投資。

到你累積到一定金額，你就可以將佢地慢慢換成收息資產，透過其產出的現金流，去支持你財務自由後的生活。

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若你有問題想向本人發問，可在龔成的fb專頁中（www.facebook.com/80shing）inbox龔成，但要注意如無特別聲明，有可能將問答放上網，當然，會將發問者的身份，以及有關個人資料的部分刪去。

另外，我所給予的各種意見，只是供大家參考，當中無任何銷售及推介，不涉及任何利益，其實大家應該要有獨立分析的能力，我只是給予一些方向及純參考模式。

由於提問人數眾多，見諒無法即日回覆，如果是普通的提問，預起碼要7天以上才能回覆，若然是較複雜的提問，起碼要10天才能回覆，希望各位能諒解。

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你的家鄉第幾名？

[ 最新 108 年綜所稅全台各地收入排行 ]

名次 行政區名 中位年薪 平均年薪
1 新竹縣竹北市 85.7萬 144.2萬
2 新竹市東區 72.4萬 136.3萬
3 臺北市大安區 70.4萬 137.2萬
4 連江縣東引鄉 67.6萬 74.4萬
5 臺北市中正區 65.8萬 122萬
6 臺北市松山區 63.8萬 120萬
7 連江縣南竿鄉 60.3萬 79.3萬
8 臺北市內湖區 59.2萬 108.9萬
9 臺北市文山區 57.8萬 102.1萬
10 連江縣莒光鄉 57.3萬 76.8萬
11 新北市林口區 57.3萬 98.8萬
12 臺北市中山區 56.6萬 109.2萬
13 金門縣烏坵鄉 56.3萬 72.9萬
14 臺北市信義區 55萬 103.7萬
15 臺中市南屯區 54.5萬 94.5萬
16 金門縣金城鎮 54.1萬 75萬
17 澎湖縣馬公市 54.1萬 71.3萬
18 金門縣金湖鎮 53.7萬 73.1萬
19 連江縣北竿鄉 52.9萬 70.1萬
20 臺南市善化區 52.8萬 84.5萬
21 臺北市士林區 52.6萬 99.8萬
22 臺北市北投區 52.5萬 94.9萬
23 臺中市西屯區 52萬 95.2萬
24 新北市永和區 51.8萬 86.3萬
25 高雄市左營區 51.5萬 81.3萬
26 高雄市鼓山區 51.5萬 87.8萬
27 臺北市南港區 51.5萬 94萬
28 桃園市蘆竹區 51.3萬 81萬
29 新竹縣寶山鄉 51.1萬 111.6萬
30 臺南市東區 51.1萬 89.3萬
31 高雄市鳥松區 51萬 93.8萬
32 金門縣金沙鎮 50.1萬 69.1萬
33 金門縣金寧鄉 49.9萬 69.9萬
34 桃園市桃園區 49.9萬 81.9萬
35 高雄市前金區 49.8萬 90.3萬
36 新竹市北區 49.7萬 86.2萬
37 金門縣烈嶼鄉 49.4萬 65.7萬
38 澎湖縣湖西鄉 49.4萬 60.4萬
39 高雄市新興區 49.1萬 86.8萬
40 新竹縣竹東鎮 48.7萬 81.6萬
41 臺東縣綠島鄉 48.5萬 65萬
42 新北市新店區 48.3萬 86.1萬
43 臺中市西區 48.3萬 89.5萬
44 臺北市大同區 48.3萬 85.8萬
45 雲林縣麥寮鄉 48.2萬 65.8萬
46 桃園市中壢區 47.7萬 73.5萬
47 澎湖縣七美鄉 47.4萬 66萬
48 澎湖縣望安鄉 47.3萬 61萬
49 澎湖縣白沙鄉 47.1萬 59萬
50 嘉義市東區 46.8萬 75萬
51 高雄市楠梓區 46.6萬 65.9萬
52 高雄市苓雅區 46.5萬 77.8萬
