關於頂樓戶

在第一線服務市場，常遇到顧客一聽到樓層是頂樓就直接跳過不考慮。但頂樓是不是真有那麼糟糕？品揚認為應先釐清背後原因再作判斷，而非總是"聽別人說..."。

一般人會concern頂樓樓層的原因有二：
1.擔心發生漏水
2.擔心太熱

我們先講漏水：
1.頂樓會漏水，主要是跟建商工法以及排水是否良好有關。所以這也是為什麼有些人平常說"頂樓不考慮"，但當物件是風評好的建商蓋的時候，突然又說頂樓可接受了，源自於品質信心度的問題。

2.所謂的頂樓戶，你也得了解一下是不是所謂真正的頂樓。如果你家(頂樓戶)正上方是公設如健身房交誼廳，那就不會有把屋頂暴露在風吹日曬雨淋的情況發生，自然也就不必擔心漏水機率大增。

3.若頂樓真的漏水了，依公寓大廈管理條例規定，社區管委需有修繕處理的責任。其實由管委會來處理漏水是最簡單的，如果你有遇過那種樓上樓下漏水的情況，光是跟鄰居溝通就相當費神了。

再來是熱的問題：
跟上述一樣，要釐清一下你那戶是不是真正的頂樓，你家正樓上有否公設。

如果有，那麼過熱的問題就不大；如果沒有，那房子是否通風就很重要。當然如果財力允許，你也可以用冷氣cover一切XD

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會想特別寫這篇，是希望顧客瞭解背後原因後能有自己的判斷，而不是總是人云亦云。

最後，說一下頂樓的好處：
1.受光度絕對是全社區最厲害
2.不會有樓上鄰居的腳步聲
3.不會有樓上鄰居管道間的水流聲
4.若大樓周遭無遮蔽物，視野棒、棟距佳

【劉北元總經理。時事即時分析】今年第14號颱風「昌鴻」生成！ 雖然還不知道颱風來不來，但是該怎麼投保、可以怎麼保？如何防患於未然，還是值得了解。今天來提前關心一下你的屋子＆車子可以有哪些保障？

問題：

1. 🏠房屋老舊，每次颱風來就漏水，家具裝潢常常受損，有保險可以買嗎？保險費貴不貴？

2. 🚕大樓地下室淹水，停放的車輛全泡了水，汽車保險的甲式全險賠不賠？如果大樓本身有投保颱風洪水附加保險，車輛在地下室遭水淹，保險公司有沒有理賠？

過去台灣一遭遇颱風，威力都不小，打開電視新聞，隨處可見不是整條街道成了水鄉澤國，就是廣告招牌或路樹倒了一地，災情十分慘重。
我想，一定有許多人想知道，這樣的損失有沒有可能買保險？如果可以，保障範圍又是如何？保費貴不貴？
就讓我順應時勢，來為大家介紹一下颱風洪水保險相關的常識吧。

🏠我們先來談住宅好了。這該是大家最關切的問題。

＊🔖投保居家綜合險🔖
因為颱風夾帶豪雨造成家裡淹水，窗門被漫天飛舞的異物砸破後屋內進水，導致家中的財物損失，這些災害於颱風來襲時十分常見。若是要用保險來分擔這一類型的財產損失，確實是可以為房屋投保颱風洪水保險。

然而，首先要知道的是，颱風洪水保險在目前的保險市場中並不是獨立的商品，可供客戶單獨投保，想要買颱風洪水險的人，必須是家中的房屋已經有投保住宅火災保險，才能向保險公司要求加繳保險費，投保颱風洪水附加保險。
也就是說，只有投保住宅火災保險的家庭，遇上颱風的損失，保險公司是不會理賠的。
除了前面所說的投保模式之外，另一種方法是直接投保同時涵蓋火險與颱風洪水險的居家綜合險，在颱風侵襲時，也可以獲得保障。

