股樓十月圍城

一場施捨式加息鬧劇，為今年9月金融海嘯十周年作結。踏入第四季，港股港樓料進入十月圍城，亦即是陷入困境。

「城外的人想衝進去，城裡的人想逃出來」，某程度代表了一部份人目前對股樓的情意結。恒指由三萬三回到二萬六，再反彈至近日接近二萬八，有人已準備好子彈入市，但更多是一批滿手蟹貨的艇戶，等待家鄉謀平手逃走。

股市如是，樓市亦如是，眼前千載難逢的跌市，準買家終可瘋狂鋤價，但業主不甘被「趁火打劫」，如非手緊，亦不願「賤價」沽售。劈價個案有，但可遇不可求，雙方拉鋸佔大多數，乾跌成為新常態。

今回跌市是按照劇本(加息、貿易戰)之下，大部份人都預計得到的調整。但當大家認為消化了上述不利因素，視若無睹時，這種溫水煮蛙式的心態，隨住時間越拖越長，股樓亦將慢慢乾陰。

7月底曾寫過《終極死亡交叉現，港股走鬼定嚇鬼》，指未來兩至三個月大市拉鋸，除非大市一季內重現黃金交叉，否則會將展開新一輪跌勢。最新情況，50天線(27794點)仍低於250天線(29558點)約1,764點，觀乎目前形勢，談不上樂觀，而更糟的，是港股重心的中資股，不斷玩自殘。

照道理，貿易戰國難當前下，理應推出受惠政策扶持一把，結果是反其道而行，不利國策一個接一個令強勢板塊收皮，「國進民退」事實下，習近平直斥懷疑、唱衰國企都是錯誤的，由中資股連環中伏、北水成交萎縮，大市成交塘水滾塘魚，得出的結論是，很多人已放棄港股，仍然炒炒賣賣打游擊、博的只是粒糖，輸的卻是間廠。

同樣道理，樓市亦溫水煮蛙式陰乾，加息八分一厘無關痛癢，但每加一次息，成功通過壓測的人數會拾級下跌，參考上一個加息周期（2005年3月至2006年3月底），港銀一年內累加3厘，若今次情況相若，按息升至5.25厘，壓力測試利率會上浮3厘，至8.25厘，借360萬元計，每月還款將增加逾三成，月供約2.7萬元。

股榮統計了過去30年恒指每月數據，表現最差的月份，是6月，月均跌幅2.40%。最刺激的月份，就是10月，當月平均高低波幅達到11.5%，而30年裡有13次即月波幅超過一成，僅次1月份。歷來10月均為傳統股災月， 08年金融海嘯、97年亞洲金融風暴及87年股災都發生在10月，恒指分別大幅下挫22%、29%及43%，均為當年最大跌幅的一個月。

歷史未必如此輕易重演，但捫心自問，一場急跌後的浴火重新，比目前的陰乾陰跌，我寧願揀後者。

股樓十月圍城

一場施捨式加息鬧劇，為今年9月金融海嘯十周年作結。踏入第四季，港股港樓料進入十月圍城，亦即是陷入困境。

「城外的人想衝進去，城裡的人想逃出來」，某程度代表了一部份人目前對股樓的情意結。恒指由三萬三回到二萬六，再反彈至近日接近二萬八，有人已準備好子彈入市，但更多是一批滿手蟹貨的艇戶，等待家鄉謀平手逃走。

股市如是，樓市亦如是，眼前千載難逢的跌市，準買家終可瘋狂鋤價，但業主不甘被「趁火打劫」，如非手緊，亦不願「賤價」沽售。劈價個案有，但可遇不可求，雙方拉鋸佔大多數，乾跌成為新常態。

今回跌市是按照劇本(加息、貿易戰)之下，大部份人都預計得到的調整。但當大家認為消化了上述不利因素，視若無睹時，這種溫水煮蛙式的心態，隨住時間越拖越長，股樓亦將慢慢乾陰。