53 新竹市香山區 46.5萬 77.6萬
54 臺南市北區 46.5萬 79.9萬
55 臺中市南區 46.4萬 72.7萬
56 臺南市中西區 46.4萬 83.9萬
57 高雄市三民區 46.3萬 72.8萬
58 新北市板橋區 46.1萬 75.8萬
59 嘉義縣太保市 46.1萬 67.1萬
60 臺中市北屯區 46.1萬 75.4萬
61 高雄市那瑪夏區 46萬 55.8萬
62 臺南市安平區 46萬 78.8萬
63 新北市淡水區 45.9萬 74.8萬
64 雲林縣虎尾鎮 45.8萬 68萬
65 新北市中和區 45.7萬 73.3萬
66 臺南市新營區 45.7萬 69.5萬
67 苗栗縣竹南鎮 45.6萬 72.5萬
68 新北市汐止區 45.1萬 75萬
69 澎湖縣西嶼鄉 45.1萬 59.3萬
70 桃園市龜山區 44.9萬 71.1萬
71 嘉義縣朴子市 44.9萬 67.2萬
72 新竹縣芎林鄉 44.8萬 74.6萬
73 臺南市永康區 44.7萬 69.4萬
74 新竹縣新豐鄉 44.6萬 66萬
75 桃園市平鎮區 44.5萬 67.3萬
76 臺北市萬華區 44.5萬 73.5萬
77 苗栗縣苗栗市 44.3萬 65.3萬
78 高雄市前鎮區 44.3萬 68.7萬
79 高雄市茂林區 43.9萬 54.2萬
80 高雄市鳳山區 43.9萬 65.1萬
81 臺中市沙鹿區 43.9萬 67.7萬
82 高雄市小港區 43.8萬 63.2萬
83 高雄市橋頭區 43.8萬 64.4萬
84 嘉義市西區 43.7萬 67.1萬
85 苗栗縣頭份市 43.5萬 68萬
86 高雄市仁武區 43.5萬 64.5萬
87 新北市泰山區 43.5萬 67.1萬
88 基隆市安樂區 43.4萬 64.9萬
89 雲林縣東勢鄉 43.4萬 57.2萬
90 桃園市楊梅區 43.3萬 64.6萬
91 嘉義縣新港鄉 43.3萬 60.8萬
92 桃園市龍潭區 43.2萬 67.2萬
93 雲林縣斗六市 43.2萬 66.6萬
94 屏東縣屏東市 43萬 62.5萬
95 新竹縣新埔鎮 42.9萬 66.5萬
96 宜蘭縣宜蘭市 42.8萬 64.4萬
97 臺東縣金峰鄉 42.8萬 50.7萬
98 屏東縣春日鄉 42.5萬 50.4萬
99 臺中市北區 42.5萬 74.3萬
100 臺南市仁德區 42.5萬 63.4萬
101 花蓮縣花蓮市 42.4萬 64.2萬
102 雲林縣臺西鄉 42.4萬 57.5萬
103 臺東縣臺東市 42.4萬 61萬
104 臺南市新市區 42.4萬 65.3萬
105 桃園市八德區 42.3萬 62.9萬
106 雲林縣北港鎮 42.3萬 61.1萬
107 新竹縣湖口鄉 42.3萬 60.2萬
108 屏東縣瑪家鄉 42.2萬 49.4萬
109 新北市新莊區 42.1萬 67.5萬
110 屏東縣潮州鎮 41.9萬 58.2萬
111 新北市三峽區 41.9萬 67.3萬
112 屏東縣泰武鄉 41.8萬 47.6萬
113 屏東縣麟洛鄉 41.7萬 58.6萬
114 新北市烏來區 41.6萬 56.7萬
115 基隆市信義區 41.5萬 62.4萬
116 基隆市仁愛區 41.4萬 63.1萬
117 彰化縣彰化市 41.4萬 67.8萬
118 臺南市歸仁區 41.4萬 61.5萬
119 屏東縣長治鄉 41.3萬 58.4萬
120 桃園市大園區 41.1萬 63.3萬
121 高雄市岡山區 41.1萬 60.5萬
122 雲林縣西螺鎮 41.1萬 58.6萬
123 臺南市麻豆區 41萬 61.6萬