＊🔖各區域及住宅投保金額不同，重災區通常較高🔖
至於保險費，由於台灣地區各地遭遇颱風侵襲之機率及受災情形並不相同，建築物的形式亦有所差別，因此，不是每個區域及住宅投保金額都一樣，通常來說，地下室及一樓的保費就比較貴，而參考保險事業發展中心的文獻資料，基隆、宜蘭、花東、屏東等每次颱風來受災最嚴重的地區，保費也較高。
一般而言，國內30餘坪一般住家投保足額住宅火險加保颱風洪水險為例，平均約4000元的颱風洪水險。

但有些民眾比較精打細算，愛貪小便宜，颱風季快到時，才想加保颱風洪水險，颱風季節一過又想辦理退保，拿回部分保險費。
這種情形叫做逆選擇，高風險時節才加保，低風險時便退保，這樣將會造成保險費率的扭曲，因此，保險實務的做法是每年5～10月中途加保者，必須按全年保費的100％計算保費，且中途退保的人也不會給予退費。

＊🔖間接損失不理賠🔖
其次，家中所有的財物損失必須是直接因颱風洪水所造成的，才屬於理賠範圍，如果是間接因為颱風洪水所造成的損失，則不在理賠的範圍內。
我舉個最簡單的例子好了，家中因為颱風停電二天，造成冰箱內部存放的食物腐敗毀損，這就屬於間接損失，因為冰箱內的食物並不是直接因颱風或洪水造成損壞；但是，如果是因為家中淹水，冰箱被洪水沖走，那麼除了冰箱之外，連帶裡面存放的食品，保險公司都應理賠。

再來，颱風洪水保險的理賠範圍，建築物本身及其裝修、擺放在建築物內的動產都在承保範圍之內，但是，除此之外，被保險人於保險事故發生後所支出之下列各項費用，保險公司亦負賠償責任：

一、 清除費用：指為清除受損保險標的物之殘餘物所生之必要費用。例如清理淤泥、垃圾或毀損財物的人工費用。

二、 臨時住宿費用：投保建築物毀損致不適合居住時，在修復或重建期間，被保險人必須暫住旅社或租賃房屋，所支出之合理臨時住宿費用，每一事故之補償限額每日最高為新台幣參仟元，但以六十日為限。

這裡有一點要特別提出來提醒大家，颱風來襲期間，若是因為門窗緊密度不夠而滲水，或屋頂結構不良而漏水，造成屋內裝修或動產之損失，並不在理賠範疇。

＊🔖雨水、砂塵導致的損失不賠🔖
颱風洪水附加險的除外不保事項便有特別聲明：因雨水、砂塵等引起之損失，保險公司是不理賠的，但投保建築物的屋頂、門窗、通氣口或牆壁先直接遭受颱風損壞，造成破孔，致使該投保建築物之內部裝修或置存於建築物內之動產，遭受雨水或砂塵等所致之損失，不在此限。請大家注意一下喔。

🚗談完住宅颱風洪水附加保險後，現在該聊一聊汽車了。

一般的汽車保險，不論是甲、乙、丙何種形式的保單，對於颱風或洪水所造成的車輛毀損並不負理賠責任，車主必須另行加保汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款，才能讓愛車獲得保險的保障。

＊🔖加保汽車的颱風洪水附加條款🔖
汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款的保險費大約是汽車價值的0.79%，也就是100萬的汽車，保費約7900元，感覺上不是很便宜；又因為汽車是可移動的財產，在中央氣象局發布陸上颱風警報後，車主可以選擇安全的地方停放車輛，來避免風災的損害，買保險並不是唯一的避險方法，因此，汽車的颱風洪水附加條款的投保比率並不高。

若想要為愛車投保，又要經濟實惠些，目前有些保險公司推出「汽車保險泡水車補償損失險」或「汽車天災事故損失補償險」，亦即承保範圍僅限縮在車輛泡水的損失上，其他如廣告招牌或路樹砸傷的損失，均不在承保範圍內。