7月底曾寫過《終極死亡交叉現，港股走鬼定嚇鬼》，指未來兩至三個月大市拉鋸，除非大市一季內重現黃金交叉，否則會將展開新一輪跌勢。最新情況，50天線(27794點)仍低於250天線(29558點)約1,764點，觀乎目前形勢，談不上樂觀，而更糟的，是港股重心的中資股，不斷玩自殘。

照道理，貿易戰國難當前下，理應推出受惠政策扶持一把，結果是反其道而行，不利國策一個接一個令強勢板塊收皮，「國進民退」事實下，習近平直斥懷疑、唱衰國企都是錯誤的，由中資股連環中伏、北水成交萎縮，大市成交塘水滾塘魚，得出的結論是，很多人已放棄港股，仍然炒炒賣賣打游擊、博的只是粒糖，輸的卻是間廠。

同樣道理，樓市亦溫水煮蛙式陰乾，加息八分一厘無關痛癢，但每加一次息，成功通過壓測的人數會拾級下跌，參考上一個加息周期（2005年3月至2006年3月底），港銀一年內累加3厘，若今次情況相若，按息升至5.25厘，壓力測試利率會上浮3厘，至8.25厘，借360萬元計，每月還款將增加逾三成，月供約2.7萬元。

股榮統計了過去30年恒指每月數據，表現最差的月份，是6月，月均跌幅2.40%。最刺激的月份，就是10月，當月平均高低波幅達到11.5%，而30年裡有13次即月波幅超過一成，僅次1月份。歷來10月均為傳統股災月， 08年金融海嘯、97年亞洲金融風暴及87年股災都發生在10月，恒指分別大幅下挫22%、29%及43%，均為當年最大跌幅的一個月。

歷史未必如此輕易重演，但捫心自問，一場急跌後的浴火重新，比目前的陰乾陰跌，我寧願揀後者。

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以下為本段內容文稿：

歡迎來到「一天聽一點」，這是我們「財務情商」系列的第三集。

不知道你生活裡面，你有沒有遇過一種人？這種人通常會發生這樣的小故事。

首先呢，他是朋友眼中的好人，只是他們家門前有小河，後面有山坡，山坡上面沒有野花，而是小河的上游。

是不是覺得好像很耳熟呢？不要自己腦補哦…我要說的是，小河原本可以提供這個好人自給自足的生活，但是他一直有個困擾，就是「這條河」經常不太乖…。

要不是雨水太少、鬧乾旱，完全沒有水，再不然就是雨水太多、淹大水，總而言之啊，這條小河很少有正常、穩定的時候，所以常常搞得他住得很痛苦。

可是最有趣的事情來囉！當有人跟他說，其實要解決小河的問題，只要在上游種幾顆樹，做好水土保持，再定期的清理河道，事情就會好轉啊。

但這位好人啊，卻一口否定，認為呢這麼好的事情，不可能發生。於是呢，他寧可回家坐著不動，繼續抱怨、繼續痛苦，就是不肯去上游看看，到底發生了什麼事？

說到這裡喔，不知道你會聯想到什麼？或者是想到誰？

我只能說喔，這樣的人其實他過得蠻辛苦的，他花了很多時間擔心、抱怨，希望有一天不用為錢煩惱，但是卻不願意花同樣的力氣，搞清楚自己的財務到底是怎麼一回事？只是留在原地痛苦著，讓輪迴繼續發生啊！