124 新北市深坑區 40.9萬 65.3萬
125 高雄市美濃區 40.8萬 56.7萬
126 高雄市桃源區 40.8萬 48.4萬
127 花蓮縣吉安鄉 40.7萬 58.7萬
128 彰化縣員林市 40.7萬 64.4萬
129 屏東縣霧臺鄉 40.6萬 46.4萬
130 雲林縣崙背鄉 40.6萬 59.4萬
131 宜蘭縣羅東鎮 40.5萬 62.2萬
132 臺南市佳里區 40.5萬 60.5萬
133 花蓮縣新城鄉 40.4萬 55.1萬
134 新北市蘆洲區 40.4萬 63.6萬
135 新北市三重區 40.3萬 65.3萬
136 苗栗縣公館鄉 40.2萬 57.7萬
137 嘉義縣民雄鄉 40.2萬 59.6萬
138 雲林縣土庫鎮 40.1萬 58.7萬
139 屏東縣牡丹鄉 40萬 49.4萬
140 高雄市林園區 40萬 55萬
141 新北市土城區 40萬 61.6萬
142 新北市樹林區 40萬 64.1萬
143 臺南市安南區 40萬 59.9萬
144 臺南市後壁區 40萬 56.4萬
145 南投縣南投市 39.9萬 61萬
146 高雄市路竹區 39.9萬 59.1萬
147 雲林縣元長鄉 39.9萬 56.1萬
148 臺中市梧棲區 39.9萬 59.1萬
149 屏東縣獅子鄉 39.8萬 48.7萬
150 臺中市烏日區 39.8萬 61.8萬
151 雲林縣斗南鎮 39.7萬 59.2萬
152 雲林縣褒忠鄉 39.7萬 57.4萬
153 臺南市六甲區 39.7萬 55.8萬
154 屏東縣來義鄉 39.6萬 48萬
155 屏東縣萬丹鄉 39.6萬 56.1萬
156 雲林縣四湖鄉 39.6萬 54.7萬
157 臺東縣達仁鄉 39.6萬 47.9萬
158 屏東縣南州鄉 39.5萬 53.5萬
159 基隆市暖暖區 39.5萬 59萬
160 嘉義縣布袋鎮 39.5萬 53.6萬
161 屏東縣里港鄉 39.4萬 55.2萬
162 新竹縣關西鎮 39.4萬 59.5萬
163 嘉義縣大林鎮 39.4萬 60.3萬
164 屏東縣三地門鄉 39.3萬 45.5萬
165 桃園市大溪區 39.3萬 59萬
166 嘉義縣六腳鄉 39.3萬 54.5萬
167 臺中市東區 39.3萬 63.2萬
168 南投縣草屯鎮 39.2萬 59.4萬
169 屏東縣萬巒鄉 39.2萬 53.5萬
170 苗栗縣西湖鄉 39.2萬 56.2萬
171 高雄市鹽埕區 39.2萬 66.7萬
172 臺南市柳營區 39.2萬 56.6萬
173 新竹縣峨眉鄉 39.1萬 55.9萬
174 臺東縣海端鄉 39.1萬 46萬
175 臺南市官田區 39.1萬 55.1萬
176 南投縣鹿谷鄉 39萬 57.8萬
177 高雄市大社區 39萬 57.1萬
178 基隆市中山區 39萬 55.6萬
179 南投縣信義鄉 38.9萬 49.4萬
180 桃園市觀音區 38.9萬 53.1萬
181 雲林縣水林鄉 38.9萬 53.9萬
182 嘉義縣鹿草鄉 38.9萬 53.8萬
183 臺中市中區 38.9萬 72.4萬
184 臺南市下營區 38.9萬 56.1萬
185 南投縣集集鎮 38.8萬 56.4萬
186 屏東縣內埔鄉 38.8萬 53.7萬
187 基隆市中正區 38.8萬 56.6萬
188 雲林縣二崙鄉 38.8萬 55萬
189 嘉義縣梅山鄉 38.8萬 54.5萬
190 臺中市大雅區 38.8萬 60.3萬
191 桃園市復興區 38.7萬 50.9萬
192 臺南市南區 38.7萬 60.5萬
193 屏東縣東港鎮 38.6萬 56.1萬