根據產險公會所刊載之文獻資料顯示（黃淑燕著，保險實務（一）第六十四期） ， 不論是「汽車保險泡水車補償損失 險」或是「汽車天災事故損失補償險」的保險金額大致上都採限額投保，最高為20 萬元，最低為5萬元，在保險金額內的損失是以實損實賠的方式賠付。
舉例來說，不分價位的國產車選擇投保限額10萬的「泡水車補償損失險」，倘採固定費率，一年的保費約一千元。

＊🔖理賠方式：車輛修復的實際費用🔖
車主若投保汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款，在遭遇損害時，保險公司理賠的方式是以車輛修復的實際費用為原則，可是，如果整車泡水，或被倒塌路樹或廣告招牌壓垮等損失較嚴重的情形下，若車輛已無修復的價值，保險公司將會比照全損方式賠付車輛當時的實際價值。

最後要提醒大家，即便住宅已經投保颱風洪水附加保險，但停放在家中或地下室的車輛泡水，並不在保單保障範圍之內，仍然需要投保汽車車體損失險，附加颱風及洪水附加條款，才能獲得相關保障。

聊了這麼多，希望對大家對於颱風洪水險有比較完整的認識。

劉北元的保險世界，我們下次再聊。

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【如果在三重，一個女生】

「一個女生去三重租房子，會不會很危險？」

偶然在網路看見這個問題，看來是個外地人，出於各種原因想住三重，又有點猶豫。然而一個人租房子，能發生太多恐怖的事：鄰居半夜搥牆、房東惡意解約，屋頂漏水、寒流時熱水器故障......這些事就算不在三重也會發生。我不是統計學家，但身為一個在三重醫院出生，在三重長大， 三十年來都住在同一個地方的女生，我無法選擇出身，也無法選擇性別，從不覺得自己有什麼特別，但不偏不倚正好回答，一個女生能不能住在三重的問題。

三重位於新北市，與台北市艋舺只有一橋之隔，滿佈著戲院、唱片工業與家庭工廠。記得我童年那時，疏洪道還是荒煙蔓草，不是現在平坦整潔的「大都會公園」，假日有一堆親子出遊。我平常要面對草叢鑽出的野狗、河灘地不明的爛泥、來來往往的貨車，所以我從小就是個特別有危機感的孩子，但周遭的鄰居都十分地有安全感－－也許因為他們每天見到的都是固定面孔，有事沒事就搬張椅子在巷口坐著閒談。

那時孩子們的遊樂場是尚未蓋成大樓的空地，有人拔草、有人挖泥巴、有人攪拌樹葉。我爸全年無休在三和夜市賣餅，每天深夜從鬧區騎腳踏車回菜寮，那時到處都是垃圾堆，他的興趣就是撿破爛，他撿狗、撿神像、撿舊衣，堆在我家和公寓後面的空地。

我一兩歲的時候，我媽在家中專心帶孩子，隔壁塑膠工廠的兒子跟我差不多年紀，常來我們家跟我玩。只是他不包尿布，大人不管他，我當然也不會幫他換尿布，只知道兩個人玩得很開心，他忽然就在我們家地板大了便。我媽時常稱讚我的便便很漂亮，表示消化系統很健全，但別人家的孩子大了便就不一樣，我媽直接走去工廠，男孩的媽不在，沒關係，就叫他爸爸來清理。換作一般的媽媽，或許自認倒霉，拖地了事，但我媽不是，必定要釐清責任歸屬。

那時三重還有種鄉下氣氛，鄰居彼此認識，阿嬤從沒問過我媽從哪來，但她能放心地把孫女丟在我家，叫我媽順便照顧。但我媽是個印尼來的女人，丈夫不管家事，一打一已經很辛苦，更何況是一打二。這回她想了個藉口：「我女兒要睡午覺。」阿嬤答：「那就跟你的小孩一起睡。」但我媽不想做免費保母，還是請阿嬤帶回她孫女。