如果你稍微有點社會歷練，你就會聽懂我在說什麼；但是如果你聽不懂，其實也沒關係，因為這代表你很年輕，充滿希望！

俗話說得好喔：「千金難買早知道！」而你現在最大的本錢～年輕，就已經馬上幫你賺到了無價的時間跟空間了！

如果你對於自己目前的鳥工作、慣老闆並不滿意，那我很建議你，趕緊的做好財務的水土保持；你就不怕意外來的時候，無處可逃。

而水土保持的第一步，其實很簡單，就是把你所有的銀行存摺去刷一下。先搞清楚自己手上到底有多少存款，甚至於有多少負債？你就可以開始打造你的財務水庫，簡稱「財庫」。

要建立穩定的財庫呢，有三個步驟，今天要跟你分享。

第一個步驟，記得喔「開始記帳」。其實呢，「理財」的觀念很簡單，不外乎就是「開源」跟「節流」。

假如你在短時間之內，你還沒有能力大量的「開源」，那你起碼可以為自己做好「節流」。這樣就不會明明住家裡、吃家裡的，還搞不清楚自己為什麼存不到錢？

明明可能你月薪有五、六萬，卻不知道自己一天一杯的手搖飲，一天一包的香煙；或者是三個月內，買了五把傘、十條領帶、二十雙襪子…。你如果是這個狀況的話，難怪留不住錢啊！

所以，關於「購物欲望」這件事情，我很鼓勵你可以收看我們上一支影片，叫做「存錢，跟你想的不一樣」，裡面會有詳盡的說明。

而今天喔，我說到「隨手花小錢」這件事，我其實並不是想要阻止你逛街、去放棄生活裡面的小確幸。

只是我想要提醒你，到底你有沒有清楚自己有多少水位可以用？還是很隨性的灑水，這裡一瓢、那裡一湯匙、這裡一水桶…。

結果不到月底，你就發現沒有錢可以用了？你可以想想，這是不是你的情況喔！

可以肯定的是喔，只有「記帳」你才能夠搞清楚自己的每一項支出，就像你要搞清楚，財庫裡面的水都流到哪裡？你才能夠管控好自己的水位。

接下來呢，理財的第二個步驟，就是「列預算」。

很多人有記帳的習慣，但是還是覺得存不到錢，是因為呢沒有「列預算」的概念，所以知道錢花去哪裡，但仍舊會超支。

「預算」這個概念喔，就是讓你知道你能支應的上限在哪裡？承認自己有限，你反而能夠累積更多。

但如果你現在心裡，第一個跳出來想法是「喔～好麻煩啊！」、「這樣很不自由捏！」；如果你有這個想法的話，我想問的是喔，你現在的人生真的就有「自由」嗎？真的就可以「隨心所欲」嗎？

在我多年的教學經驗裡，我常常發現很多很有才華、很有想法的人，他們人生最大的考驗，往往來自於他太隨性的看待錢，對於錢沒有真實的理解。

就拿「列預算」這件事情來看，你唯有白紙黑字的寫下來，在你的食衣住行育樂，這些花費裡面，它每個月合理的開支是多少？

你先確定下來，你才能夠依照你可以動用的、可能是額外的金額，很務實的列出可行的方案，或者是一些替代的方案，達成「有計畫」的花錢，把每一塊錢都用在刀口上，創造最大的CP值啊！

更因為你有理性的「預算」概念，不太會「憑感覺」花錢，這個時候，你才能夠去「check」自己每個月的存錢計畫。一旦你測試出成功的存錢的捷徑，你就能夠用最少的力氣，存到你所有想要的目標金額。

所以最後喔，理財的第三個步驟，就是「有收入進帳，先存錢」。

開過公司的朋友都知道，當老闆難免會有追著錢跑這樣的痛苦；但同時又覺得有點疑惑，啊明明做了這麼多生意，有進帳啊，那但為什麼公司的帳戶，卻常常是沒有足夠的現金，還要調頭寸呢？