194 新北市五股區 38.6萬 58.6萬
195 彰化縣二林鎮 38.6萬 55.7萬
196 臺中市龍井區 38.6萬 59.8萬
197 臺東縣蘭嶼鄉 38.6萬 52.3萬
198 臺南市安定區 38.6萬 56.9萬
199 屏東縣林邊鄉 38.5萬 53.1萬
200 苗栗縣泰安鄉 38.5萬 51.8萬
201 新竹縣北埔鄉 38.5萬 56.8萬
202 嘉義縣義竹鄉 38.5萬 54.5萬
203 基隆市七堵區 38.4萬 57萬
204 臺中市潭子區 38.4萬 58.4萬
205 高雄市旗山區 38.3萬 53.8萬
206 嘉義縣水上鄉 38.3萬 54.6萬
207 彰化縣北斗鎮 38.3萬 58萬
208 宜蘭縣礁溪鄉 38.2萬 56.1萬
209 屏東縣新園鄉 38.2萬 52.8萬
210 雲林縣口湖鄉 38.2萬 52.8萬
211 嘉義縣中埔鄉 38.2萬 53.4萬
212 宜蘭縣冬山鄉 38.1萬 56.2萬
213 苗栗縣銅鑼鄉 38.1萬 52.2萬
214 臺南市玉井區 38.1萬 54.7萬
215 屏東縣九如鄉 38萬 52.1萬
216 屏東縣竹田鄉 38萬 53.4萬
217 屏東縣枋寮鄉 38萬 50.9萬
218 苗栗縣獅潭鄉 38萬 52.3萬
219 彰化縣竹塘鄉 38萬 53.3萬
220 臺南市新化區 38萬 58.2萬
221 花蓮縣鳳林鎮 37.9萬 52.4萬
222 屏東縣琉球鄉 37.9萬 52.7萬
223 桃園市新屋區 37.9萬 53.7萬
224 臺東縣延平鄉 37.9萬 45.9萬
225 臺東縣關山鎮 37.9萬 53.4萬
226 新竹縣橫山鄉 37.8萬 54.3萬
227 彰化縣田中鎮 37.8萬 54.7萬
228 臺東縣鹿野鄉 37.7萬 51.8萬
229 苗栗縣後龍鎮 37.6萬 54.7萬
230 苗栗縣頭屋鄉 37.6萬 54.7萬
231 新北市鶯歌區 37.6萬 56萬
232 彰化縣溪湖鎮 37.6萬 55.9萬
233 臺中市大里區 37.6萬 58.5萬
234 臺中市清水區 37.6萬 57.1萬
235 臺中市豐原區 37.6萬 61.5萬
236 臺南市鹽水區 37.6萬 53.7萬
237 臺東縣太麻里鄉 37.5萬 46.9萬
238 花蓮縣玉里鎮 37.4萬 54.6萬
239 屏東縣崁頂鄉 37.4萬 51.7萬
240 屏東縣鹽埔鄉 37.4萬 50.1萬
241 臺南市白河區 37.4萬 55萬
242 臺南市學甲區 37.4萬 53.7萬
243 宜蘭縣員山鄉 37.3萬 56萬
244 宜蘭縣壯圍鄉 37.2萬 54.3萬
245 屏東縣新埤鄉 37.2萬 49.4萬
246 高雄市大寮區 37.2萬 52.7萬
247 臺中市大甲區 37.2萬 58.8萬
248 臺中市外埔區 37.2萬 53.9萬
249 花蓮縣卓溪鄉 37.1萬 41.7萬
250 南投縣竹山鎮 37.1萬 54萬
251 高雄市梓官區 37.1萬 52.1萬
252 新北市八里區 37.1萬 59.1萬
253 臺中市后里區 37.1萬 55.2萬
254 宜蘭縣五結鄉 37萬 53.9萬
255 苗栗縣大湖鄉 37萬 51.7萬
256 高雄市燕巢區 37萬 53.3萬
257 新北市坪林區 36.9萬 55.5萬
258 嘉義縣阿里山鄉 36.9萬 57萬
259 雲林縣莿桐鄉 36.8萬 51.2萬
260 南投縣仁愛鄉 36.7萬 47.2萬
261 苗栗縣三義鄉 36.7萬 50.6萬
262 苗栗縣造橋鄉 36.7萬 50.8萬
263 高雄市大樹區 36.7萬 51.6萬