粗活易躲、言語難防。

小孩之間玩耍，大人有時似乎也起了玩心，有個「媽媽友」鄰居看見我，替我起了一個綽號「蘿蔔腿」。我覺得很新鮮，因為蘿蔔好像很好吃。那時我媽的中文程度比我好，知道蘿蔔腿是一種貶抑詞，她反駁說小孩子本來就這樣。回想起來，我一直是個特別瘦弱、不愛吃飯的孩子，「媽媽友」應該是開玩笑，但玩笑也要對方覺得好笑才行。我媽屢屢告訴「媽媽友」別再這樣叫我。但對方顯然沒有把她的交代放在心上，見到我就喊「蘿蔔腿」。直到有一天，我媽生氣了：「你這個山地人聽不懂嗎？」那個媽媽友就學乖了，牢牢記得我的名字。

那是個「原住民」、「新住民」這些稱呼尚未誕生的時代，三重人彼此說的大多是閩南語，沒人需要把國語說得很標準，因此對於南腔北調的移民，反倒習以為常。如今三重的小工廠漸漸收了，改開餐廳或咖啡店，三和夜市在捷運開通後湧進人潮，少了老土昏暗的店家，多了光鮮亮麗的快時尚，而我也離開三重到外地求學、工作，發現學校教的和網路資訊，和現實有很大的落差。

自從我開始上學，我就相信學校老師跟同學多於我媽一些，因為她不知道台灣有「月經來不能吃冰」這類習俗。小五來潮的我從來不經痛，我媽也不會，她頂多是頭痛腰酸背痛，但老師還是警告我：「現在不痛不代表以後不會」，我趕緊做了人生第一筆投資：經期不吃冰。偶然忘了自己處於經期，吃冰吃到一半才想到我不能吃，擔心下個月會痛到同學那樣彎腰走路。憂慮與擔心如影隨形，我不知道世上有人不會經痛（因為不痛的人不像會痛的人樂於互相交流），我不知道吃冰絲毫不影響某些幸運兒－－更不知道我就是那個幸運兒。

國二時，肚子奇痛無比，那是經期第五天，我腦中響起那句話：「現在不痛不代表以後不會。」也許是幾年前吃冰留下的後遺症、也許是吃了什麼燥熱的東西......肚子太痛了而且我本來記憶力就不好，雖然為了區區經痛去看醫生很丟臉，但我出生以來從未有這種痛，想來是好運到了頭？接著我就暈倒了，被送到急診之後，醫生說：「這是急性腸胃炎。」

會把經痛和腸胃炎搞混的人，該不會只有我吧？

直到了我過了三十歲，發現經期吃冰和我的肚子痛沒有任何關係。另一方面，我聽過很多人因為經期而放棄登山，問了一位登山好手如何在調查行程之間應對經期，她說：「我都用月亮杯跟布衛生棉。」體力不會變差嗎？「我反而覺得經期時體力比較好。」她回答之後，儘管我很少有機會挑戰體能極限，但平均來說，經期的體力也不差，應付游泳和跑步綽綽有餘。

隨便一個人都能告誡女生該如何照顧身體，不然就是恐嚇兩句，而不是教你實實在在地認識自己。難怪有人生完孩子坐月子，為了洗頭跟家人翻臉。不過要租個房子，網友也能對你說三道四，這個不能、那個也不能。所以我的建議是：別管女生能不能住三重，三重只是個很普通的地方，只是身為一個女生，你可能早就為所有看似普通的事物付出了代價。

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這篇是受到《新北市文化》季刊邀請而寫的一篇文章，但封面專題竟然是關於新北群山，好想全都走透透！（尤其是讀了《橫斷記》之後，更覺得新北的山不得了啊。）