關於這一點喔，有一本書叫《獲利優先》，它的作者叫做麥可‧米卡洛維茲，他給了我們一個答案。

他說：「一般老闆的想法，都是什麼？『營收減掉費用，等於獲利』。」而事實上，一般人看到營收高，也會誤以為利潤也就高啊！

於是呢，在營收還沒有真正變成淨利之前，老闆就已經花大錢了、大膽的花錢，可能投資設備啊，或者是原料啊！

等到貨款一入帳，會計就得付款；所以表面上，公司的帳可能是漂亮的，但事實上是沒有現金的。

所以，比較適合的想法是什麼？應該改成：「營收減掉獲利，等於費用」。

這樣子做，才能夠避免你做成了生意，卻落個賠了夫人又折兵的下場，讓公司的財務喔，可以更健康。

也就是說喔，企業要有盈餘，必須先把公司最基本的需要先留下來，其他有多餘的，才是老闆能夠再去花的、或者是再去投資的。

其實這個道理，也跟上班族存錢是一樣的。你有收入進來，要先把要存的錢，先扣下來，剩下的才是你能夠動用的自由資金；這樣子你就能夠避免過度的花用，留住你真正想存的錢。

那怕你一個月只能存一仟塊、兩仟塊，但其實不要嫌少喔！一年之後，你就能夠存到一、兩萬塊，這筆錢可能真得很不多、很少！但如果你把這筆錢，投資在增加自己的專業技能，去上課、去學習。

那這個時候，你在面對轉職的夢想，是不是就有比較看得到起點了？可以看得到起頭了？而這個時候，你要再下一步的開除你的慣老闆，是不是就指日可待了呢？

所以，我們到這裡再複習一下「理財的三個步驟」：「先記帳」、「抓預算」，接下來「存好錢再花費」。

特別要提醒你的是，假如你是有負債的，特別是卡債的狀況，以上這三個步驟的目的，就不是為了存錢，而是為了先還錢，而且能夠越快還完越好。

你千萬不要相信銀行「幫你減輕負擔」這些都是話術啊！

以為呢，你一、兩年還完壓力太大，就攤成三、五年慢慢還。事實上呢，銀行就是生意人嘛！他就是要賺錢啊！

所以，當他同意你攤還的年限越長，這時候你的債主，也就是銀行，它能夠跟你收的錢、就是利息錢會更多，這就是「循環利息」的恐佈。

千萬不要小看「利率」和「成本」的關係喔！你應該不會願意，把自己辛苦工作賺到的錢，平白無故的送給銀行吧？

財務這個大靠山，如果平常不做好水土保持，只要下場雷陣雨，馬上就會發生土石流啊！你想「防患於未然」，還是要猝不及防、慘遭活埋，你可以幫自己做決定。

我相信現代的斜槓青年都很拼啊，每個人都有兩、三份工作，很努力的想要幫自己多增加一點收入；甚至於，走出一條最獨特的道路。

正因為你那麼努力，所以建立好個人的財務水庫，就是在預留你選擇的自由，這才是更長遠的「愛你自己」！

所以，在下一期的節目裡，我會讓你知道，你在面臨的限制，都是可以打破的，只要你知道怎麼思考，開始讓現況有所轉變。

這些轉變不用大，只要每天一點點的挪動，一點點的小碎步，不管你的目標是什麼，想要離職、想要壯遊、想要創業？

只要有資金做為你的靠山，只要把資金做好規畫，就有實現的可能，而你想要的未來，也才會真的來。

希望今天的分享，能夠帶給你一些啟發與幫助，我是凱宇。

如果你喜歡我製作的內容，請在影片裡按個喜歡，並且訂閱我們的頻道，別忘了，訂閱旁邊的小鈴鐺按下去，這樣子你就不會錯過，我們所製作的內容。

那麼如果你對於啟點文化的商品，或課程有興趣的話，我們在每一段影片的說明裡，都有相關的連結。

無論是我們的線上課程，還是實體課程，我都很期待，在你的生命裡，能夠陪伴你一起學習、一起前進，謝謝你的收看，我們再會。

當設計完成自己的安樂窩，到開始動工裝修，大家都會遇到不少阻滯。不單是報價方面，就連裝修材料是否要自購、電掣數目、完工日期等都有機會出現問題。那麼我們在裝修前期有什麼方法，可避免不必要的爭執？今集 #我要做屋主，Henry 會分享新手要注意的裝修心得。

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