264 嘉義縣竹崎鄉 36.7萬 52.6萬
265 嘉義縣番路鄉 36.7萬 53.7萬
266 臺中市太平區 36.7萬 55.8萬
267 臺南市關廟區 36.7萬 53.1萬
268 臺中市大肚區 36.5萬 53.7萬
269 苗栗縣卓蘭鎮 36.4萬 51.9萬
270 高雄市湖內區 36.4萬 52.9萬
271 屏東縣佳冬鄉 36.3萬 49.4萬
272 雲林縣古坑鄉 36.3萬 53.2萬
273 臺南市南化區 36.3萬 49.7萬
274 高雄市永安區 36.1萬 51.6萬
275 彰化縣二水鄉 36.1萬 51.9萬
276 臺中市新社區 36.1萬 52.3萬
277 臺東縣大武鄉 36.1萬 48萬
278 臺南市西港區 36.1萬 53.4萬
279 宜蘭縣三星鄉 36萬 54.9萬
280 宜蘭縣蘇澳鎮 35.9萬 49.8萬
281 彰化縣溪州鄉 35.9萬 53.6萬
282 高雄市阿蓮區 35.8萬 55.3萬
283 臺南市北門區 35.8萬 50.7萬
284 宜蘭縣頭城鎮 35.7萬 52.5萬
285 嘉義縣大埔鄉 35.7萬 50.2萬
286 花蓮縣瑞穗鄉 35.6萬 49萬
287 花蓮縣壽豐鄉 35.6萬 52萬
288 高雄市旗津區 35.6萬 48萬
289 彰化縣大村鄉 35.6萬 52.5萬
290 臺中市石岡區 35.6萬 53.4萬
291 臺中市東勢區 35.6萬 53.4萬
292 臺東縣卑南鄉 35.6萬 48.4萬
293 屏東縣高樹鄉 35.5萬 48.7萬
294 雲林縣大埤鄉 35.5萬 52.9萬
295 嘉義縣溪口鄉 35.5萬 52.1萬
296 彰化縣埤頭鄉 35.5萬 54.1萬
297 彰化縣鹿港鎮 35.5萬 57.3萬
298 臺中市和平區 35.5萬 50.6萬
299 臺東縣成功鎮 35.5萬 48.3萬
300 南投縣水里鄉 35.4萬 51萬
301 彰化縣和美鎮 35.4萬 55.8萬
302 彰化縣秀水鄉 35.3萬 55.4萬
303 臺南市東山區 35.3萬 50.7萬
304 嘉義縣東石鄉 35.2萬 49.8萬
305 彰化縣大城鄉 35.2萬 50.9萬
306 新竹縣尖石鄉 35.1萬 46.2萬
307 臺南市龍崎區 35.1萬 49.3萬
308 花蓮縣光復鄉 35萬 47.4萬
309 花蓮縣秀林鄉 35萬 42.7萬
310 南投縣埔里鎮 35萬 53.2萬
311 彰化縣花壇鄉 35萬 55.3萬
312 臺東縣池上鄉 35萬 51.4萬
313 南投縣名間鄉 34.9萬 49.6萬
314 苗栗縣通霄鎮 34.9萬 49.8萬
315 高雄市六龜區 34.9萬 49.5萬
316 彰化縣田尾鄉 34.8萬 52.1萬
317 臺中市霧峰區 34.8萬 54.5萬
318 臺南市楠西區 34.8萬 49萬
319 雲林縣林內鄉 34.7萬 47.2萬
320 高雄市甲仙區 34.6萬 45.1萬
321 彰化縣永靖鄉 34.6萬 51.7萬
322 彰化縣社頭鄉 34.6萬 50.6萬
323 臺中市神岡區 34.6萬 53.7萬
324 苗栗縣南庄鄉 34.5萬 51萬
325 臺南市將軍區 34.5萬 49萬
326 屏東縣恆春鎮 34.4萬 54.3萬
327 新北市雙溪區 34.4萬 54.8萬
328 彰化縣埔心鄉 34.4萬 50.9萬
329 臺南市山上區 34.2萬 47.1萬
330 屏東縣枋山鄉 34萬 46.4萬
331 苗栗縣苑裡鎮 34萬 51.3萬
332 高雄市田寮區 33.9萬 48.6萬
333 新竹縣五峰鄉 33.9萬 46.6萬

#不要小看離島居民
#你是平均值嗎

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1.以「流行薩克斯風24小時攻略」教材為主。
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2.流行歌曲的情感展現。
3.流行歌曲的即興和改編。
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地址：新北市板橋區國光街189-5號3樓
02-29542255


❤️Ruby簡歷❤️

2004 高雄市附屬青年管樂團saxophone

2007 考取高雄市文化局街頭藝人執照

2007 於六合夜市街頭展演

2008 接受中天新聞採訪/接受日本電視台“瀨上剛in臺灣”採訪

2009 於婚禮樂團、外場活動做表演

2010 加入臺灣民謠爵士樂團

2010 固定於高雄黃金愛河咖啡廳演奏

2011 受邀至中視縱藝大哥大節目演出

2011 豬哥亮萬秀之王2巡迴演唱會孔鏘超級樂團薩克斯風手

2011 鄭進一請您的家後來聽家後演唱會孔鏘超級樂團薩克斯風手

2012 固定於高雄藍色狂想表演

2012 固定於高雄barcode和DJ做演出

2012 民視三星報喜孔鏘超級樂團薩克斯風手

2012 曾心梅台北演唱會孔鏘超級樂團薩克斯風手

2012 余天聽歌演唱會孔鏘超級樂團薩克斯風手

2013 蔡小虎眾星拱月演唱會孔鏘超級樂團薩克斯風手

2014 海軍第27屆國家音樂廳海韻音樂會特別來賓

2014 民視明日之星孔鏘超級樂團薩克斯風手

2015 李翊君新加坡演唱會孔鏘樂團薩克斯風手

2015 海軍第28屆國家音樂廳海韻音樂會特別來賓

2016 許富凱少年夢高雄巨蛋演唱會孔鏘超級樂團薩克斯風手

2016 黃品源台北國際會議中心演唱會薩克斯風

2016 余天華麗轉身台北高雄演唱會孔鏘超級樂團薩克斯風手

2016 民視王牌雙響炮孔鏘超級樂團薩克斯風手

2017 李翊君翊往情深台北國際會議中心演唱會孔鏘超級樂團薩克斯風手

2017 黃品源夏日狂歡高雄演唱會薩克斯風手

2017蔡小虎福虎生風幸福送乎你台北國際會議中心演唱會孔鏘超級樂團薩克斯風手

2017 翁立友 有你真好台北小巨蛋孔鏘超級樂團薩克斯風手

2017 李翊君翊往情深新加坡演唱會孔鏘超級樂團薩克斯風手

2017 黃品源東莞演唱會薩克斯風手

2018 華視天生王牌 孔鏘超級大樂隊薩克斯風手

2018 陳雷 「歡聲雷動」台北小巨蛋 孔鏘超級大樂隊薩克斯風手

2018 華視黃金年代孔鏘超級大樂隊薩克斯風手

2018 黃品源台大體育館星火燎源演唱會薩克斯風手

2019 發行個人薩克斯風專輯「云中月圓」

2019 代言「朋音閲譜」電子平板

2019 代言泰國「vibrato sax」薩克斯風

2020 代言原聲品牌薩克斯風

2020 發行「吹落企！薩友同樂會」三重奏流行薩克斯簡譜

以下資料來自維基百科～
昂首向前走（上を向いて歩こう）是1961年在日本發行、由歌手坂本九所演唱的歌曲
1962年開始流傳至歐洲發行，之後英國的唱片公司「Pye Records」讓旗下的爵士演奏樂手Kenny Ball錄製該曲的演奏版本，當時因考慮到日文原名太長不容易給當地樂迷深刻的印象，便將歌名改成簡短的《壽喜燒》（Sukiyaki），而此歌曲的內容及意義均與料理壽喜燒毫無關係，就連歌詞裏也沒有「壽喜燒」一詞出現過。而由Kenny Ball所詮釋的樂曲版本也在英國獲得排行榜第10名的成績。



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以下為本段內容文稿：

在你認識的有錢人裡面，他們花錢的狀態是怎樣？是你覺得大方的，還是覺得是吝嗇的？

其實有些人喔，對於這方面一直產生一種很大的疑惑，就是他們明明那麼有錢，但為什麼面對某些消費的時候，顯得一毛不拔？然而呢，他們面對某些他們自己認為有價值的事情，卻可以一擲千金？

我在這邊喔，就有一個很具體的例子，在2006年的6月12號，原本的加拿大首富媒體大亨～肯尼斯．湯姆森，他因為心臟病去世了。

然而呢，他的一些事跡也隨著他的去世而曝光。大家很驚訝喔，這個在富比士排名世界財富排行榜第9名，個人淨資產高達196億美元的巨富。

他生前是一個在生活上，非常吝嗇的人，他穿的都是便宜的衣服，鞋子也穿到後腳跟都磨破了，也捨不得扔掉！

平常開著一台破車，然後也捨不得聘用司機，坐飛機出差的時候也只坐經濟艙；要剪頭髮的時候，都捨不得去理髮店，都是請自己的妻子直接幫他剪頭髮。

有一次趕上食品店出售廉價的漢堡，他居然一口氣買了6大袋。

最誇張的是喔，他有一次出席晚宴，為了節省幾美元的停車費，居然把車子停在離宴會好幾個街區以外的地方；然後呢，那一天的天氣是非常冷的，漫天大雪就這麼走過去。

其實你聽到這裡，你可能會覺得他的有錢，原來是靠這麼吝嗇而來的；然而呢，他對於某些事情，卻是非常非常的大方。

比如說對於藝術品，他收藏了全世界上最貴的畫作之一，這個畫是彼得．保羅．魯本斯，他所畫的【對無辜者的殺戮】。

而這一幅畫當初湯姆森把買下的時候，花了7700萬美元，你想想看7700萬美元，夠他買多少至少有一點質量的衣服鞋子？

然後呢，換車也絕對不是問題，更不要說聘司機了；坐飛機呢總是坐頭等艙，也應該花不太完吧！

然而呢，你回頭看他的行為哦，你會發現是不是在他的心中，對於花錢這件事情，有一定屬於他自己的邏輯？

也就是說在他認為有價值的東西，其實多少錢他都願意付；但是那些生活上面的花費，在他認為是沒有價值的；所以呢，多花一塊錢他都不願意。

其實呢，在行為經濟學家裡面，對於這樣的行為的解釋，就是用「心理賬戶」這樣的概念。

你可以這樣子理解，我們對於每一筆的花費，並不是從他花出去的錢的客觀數字來評估的，而是這筆花費在我心中所認定的價值，而決定我為它編列多少預算。

所以可想而知哦，對湯姆森而言生活花費的這一個賬戶，在他認為預算是非常低的；所以呢，在這麼低的預算底下，當有漢堡促銷的時候，他就一定會用最低的成本，然後去買到最多的食物。

可是呢，在藝術品的這個心理賬戶，他的預算顯然就非常的高；甚至於是沒有上限。所以呢，他可以買一幅7700萬美元的畫，而眼睛也不眨一下。

所以透過這樣的理解，有兩個部分就值得你我去思考了！第一個我們有沒有為自己設立，在面對不同類型的消費的時候的心理賬戶？

比如說吧，我就遇到有些人，他在治裝的這一個心理賬戶預算非常的高；可是呢，面對學習、面對自我投資給予的預算就非常的低。

所以呢，在這裡就衍生到第二個，就是你這預算的邏輯是什麼？

我想顯然對於湯姆森來說，那些生活上的花費，花出去就是花出去了，它沒有任何的價值、它沒有任何的回報率，它沒有任何的增值的可能。所以呢，自然而然他對生活這一塊就是一毛不拔的。

可是呢，他對於藝術品，無論是他自己收藏的價值、自我的滿足，還是投資的意義；顯然它是有它的邏輯在。

所以我在這裡要談的喔，倒不是說你一定要把你的預算放在學習啊、投資自己啊，這些聽起來很政治正確的話。

我個人倒是覺得，第一個你有沒有設定心理賬戶？第二個你給它的預算的邏輯究竟是什麼？

我最怕的是喔明明此刻的你，你自己很清楚，知道投資自己未來才會有復利回報的效果；但是呢，你卻給投資自己的這個賬戶，極低的預算。

然而呢，對於那些根本沒有回報率的，花出去就是花出去，只會隨著時間降低價值，而不會增值的，你卻給他很高的預算。

就像是我認識有些朋友他很喜歡車，但你知道嗎，新車一買、一過戶，它的價值直接打個78成，它是完全沒有任何增值可能性的。

但是他卻因為自己的想要、自己的爽，對於這件事情給予很高的預算，然後等到他哪一天，覺得自己的職場競爭力不夠了，他才來後悔，這時候後悔有什麼用呢？

所以喔，我想面對財富，跟面對人生當中的很多選項是一樣的，其實我們都不理性；那既然都不理性，不是要把我們變成是一個極度理性的，我覺得這也違反人性，而是在於你有沒有一套你自己的心理賬戶的邏輯，並且去編列預算。

今年呢，你給自己在學習這件事情多少預算呢？然而呢，你給自己在玩耍這件事情，給予多少預算？在我認為學習跟玩耍都是人生的必需，但是你必須要先有計劃。

如果你想要在理財這方面有更好的精進的話，我也很鼓勵你可以幫自己編列一個預算，加入我們的【理財心裡學】的線上課程。

那麼無論如何，都希望你過上一個富足的人生，希望今天的分享，能夠帶給你一些啟發與幫助，我是凱宇。

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